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[摘 要]作为中国新型农村金融体系的一个重要组成部分，村镇银行是解决农村金融空洞化问题的重要途径。本文基于对中原经济区村镇银行的实地调研，分析了其发展的现实困境，提出了提高社会公信力，提高经营管理者素质、改善县域金融生态环境、加强内外监控、推进金融衍生品创新的对策建议。
[关键词]农村金融；村镇银行；现实困境；产品创新
[中图分类号]F123 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）38-0086-03
中原经济区（CPER）是以郑汴洛都市区为核心、中原城市群为支撑、涵盖河南省全域延及周边地区的经济区域。金融是经济的血液，中原经济区县域经济的发展需要农村金融的支撑。作为新型金融机构在农村地区的试点机构，村镇银行拥有机制灵活、政策扶持力度大、依托传统银行金融机构等发展优势。从2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行蓬勃发展，截至2013年年末，全国共组建村镇银行1071家（总行），已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的58.6%。资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。[1]村镇银行的健康发展，对于健全中国农村金融体系，缓解“三农” 发展过程中的资金短缺，强化农村金融市场竞争，提高民间资本运营效率，优化农村金融资源配置等具有重要的现实意义。
1 中原经济区村镇银行的发展现状
截至2013年2月，河南省已有村镇银行112家。为了充分了解河南省村镇银行的发展现状，笔者选取了栾川民丰村镇银行、南阳村镇银行、巩义浦发村镇银行、中牟郑银村镇银行、澳洲联邦银行村镇银行5家位于河南省东西南北中不同方位的村镇银行进行对比（见表1）。
1.1 村镇银行业务拓展很快，逐步实现与传统银行业务的接轨
6年来，村镇银行业务拓展很快。如巩义浦发村镇银行的业务涵盖存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务。经营范围包括吸收社会公众存款；向农村经济组织和个人等发放短、中、长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现业务；从事银行之间同业拆借；对当地农村地区代理发行、代理兑付、承销政府债券；对农村代理收付款项及代理保险业务等。
1.2 村镇银行与其他银行互联功能不断完善，功能与现代金融体系对接
村镇银行的另一个发展趋势是在逐步实现与其他传统银行业务对接。以南阳村镇银行为例，玉都一卡通可在南阳村镇银行网点柜台、全国兴业银行72家分支行600多家网点柜台、全国75家商业银行4000多个网点柜台进行免费使用；在邮政储蓄银行、农村信用社网点的柜台上也可以使用；业务操作可通过南阳村镇银行的电话银行、短信银行、网上银行进行；在互联方面与中国境内和境外部分张贴“银联”标识的ATM和POS商户结合[2]，进行取现和消费。
1.3 村镇银行的费率优惠幅度较大，降低了三农的融资成本
村镇银行的业务运作机制灵活，优惠幅度比较大，在一定程度上降低了三农事业的融资成本。以南阳村镇银行为例（见表3）。从开卡、换卡、补卡工本费方面，村镇银行存在开卡费10元，在卡年费、小额账户管理方面，村镇银行实现了免费，而全球ATM取款、转账、查询手续费免费；全国邮政、农信社网点取款手续费免费，全球POS消费手续费免费，全国兴业网点免费也是村镇银行业务拓展的一个方向。
1.4 村镇银行经营稳健，风险较低
中原经济区人口基数大，相当一部分农村地区经济比较发达。从资金供给方面看，在一些地区已经积聚了相当规模的民间资本，形成了大量的民间资金沉淀，民间资本拆借运动频繁活跃，有着强大的民间资金供给潜力；从需求方面看，当地农业龙头企业、农业经济合作组织、家庭农场等现代农业的发展，民间工商业的不断繁荣，对“三农”发展资金的筹资需求旺盛，形成了巨大的资金融通市场。
