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河南城市商业银行要做经济区域半径内的社区精品银行。
2011年，在“紧缩”的宏观调控背景下，通胀抬头、出口缩减、经济增速放缓，银行业机构面临着信用风险上升的巨大压力，防控信用风险乃是银行业监管工作的重中之重。
在这种情况下，金融监管部门如何提升监管的科学性、前瞻性，实现以监管保稳定、以监管促发展的有机统一，在确保银行业安全稳健运行的同时促进实体经济平稳较快发展成了社会各界关注的问题。
对于中国银监会河南监管局而言，也面临着自身的使命。怎样在保持银行业健康发展的同时最大限度地支持中原经济区建设？支持农业发展的金融体制框架该如何设计？如何探索地区性农村金融机构新模式？城市商业银行的发展空间和出路何在？这是摆在中国银监会河南监管局局长、著名金融问题专家李伏安眼前的亟待解决的课题。
曾任中国银监会业务创新监管协作部主任的李伏安，2000年曾前往波士顿大学管理学院学习，获得投资金融学兹维获工商管理金融专业证书。6月21日，在河南郑州他的办公室，本刊记者就此热点话题与其进行了深入探讨。
大力支持中原经济区建设
中国经济信息：2011年，通胀抬头、出口减少、经济增速放缓，银行业机构面临着信用风险上升的巨大压力，防控信用风险仍是银行业监管工作的重中之重。河南银监局在提升监管的科学性、前瞻性，确保银行业安全稳健运行等方面有什么举措？
李伏安：2011年，是经济金融形势非常复杂的一年，也是河南银行业持续发展的关键一年。根据银监会工作部署和刘明康主席指导精神，今年我们以开展“合规执行年”活动为主线，注意力放在提升风险管控水平、推动金融诚信建设、深化银行业改革发展、加快发展方式转变、保障银行业安全稳健运行和促进经济金融良性互动发展方面。
中国经济信息：随着“中原经济区”上升为国家战略规划，中原经济区建设也成为今年的热词，不久前中央32个部委领导还专程到河南调研“中原经济区”建设。您多次强调，金融业要在支持中原经济区建设中发挥更大的作用。
李伏安：中原经济区上升为国家战略为河南发展带来了千载难逢的新机遇。如何引领银行业支持好中原经济区建设，如何让河南金融业把握住机会发展壮大，这是摆在河南银监局面前的重要课题，更是我们责无旁贷的职责。
河南省委、省政府对银行业服务全省经济社会发展寄予了厚望。卢展工书记作出重要批示：衷心希望在中原崛起的开局之际能得到金融系统有效的支持，否则，别的条件再好，缺少命脉保障，都是空的。郭庚茂省长也要求我们要在支持中原经济区建设中发挥更大的作用。
结合河南省情和全省银行业金融机构发展实际，我们在开展“合规执行年”活动、加强对全省银行业金融机构审慎有效监管的同时，还提出了“三条措施相补充”的工作任务。
一是服务中原，为经济实体服务，为中原经济区建设提供配套金融服务。我们积极引导银行业加大对战略投资热点、优势行业、重点项目、重点扶持领域的信贷支持；积极支持基础设施和基础产业，加大对全省重要粮食生产基地、能源原材料基地等的信贷支持；完善金融配套服务体系，制定差异化的金融服务政策。
二是力促经济发展方式转变，打造金融支持经济转型和发展大省。积极引导银行业机构把握好信贷投放节奏，着力打造“金融支持经济转型和发展大省”、“金融支持农村经济发展大省”，促进经济平稳较快增长和经济发展方式转变。以优化信贷结构促进河南省经济转型，在促转型中优化信贷结构。同时，进一步加大对小企业、“三农”的支持力度，力争对小企业、“三农”信贷投放实现“两个高于”的目标。
