百万资产家庭如何分散投资实现稳健收益

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  凌先生今年45岁,某家电公司总经理,也是公司大股东。太太是一名高中教师,夫妇俩年收入60万元(工资收入和股权收益),夫妻俩有一双儿女,女儿正在读高中,儿子正在读大二。
  凌先生家目前有23万元的现金和活期存款,15万元的定期存款,股票投资50万元,拥有公司股权价值200万元;有一幢市值180万元的别墅和一辆现值36万元的家用汽车;还有一间现值80万元的商铺,现主要用于出租,每月收取租金3200元。开支方面,凌先生家庭年度总支出20万元左右。

一、家庭财务情况


  點评:大部分资产集中在房地产和股权,没有负债,属于高资产无负债家庭,流动性资产比例恰当,金融投资中,保值型资产比例率低,仅占到总资产的2.57%。

  点评:家庭收入主要来源于工资薪金所得和股权收益。凌先生有200万的公司股权,假设10%的分红情况下,股权收益20万元,其余40万元为夫妻的工资薪金收入。

二、家庭需求分析


  凌先生目前家庭结构稳定,收入较高,资产负债比率健康。凌先生正当年,大有可为,但是家庭缺乏保护伞,不能对抗意外、重大疾病等风险。从资产配置的角度考虑,股票投资和股权投资的比例偏高,风险过于集中,不利于对抗市场风险。股票市场波动或者公司股票价格波动时,资产波动幅度较大。子女未来如果考虑出国留学,开销会增加,并且凌先生也想给孩子们创造比较好的条件。凌先生辛苦打拼多年,也想早日实现财富自由,退休后维持现有的生活水平。

三、理财规划建议


  建议凌先生从以下几个方面入手:1.选择合理的方式,使家庭资产保值增值;2.家庭成员的保险需要逐步完善,尤其是家庭经济支柱;3.为子女准备婚嫁金及创业金;4.考虑凌先生夫妇退休养老的问题;5.随着凌先生年龄增长,公司面临接班等问题,考虑企业传承和财富传承的问题。
  首先,房子是用来住的,不是用来炒的。随着政府一系列政策的出台,以及房产税草案逐渐成型等信号的出现,价格偏离实际的城市房价下跌是有可能的。而且,按照凌先生房产市值看,位置也是在三四线城市,商铺月租金3200元,年租金收入38400元,扣除物业费、维护费以及空置等因素,投资收益仅在4.4%-4.8%之间。建议将商铺变现,80万资金如果选择银行理财等产品,目前收益率在5.5%左右,如果通过组合投资,资产配置的方式,收益会更高,并且规避了房价下跌的风险。
  其次,保险规划。购买时参考“双十原则”,保费不超过家庭收入的10%,保额是家庭开支的10倍。建议意外险优先配置,保费和年龄关系不大,保障杠杆最高,建议购买50万保额的。重疾险保障的是因罹患重大疾病而导致的巨大医疗费用的支出,它属于给付型保险,一旦确诊符合保险合同中的重大疾病,就可以获得赔付。例如目前某重疾险,50万重疾保额,缴费期限按15-20年计算,凌先生的保费在13000-15000元之间,按照凌先生夫妇的年龄,两人每年重疾险保费共计在25000-30000元这个范围之间。由于凌先生收入相对较高,所以建议优先给他买寿险。例如某定期寿险,可以购买100万保额,保障至70岁,缴费期限选择15或20年。另外,凌太太也可以考虑买寿险,保额可以适当降低,50万保额。
  第三,教育、创业金、婚嫁金规划。儿子目前读大二,女儿在读高中。凌先生家庭收入较高,为了给孩子提供更好的教育,开阔视野,可以考虑硕士出国留学,家庭收入情况可以覆盖学费支出。凌先生希望孩子完成学业后,给儿子准备200万元的创业金,给女儿准备好婚嫁金100万元。凌先生夫妇每年的收入结余有40万元,另外还会有投资收益、房产变现收益等,需要准备的资金见表2。

  第四,退休规划。凌先生夫妇希望退休后生活还能维持现在水平。按照目前中国人口平均寿命,考虑经济增长、医疗条件改善等因素,假定夫妻寿命按照85岁计算。根据工作期间缴纳的养老保险,结合通货膨胀率和退休金增长率,养老金需求分析如下表。