2 中原经济区建设中村镇银行推进的现实困境
2.1 社会“公信力”不足
作为新生事物，成立比较晚，村镇银行在社会形象方面显得“公信力”不足，表现在吸收存款能力差，存贷款业务比较难以开展，在同行业竞争中处于劣势。农村居民的投资偏好大多属于风险规避者，在对农村地区储户储蓄意愿的调查中发现，仅有46%的储户对村镇银行的发展持接受态度，其他储户希望把存款存入中国农业银行（82.3%）、河南省农村信用社（78.6%），有54%的储户表示暂时对村镇银行的发展前途和风险保障缺乏信心。
2.2 经营管理人才匮乏
村镇银行一般地处偏远，收入较传统金融机构低，工作任务压力普遍较大，村镇银行很难招聘到高水平高素质的经营管理人才。以河南省长葛市轩辕村镇银行为例，该行（包括总行和支行）的118 名职工中，董事长、行长、副行长25名高管和综合办主任拥有会计或财务中级职称和多年金融工作经历，基本银行业从业资格要求符合要求，其他93名员工由高校毕业生、退伍军人、公司职员组成，员工整体专业技能、从业经验、风险控制能力不足，整体能力素质亟待提高。
2.3 金融业务拓展不便利
由于村镇银行建立时间比较晚，数量比较少，和客户之间缺乏相互地了解和合作，众多中小微企业和个人在长达几十年的国有金融机构已经产生了一定的心理和品牌依赖，而对村镇银行的收益与风险存在不同程度的疑问。从目前来看，村镇银行拥有的支行、营业网点单一和ATM的数量相对较少，存取款不便利，仅有少数村镇银行实现通存通兑，加入中国银联的数目较少，使其银行存款存量和贷款业务受到限制；有时客户通过村镇银行汇款，还要转借第三方银行等问题，服务半径无法迅速扩张[3]。
2.4 内部监控制度不完善
村镇银行内部监督是指村镇银行各专业管理部门的自身监督和内部审计，是单位纪检监察部门的再监督。村镇银行受机构级别、业务量等众多因素影响，已接入征信系统的村镇银行非常少，并不利于对贷款客户的尽职调查。多数村镇银行没有设立董事会、监事会等内部监督部门，可能导致业务管理者或股东 “独裁”现象，把村镇银行变成个人小金库，增大 “内部人控制”的风险，产生委托人—代理人问题，产生“寻租”行为，从而积累经营风险。 2.5 金融产品缺乏多元化创新
我国村镇银行经营业务种类单一，缺乏符合“三农”需要的金融衍生品和多元化金融服务，难以推出除存贷款业务外的创新型针对农业发展的金融产品。这使得村镇银行的客户服务范围除了“三农”之外，更倾向于服务盈利更高、风险更小的第二、第三产业，村镇银行之间业务趋同化的趋势非常严重，使村镇银行从公司治理、股权设置、业务范围到管理模式都难以有大的创新。
3 中原经济区村镇银行可持续发展的路径分析
3.1 面向社会深化村镇银行品牌形象
首先，应通过电视、报纸、宣传栏等媒体，建立网站完善载体，加强农村金融政策宣传和知识介绍，增强村镇银行的社会知名度和信誉度，这对于其后续可持续发展十分必要。其次，加强其信用体系制度建设，营造优良信用环境。加快完善金融法律环境，严厉打击逃废债务行为，优化执法环境。最后，加强对农户和农村基层组织的农村金融知识教育和宣传，使广大农村金融消费者更多地了解金融知识、村镇银行惠农工具和种类，全面深化村镇银行品牌形象[3]。
3.2 多层次全方位提高经营管理人员素质
管理人员素质的提升主要可以通过以下渠道：一从农行、农信社等传统农村金融机构精简人员和离退休人员中招聘，吸收富有经验的金融管理和业务拓展人员和财务人员。二是开展金融业务培训。通过开展培训班、以老带新、以岗代训、以会代训等培训模式，规范员工金融业务操作行为，熟练掌握业务操作流程[4]。三是在村镇范围内培育有一定文化素养、熟悉当地农村生产生活情况、具有一定技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，实行个人责任制，降低信贷风险[3]。
3.3 改善村镇银行经营的金融生态环境
