在制订养老计划的过程中，有些人往往根据自己一些不切实际的主观想法，作出不合理的决策，从而影响了自己养老目标的实现。同时，由于专业知识和经验的限制，普通的市民其中存在的问题往往不能及时醒悟并加以恰当调整。在制订养老计划时，一般人最容易存在的问题如下。
　　
　　—、计划开始太迟
　　
　　许多二三十岁的年轻人认为，在他们这样的年龄就开始为退休生活做准备似乎为时尚早。的确，对于年轻人来说，他们的财务负担往往比较重，例如结婚、生育子女、购房、偿还教育贷款等都需要花费大笔资金，因而通常无暇顾及自己看似遥远的退休生活。这样做的后果是，年轻人会推迟开始制订养老计划的时间，例如推迟到40岁左右负担相对较轻时。然而这类推迟行为最终会对养老目标的实现带来不利影响。因为他们推得越迟，当他们退休时就越可能会面对更大的财务困难，或者为了弥补退休资金的不足而不得不推迟退休。
　　
　　二、对收入和费用的估计太过乐观
　　
　　总会有一些客户对自己退休后的经济状况过于乐观，他们往往高估了退休之后的收入而低估了退休之后的开支，在养老计划上过于吝啬，不愿意动用太多的财务资源。造成这种乐观估计的原因有多种，例如他们认为退休之后的社会保障、养老金计划或者投资足以保障自己养老，认为在退休之后生活开支会显著下降，认为医疗保障能够承担所有的医疗费用，等等。
　　
　　三、投资过于保守
　　
　　与前两种情况相比，投资保守更为常见。毕竟，投资总会有风险，人们往往不愿意拿自己的退休生活做赌注，因而更加倾向于谨慎、稳健的投资方式。然而谨慎是有一定限度的，如果过于保守就会以牺牲回报率为代价。很多时候，人们喜欢把自己的养老计划仅仅当做储蓄账户而不是一种投资工具。虽然，理财专家们一再强调养老退休计划的安全性很重要，但这并不意味着应当完全排斥风险。在某些情况下，如果投资可以获得合理的回报而又不必承担过大的风险，那么这样的投资在养老计划中是可以考虑的。此外，通货膨胀会不断地侵蚀个人的财富，过低的回报率不利于个人长期资本的积累。总的来说，从长期看，过于保守的投资需要担负极大的机会成本，因而通常是不划算的。
　　上述三个方面的误区往往不是单独出现的，再加上在执行养老计划时还存在的半途中断、难以持之以恒等问题，个人的养老计划就要受到很大的影响，进而影响当事人的晚年生活质量。