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随着农村经济发展和农民创业增收步伐加快，对农村金融服务和支付结算体系建设提出了越来越高的要求，但由于部分村居地处偏远，交通不便，且农村金融服务需求点多面广、投入成本高、防范风险难度大，长期以来，农村地区一直存在金融服务网点稀少、业务品种单一、电子化程度不高等问题，个别地方甚至存在金融服务盲区，严重制约着农村经济的发展。
农村地区支付服务环境建设现状
农村信用社作为地方性金融机构，把农村地区视为发展的根基，致力于为农村客户提供基础性金融服务，是参与农村支付服务环境建设的主要金融机构。近年来，各地农村信用社积极响应人民银行农村支付服务环境建设“推进年”“全面推进年”“强力推进年”和“双百目标年”活动要求，以改善农村支付服务环境，努力实现“乡镇有网点，村村有POS、家家都有银行卡”为目标，以广大农民的服务需求为导向，以实施农村地区支付结算畅通工程为抓手，明确市场定位，找准客户群体，制定推进农村地区支付服务环境建设的主要工作措施和发展规划，切实加大软、硬件资金投入，创新服务方式，不断扩大现代化支付系统、农信银系统覆盖面，大力拓展银行卡业务，积极布放ATM、POS等自助设备，建设助农取款服务点，优化用卡环境，农村地区支付环境得到明显改善，形成了全方位、多功能、全天候的农村支付结算体系，逐步克服没有全国性机构支撑的劣势，推动了农民增收、农业增效和新农村建设。
农村金融机构支付结算服务方面存在的问题
1.客户认知度不高
目前仍存在“农村信用社支付结算水平落后，需要代签他行汇票等方式委托他行代理结算”的误解，一些大型客户贷款在农村信用社，存款账户开于他行，结算资金大量流入他行，信用社在为地方实体经济提供信贷服务的同时，不能在低成本资金吸收上占相应优势，影响了“支农主力军”作用的充分发挥。
2.业务品种不够丰富
银行卡作为一种更为方便快捷的金融服务产品，与存折相比有着适应多种结算终端的巨大优势，但目前在农村地区的普及程度还不高，极大限制了新型金融服务渠道在农村地区的推广。除用卡意识方面的原因外，还与借记卡功能不多，业务品种单一，同质化情况严重等因素有关，部分省份农村信用社尚未发行本行贷记卡。自助机具仅局限在传统的POS、ATM上，品种不够丰富，网上银行、手机银行、网上支付等新型电子支付渠道推广时只注重开通用户数，客户活跃度不够，激励措施不多。
措施和对策
1.加大宣传
农村金融机构要充分利用区域和网点优势，通过加大宣传、现场演示、设置体验区，着力改变农户长期以来现金支付习惯。通过广播电台、电视台、报刊、互联网、LED等媒体宣传平台，深化普及宣传支付结算产品；走进乡镇集市、社区、学校、批发零售市场等场所发放宣传折页和明白纸，为广大客户提供多种渠道了解支付结算业务；借助各省“送金融知识下乡”活动，进村入户开展知识普及和业务宣传活动，提高农村客户群体对金融支付知识的熟知程度，便于其自主选择合适的支付结算服务。
2.积极推行银行卡，创新金融服务产品
在不断扩大发卡数量的基础上，增加卡载功能，创新推出社保卡、公务卡、金融IC卡、淘宝卡等，建设功能齐全、外观精美的银行卡产品，注意克服县级农村信用社各自为政的弊端，统一设计、统一冠名、统一技术标准，发挥整体竞争合力。同时依托银行卡开展业务创新，如农民工银行卡特色服务等新型金融服务产品，增加农民工汇款渠道，方便农民工异地存取款，为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。
3.合理布放自助机具，加快电子化支付手段创新
考虑农村金融发展实际，农村金融机构应以网点为节点、以电子机具为辅助、以信息空间为延伸，优化营业网点合理布局，加快各类电子机具布放，在经济较发达的城镇和城乡结合部，重点布设ATM和POS机具，拓展特约商户；在经济欠发达地区乡镇和集市周边，重点设立ATM。
4.实行费率优惠
各地农村信用社应结合区域经济发展情况和各自业务开展实际，研究制定行之有效的费率标准，在提供便捷服务的同时，真正让利于民，使客户体会到实实在在的优惠，自主选择结算服务渠道。如部分省农村信用社通存通兑手续费低于同行业平均标准，网上银行执行个人同城服务免费、异地服务低于柜面收费标准，同时，还免收借记卡年费、小额账户管理费及助农取款和ATM取款业务行内客户的手续费。
5.积极争取政策支持
改善农村支付服务环境是一项系统、长期的艰巨工程，全面改善农村地区支付环境，最大限度地向农村地区特别是边远地区延伸金融服务触角，必须整合社会资源，给予全面的系统配套。一是农村金融服务离不开强大的政策支持。相对城市金融而言，农村金融所面对的客户群体和业务类型使经营具有成本高、风险大、收益低的特点，在市场经济条件下，社会性的问题应属公共财政的解决范畴，应通过财政性补贴或其他方式解决金融机构的成本支出和风险覆盖问题。二是金融服务建设需要良好的金融环境。现代化支付结算服务特别是非现金支付工具的推广，需要正确的宣传引导，形成各方合力，增强农村居民用卡信心，切实执行人民币银行结算账户和联网核查管理规定，严格落实银行存款实名制，防范和打击支付活动中的诈骗行为。
