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摘 要：近年来，随着我国先进科学技术的不断发展，国内的互联网、大数据与人工智能技术也随之取得了十分优异的成绩，金融科技的运用也逐渐受到重视和推广。在我国现如今的形势下，国内的传统商业银行面对的困难与问题是国家需要重视的话题，与此同时，传统商业银行的发展与转型也被当做如今商业银行的主要目标，以此借助高新科学技术改变传统银行的运营模式和管理方式。
关键词：金融科技；助力；商业银行发展；转型
在金融科技如火如荼发展的今天，各家商业银行都正在积极探索转型之路。雄关漫道真如铁，建设银行面对金融科技浪潮的机遇与挑战，将持续加大新技术创新投入，加速金融服务与生活场景融合，积极融入新的金融生态圈，为推进银行的智能化转型提供坚强动力。
1金融科技的定义以及发展现状
金融科技一词作为舶来品，可以从金融、监管等多个角度对它进行定义。本文立足于金融的视角，将金融科技定义为是利用科技，包括但不限于大数据、云计算、人工智能、区块链进行金融创新的技术方法，涉及产品、流程、应用以及业务模式，能够对金融市场产生巨大的作用力。金融科技在我国发展十分迅猛，在短时间内彻底改变了人们支付，借贷，投资理财的方式。本文主要从以下四个方面介绍我国金融科技的发展现状：
1.1互联网和移动支付
目前，我国互联网巨头“BATJ”百度、阿里、騰讯、京东已经建立起自身的企业特色，这些“独角兽”企业凭借手中拥有的资源，以用户体验和先进技术为战略核心，抢占市场先机，打造起金融生态圈。在移动支付方面，根据权威报告《互联网趋势》在2018年的发布中显示，2017年，中国的移动互联网用户7.53亿，比上年增长8%，移动支付用户超过5亿人。移动支付普及率上中国继续引领全球：2017年增长162%，移动支付同比增速209%。以众所周知的支付宝为例，支付宝的全球及生态伙伴用户数已经达到8.7亿，移动支付除了在中国渗透率深之外，也随着“本地钱包”模式在全球近10个国家普及发展。
1.2网贷平台
网贷平台在经历野蛮式的疯狂发展后，潜在的问题也大规模的爆发，一些网贷平台经营紊乱，经营者携款逃跑，甚至一些不法分子借机利用网贷平台进行诈骗，给投资者带来巨大的损失。网贷平台发展的核心问题就是信用和信息对称，因此，在网贷平台爆发问题后，政府及时出台相应的行业政策以及一系列监管措施，加大征信和监管的力度，网贷平台的发展也日趋规范化。在当前监管机构和市场严格把控的的行业环境下，一些不合规的平台已经退出市场，优质的平台可以继续利用其品牌优势吸引投资者，占据市场份额。“马太效应”在网贷行业中已成为越来越显著的趋势。
1.3智能金融理财
智能金融理财具有客观理性、高效率、低成本的天然优势。从传统金融机构角度，人工智能理财还尚未起步。就目前而言，银行等金融机构还没有与人工智能完全接轨。传统金融机构的理财业务依然以人工为主，但是传统金融机构也正在向智能化迈步，建设银行上海九江路支行的无人银行开业预示着未来传统金融机构的发展趋势。从非传统金融机构的角度，人工智能在理财方面已得到了充分的应用，譬如互联网巨头京东推出的智投等，除此之外，一些创新平台也运用人工智能推出了相应的理财应用。相较于传统的金融机构，这些创新型的机构更专注于智能金融理财。
1.4区块链
区块链产业在我国的落地进程缓慢，相应的配套基础设施和相关监管制度尚未到位，但是其发展的前景是可预测的，我国的金融机构大量资金流向区块链市场，各大金融机构和企业都对区块链技术研究表达了强烈的意愿。区块链逐步脱虚向实，服务实体经济。
2金融科技助力下的商业银行发展与转型
2.1发展中间业务和聚焦小微企业
