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摘 要：随着经济的高速增长，农民的生活水平有所改进，随着农户收入逐渐提升，农民可支配收入也越来越多，大部分农民选择把手里的资金放到银行等安全性的地方，为将来生活需要而准备。由于这几年的市场经济变化，农产品商品化程度不断提高，农民的生活需求不断增大，因此农民对理财越来越重视了。目前农村农民家庭理财问题是社会的重要问题，但是我国关于农民理财问题的研究还未引起足够的重视。文章通过外围调查和农户走访调查相结合的方式，了解农民家庭理财的实际情况，结合相关文献深入地剖析影响农村农民家庭理财的原因，从而找出存在的问题并提出相应的建议。
关键词：农民家庭理财 基本情况 存在问题 建议
中图分类号：F304.3 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）06-171-04
一、引言
（一）研究背景
从上个世纪90年代起，我国的一些经济学家才开始对家庭理财进行探索性研究，尽管如此还是比西方发达国家落后很多年，所以在这方面的研究我国是比较晚的。近年来，随着人们理财意识的强化，个人理财与家庭理财已经成为人们生活中的一部分。该问题在现代社会经济生活中受到越来越多的关注。
2015年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》里强调进一步推动农村金融体系的发展，提出了相关的对策，即扩展并完善农村金融服务的网点，加以巩固农村金融服务体系的改革。所以农村农民理财问题是现在社会发展和现代化建设中应予以关注的重大问题。
（二）研究框架
1.研究内容。
（1）内蒙古赤峰市翁牛特旗白音他拉苏木白音树海嘎查农户样本的抽查，抽取贫富程度不同的9个农户作为典型农户进行比较。
（2）建立典型农户收入来源及金额详细调查表。
（3）建立典型农户支出项目及金额详细调查表，研究理财对农户生活质量的意义。
（4）基于农户收入及支出情况调查结果，分析农民家庭理财的实际情况，找出影响的因素及提出完善农民家庭理财的具体建议。
2.研究方法及数据来源。
（1）文献查阅法。本文除了查阅大量国内关于农民理财等方面的文献以外，还认真阅读了国外最新的理论研究成果，对其进行参考和借鉴。
（2）实证调查法。本文于2010年1月至2014年1月对内蒙古赤峰市翁牛特旗白音他拉苏木白音树海嘎查的农户进行抽样调查，详细地了解农民的收入来源及主要支出项目，从而看出农民生活水平和农民家庭理财的实际情况以及影响的主要原因。
（3）数据来源：根据实证调查所获得的数据及内蒙古统计年鉴。
二、研究区域基本概况
白音他拉苏木的原名叫新苏莫苏木，地理位于通辽市西部，地处科尔沁沙地腹带，奈曼旗中北部。苏木总面积758.62平方公里，总人口21743人，气候属于半干旱大陆性季风气候，土地资源十分丰富，特别是四荒面积达60万亩，硅砂储量在1.2亿吨左右；地下水、地表水资源充足，有老哈河、叫来河流经境内；年流经量在670万立方米，地下水资源储量在23亿立方米。
全苏木有20个行政嘎查村，所调查研究的白音树海嘎查是其中之一。白音树海嘎查总面积100500亩，总人口有1190人，一共有370个农户，其中种地同时经营小型家庭畜牧业的有230户，只靠种植业的有140户，年人均收入是6000元。在整个嘎查里面较富裕的大概有40户，中等生活水平的有260户，难于提供基本生活水平需求的有70户。
三、白音树海嘎查农民家庭理财调查结果及分析
（一）调查对象选择以及样本农户的基本介绍
本文在白音树海嘎查里的370户中根据每个家庭的生活水平不同选择了典型的9户作为调查对象。样本户的家庭成员来讲，3个人的有三户，4个人的有5户，5个人的有1户，大部分家庭都供两个学生或一个学生，但是部分特困家庭的孩子因为有些原因都把教育中止了。按户主的年龄范围来说在34岁到59岁期间，其中只有一个女户主，其他的都是男士为户主。从图6，图7可知，按调查的样本户年龄结构来看，大多数都是19～59岁的，占85%，18岁以下的占12%，60岁以上的很少占3%。调查的样本户的受教育程度来看，户主受教育程度不高，读高中只占33%，其他都是初中以下（初中22%，小学34%，未上学11%）， 没有发现大专或大专以上学历的（见图1、图2）。教育水平不同对家庭财务管理和理财观点有一定的影响，因此生活水平产生了差距。