只有在一个良性的金融生态环境中，金融市场才有参与和发展的可持续性。首先，政府要积极推动村镇银行、其他传统金融机构与民间小贷公司的合作，加强对村镇银行信息化建设、征信体系建设、权益清算体系建设的指导[5]；其次，政府应给予村镇银行财政、税收方面的优惠，应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，或自成立之日起前三年免征营业税，多计提坏账准备等。最后，建立农业保险公司，为农产品生产、经营、加工提供保险服务，降低村镇银行的经营风险。
3.4 建立征信体系，加强内外监督与控制
民间资本权益的保障，经营风险的控制，有赖于征信体系的建设。一是建立有效的农村信用制度体系，综合运用法律、宣传、经济、舆论监督等手段，营造重信用、讲诚信的良好社会风气。二是加快社会征信制度建设，完善农村保险和担保体系，通过政策行保险和确定担保公司与村镇银行风险共担的比例，降低村镇银行的经营风险。三是加强村镇银行信息公开度管理[5]。及时披露经营业绩、财务报表、资产质量、计提准备金政策、风险管理、主营业务和公司治理结构等方面的信息，保护资本投资者的权益。
3.5 推进金融业务多元化制度创新
多元化和特色化的经营发展对提高村镇银行的核心竞争力极为重要。一是加强与当地企业、农村经济合作组织、专业大户、家庭农户沟通，及时提供项目指导与存贷款支持，扩大三农资金的投放力度。二是扩大信贷服务半径，在民营经济发展比较好，资金需求比较大的村落设立分支机构，有效地促进信贷规模扩大。三是在传统村镇银行业务基础上，实现金融产品的发展创新，加推优惠政策，提高村镇银行的竞争力，对农业生产整个产业链提供多元化金融服务。
参考文献：
[1]屈魁.村镇银行可持续发展的路径[N].金融时报，2013-05-27.
[2]周梦琳.我国村镇银行经营问题与对策研究[D].重庆：西南大学，2012.
[3]叶敬忠，朱炎洁，杨洪萍.中国农户金融需求与农村金融供给现状[J].中国农村经济，2004（8）：71.
[4]王曙光.新型农村金融机构运行绩效与机制创新[J].中央党校学报，2008（4）：60-65.
[5]王曙光.产权和治理结构约束、隐性担保与村镇银行信贷行为[J].经济体制改革，2009（3）：27-31.
[6]贾蕊.优化村镇银行金融生态问题探析[J].信阳师范学院学报，2011（1）：52-53.
[关键词]农村金融；村镇银行；现实困境；产品创新
[中图分类号]F123 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）38-0086-03
中原经济区（CPER）是以郑汴洛都市区为核心、中原城市群为支撑、涵盖河南省全域延及周边地区的经济区域。金融是经济的血液，中原经济区县域经济的发展需要农村金融的支撑。作为新型金融机构在农村地区的试点机构，村镇银行拥有机制灵活、政策扶持力度大、依托传统银行金融机构等发展优势。从2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行蓬勃发展，截至2013年年末，全国共组建村镇银行1071家（总行），已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的58.6%。资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。[1]村镇银行的健康发展，对于健全中国农村金融体系，缓解“三农” 发展过程中的资金短缺，强化农村金融市场竞争，提高民间资本运营效率，优化农村金融资源配置等具有重要的现实意义。
1 中原经济区村镇银行的发展现状
截至2013年2月，河南省已有村镇银行112家。为了充分了解河南省村镇银行的发展现状，笔者选取了栾川民丰村镇银行、南阳村镇银行、巩义浦发村镇银行、中牟郑银村镇银行、澳洲联邦银行村镇银行5家位于河南省东西南北中不同方位的村镇银行进行对比（见表1）。
1.1 村镇银行业务拓展很快，逐步实现与传统银行业务的接轨
