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中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素而依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。随着经济的不断发展，尤其是经济全球化的愈加深化，商业银行作为整个经济体系中重要的提供金融服务的中介机构，其业务必须不断创新发展以适应甚至是引领经济发展的势头。同时由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用加之其较强的盈利能力，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和核心业务之一，其发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。特别是我国加入WTO以后金融业的对外开放，外资银行已大量进入中国市场，我国商业银行也将面临巨大的竞争压力。外资银行在中间业务领域拥有的巨大优势，会对我国商业银行正处于起步发展的中间业务带来猛烈冲击。因此，独立于传统商业银行业务的中间业务的创新发展已经成为商业银行能否在激烈的市场竞争中立足进而发展壮大的有战略意义的方向。
一、我国商业银行中间业务发展的现状分析
近年来，我国商业银行的中间业务发展较快，中间业务收入所占总收入的比重呈逐渐增加的趋势，但由于没有作为一项主业来经营，因此，中间业务规模依然较小，中间业务占营业收入的比重甚至不足20%，中国银行依托其国际结算的优势达到30%；而西方发达商业银行的中间业务收入占总收入的比重达40%-50%，个别银行如花旗银行达到了60%以上。在中间业务的收入构成上，理财业务发展迅猛，银行卡业务增速较快，依托于电话银行、网上银行、手机银行等科技手段而形成的业务收入发展很快。
二、商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营观念落后，管理方式粗放
长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论影响较深，未能对商业银行中间业务进行准确定位，对发展中间业务的战略地位认识不足，我国商业银行仍然把资产、负债业务作为发展的重点，认为资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业。仅把中间业务品种的完善和服务的提高作为增强竞争能力的派生工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展，营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去。一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供。我国大部分商业银行内部并无专门的中间业务管理部门，由各职能部门分头管理，管理方式上呈现粗放和分散形态。
（二）业务产品开发比较单一，速度较慢，创新能力不足
中间业务多为创新的产物。我国商业银行已开办的中间业务品种虽多达几百种，但目前仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主咨，而询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生工具则基本是空白。
（三）规模有限利润贡献低
商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源，这是当今银行业发展的趋势。根据上海银监局的统计，2003年上海中资商业银行中间业务净收入对经营利润的贡献度为10.56%，到2006年上升到14.48%，增幅相当显著。但是与国际商业银行比起来，仍然差距巨大。2006年我国主要银行的中间业务占总收入的比重，利息收入仍然是我国银行目前的主要收入来源。在11家上市银行中，有9家非利息净收入占比低于10%，最高的招行和中行也不过14.3%和12.3%，仍然远低于国际现金银行的水平。中间业务利润贡献度低，究其原因是目前我国商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高。加之由于商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一种手段收费低廉，有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活期存款。有些商业银行为抢占市场份额甚至不惜降低收费标准去竞标某些代理业务。这样的经营观念不仅降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大。这就造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面。
（四）资源投入有限，从业人员较为匮乏
中间业务是知识密集型业务，人力资本和技术含量高，业务运作以先进的电子化设备为基础这需要大量的资本、技术和人才投入。随着金融创新和金融产品的多样化，其综合性业务操作和规范需要大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓的创新性人才。目前，我国商业银行从事中间业务人员匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”，而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。
三、进一步发展商业银行中间业务的综合对策