（二）样本农户收入支出状况
农民家庭收入有很多种，主要收入包括种植业收入和畜牧业收入。在调查白音他拉苏木白音树海嘎查农户当中选择不同生活水平的9个农户，计算他们的家庭主要收入来源和主要支出去向，然后分析收入支出是否平衡，从而得出农村农民家庭理财不理想的原因。
农民收入支出的实际情况能表现出他们的生活水平以及对家庭财产的管理能力，从而能看出他们对家庭理财的使用和理解能力。使用理财产品是必须以稳定和较高的收入水平为基础的。图3为近五年农户家庭的主要收入和支出情况：
从图可知，农户家庭的收入和支出均处于比较合理均衡的状态。从每个家庭的收入情况来讲，农户①②③的年均收入超100000元，在本嘎查中属于较富裕的生活水平，因为他们能同时经营种植业和畜牧业，也对家庭理财知识比较高，管理家庭财务能力较强，有经常记录家庭的所有收支的好习惯。年均收入为100000元至50000元的有农户④⑤⑥属于中等生活水平，因为他们也同时经营畜牧业和种植业，能靠自己的能力生存，但是他们对家庭理财或家庭财产管理的知识不高，关注的也不多，对家庭的收支情况没有明细的笔记，所以跟富裕的农户存在了差距。农户⑦⑧⑨的年均收入<50000元，属于较贫困的家庭，因为他们没有同时经营种植业和畜牧业，都是经营极少的部分，加上对家庭理财的观念很低，没有积极性，对家庭收支情况也不太关注，更没有短期或长期的收支使用计划。从支出角度来说，每个农户家庭所使用的主要支出跟他们所得的收入较合理，年均支出超过40000元的只有户②，超出30000元的有户①和户④，其他农户的年均支出都20000元以下。因为每个农户所经营的程度不同所以他们的支出出现了很大的差距，有的农户几乎没有经营畜牧业或种植业，这样他们在种植业和畜牧业上的投入和支出没有或较少。 农民利润等于他们所获得的收入减去支出而得到的，从图4可见样本农户的年均利润情况：
图4表示样本农户的年均利润跟年均收入的情况相似，说明农民家庭的收入和支出较均衡，没有太大的波动，农民能够合理的理财家庭所得的收入，没有出现收入小于支出情况，都有了利润。
本文详细调查农民家庭的主要收入和支出之外还调查了农民的其他收入支出，发现其他收入支出的实际情况在很大程度上影响了农民的生活水平质量。
从表1可见，所调查的农户由于土地，资源等某些因素，没有发展有力的实业。调查农户的其他收入来源主要包括外出务工收入、政府补贴等，每个农户的其他年平均收入为99000元。其中，比例最大的是借款收入，农户的平均借款收入达到了81111元，占其他总收入的82%，说明农民家庭的主要收入满足不了生活需求，因此出现了高额的借款现象，更可怕的是借款来源大部分是民间高利贷，从而看出农民家庭理财知识较差，不懂合理的银行理财和银行借款。之外政府补贴平均每户2945元，占总收入的3.8%，说明政府对农户家庭理财的理解和重视度不足。常年打工占总收入的6.7%，说明农民出去打工的话年纯收入有时会比在家种地的高一些。修房补贴和低保补助各占0.7%，灾民救助0.5%，种植保险1.9%，禁牧补贴2.3%，取暖补助0.6%，生产资料0.8%。
从表2可知，农户每户其他年平均支出为100923.33元。其中还款还利息34667元，位居支出首位，占支出总额的34.4%，说明农民收入的大部分都用在了还款付息，尤其是民间高利贷的利息有时超过了本钱，这样对农民家庭理财产生不利的影响。购买车辆的占总支出的13.2%，位居第二位，子女教育支出占11.9%，建设房屋占11.8%，购买机动车支出占5.4%，其他家庭必需支出合计占17.6%。之外特殊支出占支出总额的5.7%，这也是理财知识缺陷的方面，随着农民生活需求提高，近几年的其他支出不断增长，更何况出现了超过农民支付能力的现象。可见，支出项目多样，支出额度巨大。出现农民支出大于收入的主要原因是农村农民对家庭理财的知识不深，不懂合理的家庭理财和管理可支配收入。
