不炒更了,你的财务困顿如何破解

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  “炒更”指的是一个人在从事本职工作的同时还兼职其他工作。当今社会,收入日趋多元化的潮流与行业人才普遍缺乏的现实,使得各类“人才”在外兼职成为一种潮流,在美术制作、工程设计、教育培训等行业,现象尤为突出。炒更,这个通俗而直白的词语,成为众多白领们心有灵犀的私密话题。
  炒更一族,有着旁人羡慕的超额收入,不少人更是获得了高出本职工作4-5倍的收入,提前过上了尊严而体面的生活。但是,炒更毕竟是一种权宜之计,也是一种无奈的选择。在日复一日地无休止地工作中,炒更一族透支了智力和体力,健康受到了很大的损害。随着年龄的逐渐增大,炒更一族越来越力不从心,不得不放弃兼职。然而,炒更一族的停止炒更之时,也就是他们面临家庭财务危机之日。因而炒更一族不得不审视以往的财务开支,重新规划将来的生活。
  深圳市民成明(化名)正是千百万炒更大军中的一员,他也面临着炒更人士中普遍存在的财务困惑,2006年12月26日,成明致电本刊编辑部020-34303152,向本刊记者求助破解财务困顿的法门。
  1993年,20岁的成明毕业于广东韶关的一所职业技术学校,专业为美术设计,只有中专学历的成明几经周折后,进入深圳一家知名媒体做美编。
  因为职业的特殊性,“炒更”是美术设计者的常态。成明的同行,大多在做本职工作的同时,还在其他媒体或广告公司做兼职。但是在很长的一段时间里,性格踏实稳健,工作勤恳的成明没有去兼职,而是专注于本职工作,功夫不负有心人,2000年,虽然只有中专学历,但成明还是被该媒体破格提升为首席美编。
  2001年,成明与深圳某小学教师高嘉惠相识,半年后他们结婚。同年,成明以分期付款的方式在福田区购买了一套75平方米2室1厅的房子,总价值40万元,按揭8年,每月还款3600元。
  房子的压力迫使成明也走上了炒更的道路。2001年9月,成明找到一份广告公司承办的企业内刊的设计,由于白天需要在公司坐班,成明只能晚上做这份兼职。为此,他每月需要至少加班熬夜一周,每月有1200元的收入。这对于月薪只有4800元的成明来说,是个不小的数字。
  随着人脉的积累和技能的提高,加上对每一份工作都认真负责,成明很快就在业内混出了点名声,经常有兼职机会找上门来。成明最多的时候同时兼3份工作,有时甚至是每隔一天就要熬一个通宵工作。工作虽然辛苦,但收入直线上升,最高时每月能有15000元的外水。虽然在外兼职,但成明的责任心依然很强,不管自己多忙多累,他仍然没有影响自己的本职工作,因为他明白本职工作才是根本。3年过去了,终于在2004年底,成明提前还清了全部的房贷。
  就在成明为还清贷款而准备放弃兼职歇一口气的时候,成明在乡下的父母因为征地失去赖以为生的土地而被迫移居深圳,成明夫妻、59岁的父母再加上3岁的儿子一家五口人,这使得75平方米的居住面积陡然紧张起来。
  2005年初,考虑到父母居住与家庭和谐的因素,成明又在南山区按揭购买了一套3室1厅的二手房,总价为68万元,首期付款为21万元,贷款15年,目前月供3900元。成明再一次背上了沉重的债务,这使得他又不得不延续炒更的生涯。
  炒更,使成明一家过上了富足的生活,但成明却有着不为外人所知的忧虑:随着年纪的增长,成明明显感到以目前的体力,难以支撑频繁的熬夜生活。以前年轻的时候,成明即便连续熬夜两个通宵地干活,白天小睡一会照样可以生龙活虎地工作,但随着年龄的增长,现在只要熬一个晚上,就觉得连续几天都缓不过劲来。
  成明很清楚,炒更需要的是体力和精力,说白了就是吃青春饭,随着年龄的增长,他不可能像往常那样频繁炒更。但以成明的性格,每份工作他都认真对待,他不愿意将手头的工作马虎应付,为了保证工作的质量,成明必须大幅减少炒更的频率。
  但最令成明痛苦的是,33岁应该是个人收入的快速增长期,可对他而言,收入却要开始走下坡路了,而与之相矛盾的却是,以往靠他长期炒更维持的高品质生活,是很难改变的了,但随着孩子的长大,家庭负担将会越来越重,面临这样的困境,成明认为他应该好好总结下目前的家庭财务状况,并为将来认真规划好理财目标。
  目前成明夫妻二人的工作福利都还不错,都有三保一金。成明每月的平均工资收入为4800元,高嘉惠每月平均收入为3100元。两人每月的公积金帐务总共为2900元,另外,成明每年年终奖一般能有15000元左右。
  现在成明已经结束了以前疯狂的炒更生活,炒更由原来的来者不拒,变成了现在必须每单价格在3000元以上,这样,成明现在平均每月炒更有7000元左右的收入。虽然远没有以前多了,但成明认为还是身体最重要。
  目前,成明有2套住宅,一套福田区72平米的房子由成明一家三口居住,房款已经提前付清,现在该房的二手房价已升值到8500元/平米。另外一套在南山的二手房,由成明的父母居住,每月需要负担3900元的房贷。现在该房房价也接近8000元/平米。
  此外,成明的朋友开办了一家小型设计公司,成明在2003年入股公司10万元,由朋友负责经营,现在公司的经营状况不是很理想,每年只有3%的收益。成明和高嘉惠在银行里有9万元的定期存款和6万元5年期(2010年到期)国债。
  成明4岁的儿子正在上幼儿园,每年需要缴学费2万元。成明有辆私家车,每月的养车费用需要2000元左右。此外,成明家庭每月的生活费大概需要3500元左右。成明和高嘉惠的父母都没有退休工资,加上成明母亲的身体不好,每年的医药费开支不少,成明和高嘉惠每年需要给四位老人将近1.5万元的生活费和医疗费。另外成明夫妇还雇用一个小保姆帮忙带孩子和打理家务,每月的保姆费用为800元。
  成明的理财目标:
  1、随着年龄的增加,成明认为,他迟早有一天会无法支撑炒更带来的繁重压力,他打算在40岁的时候,彻底放弃炒更工作。但这样,将意味着家庭收入大幅度减少,成明想知道,如何规划目前的财产,以便在他彻底放弃炒更后,生活质量不至于大幅度下降。
  2、由于长期依靠社保,成明并没有意识到保险的重要性,所以除了孩子,夫妻两人没有购买任何保险。但近来生活的压力,成明目前处于一种亚健康状况,并意识到保险的重要性,成明认为有必要为自己和高嘉惠购买一份保险。
  3、目前,4岁的孩子已经显现出一定的音乐天赋,成明希望今年开始让他学小提琴,预计每年需要学费15000元。同时,成明希望自己在结束炒更之前给孩子筹划好到大学毕业的教育基金。
  4、成明目前在银行有9万元的存款,看着近期有不少人在股市或基金市场上赚了不少,成明认为一直把钱放在银行很浪费,但由于工作繁忙,没有太多时间打理这些资产,而且夫妻俩对投资方面的专业知识了解太少,他想知道,如何安排他在银行里的9万元比较合理。
  5、成明投入到朋友公司里的10万元是否应该退出?如果退出的话,该如何打理这10万元?
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