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住房储蓄作为当今世界三大住房金融服务模式之一，为增强居民住房消费能力、丰富金融服务体系起到了良好的补充作用。但受主客观多种因素的制约，我国住房储蓄银行在历经十年的发展后仍呈现业务规模不高、市场影响较小、服务范围偏窄等问题。为此，本文力图通过深入分析住房储蓄模式在国外（特别是西欧国家）得以有效运作的内在机理，探究影响和制约这一模式在我国发展的根本原因，进而对如何推动我国住房储蓄银行的进一步发展提出有益的政策建议。