农民收入远远低于支出，农户一年的收入低于支出，由农户自身的农业经营所得的收入无法满足生产与生活需要时就只能从民间高利贷和极少的银行借款来实现。由于在农村地区金融机构不全，发展水平低，从银行借款是一件艰难的事，尤其是各种银行理财很难。农民没有良好的家庭理财环境，收到信息不全、不及时，导致农民家庭理财情况不理想，大部分农民收入低于支出。
（三）样本农户的调查结果统计分析
1.农民家庭理财的信息来源。现在社会是信息时代，在生活当中收到各种信息是很重要的，有时就因为没有及时得到信息耽误了很多事情，尤其是农村地区更是这样。下面按照总户里所占的比例来分析了以下几种，从图10中可见关于农民家庭理财的各种信息的来源。
从图5里明显看出农民家庭理财或管理财产的知识来源中电视占47%，亲朋友的介绍占37%，网络占16%，其他渠道都是0%，说明农民收到关于理财的信息不多，而且渠道不全面，比较单一，他们在有闲时间里看电视或跟亲朋好友聊天当中收到一些知识，关注网络信息的人也很少，更别说参加培训。存在这种问题表明农村地区的农民对家庭理财知识很薄，而且政府部门的重视度明显很低。所以现在社会当中农村地区的农民生活水平还是很低。
2.农民投资理财的产品选择。随着经济社会发展，理财产品的种类越来越多，但是在农村地区的农民能够购买或使用的理财产品是有限的，见图6所示。
从图6可看出因为农民收入支出不平衡，大部分农户的支出超过收入，所以剩余的储蓄很少，在投资理财产品中才占了14%。总比例来看农民买保险的比例不低，占43%，但是农村农民生活水平比较低，大部分收入花在了儿女的教育，没有太多的储蓄购买各种昂贵保险，所以农民只能购买了很低的养老保险，因为养老保险没有金额限制，农民可以按家庭承受能力来购买。农村农户大多数都是经营种植业的同时经营家庭畜牧业，所以农业生产投资也比较高占总投资的33%，做生意和其他的占5%。除此之外使用高投入的、风险性高的理财产品投资都是0%。因为农民的收入水平和经济发展程度低，没有办法使用这些产品，也没有这方面的知识。调查结果说明了白音树海嘎查的家庭理财行为比较落后，跟不上社会发展的节奏。
从图7可以了解农民家庭在购买投资理财所用的资金来源情况：
通过对农民资金来源方面可见，目前农民家庭资金来源比较单一，还是主要靠种粮食和养家禽家畜，各占总资金来源的42%。打工和做生意，其他方面一共占16%的比例。
农民收入决定着农民在投资理财中的金额，从图8可以了解本嘎查的样本农户的投资理财金额情况：
对农民家庭的投资金额整理来看，≤1000的比例最多，占37%，1001～2000的有24%，其他领域各占13%，说明农民家庭投资理财的金额不多，虽然有4000以上的但是极少。
3.农民理财观念分析。
对一个家庭来说能否理解理财观念是很重要的，管理好自己家庭的财务必须需要一些理财知识，不能盲目地管理与使用，更不能盲目地跟随别人。从表3可以了解农民理财观念情况。
对于农民家庭理财观念的理解，仅有11%的农民深入的了解理财观念，对家庭理财了解不够深的有56%，占了很大比例，说明农民对家庭理财的了解程度很低也很模糊，至于不理解的和一点都不懂的也各自占了22%和11%。总体讲农民的理财观念不高，对理财观念很生疏。在农民对财经、理财等相关节目的关注程度来看，经常关注的占22%，而偶尔关注的或无所谓状态的有45%，占的比例比较多，说明农民对家庭理财方面的关心程度太低，积极性比较弱，没有掌握一些家庭理财知识的心念。之外一点都不关心的也占了11%。出现这种情况的主要原因还是在农民当中没有形成很好的理财环境。从赞成农村农民参与理财培训的观念来讲，同意的有33%，无所谓或不确定的44%，占了大多数，因为在农村农民的生活或者家庭理财方面没有那么多的要求或需求，只管好家庭财务就足够的心态，所以不会太多的人去关心理财的重要性。不赞成关于家庭理财培训的也有22%，非常不同意的没有。因为目前农民对理财含义真正了解的不多，但是别人一说起也很好奇的心态，所以也不会反对。那么对家庭收支记账情况来说，同意做记账的占56%，有一半以上的农民都很赞同做好记账的习惯，这样才能更好地管理家庭财产，利用和使用的更合理，同时也有33%的农民认为无所谓，有11%的人不愿意，这也是出现富贫差距的一个原因。 4.农民理财教育情况。