三是加快机构发展，提升河南银行业竞争力。继续把农信社监管作为工作的重中之重，积极稳妥地推进农村商业银行组建工作，加强新型农村金融机构组建和监管力度，调动一切积极因素，推动村镇银行组建工作实现更大的发展。同时，督促城商行制定清晰的、符合自身特点的市场定位战略规划，转变发展模式，提高区域竞争力，推进跨区域发展，鼓励增资扩股，改善股权结构，完善法人治理机制和内控机制。
另外我们还加强对产业行业发展及结构调整政策的研究，注重引导银行业金融机构自觉将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，主动增强预见能力和应对水平。
还要继续探索新型农村金融机构建设模式、加快建设进度，继续大力提高金融服务薄弱乡镇的服务覆盖面和满足度，确保涉农贷款增幅高于贷款平均增幅。继续优化小企业金融服务差别化监管政策，提升银行业金融机构与融资性担保机构的合作水平，推动改善包括税收优惠、财政补贴、风险补偿等在内的外部环境，确保小企业贷款增幅高于贷款平均增幅。
中国经济信息：您期望达到什么样的效果？
李伏安：我们要下大力气，通过全面推进各项工作，突出工作重点，实现六大目标：即支持实体经济力度明显加大、信贷结构明显优化、风险水平明显降低、改革发展明显推进、合规建设明显加强、监管能力明显提升。
探索地区性农村金融机构新模式
中国经济信息：您讲过，银行最后的生存发展是要依靠企业的生存和发展。银行一定要从改变服务上入手。我曾经亲身接触到河南的一家中小企业，2010年利润的75%都付了贷款利息和银行费用，企业实实在在成了银行的打工者。您如何看待这个现象？河南省银监局如何支持中小企业发展？
李伏安：我觉得，围绕新兴产业集群发展民营经济和中小企业是中原经济区建设的基础。因为无论从带动就业还是解决民生问题来看，主要依靠中小企业。通过中小企业发展建设城市集聚区实现城镇化问题，单靠几个大企业是不行的，只能靠吸纳就业能力很强的中小企业。
所以说，支持中小企业发展是实现河南科学发展、转型升级的根本，银行业要认识到其重要性，积极创新支持中小企业发展。
支持中小企业发展应该主要在两个方面做工作：首先是河南企业家精神的塑造，培养他们良好的开创精神和现代企业精神；另外要建设公开、透明、具有可预见性的政策环境，保护中小企业发展。
具体到金融业来说，要建立中小企业贷款风险补偿机制，增加企业信用度，建立良好的担保环境，规范透明的支持政策。河南银行业力争经过三到五年的努力，要让中小企业贷款达到GDP增长的百分之三、四十甚至五、六十。那时河南的中小企业发展面貌定会得到很大改善。
中国经济信息：在2010年，金融机构非常积极推广农村小额信用贷款。有数据显示，农村合作金融机构涉农贷款中农村贷款余额3.5万亿元，占全部银行业金融机构的35.8%，这是前所未有的。请问今年河南银监局将采取哪些措施进一步加大引导金融机构推广农村小额信用贷款？
李伏安：应该说在相当长的时期内农户小额信贷都将是提高农民抗风险能力的基本内容。
河南是农业大省，农业的出路就在建设具有较强抗风险能力的高产稳产的现代农业。所以河南金融业要大力推动建立现代农业金融支持模式，这是一个非常大的课题。我们支持农业发展的金融体制框架该如何设计，无论怎么说都必须以农业发展为本，同时得到金融发展。这些欧洲都有成功的模式可以借鉴。但中国为什么没有解决好这个问题，至今对农村的金融支持还是远远不够？就河南的现实看，农行、农发行无法满足农业发展需要，农信社的体制效率也不够高。
我觉得中国以地区为主的有效支持农业的专业金融模式还需要探讨，但明确的是不需要全国性的大规模银行，它的定位要在地区内的。
中国经济信息：农信社是支农的主力军，在农业第一大省的河南，农信社的重要性更为突出，但目前情况下农信社的管理体制也存在诸多弊端。您觉得国家应该如何通过改革增强农信社的支农实力？
