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摘 要：中国自2001年加入WTO，经济飞速发展。代表着中国金融界最雄厚的资本和实力的中国商业银行势必要面临WTO带来的机遇与挑战。面对这样复杂的局面，中国商业银行应该如何应对成为专家学者广泛关注的课题。文章将对加入WTO对中国商业银行的影响进行SWOT分析，重点研究加入WTO给中国商业银行带来的挑战，并提出相应的对策。
关键词：WTO;商业银行;SWOT分析;对策
中国加入WTO是中国对外经贸合作的一项重要部分，也是经济一体化的必然要求。中国于2001年12月11日正式加入WTO，成为其第143个成员，意味着中国商业银行需要在WTO自由贸易的制度框架下，接受外资银行带来的巨大冲击与挑战。但是不可否认的是，加入WTO也给中国商业银行带来了机遇，对其进行有效改革有积极的促进作用，也使中国的金融结构能够更好地适应国际化的需要，帮助中国更深入地融入世界经济，进而推动中国经济在21世纪迅速发展，大幅度提高中国社会生产力。
目前，针对中国加入WTO对中国商业银行的影响有两种态度。一是认为中国商业银行由于起步较晚，体制还不是很健全，加上外资银行实力雄厚，加入WTO又降低了外资银行的准入条件，外资银行势必会迅速抢占中国市场，对于中国商业银行来说是灭顶之灾。而另一种声音认为，外资银行的进入不会对中国商业银行产生严重的影响，反而会给其带来前所未有的发展机遇，促进中国银行业的发展。我认为，这两种观点都有失偏颇。中国加入WTO后，中国商业银行与外资银行之间不仅有竞争还有合作。而且经济全球化是必然趋势，我们不能阻止外资银行的进入，竞争是一定存在的，只要我们充分认识到自身的不足与长处，积极采取措施迎接挑战就能在市场中生存。
一、加入WTO对中国商业银行的影响SWOT分析
本文将运用SWOT分析法对中国加入WTO后商业银行面临的优势、劣势、机会、威胁进行深度的分析，并为具体的应对措施的制定提供理论基础。
（一）中国商业银行的内部优势
1.中国商业银行拥有本土经营的优势
现有中国商业银行体系中，除了国有四大商业银行外，还有交通银行、中信银行、中国光大银行等十五六家股份制商业银行和城市商业银行以及3200余家城市信用社。这些银行建立了遍布城乡的密集网点体系，。开展零售业务要求机构网点的支持，而外资银行在这方面无法与中国商业银行相比。因此，在大部分地区，零售业务仍然掌握在中国商业银行之中。此外，中国商业银行有着丰富的客户资源，与庞大的客户群体和企业都建立了稳定的合作关系，外资银行在短时间内难以赶上。人民币的同城清算、跨系统清算网络也基本完善，遍布全国的经营网点和完善的业务体系让外资银行难以企及。
2.中国商业银行有国家的支持和信誉优势
中国商业银行特别是四大国有商业银行由于长时间的本土经营和以国家信誉为后盾，拥有深厚的客户基础，它长期以来在国民心中已经树立了坚固的银行信用。与外资银行相比，中国商业银行更了解中国的基本国情，更了解不同层次国民的消费特点和心理。这也是外资银行欠缺的地方。此外，为了国家经济发展和国家安全的需要，国家也会对中国商业银行提供一定的支持。
（二）中国商业银行的劣势
1.中国商业银行无法真正摆脱政府的干预，缺乏灵活性
我国的国有商业银行实际上是国家所有权，这样一来，银行就必须服从政府的宏观调控，执行国家的产业政策。因此，银行就不得不顾及当地政府的利益，接受当地政府在不同程度上的干预，缺乏一定的灵活性，无法成为真正意义上的市场主体。而外资银行是自由经济的产物，他们能够根据市场的变化灵活地进行决策，不会受到政府的干预，有更高的灵活性。
2.管理体制不健全，人浮于事，效率低下
