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摘 要：随着经济的发展和互联网信息技术的进步，互联网金融行业得到了快速发展，并对国家宏观经济发展产生深远影响，许多互联网平台的金融服务模式应运而生。互联网金融的发展有利于降低企业融资成本，促进中小企业发展，但是发展的同时也伴生着经济风险，而且很难真正追究其责任，加强风险管控是促进互联网金融健康发展的切实保障。
关键词：大数据;互联网金融;风险管理
一、新时期下互联网金融创新研究
（一）垂直搜索为核心的互联网金融服务模式
借助大数据技术，能够将产业链上游企业、下游企业等聚集到一处，构建以产业链为依托的联盟平台。此种联盟平台，能够将多种金融产品、金融服务汇聚，并为用户提供具有垂直性搜索的功能，是用户能够在对比分析的方式下，对金融产品进行选择。同时，垂直搜索为中心的互联网金融服务模式下，服务平台可为用户提供相对完善的信息，包括金融行业信息、金融产品信息等，充分为互联网金融企业提供产品销售服务，此种产品销售服务具有智能化的特点。由此，从深度挖掘的角度上，进一步满足用户在应用金融产品时的各种个性化需求。
（二）普惠金融服务的民营互联网银行模式
大数据技术支持下的社交媒体，能够对风控体系进行构建，实现与传统银行的差异化竞争。无论是在服务流程方面，还是在服务质量方面，普惠金融服务的民营互联网银行模式始终凸显出较为明显的优势。利用互联网技术，互联网银行能够有效突破空间时间等限制，促使互联网金融朝向多元化的方向发展。此外，客户对商家模式，也是互联网金融创新的内容之一。该模式，是将客户作为中心，利用局和分散的方式，使庞大的用户形成采购集团，改变以往商家对客户模式中用户的弱势地位。此种互联网金融模式，能够使用户以较低的价格购买单个商品，可在极大程度上降低产品的购买成本。
（三）线下担保与数据开放的个人对企业模式
在互联网金融创新中，个人对个人的互联网金融模式，具有监管水平偏低、风险控制能力相对较差的现象。针对此种现象，加强互联网金融模式的创新，是尤为必要的。在诸多互联网创新模式中，给予线下担保、数据开放的个人对企业模式，主要是针对中小企业开展的融资服务模式。此种融资服务模式，是担保机构向借贷方提供担保，可充分实现对投资人权益的保障。个人对企业的金融模式，在经营活动中涉及到的参与者较多，包括借贷企业、个人对企业的网贷平台、个人投资者、第三方资金托管机构登。个人对企业模式平台主要是为个人投资和、中小企业设立的，个人投资者具有一定的理财需求，中小企业具有一定的借贷需求。作为第三方的资金托管机构，个人对企业模式平台，可通过对大数据的利用，对贷款前相关信息进行统一的审核，并将平台上自带的信用评估模型、信用评分等加以公布。在个人对企业模式网贷平台中，投资者可根据实际情况自行选择合理的投资项目，且自行向融资项目进行投标，将资金转入到第三方的资金托管账户中。此外，担保机构要求借贷企业进行反担保，可采用提供线下抵押品的方式。线下担保与数据开放的个人对企业模式，具有固定时间内投资标少、参与投资人多的特点。
二、大數据背景下互联网金融风险管理
（一）加快构建金融安全网
在互联网时代下，对互联网金融模式下的风险进行管理时，需要加强对金融安全网的构建。互联网金融模式下的风险应对，需要结合互联网时代的发展背景，明确面对金融国际化因素、金融市场化因素等，衍生出来的金融便捷性互联网金融系统，对于中小企业发展的影响。通常情况下，出现金融危机时，政府出面可在一定程度上保障支付系统能够顺利完成操作，且使危机解除的速度较快。但是，随着时代的发展，金融危机已经不单单代表存款挤兑，金融业的发展在一定程度上促进了金融贷款渠道的广泛。在风险管理过程中，对互联网金融安全网的构建，不仅可有效保障存款人的收益，同时也能够在极大程度上实现对金融机构管理机制健全的监督。由此可以看出，在互联网金融模式创新发展下，加强对金融安全网的构建对于风险管理水平的提升，具有重要作用。
（二）强化金融监管力度
