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1．商业银行面临短期盈利困境与长期风险积累的两难选择。在目前情况下，商业银行若通过货币市场释放流动性，在利率走低的情况下，将面临盈利困境；而如果通过信贷投放释放流动性，在“两部门”经济结构下，则垄断性行业以及房地产、教育、医疗等高盈利行业是商业银行的理性选择。但大量贷款堆积于上述行业，超过其承载能力，必然导致其盲目扩张，累积大量风险。如据我们调查，2001～2006年湖南省房地产贷款、教育贷款年均分别增长30．7％和29．4％，