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摘 要：随着电子商务的迅速发展，网上银行被越来越多的顾客认识和熟悉，能否抓住网上银行这一发展机遇，对我国商业银行未来的业务扩展至关重要。然而，由于我国网上银行业务起步较晚，因此在业务的实际运行中，出现了许多运行障碍。本文通过对我国目前网上银行发展现状的介绍，揭示出我国网上银行业所面临的问题；在此基础上，通过透视西方发达国家网上银行业务的发展现状，从中得到相关启示；最后，根据前文的综述，探讨我国网上银行的发展战略对策，以期最终实现一流的金融服务，为我国网上银行的发展提供更广阔的发展空间。
关键词：电子商务；网上银行；战略对策
一、网上银行的定义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
二、我国网上银行的发展历程及现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的網上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。
在基础环境建设上，为确保网上银行电子交易的安全，中国人民银行于1999年2月组织13家商业银行联合共建中国金融认证中心（CFCA），2001年3月正式投入运行，负责向电子商务参与方发放数字证书以确认各方身份，为金融业的各种认证需求提供证书服务，对防范支付风险起到积极的作用。
在国际上，中国工商银行被环球金融杂志评为2003年度最佳个人网上银行，招商银行也荣获CHP国际计算机大赛金融房地产类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖。这些奖项表明，我国网上银行已经取得了长足的进步，得到了国际的认可。
三、我国网上银行业务存在的问题
（一）基础设施落后，人才储备不足
由于经营理念上的落后，一些银行仅仅把网上银行业务当成“面子工程”，对人员、设备资金投入太少，造成我国银行目前电子化网络化程度仍然较低，跨城市、跨区域、跨国家的业务处理仍不完善。此外，银行网络建设缺乏整体规划，硬件软件和平台系统不统一，造成银行间甚至银行内部的系统互联与设备共享难以实现。另外，国内的网上银行人才匮乏，银行从业人员的结构单一，应用软件开发所需要的尖端人才严重不足，没有一个完整的人才储备规划。
（二）以产品为导向，忽视客户需求
虽然银行的理念是“以客户为中心”，但是目前的普遍现象是，多数网上银行仍以产品为导向，缺乏调研，过于注重自行开发，不太注重产品互动性和对客户满意度的调查，导致产品研发周期长，滞后于用户的需求，缺乏有针对性的符合客户需要的个性化产品。
（三）银行的风险性意识薄弱，安全性有待提高
客户的各方面信息都储存在银行网络上，一旦银行的网络受到攻击，用户的隐私就会泄露，很可能给用户的财产造成重大损失。另外在网上支付过程中，如果客户端的安全防护工作做的不够，也会造成网银密码被盗用。在我国，网上银行的安全问题依然严峻，网银账户被盗案件屡见不鲜。尽管各家网上银行均采用了防火墙、网络检测等安全措施，应用了CA证书、SSL与SET协议、数字签名等技术，但对恶意的黑客攻击仍然防不胜防，各个银行的数字证书也是参差不齐。
（四）相关监管规范的法制法规不健全
在中国网上银行的发展过程中，政策法律方面尚且处于起步阶段。虽然这几年我国先后颁布了《网上银行业务的管理暂行办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行业务管理办法》等政策法规。但对网银经营种类、权责分配、网络犯罪制裁方面都还没有明确的法律可以参考，相关法律体系尚未形成，严重制约着我国网上银行的健康发展。
四、如何提高我国网上银行的业务水平
（一）丰富营销手段，完善服务保障，发展巩固客户
1.丰富营销手段，注重网络营销。银行要加大广告在垂直社区论坛、门户网站、搜索引擎的投放力度，广告内容上要从过去的单一企业形象宣传逐渐过渡到产品业务推广上来。制定中长期营销策略，注重针对老客户的宣传工作，把老客户作为营销的突破口，增强客户粘性。重视银行网站的更新和设计，综合运用图像、音频、视频、FLASH等多媒体技术，使页面和操作更加人性化，平台设计上要以提升用户操作的便利性为主。
2.客户管理特色化。中小商业银行要根据自身的特点，准确定位，强调金融服务的特色化。充分利用数据库技术，对每一个客户的业务的数据库记录进行详细的分析和推理，预测其行为，做好客户满意度调查，提高服务水平，提升服务品质，这样做同时也可以帮助银行正确决策、减少风险。
3.促进我国第三方支付发展。据根据艾瑞调研数据，使用网银缴费支付功能的用户有548%是通过第三方支付平台进入网上银行系统的，与第三方支付合作是银行短期内发展电子商务的切入口。国外网上银行的发展经验告诉我们要想促进网上银行的快速发展，必须紧紧抓住电子商务这个机遇，加强与第三方支付合作。第三方支付平台是基于价值交换前信用关系保障，可以实行“代收代付”和“信用担保”，降低网上银行的信用风险压力。
