尽管人寿保险业进入我们的生活已有20年了，但大多数人对相关知识还是不甚了解，对产品选择更是一头雾水。下面介绍人寿保险中两种最基本形态的险种——定期寿险和终身寿险，它们是传统的分红险和新型保险投连险及万能险诞生的基础。
　　
　　花开两支
　　
　　人寿保险是以人的寿命为保险标的，以死亡或全残为保险事故的保险，也称为生命保险。按照保障期限，目前主要分为定期人寿保险和终身人寿保险两大类。定期人寿保险简称“定期寿险”，是以被保险人在保险合同规定的期间内因意外或疾病导致的死亡或全残，身故受益人或法定继承人有权领取保险金。如果在保险期间内被保险人未发生死亡或者全残，保险人无须支付保险金也不返还保险费。
　　终身人寿保险简称终身寿险，是在定期寿险保障功能基础上提供终身保障的保险。它是一种不定期的死亡保险，通常情况下都添加了强制储蓄功能。这“终身”并非绝对“终身”。与定期寿险相比，终身险在被保险人100或105岁之前任何时候因疾病或意外导致的死亡或者全残，保险公司都向受益人或法定继承人给付保险金。
　　
　　枝挂分红果
　　
　　在我国，由于大多数家庭尚不富裕，在购买保险时总是既希望获得保障，又能在某个时候把自己为了获得保障而交给保险公司的钱再拿回来。国内各家保险公司纷纷推出了各种各样的以定期寿险和终身寿险为基础的附加生存给付功能的分红型保险。其中以定期寿险为基础的分红型两全保险占据分红险了市场的80%以上，典型的如新华人寿保险公司的好利年年年金保险、吉祥如意两全保险等。
　　分红型两全保险就是在生死两全保险的基础上增加了分红的功能。让被保险人在获得保险公司的投资收益的同时，与保险公司一同承担由于政策的调整或者保险公司的经营不善而带来的投资风险。这时被保险人只能获得合同约定的确定的保险利益。这类分红型两全保险是目前市场上最常见、所占比重最大的商业人寿保险。
　　价格较实惠分红型保险从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了保费之后如果去掉赔付和公司运营成本后有剩余，剩余的钱会通过红利形式返还给投保人。保险公司拿投保人的保费进行投资，投资收益的7成以上会通过红利方式返还给投保人。
　　抵御通胀投保人交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准利率进行复利滚存（目前这个基准利率保险公司最高给到2.5%，最低1.75%）。总体来说收益相当或高于银行1年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对投保人来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于投保人有了损失。相对地，银行利率提高后，大额存款利率、贷款利率、债券利率都会调高。
　　抵御各种金融风险某种意义上分红险也把保险公司自己的收益和和投保人的利益捆绑在了一起。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证投保人资产的保值增值。
　　
　　因需定险
　　
　　由于每个家庭的经济条件不同，应立足于自身的家庭经济状况来确定不同的保险保障方案。对于生活刚刚解决温饱的家庭来说，最重要的是解决家庭经济支柱的人身安全保障，一般建议以定期寿险为主。例如王先生在北京打工，月收入3000元，家庭有一个3岁女儿，妻子无工作。对这样的家庭投保首先应以王先生为主，同时家庭保险费用支出最高不能超出10%，最好控制在5%以内。王先生应选择保障期30年保额30万元30年交费期的定期寿险为主，同时辅以20万元保额的意外伤害保险及意外伤害医疗保险。这样王先生每年所交保费1500元左右，不会对家庭造成经济负担，同时解决了王先生一旦遭遇人身风险而对家庭可能造成的重大经济损失及负担。
　　由于现在社会上各家保险公司均在大力推荐和销售保障功能较低，或几乎没有保障功能而保费又较高的两全型分红年金保险，并给投保人描绘了美丽而又诱人的未来前景，这致使大批不具备购买此类保险的投保人因一时冲动而购买了两全分红型年金保险。由于这种保险必须在规定的时间里定额交付大额的保险费，必然会造成收入较低的投保人以后因交费困难，或退保或停交而丧失保险保障，并造成经济损失。