保险故事：30多岁的林某碍不过当保险营销员朋友的面子，买了一款养老保险附加重疾险的保险产品。没想到，2年后林某不幸患了白血病，骨髓移植等费用加起来要40多万元，而他买的重疾险是附加在主险之上的保险，保额较低，只能赔3万，根本没起到主要的救急作用。
　　
　　亲爱的读者，请你试着先回答下面的问题。
　　1．如果说林某购买的重疾险保障功能不强，何种形式的重疾险保障力度更大？
　　2．像林某这样30多岁罹患重病的人毕竟是少数，30多岁时买重疾险是不是早了？
　　
　　保险点评：上海对外贸易学院保险研究所所长 翁小丹
　　1．纯保障型（在保险界又被称为消费型）的保险保障力度更大。所谓纯保障型保险就是保险期限内，投保者若出险则获得赔付，未出险保费不返还的保险。目前市面上除了纯保障型重疾险，还有就是像林某购买的这种附加型的重疾险，属于综合责任型重疾险，通常附加在养老险和定期寿险等主险上销售。
　　纯保障型重疾险与综合责任型重疾险最主要的区别就是同样的保费，前者在重大疾病方面的保障力度更大，后者由于还有其他的保险责任而在重大疾病保障力度方面就弱一些。像林某缴纳了一定保费，在重大疾病方面的保险金只有3万元，而另外一个纯保障型重疾险，若是同样的年缴保费额度，其重大疾病的保险金就有可能是10万元。
　　对于意在为自己和家人构建疾病保险保障的人士而言，纯保障型保险最适合他们。额度不高的寿险附加重疾险起到的应是夯实保障功能的作用，而难以独立担当大病来临时的保险保障作用。
　　2．统计发现，40岁之后，人会进入重大疾病高发期。而40多岁的人负担也是最重的，一旦发生重大疾病，对家庭经济将造成沉重打击。30多岁的人已拥有一定经济基础，此时应该想到为即将到来的重大疾病高发期做一些保障性投入。有相当保障力度的纯保障型重疾险应在考虑之列，因为疾病风险难料，且保费会随着年龄而增加，30多岁买重疾险不算早。
　　目前，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重大疾病保险时，保险金额至少要在10万元以上，这样才能在风险来临之时起到保障作用。而保险金额超过30万元，对普通大众来说也没有必要。保险研究人员认为，拿出年收入的7％～8％投保重疾险是比较符合实际需要的。