6年来，村镇银行业务拓展很快。如巩义浦发村镇银行的业务涵盖存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务。经营范围包括吸收社会公众存款；向农村经济组织和个人等发放短、中、长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现业务；从事银行之间同业拆借；对当地农村地区代理发行、代理兑付、承销政府债券；对农村代理收付款项及代理保险业务等。
1.2 村镇银行与其他银行互联功能不断完善，功能与现代金融体系对接
村镇银行的另一个发展趋势是在逐步实现与其他传统银行业务对接。以南阳村镇银行为例，玉都一卡通可在南阳村镇银行网点柜台、全国兴业银行72家分支行600多家网点柜台、全国75家商业银行4000多个网点柜台进行免费使用；在邮政储蓄银行、农村信用社网点的柜台上也可以使用；业务操作可通过南阳村镇银行的电话银行、短信银行、网上银行进行；在互联方面与中国境内和境外部分张贴“银联”标识的ATM和POS商户结合[2]，进行取现和消费。
1.3 村镇银行的费率优惠幅度较大，降低了三农的融资成本
村镇银行的业务运作机制灵活，优惠幅度比较大，在一定程度上降低了三农事业的融资成本。以南阳村镇银行为例（见表3）。从开卡、换卡、补卡工本费方面，村镇银行存在开卡费10元，在卡年费、小额账户管理方面，村镇银行实现了免费，而全球ATM取款、转账、查询手续费免费；全国邮政、农信社网点取款手续费免费，全球POS消费手续费免费，全国兴业网点免费也是村镇银行业务拓展的一个方向。
1.4 村镇银行经营稳健，风险较低
中原经济区人口基数大，相当一部分农村地区经济比较发达。从资金供给方面看，在一些地区已经积聚了相当规模的民间资本，形成了大量的民间资金沉淀，民间资本拆借运动频繁活跃，有着强大的民间资金供给潜力；从需求方面看，当地农业龙头企业、农业经济合作组织、家庭农场等现代农业的发展，民间工商业的不断繁荣，对“三农”发展资金的筹资需求旺盛，形成了巨大的资金融通市场。
2 中原经济区建设中村镇银行推进的现实困境
2.1 社会“公信力”不足
作为新生事物，成立比较晚，村镇银行在社会形象方面显得“公信力”不足，表现在吸收存款能力差，存贷款业务比较难以开展，在同行业竞争中处于劣势。农村居民的投资偏好大多属于风险规避者，在对农村地区储户储蓄意愿的调查中发现，仅有46%的储户对村镇银行的发展持接受态度，其他储户希望把存款存入中国农业银行（82.3%）、河南省农村信用社（78.6%），有54%的储户表示暂时对村镇银行的发展前途和风险保障缺乏信心。
2.2 经营管理人才匮乏
村镇银行一般地处偏远，收入较传统金融机构低，工作任务压力普遍较大，村镇银行很难招聘到高水平高素质的经营管理人才。以河南省长葛市轩辕村镇银行为例，该行（包括总行和支行）的118 名职工中，董事长、行长、副行长25名高管和综合办主任拥有会计或财务中级职称和多年金融工作经历，基本银行业从业资格要求符合要求，其他93名员工由高校毕业生、退伍军人、公司职员组成，员工整体专业技能、从业经验、风险控制能力不足，整体能力素质亟待提高。
2.3 金融业务拓展不便利
由于村镇银行建立时间比较晚，数量比较少，和客户之间缺乏相互地了解和合作，众多中小微企业和个人在长达几十年的国有金融机构已经产生了一定的心理和品牌依赖，而对村镇银行的收益与风险存在不同程度的疑问。从目前来看，村镇银行拥有的支行、营业网点单一和ATM的数量相对较少，存取款不便利，仅有少数村镇银行实现通存通兑，加入中国银联的数目较少，使其银行存款存量和贷款业务受到限制；有时客户通过村镇银行汇款，还要转借第三方银行等问题，服务半径无法迅速扩张[3]。
2.4 内部监控制度不完善
村镇银行内部监督是指村镇银行各专业管理部门的自身监督和内部审计，是单位纪检监察部门的再监督。村镇银行受机构级别、业务量等众多因素影响，已接入征信系统的村镇银行非常少，并不利于对贷款客户的尽职调查。多数村镇银行没有设立董事会、监事会等内部监督部门，可能导致业务管理者或股东 “独裁”现象，把村镇银行变成个人小金库，增大 “内部人控制”的风险，产生委托人—代理人问题，产生“寻租”行为，从而积累经营风险。 2.5 金融产品缺乏多元化创新