  根据上表中的计算结果,凌先生在60岁退休时,需要储备将近204万元的养老金费用。按照年化收益率6%计算,凌先生从现在开始,用15年的时间准备,需要每个月储备7301元。凌先生可以通过基金定投或者养老金定投的方式,储备退休以后的养老金。
  第五,凌先生公司股权的传承是未来要考虑的问题和风险点。子女是否能够或者愿意接班,直接影响公司未来的发展。如果子女不能接班,那么股权面临传承等问题,也需要考虑税法等相关成本。若考虑出售股权,则需考虑股权出售时机和出售股权比例,如何安排家庭成员持股比例。凌先生的家庭收支未来还可能发生变化,同时我国的经济运行还存在一些不确定的因素。未来会根据客户的变化,定期进行调整,以更好实现家庭财富目标。

一、家庭财务分析


  凌先生家庭存在几下几点财务问题:
  1.家庭保障不够充足,尤其是凌先生,作为家庭经济支柱,仅有社保还不够;
  2.家庭投资渠道比较单一,金融资产也比较少,整体资产投资收益也不高;
  3.股权收入占家庭收入比重高,家庭财务风险较大,因为企业经营的不稳定因素比较高;
  4.子女的嫁妆和创业所需的资金支出时间与夫妇俩退休期有部分重叠,该时期财务压力会比较大。

二、家庭理财规划


  对凌先生家的风险承受能力及投资偏好进行测试,测试出其家庭为中庸进取型家庭,并对凌先生家庭的现金等流动资金进行了重新规划,家庭保障和资产增值计划也进行了完善:
  1.预留6个月的家庭应急资金。现金规划方面,预留家庭6个月的生活开支10万元,同时作为应急资金。10万元应急资金,其中2万元作为日常开支,剩余8万元可以配置余额宝等货币基金,可以获得高于银行活期存款的利息。
  2.进一步提升家庭综合保障。对凌先生家的保障规划进行分析,凌先生夫妇至今只有单位缴纳的基本社保,其他商业保险全无。嘉丰瑞德理财师表示,家庭顶梁柱是家庭收入的主要来源者,非常有必要为其配置充足的保险保障。因此,建议家庭顶梁柱的凌先生要为自己再配置一份定期寿险,进一步提高自身的身体保障,避免家庭意外财务风险。另外,凌先生家还可以为自家的房产购买收益联动型家财险,不仅能安全保障,还能获得一定的投资利潤。
  3.组合投资实现综合收益。凌先生在股市投入了50万元,但目前由于受到中美贸易战等因素影响,市场悲观情绪比较严重。其次,股市由于经常“弹久必跌”,一旦到达某位置,就会立即反弹,但又不会脱离这个点,甚至引起下跌,问题股则会出现连续下跌。所以,现今股市出现大跌,行情不是很好。因此,50万元股市投资,可以继续持有一些表现较好的股票,其他资金可以换成购买稳利精选投资组合计划等固收类产品。考虑到子女婚嫁和创业的资金需求,投资要坚持稳健和适度进取,建议组合投资比例如下:股票投资10%,固收类产品40%,债券型基金10%,货币基金20%,20%保险产品,综合投资收益率约6%左右,不仅降低了投资风险,也降低了股权收入在家庭总收入中的比重,较好地控制了家庭经济风险。
  4.儿子的创业资金延迟支出。按照家庭资产上述组合投资规划,未来基本上能够满足子女出嫁和创业的资金需求。不过,为了让家庭经济状况更加宽裕,未来凌先生夫妇退休后还能维持现在的生活状态,建议儿子的创业资金延迟2-3年支出。
  如果凌先生夫妇能够按照上述计划,进行长期的投资积累,未来夫妇俩能如期退休,并且退休资金因提前准备,也无需担忧退休后所需资金,可以享受到经济无忧的退休生活。由于凌先生夫妇拥有较多的家庭资产,甚至未来还会积累更多,因此建议他们在退休前后进行合理的家庭资产传承安排,这样就可以提前按照凌先生夫妇的意愿,顺利进行资产传承。
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