（二）加强基础设施建设
首先需要政府要积极普及互联网，大力推动信息化建设，要认识到网民是网上银行用户的基础。其次，政府要主导建立一个全国统一的金融系统，目前全国已经有一个电子银行联网系统，但是互通方面做的还不够，各个银行内部网络系统要统一规划，加大软硬件的投入，建立一个统一的软硬件平台。 （三）注重产品创新，强调特色服务
在现有的业务经营范围内创新服务品种，要注重产品创新。学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一和同质化的问题。加大新兴业务的研发力度，把网上保险，网上信贷业务作为改革出发点。
对于目前网上银行客户已经较多的银行，可以对客户进行分级管理，针对不同的客户推出特色服务，重点挖掘大客户。通过服务差异化不断优化网银的客户管理体系，最大限度的发挥网銀的价值。
（四）加强网上安全管理，提高风险意识
1.强制安全认证，统一数字证书。目前各大银行推出的不同的数字证书。我国的《电子签名法》第十六条规定“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。”也就是说各个银行应该使用第三方的认证和证书。这既是为了安全和降低用户使用的门槛，也是为了一旦银行的证书用户与银行因为证书起了纠纷，可以到比较公正的第三方认证取证。国内网上银行的安全认证方式应该朝多重认证方向发展。
2.加强银行系统的风险防范。鉴于网络系统本身的不稳定性和安全漏洞，商业银行要建立风险和灾难备份中心，发挥信息技术的优势。同时除了防范外部攻击外，也要谨防内部系统作案，加强内部管理。科学分配网上银行业务各环节的权限，构建网上银行业务流程与权限相互制约的体系。
3.强化客户的安全意识。要加强对客户的安全教育，在客户办理银行卡时，重点介绍安全用卡常识，在营业网点和自助服务设备上张贴风险防范告示，提示客户保管好各种相关凭证。充分利用新闻媒体对网上银行安全风险进行宣传报道，提高客户识别风险的能力。（作者单位：河南理工大学万方科技学院）
参考文献：
[1] 张坤.我国网上银行发展的战略选择探讨[J].现代商贸工业，2009，21（3）：262-263.
[2] 何青.我国网络银行发展中存在的问题及对策建议[J].西部金融，2007，（6）：75-75.
[3] 黄旭，徐亚文.我国网络银行发展的问题与对策[J].当代经济，2007，（10）：120-121.
[4] 陈岸清.个人网上银行顾客忠诚影响因素研究[D].福建：厦门大学，2009.
[5] 桂媚君.个人网上银行使用意愿影响因素的实证研究[D].浙江：浙江大学，2007.
关键词：电子商务；网上银行；战略对策
一、网上银行的定义
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
二、我国网上银行的发展历程及现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的網上银行业务。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。
在基础环境建设上，为确保网上银行电子交易的安全，中国人民银行于1999年2月组织13家商业银行联合共建中国金融认证中心（CFCA），2001年3月正式投入运行，负责向电子商务参与方发放数字证书以确认各方身份，为金融业的各种认证需求提供证书服务，对防范支付风险起到积极的作用。
在国际上，中国工商银行被环球金融杂志评为2003年度最佳个人网上银行，招商银行也荣获CHP国际计算机大赛金融房地产类的“21世纪贡献大奖”决赛提名奖。这些奖项表明，我国网上银行已经取得了长足的进步，得到了国际的认可。
三、我国网上银行业务存在的问题
（一）基础设施落后，人才储备不足
由于经营理念上的落后，一些银行仅仅把网上银行业务当成“面子工程”，对人员、设备资金投入太少，造成我国银行目前电子化网络化程度仍然较低，跨城市、跨区域、跨国家的业务处理仍不完善。此外，银行网络建设缺乏整体规划，硬件软件和平台系统不统一，造成银行间甚至银行内部的系统互联与设备共享难以实现。另外，国内的网上银行人才匮乏，银行从业人员的结构单一，应用软件开发所需要的尖端人才严重不足，没有一个完整的人才储备规划。
（二）以产品为导向，忽视客户需求
虽然银行的理念是“以客户为中心”，但是目前的普遍现象是，多数网上银行仍以产品为导向，缺乏调研，过于注重自行开发，不太注重产品互动性和对客户满意度的调查，导致产品研发周期长，滞后于用户的需求，缺乏有针对性的符合客户需要的个性化产品。
（三）银行的风险性意识薄弱，安全性有待提高