我国村镇银行经营业务种类单一，缺乏符合“三农”需要的金融衍生品和多元化金融服务，难以推出除存贷款业务外的创新型针对农业发展的金融产品。这使得村镇银行的客户服务范围除了“三农”之外，更倾向于服务盈利更高、风险更小的第二、第三产业，村镇银行之间业务趋同化的趋势非常严重，使村镇银行从公司治理、股权设置、业务范围到管理模式都难以有大的创新。
3 中原经济区村镇银行可持续发展的路径分析
3.1 面向社会深化村镇银行品牌形象
首先，应通过电视、报纸、宣传栏等媒体，建立网站完善载体，加强农村金融政策宣传和知识介绍，增强村镇银行的社会知名度和信誉度，这对于其后续可持续发展十分必要。其次，加强其信用体系制度建设，营造优良信用环境。加快完善金融法律环境，严厉打击逃废债务行为，优化执法环境。最后，加强对农户和农村基层组织的农村金融知识教育和宣传，使广大农村金融消费者更多地了解金融知识、村镇银行惠农工具和种类，全面深化村镇银行品牌形象[3]。
3.2 多层次全方位提高经营管理人员素质
管理人员素质的提升主要可以通过以下渠道：一从农行、农信社等传统农村金融机构精简人员和离退休人员中招聘，吸收富有经验的金融管理和业务拓展人员和财务人员。二是开展金融业务培训。通过开展培训班、以老带新、以岗代训、以会代训等培训模式，规范员工金融业务操作行为，熟练掌握业务操作流程[4]。三是在村镇范围内培育有一定文化素养、熟悉当地农村生产生活情况、具有一定技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，实行个人责任制，降低信贷风险[3]。
3.3 改善村镇银行经营的金融生态环境
只有在一个良性的金融生态环境中，金融市场才有参与和发展的可持续性。首先，政府要积极推动村镇银行、其他传统金融机构与民间小贷公司的合作，加强对村镇银行信息化建设、征信体系建设、权益清算体系建设的指导[5]；其次，政府应给予村镇银行财政、税收方面的优惠，应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，或自成立之日起前三年免征营业税，多计提坏账准备等。最后，建立农业保险公司，为农产品生产、经营、加工提供保险服务，降低村镇银行的经营风险。
3.4 建立征信体系，加强内外监督与控制
民间资本权益的保障，经营风险的控制，有赖于征信体系的建设。一是建立有效的农村信用制度体系，综合运用法律、宣传、经济、舆论监督等手段，营造重信用、讲诚信的良好社会风气。二是加快社会征信制度建设，完善农村保险和担保体系，通过政策行保险和确定担保公司与村镇银行风险共担的比例，降低村镇银行的经营风险。三是加强村镇银行信息公开度管理[5]。及时披露经营业绩、财务报表、资产质量、计提准备金政策、风险管理、主营业务和公司治理结构等方面的信息，保护资本投资者的权益。
3.5 推进金融业务多元化制度创新
多元化和特色化的经营发展对提高村镇银行的核心竞争力极为重要。一是加强与当地企业、农村经济合作组织、专业大户、家庭农户沟通，及时提供项目指导与存贷款支持，扩大三农资金的投放力度。二是扩大信贷服务半径，在民营经济发展比较好，资金需求比较大的村落设立分支机构，有效地促进信贷规模扩大。三是在传统村镇银行业务基础上，实现金融产品的发展创新，加推优惠政策，提高村镇银行的竞争力，对农业生产整个产业链提供多元化金融服务。
参考文献：
[1]屈魁.村镇银行可持续发展的路径[N].金融时报，2013-05-27.
[2]周梦琳.我国村镇银行经营问题与对策研究[D].重庆：西南大学，2012.
[3]叶敬忠，朱炎洁，杨洪萍.中国农户金融需求与农村金融供给现状[J].中国农村经济，2004（8）：71.
[4]王曙光.新型农村金融机构运行绩效与机制创新[J].中央党校学报，2008（4）：60-65.
[5]王曙光.产权和治理结构约束、隐性担保与村镇银行信贷行为[J].经济体制改革，2009（3）：27-31.
[6]贾蕊.优化村镇银行金融生态问题探析[J].信阳师范学院学报，2011（1）：52-53.