当今金融全球化已经愈加深化，金融竞争日趋激烈，金融困境危机频繁暴发，如2007年的美国次贷危机所引发的金融机构倒闭潮，以及近来频频出现的主权债务危机无不时时刻刻影响着金融行业，冲击着商业银行的经营。因此依靠传统的利差收入作为收入主要来源的我国商业银行如何抵御经济波动对自身经营所带来的重大影已经成为摆在面前的一道关乎生存发展的重要课题。在此严峻形势下，我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。
(一)为发展商业银行中间业务提供良好的政策环境和制度支持。
发展中间业务应以发达的金融市场和良好的金融环境为依托。国家有关部门应制定和完善相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行积极、稳妥、规范地发展中间业务。中央银行在政策取向上，应更多的鼓励和支持商业银行中间业务的发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行作到中间业务收费有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。
(二)树立现代营销意识，做好品牌战略。
我国商业银行应建立竞争性市场经济营销理念，积极引进商业经营机制，搞好中间业务产品的推广营销，发挥出银行整体业务优势，有计划、有系统、有重点地开展营销活动；同时组建专职营销队伍，向社会推荐金融服务项目和业务品种，在公众中树立商业银行中间业务整体形象。在创新业务的营销工作中，第一，要特别注意建立良好的信息与反馈机制。创新业务推出开始，最大的障碍是信息的严重不对称。通畅的信息渠道对于促进创新的推广和改进具有现实意义。第二，注意品牌的建立，品牌的定位应既能加强本行的整体形象传播，又能突出业务特色，避免与其他品牌雷同。第三，注意客户市场细分，锁定营销目标，根据客户的年龄、财产、交易频率制定不同的营销方案。这是以客户为中心的理念的具体实践。
(三)加快中间业务产品创新和开发。
中间业务产品种繁多，覆盖面广，实施产品组合开发策略有利于形成合理的中间业务产品结构，在范围经济内实现中间业务的优化组合。一是对传统的中间业务产品要巩固、和完善，如代理收付款业务、资金结算业务等。二是要不断开发新的中间业务产品，通过分析市场对金融服务的需求，选择发展潜力大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。三是评估和学习国外发达商业银行的中间业务产品，根据国情和金融市场状况借鉴好的中间业务品种或做合适的变更。
从长远发展来看，我国商业银行中间业务将向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生品种为主的知识密集型中间业务产品的方向发展。中间业务要获得生存空间，必须紧紧围绕自身的业务特点，坚持以效益为目标，以市场为基础，不断开发新的金融产品，满足客户的需求。
(四)加强人力资源建设和技术支持。
大多数中间业务可以说是创新业务，它面临着国内外各商业银行的激烈竞争。因此，各家银行要加大人才资源的开发力度，优化人才结构，培养中间业务复合型人才。一是要提高现有员工业务素质，培养和造就一批专业人才，实现中间业务健康、快速发展，提高经济效益。二是要建立一种良好的用人机制，最大限度的调动和发挥人才的积极性和能动性，从严把好进人关，重要岗位要挑选素质高的人员担任，并建立责任机制。三是要积极引进具有较高理论水平和丰富实践经验的专门人才，从而扩大中间业务人才队伍，提高中间业务人才素质。■
一、我国商业银行中间业务发展的现状分析
近年来，我国商业银行的中间业务发展较快，中间业务收入所占总收入的比重呈逐渐增加的趋势，但由于没有作为一项主业来经营，因此，中间业务规模依然较小，中间业务占营业收入的比重甚至不足20%，中国银行依托其国际结算的优势达到30%；而西方发达商业银行的中间业务收入占总收入的比重达40%-50%，个别银行如花旗银行达到了60%以上。在中间业务的收入构成上，理财业务发展迅猛，银行卡业务增速较快，依托于电话银行、网上银行、手机银行等科技手段而形成的业务收入发展很快。
二、商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营观念落后，管理方式粗放
长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论影响较深，未能对商业银行中间业务进行准确定位，对发展中间业务的战略地位认识不足，我国商业银行仍然把资产、负债业务作为发展的重点，认为资产负债业务是银行的本源业务，是银行的主业。仅把中间业务品种的完善和服务的提高作为增强竞争能力的派生工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展，营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去。一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供。我国大部分商业银行内部并无专门的中间业务管理部门，由各职能部门分头管理，管理方式上呈现粗放和分散形态。
（二）业务产品开发比较单一，速度较慢，创新能力不足
中间业务多为创新的产物。我国商业银行已开办的中间业务品种虽多达几百种，但目前仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主咨，而询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生工具则基本是空白。
（三）规模有限利润贡献低