中国商业银行的体制性弊病十分严重。人浮于事，结构不够分明，设置重复，导致效率低下。这种体制性弊病带来的大众最能感受到的后果就是服务态度差。外资银行坚持“顾客就是上帝”的服务理念，为客户提供热情周到、准确专业、迅速快捷的服务，赢得了客户的好感，树立了良好的公众形象。
3.资产质量不高，不良资产过多，盈利水平低
我国商业银行由于体制的原因，贷款受到许多非市场因素的影响，存在许多逾期、呆滞、呆账等不良资产。根据调查，这些不良资产约占商业银行贷款的30%。这就导致了商业银行负担过重，资产状况不佳。
（三）加入WTO后，中国商业银行面临的机遇
1.有利于促进我国商业银行经营体制的改革
我国商业银行之所以存在着体制落后、僵硬的弊端，是因为长时间内我国商业银行处于相对垄断的地位，没有强有力的竞争者促使其进行体制改革，提高竞争力。现如今，加入WTO后，外资银行进入我国市场，为了应对外部竞争者带来的挑战，我国商业银行必然要进行体制的有效改革，进一步面对市场，面对客户，提高竞争力。
2.有利于我国商业银行学习外资银行的先进管理经验
外资银行进入中国后，我国商业银行势必要与其进行合作。借此机会，我国商业银行可以学习到外资银行在人才培训、客户资料交流、银团贷款、资金头寸的交易等方面的先进丰富的经验，大大提高自身的经验管理水平，革除以往僵硬的体制带来的弊端。
3.“同等国民待遇”使中國商业银行在竞争中处于有利地位
“同等国民待遇”是指中外商业银行享受同等水平的“国民待遇”。由于外部条件的无差别（特别是所得税的无差别），中国商业银行低薪、低福利的相对优势就显现出来了，使中国商业银行在竞争中处于优势地位。
4.使中国商业银行境外大规模间接融资成为可能
加入WTO后，成员国之间将享受最惠国待遇。外资银行可以进入我国设立分支机构，相应地，我国商业银行也可以申请到任何一个成员国设立金融机构，尤其是到发达国家去发展金融业务。这样使中国商业银行在海外进行间接融资成为可能。中国商业银行可以借此机会扩大经营规模，增加资本数量，提高中国商业银行的整体实力。 （四）加入WTO后，中国商业银行面临的挑战
1.外资银行进一步抢占中国商业银行的市场份额
中国加入WTO，等于为外资银行的进入打开了大门。我国经济的高速发展、庞大的市场、低成本的人力资源和较高的投资回报促使许多外资银行，特别是发达国家的银行在中国开设分行。首先它们就会抢占风险小、成本低、利润高的国际结算中间业务，信息咨询、家居理财等新兴业务也将是外资银行瞄准的市场。目前，外资银行办理的出口结算业务已占我国市场份额的40%以上。对于零售业务，中国商业银行还是有着绝对优势，但是近几年，外资银行也在不断地增加，这对我国银行业的发展有着不可忽视的威胁。
2.加大我国商业银行经营的风险
加入WTO将使得我国商业银行出于瞬息万变、风云变幻、复杂难辨的环境中。国际金融的波动、其他国家金融机构的问题都很有可能通过我国在国外设立的金融机构的经营活动传递到我国，引起我国商业银行的不稳。一般来说，跨国金融业务的风险比单纯的国内业务风险大得多。
3.造成金融人才流失，不利于中国商业银行的长远发展
外资银行进入中国后，为了迅速站稳脚跟，一定会不惜成本地以高价钱“招兵买马”，其优厚的待遇会导致一批我国商业银行的人才流失，还会相应地带走一批客户。而我国地商业银行由于各方面的原因不可能很大幅度的提高薪酬待遇，这就使中国商业银行在人才竞争中处于不利地位。此外，外资银行还会吸引一大批留学归来或者国内知名院校的金融人才，导致中国商业银行人才不能及时补充，无法满足其对人才的需要。而对商业银行来说，金融人才的流失就代表着客户的流失，这一点必须引起国内商业银行的重视。
三、面对加入WTO中国商业银行的应对之策