在互联网金融风险管理中，强化金融监管力度，尤为必要。在互联网金融发展的早期阶段，我国发生金融结构的问题，发挥了监制作用，可借助规章制度实现对金融机构问题的解决。从适度的金融监管角度，能够起到更好的金融管制效果。监管制度完善性的不足，将会限制市场多样性发展。因而，强化金融监管力度是重要的举措。一方面，要提高互联网风险管理中，金融监管的意识。互联网信息公开相关部门要重视金融监管内容，明确金融监管的重要性，树立金融监管意识，加强对金融监管渠道的创新，提高金融监管的多样化水平。另一方面，提高金融监管的执行力度。在对金融风险进行管理时，重视金融监管执行力度，细化监管职责，明确监管部门相关人员的工作职责义务，将责任规划到个人。由此可以看出，强化金融监管力度，对于提高互联网金融风险管理水平具有重要作用。
（三）重视对互联网金融安全知识的宣传
在互联网金融风险管理中，重视对互联网金融安全知识的宣传，是极为重要的。通常来说，互联网金融安全知识的宣传，能够提高企业或是个人等关于互联网金融安全知识认知水平，在日常互联网金融行为中，实现对各种风险的防范。同时，互联网金融风险管理中，离不开广大民众的配合与积极参与。就我国来说，我国的网民较多，网民的文化素质、科学水平等具有明显的差异，因而加强互联网金融安全知识宣传，是十分有必要的。在宣传过程中，可通过聘请互联网金融专业人员举办讲座的方式，向广大群众普及互联网金融安全知识，降低网络诈骗案件的发生率。此外，国家互联网信息办公室部门可通过拉横幅的方式，使更多民众关注互联网金融安全，从而提高互联网金融安全知识的宣传水平，提高民众对互联网安全知识的掌握程度。由此，通过重视对互联网金融安全知识的宣传，可有效实现对互联网金融风险的管理。
结束语
互联网金融行业的稳定发展，既离不开国家政策的支持，还需要广大用户和相关人员的共同监督，因此，政府监管部门需要不断互联网金融企业完善法律法规，营造出公平的社会竞争环境，切实保护互联网金融企业和用户的经济效益。相关企业还需要在网络上发布相关数据，充分发挥出外部监管所具有的作用和有效性，减少金融风险的发生，国内外商业银行在日常经营和管理过程中所历经的各种操作风险，都能够为我国的金融业发展敲响企业风险的警钟。
参考文献
[1] 王慧. 我国互联网金融发展及其监管研究[D].山东大学，2017.
[2] 李琦. 互联网金融领域信用与风险的理论与实证分析[D].重庆大学，2015.
[3] 张小明. 互联网金融的运作模式与发展策略研究[D].山西财经大学，2015.
作者简介：宋佳琪，1996年3月，女，江苏南通，硕士研究生
关键词：大数据;互联网金融;风险管理
一、新时期下互联网金融创新研究
（一）垂直搜索为核心的互联网金融服务模式
借助大数据技术，能够将产业链上游企业、下游企业等聚集到一处，构建以产业链为依托的联盟平台。此种联盟平台，能够将多种金融产品、金融服务汇聚，并为用户提供具有垂直性搜索的功能，是用户能够在对比分析的方式下，对金融产品进行选择。同时，垂直搜索为中心的互联网金融服务模式下，服务平台可为用户提供相对完善的信息，包括金融行业信息、金融产品信息等，充分为互联网金融企业提供产品销售服务，此种产品销售服务具有智能化的特点。由此，从深度挖掘的角度上，进一步满足用户在应用金融产品时的各种个性化需求。
（二）普惠金融服务的民营互联网银行模式
大数据技术支持下的社交媒体，能够对风控体系进行构建，实现与传统银行的差异化竞争。无论是在服务流程方面，还是在服务质量方面，普惠金融服务的民营互联网银行模式始终凸显出较为明显的优势。利用互联网技术，互联网银行能够有效突破空间时间等限制，促使互联网金融朝向多元化的方向发展。此外，客户对商家模式，也是互联网金融创新的内容之一。该模式，是将客户作为中心，利用局和分散的方式，使庞大的用户形成采购集团，改变以往商家对客户模式中用户的弱势地位。此种互联网金融模式，能够使用户以较低的价格购买单个商品，可在极大程度上降低产品的购买成本。
（三）线下担保与数据开放的个人对企业模式