商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源，这是当今银行业发展的趋势。根据上海银监局的统计，2003年上海中资商业银行中间业务净收入对经营利润的贡献度为10.56%，到2006年上升到14.48%，增幅相当显著。但是与国际商业银行比起来，仍然差距巨大。2006年我国主要银行的中间业务占总收入的比重，利息收入仍然是我国银行目前的主要收入来源。在11家上市银行中，有9家非利息净收入占比低于10%，最高的招行和中行也不过14.3%和12.3%，仍然远低于国际现金银行的水平。中间业务利润贡献度低，究其原因是目前我国商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高。加之由于商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一种手段收费低廉，有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活期存款。有些商业银行为抢占市场份额甚至不惜降低收费标准去竞标某些代理业务。这样的经营观念不仅降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大。这就造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面。
（四）资源投入有限，从业人员较为匮乏
中间业务是知识密集型业务，人力资本和技术含量高，业务运作以先进的电子化设备为基础这需要大量的资本、技术和人才投入。随着金融创新和金融产品的多样化，其综合性业务操作和规范需要大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓的创新性人才。目前，我国商业银行从事中间业务人员匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”，而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。
三、进一步发展商业银行中间业务的综合对策
当今金融全球化已经愈加深化，金融竞争日趋激烈，金融困境危机频繁暴发，如2007年的美国次贷危机所引发的金融机构倒闭潮，以及近来频频出现的主权债务危机无不时时刻刻影响着金融行业，冲击着商业银行的经营。因此依靠传统的利差收入作为收入主要来源的我国商业银行如何抵御经济波动对自身经营所带来的重大影已经成为摆在面前的一道关乎生存发展的重要课题。在此严峻形势下，我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。
(一)为发展商业银行中间业务提供良好的政策环境和制度支持。
发展中间业务应以发达的金融市场和良好的金融环境为依托。国家有关部门应制定和完善相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行积极、稳妥、规范地发展中间业务。中央银行在政策取向上，应更多的鼓励和支持商业银行中间业务的发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行作到中间业务收费有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。
(二)树立现代营销意识，做好品牌战略。
我国商业银行应建立竞争性市场经济营销理念，积极引进商业经营机制，搞好中间业务产品的推广营销，发挥出银行整体业务优势，有计划、有系统、有重点地开展营销活动；同时组建专职营销队伍，向社会推荐金融服务项目和业务品种，在公众中树立商业银行中间业务整体形象。在创新业务的营销工作中，第一，要特别注意建立良好的信息与反馈机制。创新业务推出开始，最大的障碍是信息的严重不对称。通畅的信息渠道对于促进创新的推广和改进具有现实意义。第二，注意品牌的建立，品牌的定位应既能加强本行的整体形象传播，又能突出业务特色，避免与其他品牌雷同。第三，注意客户市场细分，锁定营销目标，根据客户的年龄、财产、交易频率制定不同的营销方案。这是以客户为中心的理念的具体实践。
(三)加快中间业务产品创新和开发。
中间业务产品种繁多，覆盖面广，实施产品组合开发策略有利于形成合理的中间业务产品结构，在范围经济内实现中间业务的优化组合。一是对传统的中间业务产品要巩固、和完善，如代理收付款业务、资金结算业务等。二是要不断开发新的中间业务产品，通过分析市场对金融服务的需求，选择发展潜力大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。三是评估和学习国外发达商业银行的中间业务产品，根据国情和金融市场状况借鉴好的中间业务品种或做合适的变更。
从长远发展来看，我国商业银行中间业务将向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生品种为主的知识密集型中间业务产品的方向发展。中间业务要获得生存空间，必须紧紧围绕自身的业务特点，坚持以效益为目标，以市场为基础，不断开发新的金融产品，满足客户的需求。
(四)加强人力资源建设和技术支持。
大多数中间业务可以说是创新业务，它面临着国内外各商业银行的激烈竞争。因此，各家银行要加大人才资源的开发力度，优化人才结构，培养中间业务复合型人才。一是要提高现有员工业务素质，培养和造就一批专业人才，实现中间业务健康、快速发展，提高经济效益。二是要建立一种良好的用人机制，最大限度的调动和发挥人才的积极性和能动性，从严把好进人关，重要岗位要挑选素质高的人员担任，并建立责任机制。三是要积极引进具有较高理论水平和丰富实践经验的专门人才，从而扩大中间业务人才队伍，提高中间业务人才素质。■