理财教育能直接影响着理财的决定，也能直接影响白音他拉苏木白音树海嘎查农民的理财行为。图9为农民对理财教育的态度。
本嘎查的农民主要通过媒体的方式获得各种家庭理财知识，通过政府机关和银行、保险公司等机构来获得的理财知识很少，因为农村地区金融机构不发达，经济基础不足。说明政府机关和其他机关对农村农民家庭理财的关注度不高，所以以后想要发展或提高农民家庭理财的水平一定要在教育上下点功夫。
5.存在的问题。
（1）信息技术不够发达。
（2）农民购买理财产品的能力不足。
（3）在农村地区未能形成很好的理财观念及环境。
（4）政府与其他金融机构部门对农民家庭理财不够重视。
（四）农民家庭理财的影响因素
1.家庭收入水平。对于白音他拉苏木白音树海嘎查的农民家庭收入来看大部分是来自于种植业和小型的家庭畜牧业，之外借款性的收入也不少，但是支出也很多，大多数户没有剩余的储蓄，说明收入水平很低。农民家庭理财是在收入水平稳定的条件下才能进行的，所以家庭收入水平的高低对购买或使用一些家庭理财有前提条件的作用，就是说基础性作用。
2.文化程度。上述的调查表明白音他拉苏木白音树海嘎查的农民的文化程度不高，对家庭理财的了解程度也不高。人们的文化水平越高懂得越多，眼界也越广。由于农民的文化水平有限，他们能看懂或听懂的也有限，甚至有的农民根本看不懂文字，这样他们知道或理解的知识不多，对家庭理财有狭窄的想法，想不到理财的收益或好处，所以农民的文化程度在某种程度上决定了理财行为的后果。
3.对理财的理解水平。农民对理财的理解越高农民使用理财产品就越多，理财行为在农村地区发展的越快，越广泛。现在白音他拉苏木白音树海嘎查的农民对家庭理财的理解水平很低，大部分农民都不了解真正的理财是怎么样的，他们只知道简单的管理家庭财产。甚至有的购买了或使用了理财产品都不知道有没有风险，风险性高不高，有没有收益，有的话收益有多少，怎么得到都不清楚，盲目的跟别人，无条件的信别人。这样最后吃亏的还是农民。所以深层的对家庭理财的理解是很重要的，也影响着农民的理财行为程度。
4.年龄。年龄在一定程度上影响着农民家庭理财行为，因为现代社会上购买理财产品的年轻人越来越多了，现在年轻人看的多，听的多，对社会的需求很高，对金钱的追求也挺大，所以购买理财产品挣钱的想法也多。反而年龄比较大的农民不会轻易的信那些说法，因为他们知道金钱来之不易，不想辛辛苦苦挣到的钱去冒险购买那些理财产品。因此，在一定程度上年龄的大小决定理财行为。
四、建议和结论
（一）建议
1.培养正确的预算和很好的记账习惯，推动农村农民健康消费。
2.提高政府机关对农民家庭理财的教育，保持独立判断，避免农村农民盲目的使用或购买理财产品。
3.提高农民个体理财素质，树立科学的理财观念，确立正确的理财方向。
4.开发适合农民的理财产品，开办农民家庭理财讲座和培训班，普及理财知识，提示理财风险。
（二）结论
本文通过调查赤峰市翁牛特旗白音他拉苏木白音树海嘎查农民的投资情况，理财信息来源，理财观念，理财教育情况等方面了解农村农民的生活水平以及家庭理财的情况。调查结果显示，农民的收入支出不平衡，导致生活水平较低，投资理财程度不高，存在单一性，理财观念和理财教育水平很低，理财知识不全面，不真实，存在着盲目从众的现象，没有形成良好的农民家庭理财环境。
参考文献：
[1] 朱沙沙.乌鲁木齐县农民家庭理财现状研究[D].新疆农业大学，2012
[2] 韩雪冰.吉林省农民理财现状与对策研究[D].中南林业科技大学，2012
[3] 步淑段，刘淑艳，杜哲培，刘晓晴.农民家庭理财现状问卷调查分析[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2006.05：6-9
[4] 宫德红，李苗苗.浅析农民理财现状的分析及应对策略[J].商业文化（学术版），2010.03：109