（一）深化体制改革，适应现代经济发展的需要
中国商业银行在历经数年的改革之后，已渐渐显出活力。目前应对加入WTO后的挑战需要加快改革，按照现代企业制度的要求，对商业银行进行重组、整合，以适应市场的瞬息万变。另外，中国商业银行的改革也需要相应的政策措施加以辅助。例如在经营环境方面，政府要减少对商业银行的干预，保证其能灵活地应对市场的变化和利润最大化目标的实现。
（二）在保持零售业务优势的同时，加强产品多样性，扩大市场
目前，我国商业银行在零售业务方面的优势比较明显，外资银行主要瞄准中间业务。但是中国商业银行仍需要提高产品质量和服务质量以树立良好的形象，留住客户，保持零售业务的竞争优势。与此同时，我国商业银行也需要深入研究消费者需求和心理的变化，寻找新的增长点，开拓新的业务吸引更多的客户，加强产品多样性。
（三）优化资产结构，提高资本充足率
中国商业银行应改善内部的管理，扩大收入渠道，降低经营成本，增加经营效益，依靠自身的优势增加资本金。加强对批准贷款的审核，降低不良贷款。对已经形成的不良贷款，区分不同情况进行核销和剥离，提高呆账准备金提取比例。
（四）大力开发人力资源，建立符合市场经济的激励机制
银行业务的拓展的关键在于人才，国内商业银行应提高对人才吸纳和培养的重视程度，既要培养出能适应现代银行业务需要的人才，也要注重培养具有现代经营管理理念的管理型人才。银行应该废除僵化的人事干部制度，精简人才队伍，实行积极有效的激励制度，在一定程度上提高员工薪酬和待遇，以更好地留住人才。同时，我国商业银行应注重创建良好的企业文化，提高员工的凝聚力。
参考文献：
[1]张以静，中国加入WTO之后商业银行面臨的挑战及应对措施[J].丹东师专学报，2012
[2]陈建荣，浅谈加入WTO对中国商业银行的影响与对策[J].经济师，2017
[3]郝鸿变，我国商业银行面临加入WTO的挑战与对策[J].科技情报开发与经济，2016
作者简介：
卢浩，（1993-）男，学历：本科，籍贯：江苏泰州，研究方向：金融学。单位：江苏银行股份有限公司苏州分行张家港支行。
关键词：WTO;商业银行;SWOT分析;对策
中国加入WTO是中国对外经贸合作的一项重要部分，也是经济一体化的必然要求。中国于2001年12月11日正式加入WTO，成为其第143个成员，意味着中国商业银行需要在WTO自由贸易的制度框架下，接受外资银行带来的巨大冲击与挑战。但是不可否认的是，加入WTO也给中国商业银行带来了机遇，对其进行有效改革有积极的促进作用，也使中国的金融结构能够更好地适应国际化的需要，帮助中国更深入地融入世界经济，进而推动中国经济在21世纪迅速发展，大幅度提高中国社会生产力。
目前，针对中国加入WTO对中国商业银行的影响有两种态度。一是认为中国商业银行由于起步较晚，体制还不是很健全，加上外资银行实力雄厚，加入WTO又降低了外资银行的准入条件，外资银行势必会迅速抢占中国市场，对于中国商业银行来说是灭顶之灾。而另一种声音认为，外资银行的进入不会对中国商业银行产生严重的影响，反而会给其带来前所未有的发展机遇，促进中国银行业的发展。我认为，这两种观点都有失偏颇。中国加入WTO后，中国商业银行与外资银行之间不仅有竞争还有合作。而且经济全球化是必然趋势，我们不能阻止外资银行的进入，竞争是一定存在的，只要我们充分认识到自身的不足与长处，积极采取措施迎接挑战就能在市场中生存。
一、加入WTO对中国商业银行的影响SWOT分析
本文将运用SWOT分析法对中国加入WTO后商业银行面临的优势、劣势、机会、威胁进行深度的分析，并为具体的应对措施的制定提供理论基础。
（一）中国商业银行的内部优势
1.中国商业银行拥有本土经营的优势
