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摘 要：近年来商业银行在金融体系中有了自己的利息之地，甚至成为金融行业中不可或缺的一部分，全球经济化的发展背景下，金融自由化得到了实现，商业银行在发展上有了新的契机，但同时机遇与挑战并存，，商业银行也遭遇了前所未有的挑战。未来改革道路上商业银行如何采用金融创新策略来防范风险，是业界非常关注的话题，本文对进行深入探讨。
关键词：商业银行;金融创新;风险;防范对策
金融创新是从国际金融市场传递而来的，金融创新这一词汇在20世纪60年代初进人们的视野，短短20年间，金融创新在80年代已然成为时代的巅峰，数以百计的金融创新工具在全世界范围内进行推广。一场属于全球的金融创新浪潮，是整个金融市场的环境发生了改变。作为整个市场改革中不可或缺的一部分，商业银行在金融创新上表现出了极高的活跃度，但商业银行也意识到金融创新发展的同时风险也随之而来，只有具备识别和管理风险的能力，才能够打造一套完整有效的风险管理体系。
一、商业银行金融创新存在的风险
由于金融创新产品在经营的过程中存在一定的复杂性和不确定性，所以商业银行必须考虑到不获利或利益损失的情况，这意味着风险控制在银行创新业务发展的过程中有着重要作用，风险控制环节主要针对的风险类型包括以下几种。
1、信用风险
能够影响信用风险的因素有很多，例如客户的信用等级，资金的授信期限，贷款的放贷质量等，这都与信用之间有着密切关系，信用风险大部分发生在客户身上，很多客户由于购买金融创新产品后出现了违约行为，进而造成了对银行的损失。从不同角度来看待信用风险，可以得出不同的结论，首先从广义视角来看，所谓的信用风险指的就是一些不确定因素会对商业银行或客户的信用造成影响，因此引发实际收益与预期目标之间的差距，例如信用卡恶意透支等行为均属于这种风险类型，而从狭义的角度来看，信用风险指的则是那些由于交易双方在支付上出现问题，进而影响了银行或债权人的利益，所以称其为信用风险，
2、市场风险
对于金融创新而言，未来的金融市场是风云变幻的，所以这种不确定性会对金融机构运行产生直接的影响，这种影响很难判断是正面的，所以这意味着未来市场会为金融机构运行带来风险。商业银行的自身控制与市场风险之间并没有直接关系，，为了尽可能的规避市场上的风险，商业银行必须调整好自己的内部控制机制，从而做好迎战市场风险的准备。金融产品的推销与市场风险之间有着极为密切的关系，创新型的金融产品能否在短时间内占领市场份额并受到大部分客户的青睐将会直接影响到商业银行资金的回收问题。
3、流动性风险
流动性风险主要表现在两个方面，一是资产的流动性，二是负债的流动性。商业银行为了满足客户的提现需求，必须时刻确保资金库有充足的资金，其资产变现速度的能力与资产流动性之间有着紧密的关系，商业银行负债流动性与成本之间相互影响，如果商业银行能够以最低的成本来获得借款，满足运营的资金需求，那么其负债的流动性就更强。当银行无法满足客户的交易需求时，流动性缺口便随之出现，这是金融产品创新过程中非常容易发生的风险，一旦流动性缺口越来越大，挤兑现象的发生概率就会越高。
4、操作风险
商业银行金融创新过程中操作风险的发生往往与人的因素之间有关，我国商业银行大部分的员工都具备金融技能，在自己的岗位上能够熟练的处理金融业务，但真正了解金融创新的却非常少，而能够在金融产品设计上提供新思路的更是稀缺，这意味着当前商业银行金融创新方面的工作人员在能力上还是存在不足的问题，而能力的不足势必会增加操作风险发生的概率，导致银行出现损失。
二、商业银行金融创新风险防范的对策
1、做好市场评估工作
市场是验证金融创新决策正确与否的标准，也是商业银行展开金融创新时必须考虑的重要因素。之所以在进行商业创新时，市场风险发生的频率较高，并逐渐成为了最常见的风险之一，就是因为商业银行缺乏对市场动态的把握，在组织生产时不能完全贴合市场需求，生产的产品无法满足市场需求。因此，若想避免市场风险的出现，对市场风险进行提前控制，商业银行就必须做好市场评估工作，提前掌握市场发展动态，把握市场需求，为金融创新提供可靠的依据，并且实时了解市场信息，增添金融创新的可靠性及科学性。当商业银行能够立足于市场评估，从而展开金融创新业务，既可最大程度的保证金融创新的全面性。市场一直处于不断变化的状态，市场的内部环境导致金融创新工作一直存在诸多未知的风险，面对市场风险的威胁，市场评估工作能够帮助商业银行综合考量所有信息，确定完善的预备方案，面对突发的市场风险能够做出最及时的反应，从而最大程度降低市场风险所带来的损失。
2、完善风险监管机制