公司业务是中国商业银行的基石，是其资产和利润的最主要贡献者，也是银行业抵御互联网金融冲击的天然护城河。在金融脱媒和产业转型升级的时代，银行单纯依靠商业贷款实现对公业务的收入和利润增长的粗放式发展方式已经难以为继。银行发展中间业务、服务小微企业，对延长金融服务链条，降低金融脱媒的冲击有重要意义。在发展中间业务方面，银行需借助金融科技整合信贷、支付、贸易融资、保理、现金管理等业务，为企业提供全价值链的数字化综合金融服务。预计到2020年，传统信贷业务对银行对公业务收入的贡献将会下降至52%，交易和投资银行等中间业务的贡献度会升至20%，而欧美国家的大型银行中间业务收入占比多在50%，甚至高达80%。中间业务是一座名副其实的“金矿”。商业银行需抓住批发零售业线上化、电商化和餐饮、服务等企业产业链线上化两大趋势，为小微企业提供支付结算、线上融资、现金管理等全套的金融服务，解决小微企业生存发展的痛点。中国约7300万小微企业，目前仅有不到20%可以获得银行贷款。波士顿咨询公司预计到2020年，小微企业对银行的业务贡献度占比将超过大型企业。银行通过接入企业的核心系统，可以获取企业的ERP、物流、收单等难以篡改的运营数据，从而解决小微企业由于征信基础差、抵押缺失、财务数据不规范等导致的信贷申请难、审批额度低等问题。服务小微企业，对于银行分散信贷风险，降低资本占用、提高资金周转率，提升单户收益，落实国家普惠金融战略，提高社会声誉都有积极意义，发展潜力巨大。
2.2精耕细作新窗口和搭建场景金融
由于日益受到息差收窄、金融脱媒、经济周期、产业转型等宏观因素的影响，银行对公业务的发展如履薄冰。反观零售业务，由于受经济周期波动影响相对较弱，具有单体体量小、利润贡献率高、风险分散等优势。银行发展好零售业务，对应对息差收窄和技术脱媒挑战有重要意义。我国经济的增长方式已从投资拉动向消费拉动转变，社会消费品零售总额近十年来一直保持两位数的增长，消费对经济增长贡献度已逐步提升至65%。欧美发达国家零售业务利润占到银行总利润的50%，而我国这一比例尚不到20%，发展潜力巨大。零售业务可以吸纳低息存款，同时与议价能力较强的公司贷款相比，零售贷款利率相对较高，可以降低利率市场化对银行的冲击。金融消费场景的搭建，可实现客户资金的体内循环，降低技术脱媒对银行的影响。在移动互联网时代，通过“入口+场景”的模式，银行可以实现批量营销获客、精细经营留客、综合服务活客等目的。
2.3挖掘数据潜力打造差异化竞争优势
随着商业活动包括金融活动的数字化，数据日益成为银行的战略性资产，数据驱动已成为银行业发展不可逆转的趋势。银行每创收100万美元，平均会产生820GB的数据。银行可利用大数据实现精准营销、风险控制、精细化管理，从而打造差异化竞争优势。
2.4利用人工智能构建智慧银行
人工智能与大数据是相生相伴的两项技术是未来智慧银行的标配。用好这两项技术，对实现业务流程自动化、提升客户体验、削减运营成本都有积极意义。在现阶段，商业银行可以将人工智能应用到如下领域。人工智能可以有效的提高风控系统的精准度，通过聚类算法分析相似性行为、依赖标签数据训练深度网络等手段，实现复杂环境下的反欺诈。招商银行披露数据显示，通过将人工智能应用于反欺诈，零售业务的欺诈识别KS值超过40%，取得良好效果。
3结语
在我国金融科技飞速发展的今天，国内的各家商业银行对于转型改革的重视程度也越来越强。在这种背景下，建设银行对于国内金融科技发展中遇到的困难和问题，也采取了相应的措施，大力发展先进科学技术的应用，积极将金融服务和生活场景的结合作为主要目的，为推进银行的智能化转型提供坚强动力。
参考文献：
[1]陈彦容.科技赋能，规则引领，促数字普惠金融发展[J].金融时报，2018.