现有中国商业银行体系中，除了国有四大商业银行外，还有交通银行、中信银行、中国光大银行等十五六家股份制商业银行和城市商业银行以及3200余家城市信用社。这些银行建立了遍布城乡的密集网点体系，。开展零售业务要求机构网点的支持，而外资银行在这方面无法与中国商业银行相比。因此，在大部分地区，零售业务仍然掌握在中国商业银行之中。此外，中国商业银行有着丰富的客户资源，与庞大的客户群体和企业都建立了稳定的合作关系，外资银行在短时间内难以赶上。人民币的同城清算、跨系统清算网络也基本完善，遍布全国的经营网点和完善的业务体系让外资银行难以企及。
2.中国商业银行有国家的支持和信誉优势
中国商业银行特别是四大国有商业银行由于长时间的本土经营和以国家信誉为后盾，拥有深厚的客户基础，它长期以来在国民心中已经树立了坚固的银行信用。与外资银行相比，中国商业银行更了解中国的基本国情，更了解不同层次国民的消费特点和心理。这也是外资银行欠缺的地方。此外，为了国家经济发展和国家安全的需要，国家也会对中国商业银行提供一定的支持。
（二）中国商业银行的劣势
1.中国商业银行无法真正摆脱政府的干预，缺乏灵活性
我国的国有商业银行实际上是国家所有权，这样一来，银行就必须服从政府的宏观调控，执行国家的产业政策。因此，银行就不得不顾及当地政府的利益，接受当地政府在不同程度上的干预，缺乏一定的灵活性，无法成为真正意义上的市场主体。而外资银行是自由经济的产物，他们能够根据市场的变化灵活地进行决策，不会受到政府的干预，有更高的灵活性。
2.管理体制不健全，人浮于事，效率低下
中国商业银行的体制性弊病十分严重。人浮于事，结构不够分明，设置重复，导致效率低下。这种体制性弊病带来的大众最能感受到的后果就是服务态度差。外资银行坚持“顾客就是上帝”的服务理念，为客户提供热情周到、准确专业、迅速快捷的服务，赢得了客户的好感，树立了良好的公众形象。
3.资产质量不高，不良资产过多，盈利水平低
我国商业银行由于体制的原因，贷款受到许多非市场因素的影响，存在许多逾期、呆滞、呆账等不良资产。根据调查，这些不良资产约占商业银行贷款的30%。这就导致了商业银行负担过重，资产状况不佳。
（三）加入WTO后，中国商业银行面临的机遇
1.有利于促进我国商业银行经营体制的改革
我国商业银行之所以存在着体制落后、僵硬的弊端，是因为长时间内我国商业银行处于相对垄断的地位，没有强有力的竞争者促使其进行体制改革，提高竞争力。现如今，加入WTO后，外资银行进入我国市场，为了应对外部竞争者带来的挑战，我国商业银行必然要进行体制的有效改革，进一步面对市场，面对客户，提高竞争力。
2.有利于我国商业银行学习外资银行的先进管理经验
外资银行进入中国后，我国商业银行势必要与其进行合作。借此机会，我国商业银行可以学习到外资银行在人才培训、客户资料交流、银团贷款、资金头寸的交易等方面的先进丰富的经验，大大提高自身的经验管理水平，革除以往僵硬的体制带来的弊端。
3.“同等国民待遇”使中國商业银行在竞争中处于有利地位
“同等国民待遇”是指中外商业银行享受同等水平的“国民待遇”。由于外部条件的无差别（特别是所得税的无差别），中国商业银行低薪、低福利的相对优势就显现出来了，使中国商业银行在竞争中处于优势地位。
4.使中国商业银行境外大规模间接融资成为可能
加入WTO后，成员国之间将享受最惠国待遇。外资银行可以进入我国设立分支机构，相应地，我国商业银行也可以申请到任何一个成员国设立金融机构，尤其是到发达国家去发展金融业务。这样使中国商业银行在海外进行间接融资成为可能。中国商业银行可以借此机会扩大经营规模，增加资本数量，提高中国商业银行的整体实力。 （四）加入WTO后，中国商业银行面临的挑战
