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摘 要：为了解农民在发展生产方面的资金需求及供应情况，以及是否存在“贷款难”现象，为各级领导科学决策提供依据，洛龙区调查队对农民贷款情况开展了调查。关键词：贷款难 科学决策中图分类号：G633.3
文献标识码：A一、调查结果
1、农户从事传统种植业、养殖业生产，基本不需要贷款。洛龙区农业人口24.5万人，占总人口的70%，人均耕地0.5亩。近年来农民收入水平的不断提高，通过对90户农村居民的常年记账调查， 2011年人均纯收入达到7541元。由于人均耕地资源有限，传统种植业、养殖业生产资金投入相对较少，农户自有资金已能满足需要，基本不需要贷款。
2、那些市场前景好、盈利水平高、还贷有保证的项目，容易得到信用社的支持。如李楼乡李楼村，是小有名气的“养猪村”，大大小小的养猪户有30多户。在扩大生产经营规模需要贷款时，半数以上都得到过信用社的支持，少则几万，多达几十万。信用社方面反映：这些村民从事养殖，在技术、经验等方面比较成熟，信贷风险相对较小。
3、农户发展花卉等特色种植业、规模养殖业及第二、三产方面，存在“贷款难”现象。近年来，随着经济结构调整和城乡一体化建设的稳步推进，农民渴望通过搭乘信贷快车迅速走上致富路的愿望有增无减，需要贷款户数增多。通过对30余户有过贷款经历的家庭经营户的走访调查，半数以上认为存在“贷款难”现象。
4、农民贷款难在哪儿? 一是农户可供抵押的资产有限。金融机构对较大额度的贷款都要求贷户提供可靠的担保和抵押。但是从农村的实际情况看，农户的宅基地是集体所有，农户只有使用权，绝大多数的房屋不办房产证，都无法抵押，家庭财产可以用做抵押物的也不多。二是有经济实力的担保人难找。农村有稳定工作或固定职业的人相对较少，国家公务员、事业单位或大中型企业正式员工也较少，即使有，能认识借款人并愿意为其提供保证的人更少。如果不是至亲密友，谁愿意去担风险？金融机构从保证资金安全的角度考虑，没有可靠的担保和抵押，是不会发放贷款的。三是信用社可供贷款规模有限。金融机构贷款规模主要取决于存款规模，需要当地人民银行审批。如果贷款计划已经用完，即使农户符合条件，也贷不到款。四是贷款额度偏小，与贷户需要的资金差较大。信用社的核心业务是农户小额贷款和农户联保贷款，小额贷款以1万元为上限，联保贷款以10万元为上限，一般只贷5万至8万元。执行这样的额度标准，虽然收回容易，风险相对较小，但难以满足部分农民的资金需求。五是有些农户以前有过贷不到款的经历，望而生畏。二、 农民“贷款难”的成因分析
1、农民贷款难的实质是资金供不应求。当前广大农村正在进行产业结构调整，农民对资金的需求比以往任何时候都要大。据了解近年来，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行四大国有商业银行撤并经营网点，贷款权限上收。虽然农业银行在大多数乡镇还设有机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是只存不贷。加上邮政储蓄从农村吸收出去大量资金，使得农村资金供需矛盾更加突出。支持“三农”的担子自然就落在了农村信用社身上，农村资金市场是卖方市场，信用社资金供不应求。
2、农民贷款难是综合症。从信用社方面看。一方面，随着改革的进一步深化，农村信用社逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，且这种约束机制偏重于损失责任追究，一旦决策失误，相关人员须承担相应责任，甚至终身责任，因此信贷人员在信贷决策上更加谨慎，为规避责任而“惜贷”、“惧贷”。另一方面，农村信用社信贷人员力量薄弱。