李伏安：目前河南省正督促高风险信用社全力清收不良贷款，全省农信社不良贷款余额和占比分别比年初减少67亿元和下降5.36个百分点。亏损联社由11家减少到4家，资本充足率也由负转正。
但目前全省农信社仍有400多亿元的不良贷款、15.54%的不良率，这对我省经济贡献度大打折扣。如果不良贷款率能下降10个百分点，那么农信社对我省经济的支持力度将极大地增强。今后需要在农信社的管理框架、产权治理方面做更多的探索。
目前，农信社普遍采取省联社的管理框架。在河南，为有效防范风险和权力滥用，省联社先后将人权、财权、物权上收，这对风险的防范是有好处的，但鉴于农信社的股份构成，权力上收层级太高又存在另一些问题。但如果不形成适度规模，仅仅依靠各县级法人，又难以实现适度规模和商业可持续。河南还有相当一部分县是比较贫困的，144家县域农信社中很多机构资金实力太弱，抗风险能力差，县域经济总量和存款量很难支撑其可持续发展。
因此，在管理权限和农信社适度规模经营之间需要寻找平衡点，而我认为这个平衡点应该在河南的18个地市。可以在各地市通过股权联合方式，根据市场化商业化原则，建立地市级农商行或农信联社，资金可以通过这一平台在各县域之间调剂，由此进一步巩固县域农信社服务“三农”的职能和能力。省联社则负责提供全省统一的网络服务、品牌建设和制度建设等。
城商行要做经济区域半径内的社区精品银行
中国经济信息：近日，王岐山副总理批评了北京银行跨地区发展，刘明康主席也指出城市商业银行要扎根当地，走特色化、差异化的发展道路。对此您怎么看待，河南商业银行改革和发展应该注意哪些问题？
李伏安：跟地区性涉农金融模式相对应，中小城市城镇的城市商业银行也要以中小企业为主要服务对象。河南城市商业银行应以中小法人为主的专业化社区银行发展模式为主，专注于做本地经济区域半径配套的专业模式，既不能搞全国式的，也不能只限制在省市行政区划范围内。城市商业银行机构设置要以服务经济半径为主。
对于城市商业银行的发展空间，国家需要研究制定出清晰的发展模式。我们河南需要更好的股权结构支持城市商业银行长期发展。城市商业银行与其他类型商业银行最大的差别是要做社区精品银行。美国的社区银行很好地支撑了草根经济的模式值得我们参考和借鉴。
中国经济信息：我们知道，今年您提出要将河南着力打造成为金融诚信大省，请问将采取哪些措施？
李伏安：倾力诚信建设，着力打造金融诚信大省，也是河南银监局2011年的一项重要工作任务。为此一方面，我们积极向河南省委、省政府和省高院汇报和沟通，努力争取在河南省建立全国第二家专业化的金融审判机构，以金融案件专业合议庭、金融专业法庭或法院等形式，对全省一定金额以上的金融案件，移交至金融专业审判机构统一受理、统一审理、统一执行，确保银行业债权得到公正维护和有效保障。
另一方面，积极建议省政府金融办开展区域信用评估，推动行业或企业全面提高履约意识；将信用环境评估与银行业支持当地经济发展结合起来，对信用环境长期得不到改善的地区，将采取金融服务退出措施。
中国经济信息：您将今年定为“合规执行年”，大力推行合规建设，对重大违规风险实行“零容忍”。能否给我们谈谈这方面的情况？
李伏安：对重大违规风险实行“零容忍”，是河南银监局切实加强合规建设，努力打造河南银行业监管品牌的重要手段。
河南银监局把2011年确定为河南银行业“合规执行年”，并结合实际出台了相关办法，明确合规建设的总体目标和工作要求，对合规建设进行广泛宣传，引导银行业自觉践行合规要求，并对各家银行落实合规建设要求的情况进行抽查，督促整改。我们还组织专门力量，对全省银行业开展合规大检查，对各家银行落实合规建设要求的情况进行指导、督促和抽查，并要求其对发现的问题及时进行整改。还严格追究责任，确保责任层层落实到位，坚决做到对重大违规风险“零容忍”，力争到2012年，银行业落实一般性监管政策和措施要求合规率达到95%以上。
