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存款保险制度的建立是为了保护存款人利益,缓冲由于存款人对银行清偿能力的担心而产生的恐慌性意外冲击,对稳定银行体系起着重大作用.但存款保险和其他任何保险一样,存在一个共同的问题一道德风险.存款保险制度下,银行吸收存款的能力和成本不受银行资产组合风险的影响,银行就会更倾向于高风险高收益的贷款和投资,其结果是存款保险制度可能导致更多的银行破产和更频繁的系统性银行危机.