从农民方面看。由于农村个体私营经济快速发展和农业结构调整的步伐加快，对金融机构的贷款需求及贷款额度正迅速增长，当前农民有三盼“盼资金、盼信息、盼技术”，资金是首盼。农村地域广阔，人口众多，产业布局小而分散，造成贷款额度小、工作量大，按一般贷款程序办贷款，时间上难以满足农民实际需要。加之农业贷款易受气候、技术、信息等方面制约，风险较大，有些农民信用程度不高，还款不主动，导致信用社“惜贷”乃至“惧贷”。三、解决农民“贷款难”的对策
为解决农民贷款难问题，促进农民增加收入的同时，农村信用社业务得到发展，达到共赢的目的，各级政府、农村信用社和农村贷款需求方，该如何应对？
1、各级政府方面，解决贷款难问题有义不容辞的责任。一是制定反哺农村的政策，建立农村资金回流机制，引导资金流向农村，从而缓解农村信贷资金缺口问题。二是切实帮助信用社组织资金，积极引导辖区企业、单位、居民到信用社开户存款，壮大信用社的信贷实力。三是严厉打击恶意逃废信用社债务行为，建立良好的社会信用秩序。四是把辖区内优质企业和优质项目推荐到信用社，帮助做好贷前调查和贷后监督，督促企业还本付息。五是对支农贷款适当进行财政贴息，引导资金进入农村。使财政支农资金和信贷资金衔接和配合，以引导信用社和农业银行加大农业投入，降低农民的贷款成本。
2、农村信用社方面，一是强化全员营销意识，真正做到把贷款看作是一种服务，而不是一种权力，把工作重点转移到大力拓展“三农”贷款业务上，建立以客户为中心、以服务为宗旨、以赢利为目标的市场营销理念和营销体系。二是要千方百计组织资金，积极探索支农服务新方式。如围绕政府农业结构调整思路，加大对农业龙头企业、旅游观光农业、生态农业等优质高效农业的支持力度。三是完善激励约束机制，使责任和利益均衡，消除信贷人员“惧贷”思想。把“责、权、利”有机结合起来，以激励手段为重点，建立和完善对信用社营销人员的综合目标考核体系。四是合理配置内外勤人员，增加营销力量，有效满足农民资金需求。
3、作为广大农民和企业方面，既然有致富和发展的愿望，也要有相应的知识、技术和诚信的道德。要积极和所在地信用社联系，主动向信用社介绍自己的经营状况和发展情况，配合信用社搞好贷前调查，取得贷款后要牢固树立诚实守信的观念，按时还本付息，以获得信用社的长久支持。
通过政府、农村信用社、农户和企业三方的共同合作，才能解决“贷款难”现象，达到农民增收、信用社增效、政府增加财政收入，农村经济发展的目的。□
文献标识码：A一、调查结果
1、农户从事传统种植业、养殖业生产，基本不需要贷款。洛龙区农业人口24.5万人，占总人口的70%，人均耕地0.5亩。近年来农民收入水平的不断提高，通过对90户农村居民的常年记账调查， 2011年人均纯收入达到7541元。由于人均耕地资源有限，传统种植业、养殖业生产资金投入相对较少，农户自有资金已能满足需要，基本不需要贷款。
2、那些市场前景好、盈利水平高、还贷有保证的项目，容易得到信用社的支持。如李楼乡李楼村，是小有名气的“养猪村”，大大小小的养猪户有30多户。在扩大生产经营规模需要贷款时，半数以上都得到过信用社的支持，少则几万，多达几十万。信用社方面反映：这些村民从事养殖，在技术、经验等方面比较成熟，信贷风险相对较小。
3、农户发展花卉等特色种植业、规模养殖业及第二、三产方面，存在“贷款难”现象。近年来，随着经济结构调整和城乡一体化建设的稳步推进，农民渴望通过搭乘信贷快车迅速走上致富路的愿望有增无减，需要贷款户数增多。通过对30余户有过贷款经历的家庭经营户的走访调查，半数以上认为存在“贷款难”现象。
4、农民贷款难在哪儿? 一是农户可供抵押的资产有限。金融机构对较大额度的贷款都要求贷户提供可靠的担保和抵押。但是从农村的实际情况看，农户的宅基地是集体所有，农户只有使用权，绝大多数的房屋不办房产证，都无法抵押，家庭财产可以用做抵押物的也不多。二是有经济实力的担保人难找。农村有稳定工作或固定职业的人相对较少，国家公务员、事业单位或大中型企业正式员工也较少，即使有，能认识借款人并愿意为其提供保证的人更少。如果不是至亲密友，谁愿意去担风险？金融机构从保证资金安全的角度考虑，没有可靠的担保和抵押，是不会发放贷款的。三是信用社可供贷款规模有限。金融机构贷款规模主要取决于存款规模，需要当地人民银行审批。如果贷款计划已经用完，即使农户符合条件，也贷不到款。四是贷款额度偏小，与贷户需要的资金差较大。信用社的核心业务是农户小额贷款和农户联保贷款，小额贷款以1万元为上限，联保贷款以10万元为上限，一般只贷5万至8万元。执行这样的额度标准，虽然收回容易，风险相对较小，但难以满足部分农民的资金需求。五是有些农户以前有过贷不到款的经历，望而生畏。二、 农民“贷款难”的成因分析