为进步预防风险的发生，降低金融创新所存在的风险，商业银行应重视风险监管机制的建设，从内部开始实现对风险的监督，提前消灭风险发生的苗头。首先，银行上下应树立正确的风险监管理念，尤其是银行负责人，应充分意识到风险监管的必要性，重视风险监管工作的开展，从而在银行内部建立专业的内审机构，为风险管理工作提供正确的指导。其次，在硬件设施上提供有力的支持，为管理机构提供专业的设备，从而落实风险管理现代化发展。再次，国家应针对风险管理颁布一系列法律政策，不断完善风险监管机制，为商业银行的风险管理工作提供法律支撑。最后，商业银行应不断更新自身的风险管理理念，在开展风险管理时进行大胆的创新，不断寻求解决问题的措施，确保能够及时阻止金融风险的发生。
3、构建风险管理体系
（1）建立风险管理数据库。在商业银行开展风险防范工作过程中，一直困扰商业银行的主要问题之一在于信息不对称。信息不对称问题导致商业银行风险管理工作推进缓慢，同时这一问题正逐渐加重。为解决这一问题，商业银行应有效利用现代信息技术，构建晚上的风险管理数据库。第一，针对市场中繁杂的信息资料，可建立数据库信息系统对其进行整体的分析与加工，使其转化为具有参考价值的数据指标。第二，建立完善的内部网络，连接银行的各个部门，加强部门间的沟通，增强风险管理工作的整体性。第三。利用风险管理数据库能够形成立体的数学模型，及时对风险进行预警，并且加强风险管理系统与市场动态的同步性。
（2）健全信用評价体系。信用风险已成为商业银行面临的主要风险问题之一，为解决这一问题，商业银行应建立完善的信用评价体系，从而避免信用风险的产生。在信用评价体系建设过程中，应加强对风险管理盲点的研究，加强信用制度体系的社会性，为金融创新提供积极的信用环境。
总结：金融创新是商业银行发展的必然方向，但同时，金融创新的开展也是利弊共存的，他在为商业银行带来发展机遇，促进商业银行改革创新的同时，也是商业银行面临了诸多新的风险。但不能因为风险的存在而止步不前，商业银行不能因风险而停止了金融创新的脚步，而是应该在发展中寻找预防及解决风险的措施，做好风险防范工作，如此才能够保证商业银行持续稳定的发展。
参考文献：
[1]王涛.商业银行金融创新的风险防范研究[J].财经界（学术版），2019（10）：14.
[2]赵晨宇.商业银行金融创新风险防范对策[J].纳税，2018（03）：204.
[3]袁岳.浅析我国商业银行网络金融风险与防范对策[J].时代金融，2018（08）：117+120.
[4]陈彦铭.论我国商业银行金融创新的风险与防范[J].经贸实践，2016（12）：74+125.
关键词：商业银行;金融创新;风险;防范对策
金融创新是从国际金融市场传递而来的，金融创新这一词汇在20世纪60年代初进人们的视野，短短20年间，金融创新在80年代已然成为时代的巅峰，数以百计的金融创新工具在全世界范围内进行推广。一场属于全球的金融创新浪潮，是整个金融市场的环境发生了改变。作为整个市场改革中不可或缺的一部分，商业银行在金融创新上表现出了极高的活跃度，但商业银行也意识到金融创新发展的同时风险也随之而来，只有具备识别和管理风险的能力，才能够打造一套完整有效的风险管理体系。
一、商业银行金融创新存在的风险
由于金融创新产品在经营的过程中存在一定的复杂性和不确定性，所以商业银行必须考虑到不获利或利益损失的情况，这意味着风险控制在银行创新业务发展的过程中有着重要作用，风险控制环节主要针对的风险类型包括以下几种。
1、信用风险
能够影响信用风险的因素有很多，例如客户的信用等级，资金的授信期限，贷款的放贷质量等，这都与信用之间有着密切关系，信用风险大部分发生在客户身上，很多客户由于购买金融创新产品后出现了违约行为，进而造成了对银行的损失。从不同角度来看待信用风险，可以得出不同的结论，首先从广义视角来看，所谓的信用风险指的就是一些不确定因素会对商业银行或客户的信用造成影响，因此引发实际收益与预期目标之间的差距，例如信用卡恶意透支等行为均属于这种风险类型，而从狭义的角度来看，信用风险指的则是那些由于交易双方在支付上出现问题，进而影响了银行或债权人的利益，所以称其为信用风险，
2、市场风险
对于金融创新而言，未来的金融市场是风云变幻的，所以这种不确定性会对金融机构运行产生直接的影响，这种影响很难判断是正面的，所以这意味着未来市场会为金融机构运行带来风险。商业银行的自身控制与市场风险之间并没有直接关系，，为了尽可能的规避市场上的风险，商业银行必须调整好自己的内部控制机制，从而做好迎战市场风险的准备。金融产品的推销与市场风险之间有着极为密切的关系，创新型的金融产品能否在短时间内占领市场份额并受到大部分客户的青睐将会直接影响到商业银行资金的回收问题。