2011年，在“紧缩”的宏观调控背景下，通胀抬头、出口缩减、经济增速放缓，银行业机构面临着信用风险上升的巨大压力，防控信用风险乃是银行业监管工作的重中之重。
在这种情况下，金融监管部门如何提升监管的科学性、前瞻性，实现以监管保稳定、以监管促发展的有机统一，在确保银行业安全稳健运行的同时促进实体经济平稳较快发展成了社会各界关注的问题。
对于中国银监会河南监管局而言，也面临着自身的使命。怎样在保持银行业健康发展的同时最大限度地支持中原经济区建设？支持农业发展的金融体制框架该如何设计？如何探索地区性农村金融机构新模式？城市商业银行的发展空间和出路何在？这是摆在中国银监会河南监管局局长、著名金融问题专家李伏安眼前的亟待解决的课题。
曾任中国银监会业务创新监管协作部主任的李伏安，2000年曾前往波士顿大学管理学院学习，获得投资金融学兹维获工商管理金融专业证书。6月21日，在河南郑州他的办公室，本刊记者就此热点话题与其进行了深入探讨。
大力支持中原经济区建设
中国经济信息：2011年，通胀抬头、出口减少、经济增速放缓，银行业机构面临着信用风险上升的巨大压力，防控信用风险仍是银行业监管工作的重中之重。河南银监局在提升监管的科学性、前瞻性，确保银行业安全稳健运行等方面有什么举措？
李伏安：2011年，是经济金融形势非常复杂的一年，也是河南银行业持续发展的关键一年。根据银监会工作部署和刘明康主席指导精神，今年我们以开展“合规执行年”活动为主线，注意力放在提升风险管控水平、推动金融诚信建设、深化银行业改革发展、加快发展方式转变、保障银行业安全稳健运行和促进经济金融良性互动发展方面。
中国经济信息：随着“中原经济区”上升为国家战略规划，中原经济区建设也成为今年的热词，不久前中央32个部委领导还专程到河南调研“中原经济区”建设。您多次强调，金融业要在支持中原经济区建设中发挥更大的作用。
李伏安：中原经济区上升为国家战略为河南发展带来了千载难逢的新机遇。如何引领银行业支持好中原经济区建设，如何让河南金融业把握住机会发展壮大，这是摆在河南银监局面前的重要课题，更是我们责无旁贷的职责。
河南省委、省政府对银行业服务全省经济社会发展寄予了厚望。卢展工书记作出重要批示：衷心希望在中原崛起的开局之际能得到金融系统有效的支持，否则，别的条件再好，缺少命脉保障，都是空的。郭庚茂省长也要求我们要在支持中原经济区建设中发挥更大的作用。
结合河南省情和全省银行业金融机构发展实际，我们在开展“合规执行年”活动、加强对全省银行业金融机构审慎有效监管的同时，还提出了“三条措施相补充”的工作任务。
一是服务中原，为经济实体服务，为中原经济区建设提供配套金融服务。我们积极引导银行业加大对战略投资热点、优势行业、重点项目、重点扶持领域的信贷支持；积极支持基础设施和基础产业，加大对全省重要粮食生产基地、能源原材料基地等的信贷支持；完善金融配套服务体系，制定差异化的金融服务政策。
二是力促经济发展方式转变，打造金融支持经济转型和发展大省。积极引导银行业机构把握好信贷投放节奏，着力打造“金融支持经济转型和发展大省”、“金融支持农村经济发展大省”，促进经济平稳较快增长和经济发展方式转变。以优化信贷结构促进河南省经济转型，在促转型中优化信贷结构。同时，进一步加大对小企业、“三农”的支持力度，力争对小企业、“三农”信贷投放实现“两个高于”的目标。
三是加快机构发展，提升河南银行业竞争力。继续把农信社监管作为工作的重中之重，积极稳妥地推进农村商业银行组建工作，加强新型农村金融机构组建和监管力度，调动一切积极因素，推动村镇银行组建工作实现更大的发展。同时，督促城商行制定清晰的、符合自身特点的市场定位战略规划，转变发展模式，提高区域竞争力，推进跨区域发展，鼓励增资扩股，改善股权结构，完善法人治理机制和内控机制。