客户的各方面信息都储存在银行网络上，一旦银行的网络受到攻击，用户的隐私就会泄露，很可能给用户的财产造成重大损失。另外在网上支付过程中，如果客户端的安全防护工作做的不够，也会造成网银密码被盗用。在我国，网上银行的安全问题依然严峻，网银账户被盗案件屡见不鲜。尽管各家网上银行均采用了防火墙、网络检测等安全措施，应用了CA证书、SSL与SET协议、数字签名等技术，但对恶意的黑客攻击仍然防不胜防，各个银行的数字证书也是参差不齐。
（四）相关监管规范的法制法规不健全
在中国网上银行的发展过程中，政策法律方面尚且处于起步阶段。虽然这几年我国先后颁布了《网上银行业务的管理暂行办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行业务管理办法》等政策法规。但对网银经营种类、权责分配、网络犯罪制裁方面都还没有明确的法律可以参考，相关法律体系尚未形成，严重制约着我国网上银行的健康发展。
四、如何提高我国网上银行的业务水平
（一）丰富营销手段，完善服务保障，发展巩固客户
1.丰富营销手段，注重网络营销。银行要加大广告在垂直社区论坛、门户网站、搜索引擎的投放力度，广告内容上要从过去的单一企业形象宣传逐渐过渡到产品业务推广上来。制定中长期营销策略，注重针对老客户的宣传工作，把老客户作为营销的突破口，增强客户粘性。重视银行网站的更新和设计，综合运用图像、音频、视频、FLASH等多媒体技术，使页面和操作更加人性化，平台设计上要以提升用户操作的便利性为主。
2.客户管理特色化。中小商业银行要根据自身的特点，准确定位，强调金融服务的特色化。充分利用数据库技术，对每一个客户的业务的数据库记录进行详细的分析和推理，预测其行为，做好客户满意度调查，提高服务水平，提升服务品质，这样做同时也可以帮助银行正确决策、减少风险。
3.促进我国第三方支付发展。据根据艾瑞调研数据，使用网银缴费支付功能的用户有548%是通过第三方支付平台进入网上银行系统的，与第三方支付合作是银行短期内发展电子商务的切入口。国外网上银行的发展经验告诉我们要想促进网上银行的快速发展，必须紧紧抓住电子商务这个机遇，加强与第三方支付合作。第三方支付平台是基于价值交换前信用关系保障，可以实行“代收代付”和“信用担保”，降低网上银行的信用风险压力。
（二）加强基础设施建设
首先需要政府要积极普及互联网，大力推动信息化建设，要认识到网民是网上银行用户的基础。其次，政府要主导建立一个全国统一的金融系统，目前全国已经有一个电子银行联网系统，但是互通方面做的还不够，各个银行内部网络系统要统一规划，加大软硬件的投入，建立一个统一的软硬件平台。 （三）注重产品创新，强调特色服务
在现有的业务经营范围内创新服务品种，要注重产品创新。学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一和同质化的问题。加大新兴业务的研发力度，把网上保险，网上信贷业务作为改革出发点。
对于目前网上银行客户已经较多的银行，可以对客户进行分级管理，针对不同的客户推出特色服务，重点挖掘大客户。通过服务差异化不断优化网银的客户管理体系，最大限度的发挥网銀的价值。
（四）加强网上安全管理，提高风险意识
1.强制安全认证，统一数字证书。目前各大银行推出的不同的数字证书。我国的《电子签名法》第十六条规定“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。”也就是说各个银行应该使用第三方的认证和证书。这既是为了安全和降低用户使用的门槛，也是为了一旦银行的证书用户与银行因为证书起了纠纷，可以到比较公正的第三方认证取证。国内网上银行的安全认证方式应该朝多重认证方向发展。
2.加强银行系统的风险防范。鉴于网络系统本身的不稳定性和安全漏洞，商业银行要建立风险和灾难备份中心，发挥信息技术的优势。同时除了防范外部攻击外，也要谨防内部系统作案，加强内部管理。科学分配网上银行业务各环节的权限，构建网上银行业务流程与权限相互制约的体系。
3.强化客户的安全意识。要加强对客户的安全教育，在客户办理银行卡时，重点介绍安全用卡常识，在营业网点和自助服务设备上张贴风险防范告示，提示客户保管好各种相关凭证。充分利用新闻媒体对网上银行安全风险进行宣传报道，提高客户识别风险的能力。（作者单位：河南理工大学万方科技学院）
参考文献：
[1] 张坤.我国网上银行发展的战略选择探讨[J].现代商贸工业，2009，21（3）：262-263.
[2] 何青.我国网络银行发展中存在的问题及对策建议[J].西部金融，2007，（6）：75-75.
[3] 黄旭，徐亚文.我国网络银行发展的问题与对策[J].当代经济，2007，（10）：120-121.
[4] 陈岸清.个人网上银行顾客忠诚影响因素研究[D].福建：厦门大学，2009.
[5] 桂媚君.个人网上银行使用意愿影响因素的实证研究[D].浙江：浙江大学，2007.