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摘 要:本文通过对合肥市小贷协会的会员单位的问卷调查,分析了2014年上半年以来小贷公司存在的一些经营问题,探讨产生行业性连锁性风险的可能性,并对政府提出了一些政策性建议。
关键词:合肥市小贷公司 风险 政策建议
随着社会主义市场经济体制的不断发展与完善,我国金融信贷体制也有了长足发展,社会的认知度和接受度普遍升高,特别是小额贷款公司,因为其目标群体是低收入群体与中小微型企业,且服务种类形式灵活多样,受到普通大众的欢迎与青睐。2014年以来,小贷行业面临的各种风险急剧增加,为调查小贷行业是否存在行业性风险,对小贷协会的会员单位发放了问卷进行调查。
截至2014年7月底,86家会员单位中,共收到有效调查问卷46家,注册资本合计53.45亿元。以下统计资料的口径均为46家小额贷款公司的各项指标。
(一)上半年主要经营指标
1.贷款发放情况
贷款余额合计72.28亿元,比去年同期增幅为35.64%,比去年年底增幅为13.67%。其中,46家小贷公司中贷款余额减少的有10家。
2.累计发放贷款情况
2014年1-7月累计发放贷款合计100.01亿元,比去年同期增幅为24.51%。贷款余额减少的有23 家。
3.逾期贷款情况
逾期贷款余额合计7.9亿元,比去年同期增幅为201.15%,比去年年底增幅为71.74%。其中逾期贷款增加有28家,其中,国有小贷公司7家,民营小贷公司21家。
4.不良贷款情况
不良贷款余额合计3.65亿元,比去年同期增幅为51.45%,比去年年底增幅为26.74%。不良贷款增加有23家,其中,国有小贷公司8家,民营小贷公司15家。
5.股东关联贷款情况
股东关联贷款余额为1.58亿元,民营股东关联贷款余额为1.13亿元,占比71.52%。
6.与融资担保合作情况
融资担保公司在保余额为1.87亿元,国有融资担保公司在保余额为1.65亿元。
7.利息收入和缴税情况
2014年1-7月累计利息收入7.05亿元,比去年同期增幅为37.43%;累计缴税1.87亿元,比去年同期增幅为55.83%。
(二)对各项指标的分析
1.部分小贷公司经营不在状态
向86家会员单位发放了调查问卷,最终只收回46份有效问卷,没有交回问卷的可能已经面临了严重的经营问题。
2.贷款余额、累计发放贷款不减反增
此问卷的统计口径为交回问卷的46家小贷公司,经营状况较好,虽然面临经济下行的困扰,但是由于正常的公司发展和业务经营,贷款余额和累计发放贷款稳步增加应是常态。今年上半年以来贷款余额增幅减慢,也说明各家小贷公司业务在往回收,趋向于保守。
3.逾期和不良贷款数额急剧上升
今年逾期和不良贷款情况显著增加,在46家经营尚可的小贷公司中也反映得如此强烈。根据统计,今年逾期和不良贷款中,一直有往来的老客户占比超过了50%。
4.小贷公司股东影响
小贷公司只是大股东的副业,股东关联借款情况尚在合理范围内,股东一般不参与经营管理,小贷公司经营状况对股东影响不大。
5.与融资担保合作频繁
小贷公司和融资担保合作比较多,尤以国有小贷公司为甚。但国有小贷公司合作的融资担保公司多为国有融资担保公司,收到融资担保公司牵连影响的可能行不大。
总之,小贷公司作为有限责任公司,只是股东各项投资中的一个小的方面,虽然可能对股东在银行的贷款受到一些影响,但是一家的倒闭不会影响到股东,更不会传导到银行,对其他家小贷公司的经营更构不成任何影响。
二、存在的主要问题及原因
(一)外在原因
1.经济环境不好
在今年整个经济下行的大背景下,各家企业均出现了经营周转难的问题,客户质量下降导致了市场性风险的增加,企业贷款到期不能还款。
2.银行抽贷
今年以来银行的不良资产大幅度上升,更加惜贷,中小微企业首当其冲受到冲击。现在银行风险防范意识特别强,一旦通过联网系统发现一家银行收缩贷款,各家银行便开始效仿,造成企业资金困难,甚至资金链断裂。
3.受到融资担保公司牵连
今年以来,各家民营融资担保公司均出现了很严重的代偿问题,接连出现停业倒闭的情况,小贷公司与这些面临清算的担保公司合作的业务均收到影响。
(二)内在原因
1.经营制度不够健全