另外我们还加强对产业行业发展及结构调整政策的研究，注重引导银行业金融机构自觉将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，主动增强预见能力和应对水平。
还要继续探索新型农村金融机构建设模式、加快建设进度，继续大力提高金融服务薄弱乡镇的服务覆盖面和满足度，确保涉农贷款增幅高于贷款平均增幅。继续优化小企业金融服务差别化监管政策，提升银行业金融机构与融资性担保机构的合作水平，推动改善包括税收优惠、财政补贴、风险补偿等在内的外部环境，确保小企业贷款增幅高于贷款平均增幅。
中国经济信息：您期望达到什么样的效果？
李伏安：我们要下大力气，通过全面推进各项工作，突出工作重点，实现六大目标：即支持实体经济力度明显加大、信贷结构明显优化、风险水平明显降低、改革发展明显推进、合规建设明显加强、监管能力明显提升。
探索地区性农村金融机构新模式
中国经济信息：您讲过，银行最后的生存发展是要依靠企业的生存和发展。银行一定要从改变服务上入手。我曾经亲身接触到河南的一家中小企业，2010年利润的75%都付了贷款利息和银行费用，企业实实在在成了银行的打工者。您如何看待这个现象？河南省银监局如何支持中小企业发展？
李伏安：我觉得，围绕新兴产业集群发展民营经济和中小企业是中原经济区建设的基础。因为无论从带动就业还是解决民生问题来看，主要依靠中小企业。通过中小企业发展建设城市集聚区实现城镇化问题，单靠几个大企业是不行的，只能靠吸纳就业能力很强的中小企业。
所以说，支持中小企业发展是实现河南科学发展、转型升级的根本，银行业要认识到其重要性，积极创新支持中小企业发展。
支持中小企业发展应该主要在两个方面做工作：首先是河南企业家精神的塑造，培养他们良好的开创精神和现代企业精神；另外要建设公开、透明、具有可预见性的政策环境，保护中小企业发展。
具体到金融业来说，要建立中小企业贷款风险补偿机制，增加企业信用度，建立良好的担保环境，规范透明的支持政策。河南银行业力争经过三到五年的努力，要让中小企业贷款达到GDP增长的百分之三、四十甚至五、六十。那时河南的中小企业发展面貌定会得到很大改善。
中国经济信息：在2010年，金融机构非常积极推广农村小额信用贷款。有数据显示，农村合作金融机构涉农贷款中农村贷款余额3.5万亿元，占全部银行业金融机构的35.8%，这是前所未有的。请问今年河南银监局将采取哪些措施进一步加大引导金融机构推广农村小额信用贷款？
李伏安：应该说在相当长的时期内农户小额信贷都将是提高农民抗风险能力的基本内容。
河南是农业大省，农业的出路就在建设具有较强抗风险能力的高产稳产的现代农业。所以河南金融业要大力推动建立现代农业金融支持模式，这是一个非常大的课题。我们支持农业发展的金融体制框架该如何设计，无论怎么说都必须以农业发展为本，同时得到金融发展。这些欧洲都有成功的模式可以借鉴。但中国为什么没有解决好这个问题，至今对农村的金融支持还是远远不够？就河南的现实看，农行、农发行无法满足农业发展需要，农信社的体制效率也不够高。
我觉得中国以地区为主的有效支持农业的专业金融模式还需要探讨，但明确的是不需要全国性的大规模银行，它的定位要在地区内的。
中国经济信息：农信社是支农的主力军，在农业第一大省的河南，农信社的重要性更为突出，但目前情况下农信社的管理体制也存在诸多弊端。您觉得国家应该如何通过改革增强农信社的支农实力？
李伏安：目前河南省正督促高风险信用社全力清收不良贷款，全省农信社不良贷款余额和占比分别比年初减少67亿元和下降5.36个百分点。亏损联社由11家减少到4家，资本充足率也由负转正。
