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存款保险制度是保障国家金融安全的重要制度，也是保护存款人权益的重要措施，存款保险制度发挥着重要作用，尤其是在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中，本文针对我国存款保险制度这一话题，对中小型商业银行在面对这一新制度之后的好处和坏处进行了分析，然后讨论几点应对策略。
存款保险制度作为重要制度，有稳定我国金融管理和推进中小型商业银行稳步发展的作用，对中小型商业银行来说只有通过合理的解决存款保险制度，以及对中小型商业银行带来的负面冲击，才能全面增强自身的市场竞争力，释放中小型商业银行的发展活力，所以既是机遇又是挑战，来促进我国商业银行体系的发展。
一、积极影响
存款保险制度的提出对于整个金融界经济的稳定有着很大的作用，金融市场在这个制度出现之前一直有着很大的波动，因为人们对于银行的信任度不高，时刻关注着银行的动态，一旦银行出现倒闭的传闻，人们便会纷纷到银行进行挤兑，取出自己的存款，银行也就实实在在的出现危机了。这个体系出现之后，不仅是大型银行收益，中小型银行也极大收益，人们对于银行的信心提升了，中小型银行的生存力就会大大提高。此外，有了存款保险制度之后，并不是所有的银行都能够被金融界允许得以生存，部分不能够正常生存的银行也会被允许推出金融界，这也间接隔离了金融界的潜在风险，保证了金融界的稳定性。
二、消极影响
（一）对商业银行流动性管理能力的挑战。存款保险制度实施后，不可能是立即为人们所接受的，由于社会公众对限额赔付制度以及赔付效率的担忧，加之长期以来形成的大型银行“大而不倒”的认识，可能会出现存款从中小银行向大型银行、从农村金融机构向城市商业银行搬家的现象。
（二）对商业银行的盈利能力产生影响。一是中小型银行很可能通过大幅提高存款利率来吸引储户的存款，使得存款资金成本大幅上升。二是存款保险保费支出对利润指标的影响。三是中小型银行和农村金融银行由于风险相对较高，在实施风险差别存款保险费率情况下将缴纳更多的保费，经营成本显著增加。
（三）对中小型银行机构的经营行为产生影响。首先，中小型银行所谓主要服务对象是“三农”客户和小微企业等低收人群体，存款保险制度实施后，中小银行经营成本加大，为保证利差和盈利，可能会出现信贷资金投放“农转非”的现象，部分资金可能流向一些高收益、高风险的领域。这种盲目的行为将会使其面临较大的经营失败和破产倒闭风险。其次，在资金来源方面，如果保费基数范围仅涉及公司和个人存款，那么中小银行为降低成本而拓展同业存款与各项主动负债，从而减少成本的支出。但同业存款与各项主动负债作为资金来源稳定性较差，可能会带来资产负债期限错配风险。
三、中小商业银行的应对措施
（一）实施差异定价策略。我国所建立的存款保险制度中，设置的是50万元的保险限额，中小商业银行虽然有存款保险制度为其提供保障，但是却不能不惜代价的追求利润，而是要根据风险的大小对不同存款金额的存款率进行适当的调整，从而使得银行的存款成本得以保证。
（二）立足资产配置，做好客户维护。在金融產品的推出方面则充分考虑客户的分类和不同客户的特点，注重分析客户金融需求和提高客户满意度，设计出全方位的多品种的多种风险组合的金融产品。不能以存贷利差作为银行营利的核心，高存款利率不是银行维护客户的最佳方式。拼利率的时代已经过去，“高收益高风险”已经成为公众的共识，社会公众已经逐步建立理财意识，对于丰富的产品需求也已逐步显现。在客户服务方面则充分考虑客户的资产配置规划，从精细化的客户管理、有效的财务规划方面吸引客户留住客户。不论是普通客户还是高净值客户，中小商业银行都应为其进行财务规划，提醒客户做好人生规划，让客户看到中小商业银行的特点，接受它、依赖它。
（三）推动业务转型，提升抗风险能力。限额偿付模式下各类银行债务不再受兜底保护，由于中小商业银行经营规模小，风险控制体系不完善，加上我国利率市场化进程的不断推进，为了留住大额存款以及满足存款人多元化投资需求，中小商业银行必须提升金融创新能力、推动业务转型，大力发展中间业务，提升中间业务收入占比；改善存款成本结构来有效减低存款成本；中小商业银行在经济新常态条件下，不断提高风险控制水平，进一步降低不良贷款率，以提高自身市场竞争力。
（四）根据不同类型存款比重，提前布局客户维护工作。首先要明确本行的存款类型和内在结构。根据可能的存款保险范围，把握企业存款、储蓄存款、协议存款、财政存款、高管人员存款、业存款等敏感性存款类型所占的份额。要把握不同存款类型的内部结构进行归档，同时通过对客户更细致的划分，建立相应的维护措施。
（五）优化存款结构，大力组织对公存款和批发性大额存款。通过大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，发展创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，改善存款结构，降低存款保险理赔范围内的存款占比，减轻存款保险制度带来的存款保险费支出压力。
四、结语