小贷公司规模一般较小,公司的各项规章制度不够健全,有的公司还存在股东层决策的情况,在面临危机的时候没有能及时处理。
2.盈利模式单一
目前小贷公司的盈利模式还局限于发放贷款获得利息收入,一旦贷款发放和收回出现问题,小贷公司便面临危机。
3.客户质量不高
小贷公司的客户一般是银行不接受的三类、四类客户,本身经营状况已经存在问题,出现问题的可能性也大大增加。
4.从业人员素质不够高
小贷公司从业人员素质还不够高,学历水平和实践经验还不够水准,在尽职调查和风险把控环节出现问题的情况较多。
5.风控手段不足
在保证措施方面,多家小贷公司采取信用贷款的模式,而小貸公司又未纳入征信系统,一旦客户出现造假行为,不能及时察觉。
三、建议
(一)建议政府加大税收扶持力度
一是对此次评级为A级以上的小贷公司尽快进行退税优惠政策。二是争取允许拨备,减少亏损额度的税收。
(二)建议政府给出行业发展规划
政府应该给出小贷公司发展的市场性指引,利用市场无形的手来促进行业发展,做出小贷公司5-10年的规划,树立整个行业的发展信心。
(三)建议政府组织从业人员的培训
多组织小贷公司信贷管理人员的培训,树立从业人员的职业道德精神,强化信贷管理流程,加强风险防控措施,明确小额贷款的法律责任。
(四)建议政府多组织行业性交流
行业内交流可以互通有无,对"黑名单"客户有一定的防范,同时在工作上多作交流,可以引导整个行业欣欣向荣。
(五)建议政府建立征信系统
进一步支持小贷公司加入人民银行征信系统,在过渡期间,可先接入一家公司,然后其他家小贷公司可以发函来咨询客户状况。
(六)建议政府加大法律保障力度
对小贷公司的诉讼案件,特别是数额较大,影响较广的案件,要快审快结,严厉打击"跑路"行为,对隐匿或转移资产的债务人由公安机关及时侦查。同时健全失信惩戒制度,让失信者付出代价,寸步难行。
(七)建议政府拓宽融资渠道
政府应该拓宽小贷公司融资渠道,对小贷公司融资予以支持,引入一些融资平台,供符合条件的小贷公司挑选。在合适的情况下,可以适当提高小贷公司的融资比例。
参考文献:
[1]朱欣晖. K小额贷款股份有限公司的绩效管理研究[D].上海外国语大学,2014.
作者简介:夏曼秋,1992.11.07,女,出生于安徽省来安县,安徽大学 经济学院 13级金融专业硕士。
关键词:合肥市小贷公司 风险 政策建议
随着社会主义市场经济体制的不断发展与完善,我国金融信贷体制也有了长足发展,社会的认知度和接受度普遍升高,特别是小额贷款公司,因为其目标群体是低收入群体与中小微型企业,且服务种类形式灵活多样,受到普通大众的欢迎与青睐。2014年以来,小贷行业面临的各种风险急剧增加,为调查小贷行业是否存在行业性风险,对小贷协会的会员单位发放了问卷进行调查。
截至2014年7月底,86家会员单位中,共收到有效调查问卷46家,注册资本合计53.45亿元。以下统计资料的口径均为46家小额贷款公司的各项指标。
(一)上半年主要经营指标
1.贷款发放情况
贷款余额合计72.28亿元,比去年同期增幅为35.64%,比去年年底增幅为13.67%。其中,46家小贷公司中贷款余额减少的有10家。
2.累计发放贷款情况
2014年1-7月累计发放贷款合计100.01亿元,比去年同期增幅为24.51%。贷款余额减少的有23 家。
3.逾期贷款情况
逾期贷款余额合计7.9亿元,比去年同期增幅为201.15%,比去年年底增幅为71.74%。其中逾期贷款增加有28家,其中,国有小贷公司7家,民营小贷公司21家。
4.不良贷款情况
不良贷款余额合计3.65亿元,比去年同期增幅为51.45%,比去年年底增幅为26.74%。不良贷款增加有23家,其中,国有小贷公司8家,民营小贷公司15家。
5.股东关联贷款情况
股东关联贷款余额为1.58亿元,民营股东关联贷款余额为1.13亿元,占比71.52%。
6.与融资担保合作情况
融资担保公司在保余额为1.87亿元,国有融资担保公司在保余额为1.65亿元。
7.利息收入和缴税情况
2014年1-7月累计利息收入7.05亿元,比去年同期增幅为37.43%;累计缴税1.87亿元,比去年同期增幅为55.83%。
(二)对各项指标的分析
1.部分小贷公司经营不在状态