3、流动性风险
流动性风险主要表现在两个方面，一是资产的流动性，二是负债的流动性。商业银行为了满足客户的提现需求，必须时刻确保资金库有充足的资金，其资产变现速度的能力与资产流动性之间有着紧密的关系，商业银行负债流动性与成本之间相互影响，如果商业银行能够以最低的成本来获得借款，满足运营的资金需求，那么其负债的流动性就更强。当银行无法满足客户的交易需求时，流动性缺口便随之出现，这是金融产品创新过程中非常容易发生的风险，一旦流动性缺口越来越大，挤兑现象的发生概率就会越高。
4、操作风险
商业银行金融创新过程中操作风险的发生往往与人的因素之间有关，我国商业银行大部分的员工都具备金融技能，在自己的岗位上能够熟练的处理金融业务，但真正了解金融创新的却非常少，而能够在金融产品设计上提供新思路的更是稀缺，这意味着当前商业银行金融创新方面的工作人员在能力上还是存在不足的问题，而能力的不足势必会增加操作风险发生的概率，导致银行出现损失。
二、商业银行金融创新风险防范的对策
1、做好市场评估工作
市场是验证金融创新决策正确与否的标准，也是商业银行展开金融创新时必须考虑的重要因素。之所以在进行商业创新时，市场风险发生的频率较高，并逐渐成为了最常见的风险之一，就是因为商业银行缺乏对市场动态的把握，在组织生产时不能完全贴合市场需求，生产的产品无法满足市场需求。因此，若想避免市场风险的出现，对市场风险进行提前控制，商业银行就必须做好市场评估工作，提前掌握市场发展动态，把握市场需求，为金融创新提供可靠的依据，并且实时了解市场信息，增添金融创新的可靠性及科学性。当商业银行能够立足于市场评估，从而展开金融创新业务，既可最大程度的保证金融创新的全面性。市场一直处于不断变化的状态，市场的内部环境导致金融创新工作一直存在诸多未知的风险，面对市场风险的威胁，市场评估工作能够帮助商业银行综合考量所有信息，确定完善的预备方案，面对突发的市场风险能够做出最及时的反应，从而最大程度降低市场风险所带来的损失。
2、完善风险监管机制
为进步预防风险的发生，降低金融创新所存在的风险，商业银行应重视风险监管机制的建设，从内部开始实现对风险的监督，提前消灭风险发生的苗头。首先，银行上下应树立正确的风险监管理念，尤其是银行负责人，应充分意识到风险监管的必要性，重视风险监管工作的开展，从而在银行内部建立专业的内审机构，为风险管理工作提供正确的指导。其次，在硬件设施上提供有力的支持，为管理机构提供专业的设备，从而落实风险管理现代化发展。再次，国家应针对风险管理颁布一系列法律政策，不断完善风险监管机制，为商业银行的风险管理工作提供法律支撑。最后，商业银行应不断更新自身的风险管理理念，在开展风险管理时进行大胆的创新，不断寻求解决问题的措施，确保能够及时阻止金融风险的发生。
3、构建风险管理体系
（1）建立风险管理数据库。在商业银行开展风险防范工作过程中，一直困扰商业银行的主要问题之一在于信息不对称。信息不对称问题导致商业银行风险管理工作推进缓慢，同时这一问题正逐渐加重。为解决这一问题，商业银行应有效利用现代信息技术，构建晚上的风险管理数据库。第一，针对市场中繁杂的信息资料，可建立数据库信息系统对其进行整体的分析与加工，使其转化为具有参考价值的数据指标。第二，建立完善的内部网络，连接银行的各个部门，加强部门间的沟通，增强风险管理工作的整体性。第三。利用风险管理数据库能够形成立体的数学模型，及时对风险进行预警，并且加强风险管理系统与市场动态的同步性。
（2）健全信用評价体系。信用风险已成为商业银行面临的主要风险问题之一，为解决这一问题，商业银行应建立完善的信用评价体系，从而避免信用风险的产生。在信用评价体系建设过程中，应加强对风险管理盲点的研究，加强信用制度体系的社会性，为金融创新提供积极的信用环境。
总结：金融创新是商业银行发展的必然方向，但同时，金融创新的开展也是利弊共存的，他在为商业银行带来发展机遇，促进商业银行改革创新的同时，也是商业银行面临了诸多新的风险。但不能因为风险的存在而止步不前，商业银行不能因风险而停止了金融创新的脚步，而是应该在发展中寻找预防及解决风险的措施，做好风险防范工作，如此才能够保证商业银行持续稳定的发展。
参考文献：
[1]王涛.商业银行金融创新的风险防范研究[J].财经界（学术版），2019（10）：14.
[2]赵晨宇.商业银行金融创新风险防范对策[J].纳税，2018（03）：204.
[3]袁岳.浅析我国商业银行网络金融风险与防范对策[J].时代金融，2018（08）：117+120.
[4]陈彦铭.论我国商业银行金融创新的风险与防范[J].经贸实践，2016（12）：74+125.