[5] WL Way. 2010. Harnessing the Power of Technology to Enhance Financial Literacy Education and Personal Financial Well-Being. Center for Financial Security WP
（作者单位：内蒙古农业大学经济管理学院 内蒙古呼和浩特 010019）
[作者简介：斯琴塔娜（1991—），女，内蒙古赤峰市人，研究生，研究方向：产业经济；通讯作者：根锁（1962—），男，内蒙古赤峰人，教授，研究方向：产业经济、农牧业经济]
（责编：玉山）
关键词：农民家庭理财 基本情况 存在问题 建议
中图分类号：F304.3 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）06-171-04
一、引言
（一）研究背景
从上个世纪90年代起，我国的一些经济学家才开始对家庭理财进行探索性研究，尽管如此还是比西方发达国家落后很多年，所以在这方面的研究我国是比较晚的。近年来，随着人们理财意识的强化，个人理财与家庭理财已经成为人们生活中的一部分。该问题在现代社会经济生活中受到越来越多的关注。
2015年中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》里强调进一步推动农村金融体系的发展，提出了相关的对策，即扩展并完善农村金融服务的网点，加以巩固农村金融服务体系的改革。所以农村农民理财问题是现在社会发展和现代化建设中应予以关注的重大问题。
（二）研究框架
1.研究内容。
（1）内蒙古赤峰市翁牛特旗白音他拉苏木白音树海嘎查农户样本的抽查，抽取贫富程度不同的9个农户作为典型农户进行比较。
（2）建立典型农户收入来源及金额详细调查表。
（3）建立典型农户支出项目及金额详细调查表，研究理财对农户生活质量的意义。
（4）基于农户收入及支出情况调查结果，分析农民家庭理财的实际情况，找出影响的因素及提出完善农民家庭理财的具体建议。
2.研究方法及数据来源。
（1）文献查阅法。本文除了查阅大量国内关于农民理财等方面的文献以外，还认真阅读了国外最新的理论研究成果，对其进行参考和借鉴。
（2）实证调查法。本文于2010年1月至2014年1月对内蒙古赤峰市翁牛特旗白音他拉苏木白音树海嘎查的农户进行抽样调查，详细地了解农民的收入来源及主要支出项目，从而看出农民生活水平和农民家庭理财的实际情况以及影响的主要原因。
（3）数据来源：根据实证调查所获得的数据及内蒙古统计年鉴。
二、研究区域基本概况
白音他拉苏木的原名叫新苏莫苏木，地理位于通辽市西部，地处科尔沁沙地腹带，奈曼旗中北部。苏木总面积758.62平方公里，总人口21743人，气候属于半干旱大陆性季风气候，土地资源十分丰富，特别是四荒面积达60万亩，硅砂储量在1.2亿吨左右；地下水、地表水资源充足，有老哈河、叫来河流经境内；年流经量在670万立方米，地下水资源储量在23亿立方米。
全苏木有20个行政嘎查村，所调查研究的白音树海嘎查是其中之一。白音树海嘎查总面积100500亩，总人口有1190人，一共有370个农户，其中种地同时经营小型家庭畜牧业的有230户，只靠种植业的有140户，年人均收入是6000元。在整个嘎查里面较富裕的大概有40户，中等生活水平的有260户，难于提供基本生活水平需求的有70户。
三、白音树海嘎查农民家庭理财调查结果及分析
（一）调查对象选择以及样本农户的基本介绍
本文在白音树海嘎查里的370户中根据每个家庭的生活水平不同选择了典型的9户作为调查对象。样本户的家庭成员来讲，3个人的有三户，4个人的有5户，5个人的有1户，大部分家庭都供两个学生或一个学生，但是部分特困家庭的孩子因为有些原因都把教育中止了。按户主的年龄范围来说在34岁到59岁期间，其中只有一个女户主，其他的都是男士为户主。从图6，图7可知，按调查的样本户年龄结构来看，大多数都是19～59岁的，占85%，18岁以下的占12%，60岁以上的很少占3%。调查的样本户的受教育程度来看，户主受教育程度不高，读高中只占33%，其他都是初中以下（初中22%，小学34%，未上学11%）， 没有发现大专或大专以上学历的（见图1、图2）。教育水平不同对家庭财务管理和理财观点有一定的影响，因此生活水平产生了差距。