向86家会员单位发放了调查问卷,最终只收回46份有效问卷,没有交回问卷的可能已经面临了严重的经营问题。
2.贷款余额、累计发放贷款不减反增
此问卷的统计口径为交回问卷的46家小贷公司,经营状况较好,虽然面临经济下行的困扰,但是由于正常的公司发展和业务经营,贷款余额和累计发放贷款稳步增加应是常态。今年上半年以来贷款余额增幅减慢,也说明各家小贷公司业务在往回收,趋向于保守。
3.逾期和不良贷款数额急剧上升
今年逾期和不良贷款情况显著增加,在46家经营尚可的小贷公司中也反映得如此强烈。根据统计,今年逾期和不良贷款中,一直有往来的老客户占比超过了50%。
4.小贷公司股东影响
小贷公司只是大股东的副业,股东关联借款情况尚在合理范围内,股东一般不参与经营管理,小贷公司经营状况对股东影响不大。
5.与融资担保合作频繁
小贷公司和融资担保合作比较多,尤以国有小贷公司为甚。但国有小贷公司合作的融资担保公司多为国有融资担保公司,收到融资担保公司牵连影响的可能行不大。
总之,小贷公司作为有限责任公司,只是股东各项投资中的一个小的方面,虽然可能对股东在银行的贷款受到一些影响,但是一家的倒闭不会影响到股东,更不会传导到银行,对其他家小贷公司的经营更构不成任何影响。
二、存在的主要问题及原因
(一)外在原因
1.经济环境不好
在今年整个经济下行的大背景下,各家企业均出现了经营周转难的问题,客户质量下降导致了市场性风险的增加,企业贷款到期不能还款。
2.银行抽贷
今年以来银行的不良资产大幅度上升,更加惜贷,中小微企业首当其冲受到冲击。现在银行风险防范意识特别强,一旦通过联网系统发现一家银行收缩贷款,各家银行便开始效仿,造成企业资金困难,甚至资金链断裂。
3.受到融资担保公司牵连
今年以来,各家民营融资担保公司均出现了很严重的代偿问题,接连出现停业倒闭的情况,小贷公司与这些面临清算的担保公司合作的业务均收到影响。
(二)内在原因
1.经营制度不够健全
小贷公司规模一般较小,公司的各项规章制度不够健全,有的公司还存在股东层决策的情况,在面临危机的时候没有能及时处理。
2.盈利模式单一
目前小贷公司的盈利模式还局限于发放贷款获得利息收入,一旦贷款发放和收回出现问题,小贷公司便面临危机。
3.客户质量不高
小贷公司的客户一般是银行不接受的三类、四类客户,本身经营状况已经存在问题,出现问题的可能性也大大增加。
4.从业人员素质不够高
小贷公司从业人员素质还不够高,学历水平和实践经验还不够水准,在尽职调查和风险把控环节出现问题的情况较多。
5.风控手段不足
在保证措施方面,多家小贷公司采取信用贷款的模式,而小貸公司又未纳入征信系统,一旦客户出现造假行为,不能及时察觉。
三、建议
(一)建议政府加大税收扶持力度
一是对此次评级为A级以上的小贷公司尽快进行退税优惠政策。二是争取允许拨备,减少亏损额度的税收。
(二)建议政府给出行业发展规划
政府应该给出小贷公司发展的市场性指引,利用市场无形的手来促进行业发展,做出小贷公司5-10年的规划,树立整个行业的发展信心。
(三)建议政府组织从业人员的培训
多组织小贷公司信贷管理人员的培训,树立从业人员的职业道德精神,强化信贷管理流程,加强风险防控措施,明确小额贷款的法律责任。
(四)建议政府多组织行业性交流
行业内交流可以互通有无,对"黑名单"客户有一定的防范,同时在工作上多作交流,可以引导整个行业欣欣向荣。
(五)建议政府建立征信系统
进一步支持小贷公司加入人民银行征信系统,在过渡期间,可先接入一家公司,然后其他家小贷公司可以发函来咨询客户状况。
(六)建议政府加大法律保障力度
对小贷公司的诉讼案件,特别是数额较大,影响较广的案件,要快审快结,严厉打击"跑路"行为,对隐匿或转移资产的债务人由公安机关及时侦查。同时健全失信惩戒制度,让失信者付出代价,寸步难行。
(七)建议政府拓宽融资渠道
政府应该拓宽小贷公司融资渠道,对小贷公司融资予以支持,引入一些融资平台,供符合条件的小贷公司挑选。在合适的情况下,可以适当提高小贷公司的融资比例。
参考文献:
[1]朱欣晖. K小额贷款股份有限公司的绩效管理研究[D].上海外国语大学,2014.
作者简介:夏曼秋,1992.11.07,女,出生于安徽省来安县,安徽大学 经济学院 13级金融专业硕士。