1.外资银行进一步抢占中国商业银行的市场份额
中国加入WTO，等于为外资银行的进入打开了大门。我国经济的高速发展、庞大的市场、低成本的人力资源和较高的投资回报促使许多外资银行，特别是发达国家的银行在中国开设分行。首先它们就会抢占风险小、成本低、利润高的国际结算中间业务，信息咨询、家居理财等新兴业务也将是外资银行瞄准的市场。目前，外资银行办理的出口结算业务已占我国市场份额的40%以上。对于零售业务，中国商业银行还是有着绝对优势，但是近几年，外资银行也在不断地增加，这对我国银行业的发展有着不可忽视的威胁。
2.加大我国商业银行经营的风险
加入WTO将使得我国商业银行出于瞬息万变、风云变幻、复杂难辨的环境中。国际金融的波动、其他国家金融机构的问题都很有可能通过我国在国外设立的金融机构的经营活动传递到我国，引起我国商业银行的不稳。一般来说，跨国金融业务的风险比单纯的国内业务风险大得多。
3.造成金融人才流失，不利于中国商业银行的长远发展
外资银行进入中国后，为了迅速站稳脚跟，一定会不惜成本地以高价钱“招兵买马”，其优厚的待遇会导致一批我国商业银行的人才流失，还会相应地带走一批客户。而我国地商业银行由于各方面的原因不可能很大幅度的提高薪酬待遇，这就使中国商业银行在人才竞争中处于不利地位。此外，外资银行还会吸引一大批留学归来或者国内知名院校的金融人才，导致中国商业银行人才不能及时补充，无法满足其对人才的需要。而对商业银行来说，金融人才的流失就代表着客户的流失，这一点必须引起国内商业银行的重视。
三、面对加入WTO中国商业银行的应对之策
（一）深化体制改革，适应现代经济发展的需要
中国商业银行在历经数年的改革之后，已渐渐显出活力。目前应对加入WTO后的挑战需要加快改革，按照现代企业制度的要求，对商业银行进行重组、整合，以适应市场的瞬息万变。另外，中国商业银行的改革也需要相应的政策措施加以辅助。例如在经营环境方面，政府要减少对商业银行的干预，保证其能灵活地应对市场的变化和利润最大化目标的实现。
（二）在保持零售业务优势的同时，加强产品多样性，扩大市场
目前，我国商业银行在零售业务方面的优势比较明显，外资银行主要瞄准中间业务。但是中国商业银行仍需要提高产品质量和服务质量以树立良好的形象，留住客户，保持零售业务的竞争优势。与此同时，我国商业银行也需要深入研究消费者需求和心理的变化，寻找新的增长点，开拓新的业务吸引更多的客户，加强产品多样性。
（三）优化资产结构，提高资本充足率
中国商业银行应改善内部的管理，扩大收入渠道，降低经营成本，增加经营效益，依靠自身的优势增加资本金。加强对批准贷款的审核，降低不良贷款。对已经形成的不良贷款，区分不同情况进行核销和剥离，提高呆账准备金提取比例。
（四）大力开发人力资源，建立符合市场经济的激励机制
银行业务的拓展的关键在于人才，国内商业银行应提高对人才吸纳和培养的重视程度，既要培养出能适应现代银行业务需要的人才，也要注重培养具有现代经营管理理念的管理型人才。银行应该废除僵化的人事干部制度，精简人才队伍，实行积极有效的激励制度，在一定程度上提高员工薪酬和待遇，以更好地留住人才。同时，我国商业银行应注重创建良好的企业文化，提高员工的凝聚力。
参考文献：
[1]张以静，中国加入WTO之后商业银行面臨的挑战及应对措施[J].丹东师专学报，2012
[2]陈建荣，浅谈加入WTO对中国商业银行的影响与对策[J].经济师，2017
[3]郝鸿变，我国商业银行面临加入WTO的挑战与对策[J].科技情报开发与经济，2016
作者简介：
卢浩，（1993-）男，学历：本科，籍贯：江苏泰州，研究方向：金融学。单位：江苏银行股份有限公司苏州分行张家港支行。