但目前全省农信社仍有400多亿元的不良贷款、15.54%的不良率，这对我省经济贡献度大打折扣。如果不良贷款率能下降10个百分点，那么农信社对我省经济的支持力度将极大地增强。今后需要在农信社的管理框架、产权治理方面做更多的探索。
目前，农信社普遍采取省联社的管理框架。在河南，为有效防范风险和权力滥用，省联社先后将人权、财权、物权上收，这对风险的防范是有好处的，但鉴于农信社的股份构成，权力上收层级太高又存在另一些问题。但如果不形成适度规模，仅仅依靠各县级法人，又难以实现适度规模和商业可持续。河南还有相当一部分县是比较贫困的，144家县域农信社中很多机构资金实力太弱，抗风险能力差，县域经济总量和存款量很难支撑其可持续发展。
因此，在管理权限和农信社适度规模经营之间需要寻找平衡点，而我认为这个平衡点应该在河南的18个地市。可以在各地市通过股权联合方式，根据市场化商业化原则，建立地市级农商行或农信联社，资金可以通过这一平台在各县域之间调剂，由此进一步巩固县域农信社服务“三农”的职能和能力。省联社则负责提供全省统一的网络服务、品牌建设和制度建设等。
城商行要做经济区域半径内的社区精品银行
中国经济信息：近日，王岐山副总理批评了北京银行跨地区发展，刘明康主席也指出城市商业银行要扎根当地，走特色化、差异化的发展道路。对此您怎么看待，河南商业银行改革和发展应该注意哪些问题？
李伏安：跟地区性涉农金融模式相对应，中小城市城镇的城市商业银行也要以中小企业为主要服务对象。河南城市商业银行应以中小法人为主的专业化社区银行发展模式为主，专注于做本地经济区域半径配套的专业模式，既不能搞全国式的，也不能只限制在省市行政区划范围内。城市商业银行机构设置要以服务经济半径为主。
对于城市商业银行的发展空间，国家需要研究制定出清晰的发展模式。我们河南需要更好的股权结构支持城市商业银行长期发展。城市商业银行与其他类型商业银行最大的差别是要做社区精品银行。美国的社区银行很好地支撑了草根经济的模式值得我们参考和借鉴。
中国经济信息：我们知道，今年您提出要将河南着力打造成为金融诚信大省，请问将采取哪些措施？
李伏安：倾力诚信建设，着力打造金融诚信大省，也是河南银监局2011年的一项重要工作任务。为此一方面，我们积极向河南省委、省政府和省高院汇报和沟通，努力争取在河南省建立全国第二家专业化的金融审判机构，以金融案件专业合议庭、金融专业法庭或法院等形式，对全省一定金额以上的金融案件，移交至金融专业审判机构统一受理、统一审理、统一执行，确保银行业债权得到公正维护和有效保障。
另一方面，积极建议省政府金融办开展区域信用评估，推动行业或企业全面提高履约意识；将信用环境评估与银行业支持当地经济发展结合起来，对信用环境长期得不到改善的地区，将采取金融服务退出措施。
中国经济信息：您将今年定为“合规执行年”，大力推行合规建设，对重大违规风险实行“零容忍”。能否给我们谈谈这方面的情况？
李伏安：对重大违规风险实行“零容忍”，是河南银监局切实加强合规建设，努力打造河南银行业监管品牌的重要手段。
河南银监局把2011年确定为河南银行业“合规执行年”，并结合实际出台了相关办法，明确合规建设的总体目标和工作要求，对合规建设进行广泛宣传，引导银行业自觉践行合规要求，并对各家银行落实合规建设要求的情况进行抽查，督促整改。我们还组织专门力量，对全省银行业开展合规大检查，对各家银行落实合规建设要求的情况进行指导、督促和抽查，并要求其对发现的问题及时进行整改。还严格追究责任，确保责任层层落实到位，坚决做到对重大违规风险“零容忍”，力争到2012年，银行业落实一般性监管政策和措施要求合规率达到95%以上。