[2]张林颖.互联网金融发展对商业银行的影响及对策分析[D].山东：山东科技经济管理学院，2017.
[3]杨东.防范金融科技带来的金融风险[J].红旗文稿，2018.
关键词：金融科技；助力；商业银行发展；转型
在金融科技如火如荼发展的今天，各家商业银行都正在积极探索转型之路。雄关漫道真如铁，建设银行面对金融科技浪潮的机遇与挑战，将持续加大新技术创新投入，加速金融服务与生活场景融合，积极融入新的金融生态圈，为推进银行的智能化转型提供坚强动力。
1金融科技的定义以及发展现状
金融科技一词作为舶来品，可以从金融、监管等多个角度对它进行定义。本文立足于金融的视角，将金融科技定义为是利用科技，包括但不限于大数据、云计算、人工智能、区块链进行金融创新的技术方法，涉及产品、流程、应用以及业务模式，能够对金融市场产生巨大的作用力。金融科技在我国发展十分迅猛，在短时间内彻底改变了人们支付，借贷，投资理财的方式。本文主要从以下四个方面介绍我国金融科技的发展现状：
1.1互联网和移动支付
目前，我国互联网巨头“BATJ”百度、阿里、騰讯、京东已经建立起自身的企业特色，这些“独角兽”企业凭借手中拥有的资源，以用户体验和先进技术为战略核心，抢占市场先机，打造起金融生态圈。在移动支付方面，根据权威报告《互联网趋势》在2018年的发布中显示，2017年，中国的移动互联网用户7.53亿，比上年增长8%，移动支付用户超过5亿人。移动支付普及率上中国继续引领全球：2017年增长162%，移动支付同比增速209%。以众所周知的支付宝为例，支付宝的全球及生态伙伴用户数已经达到8.7亿，移动支付除了在中国渗透率深之外，也随着“本地钱包”模式在全球近10个国家普及发展。
1.2网贷平台
网贷平台在经历野蛮式的疯狂发展后，潜在的问题也大规模的爆发，一些网贷平台经营紊乱，经营者携款逃跑，甚至一些不法分子借机利用网贷平台进行诈骗，给投资者带来巨大的损失。网贷平台发展的核心问题就是信用和信息对称，因此，在网贷平台爆发问题后，政府及时出台相应的行业政策以及一系列监管措施，加大征信和监管的力度，网贷平台的发展也日趋规范化。在当前监管机构和市场严格把控的的行业环境下，一些不合规的平台已经退出市场，优质的平台可以继续利用其品牌优势吸引投资者，占据市场份额。“马太效应”在网贷行业中已成为越来越显著的趋势。
1.3智能金融理财
智能金融理财具有客观理性、高效率、低成本的天然优势。从传统金融机构角度，人工智能理财还尚未起步。就目前而言，银行等金融机构还没有与人工智能完全接轨。传统金融机构的理财业务依然以人工为主，但是传统金融机构也正在向智能化迈步，建设银行上海九江路支行的无人银行开业预示着未来传统金融机构的发展趋势。从非传统金融机构的角度，人工智能在理财方面已得到了充分的应用，譬如互联网巨头京东推出的智投等，除此之外，一些创新平台也运用人工智能推出了相应的理财应用。相较于传统的金融机构，这些创新型的机构更专注于智能金融理财。
1.4区块链
区块链产业在我国的落地进程缓慢，相应的配套基础设施和相关监管制度尚未到位，但是其发展的前景是可预测的，我国的金融机构大量资金流向区块链市场，各大金融机构和企业都对区块链技术研究表达了强烈的意愿。区块链逐步脱虚向实，服务实体经济。
2金融科技助力下的商业银行发展与转型
2.1发展中间业务和聚焦小微企业