在互联网金融创新中，个人对个人的互联网金融模式，具有监管水平偏低、风险控制能力相对较差的现象。针对此种现象，加强互联网金融模式的创新，是尤为必要的。在诸多互联网创新模式中，给予线下担保、数据开放的个人对企业模式，主要是针对中小企业开展的融资服务模式。此种融资服务模式，是担保机构向借贷方提供担保，可充分实现对投资人权益的保障。个人对企业的金融模式，在经营活动中涉及到的参与者较多，包括借贷企业、个人对企业的网贷平台、个人投资者、第三方资金托管机构登。个人对企业模式平台主要是为个人投资和、中小企业设立的，个人投资者具有一定的理财需求，中小企业具有一定的借贷需求。作为第三方的资金托管机构，个人对企业模式平台，可通过对大数据的利用，对贷款前相关信息进行统一的审核，并将平台上自带的信用评估模型、信用评分等加以公布。在个人对企业模式网贷平台中，投资者可根据实际情况自行选择合理的投资项目，且自行向融资项目进行投标，将资金转入到第三方的资金托管账户中。此外，担保机构要求借贷企业进行反担保，可采用提供线下抵押品的方式。线下担保与数据开放的个人对企业模式，具有固定时间内投资标少、参与投资人多的特点。
二、大數据背景下互联网金融风险管理
（一）加快构建金融安全网
在互联网时代下，对互联网金融模式下的风险进行管理时，需要加强对金融安全网的构建。互联网金融模式下的风险应对，需要结合互联网时代的发展背景，明确面对金融国际化因素、金融市场化因素等，衍生出来的金融便捷性互联网金融系统，对于中小企业发展的影响。通常情况下，出现金融危机时，政府出面可在一定程度上保障支付系统能够顺利完成操作，且使危机解除的速度较快。但是，随着时代的发展，金融危机已经不单单代表存款挤兑，金融业的发展在一定程度上促进了金融贷款渠道的广泛。在风险管理过程中，对互联网金融安全网的构建，不仅可有效保障存款人的收益，同时也能够在极大程度上实现对金融机构管理机制健全的监督。由此可以看出，在互联网金融模式创新发展下，加强对金融安全网的构建对于风险管理水平的提升，具有重要作用。
（二）强化金融监管力度
在互联网金融风险管理中，强化金融监管力度，尤为必要。在互联网金融发展的早期阶段，我国发生金融结构的问题，发挥了监制作用，可借助规章制度实现对金融机构问题的解决。从适度的金融监管角度，能够起到更好的金融管制效果。监管制度完善性的不足，将会限制市场多样性发展。因而，强化金融监管力度是重要的举措。一方面，要提高互联网风险管理中，金融监管的意识。互联网信息公开相关部门要重视金融监管内容，明确金融监管的重要性，树立金融监管意识，加强对金融监管渠道的创新，提高金融监管的多样化水平。另一方面，提高金融监管的执行力度。在对金融风险进行管理时，重视金融监管执行力度，细化监管职责，明确监管部门相关人员的工作职责义务，将责任规划到个人。由此可以看出，强化金融监管力度，对于提高互联网金融风险管理水平具有重要作用。
（三）重视对互联网金融安全知识的宣传
在互联网金融风险管理中，重视对互联网金融安全知识的宣传，是极为重要的。通常来说，互联网金融安全知识的宣传，能够提高企业或是个人等关于互联网金融安全知识认知水平，在日常互联网金融行为中，实现对各种风险的防范。同时，互联网金融风险管理中，离不开广大民众的配合与积极参与。就我国来说，我国的网民较多，网民的文化素质、科学水平等具有明显的差异，因而加强互联网金融安全知识宣传，是十分有必要的。在宣传过程中，可通过聘请互联网金融专业人员举办讲座的方式，向广大群众普及互联网金融安全知识，降低网络诈骗案件的发生率。此外，国家互联网信息办公室部门可通过拉横幅的方式，使更多民众关注互联网金融安全，从而提高互联网金融安全知识的宣传水平，提高民众对互联网安全知识的掌握程度。由此，通过重视对互联网金融安全知识的宣传，可有效实现对互联网金融风险的管理。
结束语
互联网金融行业的稳定发展，既离不开国家政策的支持，还需要广大用户和相关人员的共同监督，因此，政府监管部门需要不断互联网金融企业完善法律法规，营造出公平的社会竞争环境，切实保护互联网金融企业和用户的经济效益。相关企业还需要在网络上发布相关数据，充分发挥出外部监管所具有的作用和有效性，减少金融风险的发生，国内外商业银行在日常经营和管理过程中所历经的各种操作风险，都能够为我国的金融业发展敲响企业风险的警钟。
参考文献
[1] 王慧. 我国互联网金融发展及其监管研究[D].山东大学，2017.
[2] 李琦. 互联网金融领域信用与风险的理论与实证分析[D].重庆大学，2015.
[3] 张小明. 互联网金融的运作模式与发展策略研究[D].山西财经大学，2015.
作者简介：宋佳琪，1996年3月，女，江苏南通，硕士研究生