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长期以来，我国商业银行尤其是国有商业银行缺乏对市场的了解，缺少客户现状和发展的足够信息，在风险意识加强的同时缺少对基层信贷人员的激励措施，其实质是尚未真正形成面向市场的信贷经营机制。随着入世的临近，我国银行业将面对国际跨国银行的激烈竞争。面对新的形势，只有建立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为原则，以风险控制为主线”的信贷经营机制，才能在不断变换的市场环境中立于不败之地，并在有效控制风险的前提下支持经济发展。本文详细分析了商业银行的信贷政策决策流程和信贷业务流程，并提出适应市场经济运作的总分行体制以及