（二）样本农户收入支出状况
农民家庭收入有很多种，主要收入包括种植业收入和畜牧业收入。在调查白音他拉苏木白音树海嘎查农户当中选择不同生活水平的9个农户，计算他们的家庭主要收入来源和主要支出去向，然后分析收入支出是否平衡，从而得出农村农民家庭理财不理想的原因。
农民收入支出的实际情况能表现出他们的生活水平以及对家庭财产的管理能力，从而能看出他们对家庭理财的使用和理解能力。使用理财产品是必须以稳定和较高的收入水平为基础的。图3为近五年农户家庭的主要收入和支出情况：
从图可知，农户家庭的收入和支出均处于比较合理均衡的状态。从每个家庭的收入情况来讲，农户①②③的年均收入超100000元，在本嘎查中属于较富裕的生活水平，因为他们能同时经营种植业和畜牧业，也对家庭理财知识比较高，管理家庭财务能力较强，有经常记录家庭的所有收支的好习惯。年均收入为100000元至50000元的有农户④⑤⑥属于中等生活水平，因为他们也同时经营畜牧业和种植业，能靠自己的能力生存，但是他们对家庭理财或家庭财产管理的知识不高，关注的也不多，对家庭的收支情况没有明细的笔记，所以跟富裕的农户存在了差距。农户⑦⑧⑨的年均收入<50000元，属于较贫困的家庭，因为他们没有同时经营种植业和畜牧业，都是经营极少的部分，加上对家庭理财的观念很低，没有积极性，对家庭收支情况也不太关注，更没有短期或长期的收支使用计划。从支出角度来说，每个农户家庭所使用的主要支出跟他们所得的收入较合理，年均支出超过40000元的只有户②，超出30000元的有户①和户④，其他农户的年均支出都20000元以下。因为每个农户所经营的程度不同所以他们的支出出现了很大的差距，有的农户几乎没有经营畜牧业或种植业，这样他们在种植业和畜牧业上的投入和支出没有或较少。 农民利润等于他们所获得的收入减去支出而得到的，从图4可见样本农户的年均利润情况：
图4表示样本农户的年均利润跟年均收入的情况相似，说明农民家庭的收入和支出较均衡，没有太大的波动，农民能够合理的理财家庭所得的收入，没有出现收入小于支出情况，都有了利润。
本文详细调查农民家庭的主要收入和支出之外还调查了农民的其他收入支出，发现其他收入支出的实际情况在很大程度上影响了农民的生活水平质量。
从表1可见，所调查的农户由于土地，资源等某些因素，没有发展有力的实业。调查农户的其他收入来源主要包括外出务工收入、政府补贴等，每个农户的其他年平均收入为99000元。其中，比例最大的是借款收入，农户的平均借款收入达到了81111元，占其他总收入的82%，说明农民家庭的主要收入满足不了生活需求，因此出现了高额的借款现象，更可怕的是借款来源大部分是民间高利贷，从而看出农民家庭理财知识较差，不懂合理的银行理财和银行借款。之外政府补贴平均每户2945元，占总收入的3.8%，说明政府对农户家庭理财的理解和重视度不足。常年打工占总收入的6.7%，说明农民出去打工的话年纯收入有时会比在家种地的高一些。修房补贴和低保补助各占0.7%，灾民救助0.5%，种植保险1.9%，禁牧补贴2.3%，取暖补助0.6%，生产资料0.8%。
从表2可知，农户每户其他年平均支出为100923.33元。其中还款还利息34667元，位居支出首位，占支出总额的34.4%，说明农民收入的大部分都用在了还款付息，尤其是民间高利贷的利息有时超过了本钱，这样对农民家庭理财产生不利的影响。购买车辆的占总支出的13.2%，位居第二位，子女教育支出占11.9%，建设房屋占11.8%，购买机动车支出占5.4%，其他家庭必需支出合计占17.6%。之外特殊支出占支出总额的5.7%，这也是理财知识缺陷的方面，随着农民生活需求提高，近几年的其他支出不断增长，更何况出现了超过农民支付能力的现象。可见，支出项目多样，支出额度巨大。出现农民支出大于收入的主要原因是农村农民对家庭理财的知识不深，不懂合理的家庭理财和管理可支配收入。