（作者单位：山东省农村信用社联合社）
农村地区支付服务环境建设现状
农村信用社作为地方性金融机构，把农村地区视为发展的根基，致力于为农村客户提供基础性金融服务，是参与农村支付服务环境建设的主要金融机构。近年来，各地农村信用社积极响应人民银行农村支付服务环境建设“推进年”“全面推进年”“强力推进年”和“双百目标年”活动要求，以改善农村支付服务环境，努力实现“乡镇有网点，村村有POS、家家都有银行卡”为目标，以广大农民的服务需求为导向，以实施农村地区支付结算畅通工程为抓手，明确市场定位，找准客户群体，制定推进农村地区支付服务环境建设的主要工作措施和发展规划，切实加大软、硬件资金投入，创新服务方式，不断扩大现代化支付系统、农信银系统覆盖面，大力拓展银行卡业务，积极布放ATM、POS等自助设备，建设助农取款服务点，优化用卡环境，农村地区支付环境得到明显改善，形成了全方位、多功能、全天候的农村支付结算体系，逐步克服没有全国性机构支撑的劣势，推动了农民增收、农业增效和新农村建设。
农村金融机构支付结算服务方面存在的问题
1.客户认知度不高
目前仍存在“农村信用社支付结算水平落后，需要代签他行汇票等方式委托他行代理结算”的误解，一些大型客户贷款在农村信用社，存款账户开于他行，结算资金大量流入他行，信用社在为地方实体经济提供信贷服务的同时，不能在低成本资金吸收上占相应优势，影响了“支农主力军”作用的充分发挥。
2.业务品种不够丰富
银行卡作为一种更为方便快捷的金融服务产品，与存折相比有着适应多种结算终端的巨大优势，但目前在农村地区的普及程度还不高，极大限制了新型金融服务渠道在农村地区的推广。除用卡意识方面的原因外，还与借记卡功能不多，业务品种单一，同质化情况严重等因素有关，部分省份农村信用社尚未发行本行贷记卡。自助机具仅局限在传统的POS、ATM上，品种不够丰富，网上银行、手机银行、网上支付等新型电子支付渠道推广时只注重开通用户数，客户活跃度不够，激励措施不多。
措施和对策
1.加大宣传
农村金融机构要充分利用区域和网点优势，通过加大宣传、现场演示、设置体验区，着力改变农户长期以来现金支付习惯。通过广播电台、电视台、报刊、互联网、LED等媒体宣传平台，深化普及宣传支付结算产品；走进乡镇集市、社区、学校、批发零售市场等场所发放宣传折页和明白纸，为广大客户提供多种渠道了解支付结算业务；借助各省“送金融知识下乡”活动，进村入户开展知识普及和业务宣传活动，提高农村客户群体对金融支付知识的熟知程度，便于其自主选择合适的支付结算服务。
2.积极推行银行卡，创新金融服务产品
在不断扩大发卡数量的基础上，增加卡载功能，创新推出社保卡、公务卡、金融IC卡、淘宝卡等，建设功能齐全、外观精美的银行卡产品，注意克服县级农村信用社各自为政的弊端，统一设计、统一冠名、统一技术标准，发挥整体竞争合力。同时依托银行卡开展业务创新，如农民工银行卡特色服务等新型金融服务产品，增加农民工汇款渠道，方便农民工异地存取款，为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。
3.合理布放自助机具，加快电子化支付手段创新
考虑农村金融发展实际，农村金融机构应以网点为节点、以电子机具为辅助、以信息空间为延伸，优化营业网点合理布局，加快各类电子机具布放，在经济较发达的城镇和城乡结合部，重点布设ATM和POS机具，拓展特约商户；在经济欠发达地区乡镇和集市周边，重点设立ATM。
4.实行费率优惠
各地农村信用社应结合区域经济发展情况和各自业务开展实际，研究制定行之有效的费率标准，在提供便捷服务的同时，真正让利于民，使客户体会到实实在在的优惠，自主选择结算服务渠道。如部分省农村信用社通存通兑手续费低于同行业平均标准，网上银行执行个人同城服务免费、异地服务低于柜面收费标准，同时，还免收借记卡年费、小额账户管理费及助农取款和ATM取款业务行内客户的手续费。
5.积极争取政策支持
改善农村支付服务环境是一项系统、长期的艰巨工程，全面改善农村地区支付环境，最大限度地向农村地区特别是边远地区延伸金融服务触角，必须整合社会资源，给予全面的系统配套。一是农村金融服务离不开强大的政策支持。相对城市金融而言，农村金融所面对的客户群体和业务类型使经营具有成本高、风险大、收益低的特点，在市场经济条件下，社会性的问题应属公共财政的解决范畴，应通过财政性补贴或其他方式解决金融机构的成本支出和风险覆盖问题。二是金融服务建设需要良好的金融环境。现代化支付结算服务特别是非现金支付工具的推广，需要正确的宣传引导，形成各方合力，增强农村居民用卡信心，切实执行人民币银行结算账户和联网核查管理规定，严格落实银行存款实名制，防范和打击支付活动中的诈骗行为。
（作者单位：山东省农村信用社联合社）