1、农民贷款难的实质是资金供不应求。当前广大农村正在进行产业结构调整，农民对资金的需求比以往任何时候都要大。据了解近年来，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行四大国有商业银行撤并经营网点，贷款权限上收。虽然农业银行在大多数乡镇还设有机构，但由于贷款权的上收，很多分支机构都是只存不贷。加上邮政储蓄从农村吸收出去大量资金，使得农村资金供需矛盾更加突出。支持“三农”的担子自然就落在了农村信用社身上，农村资金市场是卖方市场，信用社资金供不应求。
2、农民贷款难是综合症。从信用社方面看。一方面，随着改革的进一步深化，农村信用社逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，且这种约束机制偏重于损失责任追究，一旦决策失误，相关人员须承担相应责任，甚至终身责任，因此信贷人员在信贷决策上更加谨慎，为规避责任而“惜贷”、“惧贷”。另一方面，农村信用社信贷人员力量薄弱。
从农民方面看。由于农村个体私营经济快速发展和农业结构调整的步伐加快，对金融机构的贷款需求及贷款额度正迅速增长，当前农民有三盼“盼资金、盼信息、盼技术”，资金是首盼。农村地域广阔，人口众多，产业布局小而分散，造成贷款额度小、工作量大，按一般贷款程序办贷款，时间上难以满足农民实际需要。加之农业贷款易受气候、技术、信息等方面制约，风险较大，有些农民信用程度不高，还款不主动，导致信用社“惜贷”乃至“惧贷”。三、解决农民“贷款难”的对策
为解决农民贷款难问题，促进农民增加收入的同时，农村信用社业务得到发展，达到共赢的目的，各级政府、农村信用社和农村贷款需求方，该如何应对？
1、各级政府方面，解决贷款难问题有义不容辞的责任。一是制定反哺农村的政策，建立农村资金回流机制，引导资金流向农村，从而缓解农村信贷资金缺口问题。二是切实帮助信用社组织资金，积极引导辖区企业、单位、居民到信用社开户存款，壮大信用社的信贷实力。三是严厉打击恶意逃废信用社债务行为，建立良好的社会信用秩序。四是把辖区内优质企业和优质项目推荐到信用社，帮助做好贷前调查和贷后监督，督促企业还本付息。五是对支农贷款适当进行财政贴息，引导资金进入农村。使财政支农资金和信贷资金衔接和配合，以引导信用社和农业银行加大农业投入，降低农民的贷款成本。
2、农村信用社方面，一是强化全员营销意识，真正做到把贷款看作是一种服务，而不是一种权力，把工作重点转移到大力拓展“三农”贷款业务上，建立以客户为中心、以服务为宗旨、以赢利为目标的市场营销理念和营销体系。二是要千方百计组织资金，积极探索支农服务新方式。如围绕政府农业结构调整思路，加大对农业龙头企业、旅游观光农业、生态农业等优质高效农业的支持力度。三是完善激励约束机制，使责任和利益均衡，消除信贷人员“惧贷”思想。把“责、权、利”有机结合起来，以激励手段为重点，建立和完善对信用社营销人员的综合目标考核体系。四是合理配置内外勤人员，增加营销力量，有效满足农民资金需求。
3、作为广大农民和企业方面，既然有致富和发展的愿望，也要有相应的知识、技术和诚信的道德。要积极和所在地信用社联系，主动向信用社介绍自己的经营状况和发展情况，配合信用社搞好贷前调查，取得贷款后要牢固树立诚实守信的观念，按时还本付息，以获得信用社的长久支持。
通过政府、农村信用社、农户和企业三方的共同合作，才能解决“贷款难”现象，达到农民增收、信用社增效、政府增加财政收入，农村经济发展的目的。□