农民收入远远低于支出，农户一年的收入低于支出，由农户自身的农业经营所得的收入无法满足生产与生活需要时就只能从民间高利贷和极少的银行借款来实现。由于在农村地区金融机构不全，发展水平低，从银行借款是一件艰难的事，尤其是各种银行理财很难。农民没有良好的家庭理财环境，收到信息不全、不及时，导致农民家庭理财情况不理想，大部分农民收入低于支出。
（三）样本农户的调查结果统计分析
1.农民家庭理财的信息来源。现在社会是信息时代，在生活当中收到各种信息是很重要的，有时就因为没有及时得到信息耽误了很多事情，尤其是农村地区更是这样。下面按照总户里所占的比例来分析了以下几种，从图10中可见关于农民家庭理财的各种信息的来源。
从图5里明显看出农民家庭理财或管理财产的知识来源中电视占47%，亲朋友的介绍占37%，网络占16%，其他渠道都是0%，说明农民收到关于理财的信息不多，而且渠道不全面，比较单一，他们在有闲时间里看电视或跟亲朋好友聊天当中收到一些知识，关注网络信息的人也很少，更别说参加培训。存在这种问题表明农村地区的农民对家庭理财知识很薄，而且政府部门的重视度明显很低。所以现在社会当中农村地区的农民生活水平还是很低。
2.农民投资理财的产品选择。随着经济社会发展，理财产品的种类越来越多，但是在农村地区的农民能够购买或使用的理财产品是有限的，见图6所示。
从图6可看出因为农民收入支出不平衡，大部分农户的支出超过收入，所以剩余的储蓄很少，在投资理财产品中才占了14%。总比例来看农民买保险的比例不低，占43%，但是农村农民生活水平比较低，大部分收入花在了儿女的教育，没有太多的储蓄购买各种昂贵保险，所以农民只能购买了很低的养老保险，因为养老保险没有金额限制，农民可以按家庭承受能力来购买。农村农户大多数都是经营种植业的同时经营家庭畜牧业，所以农业生产投资也比较高占总投资的33%，做生意和其他的占5%。除此之外使用高投入的、风险性高的理财产品投资都是0%。因为农民的收入水平和经济发展程度低，没有办法使用这些产品，也没有这方面的知识。调查结果说明了白音树海嘎查的家庭理财行为比较落后，跟不上社会发展的节奏。
从图7可以了解农民家庭在购买投资理财所用的资金来源情况：
通过对农民资金来源方面可见，目前农民家庭资金来源比较单一，还是主要靠种粮食和养家禽家畜，各占总资金来源的42%。打工和做生意，其他方面一共占16%的比例。
农民收入决定着农民在投资理财中的金额，从图8可以了解本嘎查的样本农户的投资理财金额情况：
对农民家庭的投资金额整理来看，≤1000的比例最多，占37%，1001～2000的有24%，其他领域各占13%，说明农民家庭投资理财的金额不多，虽然有4000以上的但是极少。
3.农民理财观念分析。
对一个家庭来说能否理解理财观念是很重要的，管理好自己家庭的财务必须需要一些理财知识，不能盲目地管理与使用，更不能盲目地跟随别人。从表3可以了解农民理财观念情况。
对于农民家庭理财观念的理解，仅有11%的农民深入的了解理财观念，对家庭理财了解不够深的有56%，占了很大比例，说明农民对家庭理财的了解程度很低也很模糊，至于不理解的和一点都不懂的也各自占了22%和11%。总体讲农民的理财观念不高，对理财观念很生疏。在农民对财经、理财等相关节目的关注程度来看，经常关注的占22%，而偶尔关注的或无所谓状态的有45%，占的比例比较多，说明农民对家庭理财方面的关心程度太低，积极性比较弱，没有掌握一些家庭理财知识的心念。之外一点都不关心的也占了11%。出现这种情况的主要原因还是在农民当中没有形成很好的理财环境。从赞成农村农民参与理财培训的观念来讲，同意的有33%，无所谓或不确定的44%，占了大多数，因为在农村农民的生活或者家庭理财方面没有那么多的要求或需求，只管好家庭财务就足够的心态，所以不会太多的人去关心理财的重要性。不赞成关于家庭理财培训的也有22%，非常不同意的没有。因为目前农民对理财含义真正了解的不多，但是别人一说起也很好奇的心态，所以也不会反对。那么对家庭收支记账情况来说，同意做记账的占56%，有一半以上的农民都很赞同做好记账的习惯，这样才能更好地管理家庭财产，利用和使用的更合理，同时也有33%的农民认为无所谓，有11%的人不愿意，这也是出现富贫差距的一个原因。 4.农民理财教育情况。