公司业务是中国商业银行的基石，是其资产和利润的最主要贡献者，也是银行业抵御互联网金融冲击的天然护城河。在金融脱媒和产业转型升级的时代，银行单纯依靠商业贷款实现对公业务的收入和利润增长的粗放式发展方式已经难以为继。银行发展中间业务、服务小微企业，对延长金融服务链条，降低金融脱媒的冲击有重要意义。在发展中间业务方面，银行需借助金融科技整合信贷、支付、贸易融资、保理、现金管理等业务，为企业提供全价值链的数字化综合金融服务。预计到2020年，传统信贷业务对银行对公业务收入的贡献将会下降至52%，交易和投资银行等中间业务的贡献度会升至20%，而欧美国家的大型银行中间业务收入占比多在50%，甚至高达80%。中间业务是一座名副其实的“金矿”。商业银行需抓住批发零售业线上化、电商化和餐饮、服务等企业产业链线上化两大趋势，为小微企业提供支付结算、线上融资、现金管理等全套的金融服务，解决小微企业生存发展的痛点。中国约7300万小微企业，目前仅有不到20%可以获得银行贷款。波士顿咨询公司预计到2020年，小微企业对银行的业务贡献度占比将超过大型企业。银行通过接入企业的核心系统，可以获取企业的ERP、物流、收单等难以篡改的运营数据，从而解决小微企业由于征信基础差、抵押缺失、财务数据不规范等导致的信贷申请难、审批额度低等问题。服务小微企业，对于银行分散信贷风险，降低资本占用、提高资金周转率，提升单户收益，落实国家普惠金融战略，提高社会声誉都有积极意义，发展潜力巨大。
2.2精耕细作新窗口和搭建场景金融
由于日益受到息差收窄、金融脱媒、经济周期、产业转型等宏观因素的影响，银行对公业务的发展如履薄冰。反观零售业务，由于受经济周期波动影响相对较弱，具有单体体量小、利润贡献率高、风险分散等优势。银行发展好零售业务，对应对息差收窄和技术脱媒挑战有重要意义。我国经济的增长方式已从投资拉动向消费拉动转变，社会消费品零售总额近十年来一直保持两位数的增长，消费对经济增长贡献度已逐步提升至65%。欧美发达国家零售业务利润占到银行总利润的50%，而我国这一比例尚不到20%，发展潜力巨大。零售业务可以吸纳低息存款，同时与议价能力较强的公司贷款相比，零售贷款利率相对较高，可以降低利率市场化对银行的冲击。金融消费场景的搭建，可实现客户资金的体内循环，降低技术脱媒对银行的影响。在移动互联网时代，通过“入口+场景”的模式，银行可以实现批量营销获客、精细经营留客、综合服务活客等目的。
2.3挖掘数据潜力打造差异化竞争优势
随着商业活动包括金融活动的数字化，数据日益成为银行的战略性资产，数据驱动已成为银行业发展不可逆转的趋势。银行每创收100万美元，平均会产生820GB的数据。银行可利用大数据实现精准营销、风险控制、精细化管理，从而打造差异化竞争优势。
2.4利用人工智能构建智慧银行
人工智能与大数据是相生相伴的两项技术是未来智慧银行的标配。用好这两项技术，对实现业务流程自动化、提升客户体验、削减运营成本都有积极意义。在现阶段，商业银行可以将人工智能应用到如下领域。人工智能可以有效的提高风控系统的精准度，通过聚类算法分析相似性行为、依赖标签数据训练深度网络等手段，实现复杂环境下的反欺诈。招商银行披露数据显示，通过将人工智能应用于反欺诈，零售业务的欺诈识别KS值超过40%，取得良好效果。
3结语
在我国金融科技飞速发展的今天，国内的各家商业银行对于转型改革的重视程度也越来越强。在这种背景下，建设银行对于国内金融科技发展中遇到的困难和问题，也采取了相应的措施，大力发展先进科学技术的应用，积极将金融服务和生活场景的结合作为主要目的，为推进银行的智能化转型提供坚强动力。
参考文献：
[1]陈彦容.科技赋能，规则引领，促数字普惠金融发展[J].金融时报，2018.
[2]张林颖.互联网金融发展对商业银行的影响及对策分析[D].山东：山东科技经济管理学院，2017.
[3]杨东.防范金融科技带来的金融风险[J].红旗文稿，2018.