本文对我国所颁布的存款保险制度进行了研究，分析了其为我国中小商业银行所带来的积极影响和消极影响，并提出了实施差异定价策略、强化银行自身的风险意识、提升自身的服务质量、加强沟通和协调等建议，以期为我国中小商业银行提供一些借鉴。（作者单位为西南财经大学）
存款保险制度作为重要制度，有稳定我国金融管理和推进中小型商业银行稳步发展的作用，对中小型商业银行来说只有通过合理的解决存款保险制度，以及对中小型商业银行带来的负面冲击，才能全面增强自身的市场竞争力，释放中小型商业银行的发展活力，所以既是机遇又是挑战，来促进我国商业银行体系的发展。
一、积极影响
存款保险制度的提出对于整个金融界经济的稳定有着很大的作用，金融市场在这个制度出现之前一直有着很大的波动，因为人们对于银行的信任度不高，时刻关注着银行的动态，一旦银行出现倒闭的传闻，人们便会纷纷到银行进行挤兑，取出自己的存款，银行也就实实在在的出现危机了。这个体系出现之后，不仅是大型银行收益，中小型银行也极大收益，人们对于银行的信心提升了，中小型银行的生存力就会大大提高。此外，有了存款保险制度之后，并不是所有的银行都能够被金融界允许得以生存，部分不能够正常生存的银行也会被允许推出金融界，这也间接隔离了金融界的潜在风险，保证了金融界的稳定性。
二、消极影响
（一）对商业银行流动性管理能力的挑战。存款保险制度实施后，不可能是立即为人们所接受的，由于社会公众对限额赔付制度以及赔付效率的担忧，加之长期以来形成的大型银行“大而不倒”的认识，可能会出现存款从中小银行向大型银行、从农村金融机构向城市商业银行搬家的现象。
（二）对商业银行的盈利能力产生影响。一是中小型银行很可能通过大幅提高存款利率来吸引储户的存款，使得存款资金成本大幅上升。二是存款保险保费支出对利润指标的影响。三是中小型银行和农村金融银行由于风险相对较高，在实施风险差别存款保险费率情况下将缴纳更多的保费，经营成本显著增加。
（三）对中小型银行机构的经营行为产生影响。首先，中小型银行所谓主要服务对象是“三农”客户和小微企业等低收人群体，存款保险制度实施后，中小银行经营成本加大，为保证利差和盈利，可能会出现信贷资金投放“农转非”的现象，部分资金可能流向一些高收益、高风险的领域。这种盲目的行为将会使其面临较大的经营失败和破产倒闭风险。其次，在资金来源方面，如果保费基数范围仅涉及公司和个人存款，那么中小银行为降低成本而拓展同业存款与各项主动负债，从而减少成本的支出。但同业存款与各项主动负债作为资金来源稳定性较差，可能会带来资产负债期限错配风险。
三、中小商业银行的应对措施
（一）实施差异定价策略。我国所建立的存款保险制度中，设置的是50万元的保险限额，中小商业银行虽然有存款保险制度为其提供保障，但是却不能不惜代价的追求利润，而是要根据风险的大小对不同存款金额的存款率进行适当的调整，从而使得银行的存款成本得以保证。
（二）立足资产配置，做好客户维护。在金融產品的推出方面则充分考虑客户的分类和不同客户的特点，注重分析客户金融需求和提高客户满意度，设计出全方位的多品种的多种风险组合的金融产品。不能以存贷利差作为银行营利的核心，高存款利率不是银行维护客户的最佳方式。拼利率的时代已经过去，“高收益高风险”已经成为公众的共识，社会公众已经逐步建立理财意识，对于丰富的产品需求也已逐步显现。在客户服务方面则充分考虑客户的资产配置规划，从精细化的客户管理、有效的财务规划方面吸引客户留住客户。不论是普通客户还是高净值客户，中小商业银行都应为其进行财务规划，提醒客户做好人生规划，让客户看到中小商业银行的特点，接受它、依赖它。
（三）推动业务转型，提升抗风险能力。限额偿付模式下各类银行债务不再受兜底保护，由于中小商业银行经营规模小，风险控制体系不完善，加上我国利率市场化进程的不断推进，为了留住大额存款以及满足存款人多元化投资需求，中小商业银行必须提升金融创新能力、推动业务转型，大力发展中间业务，提升中间业务收入占比；改善存款成本结构来有效减低存款成本；中小商业银行在经济新常态条件下，不断提高风险控制水平，进一步降低不良贷款率，以提高自身市场竞争力。
（四）根据不同类型存款比重，提前布局客户维护工作。首先要明确本行的存款类型和内在结构。根据可能的存款保险范围，把握企业存款、储蓄存款、协议存款、财政存款、高管人员存款、业存款等敏感性存款类型所占的份额。要把握不同存款类型的内部结构进行归档，同时通过对客户更细致的划分，建立相应的维护措施。
（五）优化存款结构，大力组织对公存款和批发性大额存款。通过大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，发展创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，改善存款结构，降低存款保险理赔范围内的存款占比，减轻存款保险制度带来的存款保险费支出压力。
四、结语
本文对我国所颁布的存款保险制度进行了研究，分析了其为我国中小商业银行所带来的积极影响和消极影响，并提出了实施差异定价策略、强化银行自身的风险意识、提升自身的服务质量、加强沟通和协调等建议，以期为我国中小商业银行提供一些借鉴。（作者单位为西南财经大学）