理财教育能直接影响着理财的决定，也能直接影响白音他拉苏木白音树海嘎查农民的理财行为。图9为农民对理财教育的态度。
本嘎查的农民主要通过媒体的方式获得各种家庭理财知识，通过政府机关和银行、保险公司等机构来获得的理财知识很少，因为农村地区金融机构不发达，经济基础不足。说明政府机关和其他机关对农村农民家庭理财的关注度不高，所以以后想要发展或提高农民家庭理财的水平一定要在教育上下点功夫。
5.存在的问题。
（1）信息技术不够发达。
（2）农民购买理财产品的能力不足。
（3）在农村地区未能形成很好的理财观念及环境。
（4）政府与其他金融机构部门对农民家庭理财不够重视。
（四）农民家庭理财的影响因素
1.家庭收入水平。对于白音他拉苏木白音树海嘎查的农民家庭收入来看大部分是来自于种植业和小型的家庭畜牧业，之外借款性的收入也不少，但是支出也很多，大多数户没有剩余的储蓄，说明收入水平很低。农民家庭理财是在收入水平稳定的条件下才能进行的，所以家庭收入水平的高低对购买或使用一些家庭理财有前提条件的作用，就是说基础性作用。
2.文化程度。上述的调查表明白音他拉苏木白音树海嘎查的农民的文化程度不高，对家庭理财的了解程度也不高。人们的文化水平越高懂得越多，眼界也越广。由于农民的文化水平有限，他们能看懂或听懂的也有限，甚至有的农民根本看不懂文字，这样他们知道或理解的知识不多，对家庭理财有狭窄的想法，想不到理财的收益或好处，所以农民的文化程度在某种程度上决定了理财行为的后果。
3.对理财的理解水平。农民对理财的理解越高农民使用理财产品就越多，理财行为在农村地区发展的越快，越广泛。现在白音他拉苏木白音树海嘎查的农民对家庭理财的理解水平很低，大部分农民都不了解真正的理财是怎么样的，他们只知道简单的管理家庭财产。甚至有的购买了或使用了理财产品都不知道有没有风险，风险性高不高，有没有收益，有的话收益有多少，怎么得到都不清楚，盲目的跟别人，无条件的信别人。这样最后吃亏的还是农民。所以深层的对家庭理财的理解是很重要的，也影响着农民的理财行为程度。
4.年龄。年龄在一定程度上影响着农民家庭理财行为，因为现代社会上购买理财产品的年轻人越来越多了，现在年轻人看的多，听的多，对社会的需求很高，对金钱的追求也挺大，所以购买理财产品挣钱的想法也多。反而年龄比较大的农民不会轻易的信那些说法，因为他们知道金钱来之不易，不想辛辛苦苦挣到的钱去冒险购买那些理财产品。因此，在一定程度上年龄的大小决定理财行为。
四、建议和结论
（一）建议
1.培养正确的预算和很好的记账习惯，推动农村农民健康消费。
2.提高政府机关对农民家庭理财的教育，保持独立判断，避免农村农民盲目的使用或购买理财产品。
3.提高农民个体理财素质，树立科学的理财观念，确立正确的理财方向。
4.开发适合农民的理财产品，开办农民家庭理财讲座和培训班，普及理财知识，提示理财风险。
（二）结论
本文通过调查赤峰市翁牛特旗白音他拉苏木白音树海嘎查农民的投资情况，理财信息来源，理财观念，理财教育情况等方面了解农村农民的生活水平以及家庭理财的情况。调查结果显示，农民的收入支出不平衡，导致生活水平较低，投资理财程度不高，存在单一性，理财观念和理财教育水平很低，理财知识不全面，不真实，存在着盲目从众的现象，没有形成良好的农民家庭理财环境。
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[5] WL Way. 2010. Harnessing the Power of Technology to Enhance Financial Literacy Education and Personal Financial Well-Being. Center for Financial Security WP
（作者单位：内蒙古农业大学经济管理学院 内蒙古呼和浩特 010019）
[作者简介：斯琴塔娜（1991—），女，内蒙古赤峰市人，研究生，研究方向：产业经济；通讯作者：根锁（1962—），男，内蒙古赤峰人，教授，研究方向：产业经济、农牧业经济]
（责编：玉山）