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农村信用村镇建设是我国农村信用体系建设的重要组成部分，随着我国社会主义新农村建设工作的不断深入，农村信用体系建设也被越来越多的人们所关注。然而，现实经济生活中存在的农村信用秩序混乱、诚信缺失等问题已成为制约农村经济发展的重要因素，不仅降低了农村经济金融活动的效率，破坏正常的经济金融秩序，而且削弱了农民参与经济金融活动的信心，不利于我国新农村建设的有效发展。为加快会泽县的农村信用体系建设，推动县城农村经济协调发展，会泽县按照“政府领导、人行牵头、农村信用社主办”的原则，以信用村镇创建为载体，大力推动信用体系的建设工作，取得了显著的成效。
一、会泽县农村信用村镇创建工作情况
会泽县位于云南省东北部、金沙江东岸、曲靖市西北部，是省级历史文化名城，典型的山区农业大县，是一个集深山区、石山区、冷凉地区、干热河谷地区及泥石流滑坡地区于一体的国家扶贫工作重点县。经济发展主要依托农业和传统工业，现正积极开发旅游资源。全县国土积5854平方公里，但坝区面积不足5%；2010年全县人口总数为96万，农业人口占88万人，为云南省第三大人口大县和国家级扶贫开发重点县。全县信用村镇创建工作如下：
（一）组织领导情况
会泽县农村信用村镇建设工作坚持“政府领导、人行牵头、农村信用社主办”的原则，县政府成立了以政府分管副县长为组长，人民银行、信用社重要领导为成员的创建领导小组，制定了《会泽县人民政府关于进一步做好农户小额信用贷款和信用村镇建设工作的意见》（以下简称“意见”），要求乡镇、行政村积极配合实施，选取信用环境相对较好的乡镇试点推进。并确定2010年，会泽县待补镇和五星乡开展信用村镇创建，2011年完成大桥、上村、雨碌三个乡镇的创建，2012将完成全县23个乡镇的创建。
（二）待补镇创建情况
根据全县统一安排，待补镇政府制定了《待补镇人民政府关于进一步做好农户小额信用贷款和信用村镇建设工作的意见》（以下简称“工作意见”），下发各村（居）委会、相关站所。成立了以镇长为组长，相关成员单位负责人为成员的待补镇农村信用户信用村创建领导小组，领导小组下设办公室在信用社，负责日常工作的协调处理。工作意见一是明确了指导思想和目标任务；二是提出了建立农户信用评定制度及主要内容；三是制定了评选条件及优惠政策；四是制定了主要工作措施，并要求确实做好以下四方面工作。
一是要求各村（居）委会对行政区内的创建工作负总责，积极组织推进农村地区的信用村镇建设工程，带头倡导信用经济，按照创建计划履行好职责。二是要求村（居）委会详细了解农户（法人）的生产经营状况，参与评估农户（法人）贷款能力和资信，在此基础上开展“信用户”评选，向农村信用社推荐符合条件的借款人，并引导农户（法人）用好贷款，督促农户（法人）按期归还贷款本息。三是信用社作为活动的主要参与者，要做好创建活动的有关具体工作，配合好创建试点，建好农户（法人）《农村信用社农户经济档案》，规范建立健全“一户一档”、“一村一册”的农户经济档案，做好信用记录；会同村（居）委会做好农户(法人)信用等级评定工作，根据信用等级科学核定农户（法人）贷款授信额度，并简化贷款手续，加大信贷支农力度；对信用户、信用村的评定提出宝贵的意见和建议。四是要求各相关职能部门要密切配合，各司其职，扎实推进创建工作的开展，严厉打击逃废银行债务等行为，维护社会信用秩序。上述工作的开展，有效推进了待补镇农村信用村镇创建工作。目前，待补镇已建立农户经济档案数9，755户，农户房屋图片信息共采集了10，082张，录入信贷系统管理的农户数为8，627户，微机评级5，659户。
（三）五星乡创建情况
会泽县五星乡位于会泽东北部，距会泽县城22公里，土地面积213.6平方公里，辖10个村委会，99个自然村141个村民小组，有8786户29143人，其中农业人口7600户27192人。耕地总面积22518亩，农民人均耕地0.8亩。
五星乡信用社在信用村镇建设工作中，以开展创先争优活动为契机，紧紧围绕“组织创先进，党员争优秀，群众得实惠”的总体目标，充分调动党员的先锋模范带头作用，紧紧围绕五星乡党委、政府提出的“政府引导、农户主体、信贷补充”的发展方式，深入开展好信用村镇创建工作。目前，五星乡已建立农户经济档案8012户，采集农户房屋图片信息7406张，录入信贷系统管理的农户数为7313户，微机评级7313户。2010末，五星乡信用社各项贷款达4049万元，其中涉农贷款3888万元，占比为96%。在开展好信用评级基础上，坚持以农民增收为核心，产业增效为主线，五星乡信用社还积极投入信贷资金扶持五星乡畜牧业发展，铅厂村1000亩西兰花（青花）、大蒜蔬菜产业带，石龙村200亩百合、1000亩当归、板蓝根种植。
二、会泽县农村信用村镇创建工作启示
（一）强有力的组织领导是关键
相关乡镇政府成立了以乡长为组长，各相关成员单位负责人为成员的信用户、信用村创建工作领导小组，下设四个工作小组，做到分工明确，责任具体。一是临柜工作组，负责柜台各项业务的办理；二是农户信息采集调查组，负责100%到农户家里入户调查；三是微机信息录入组，负责对采集回来的农户信息输入信贷系统；四是后勤保障组，负责各组人员的工作和生活保障。
（二）人员的积极参与是根本
在农户信息采集中，工作人员充分利用早晚群众在家较多的时间，加班加点，在尽量不耽误村民劳作的同时，开展信息搜集工作，保证工作效率。所有进入村镇的同志都工作到腿痛腰痛的地步，但大家都其乐融融，充分发扬了金融工作者不怕苦、不怕累的精神。
（三）深度的宣传动员是保证
创建过程中，信用社一是积极主动向当地党委政府和县创建领导小组汇报，取得当地党政和相关部门的支持；二是请村委会召集自然村组的组长会议，详细地讲解了建立信用村的目的和意义，特别强调建立信用村后方便农户借款，解决农户贷款难将起到重要作用，通过层层的宣传动员，提高了农户的参与性、积极性和主动性。
三、当前信用村镇创建的难点分析
一是多方参与的积极性调动难。农村信用体系建设的目的是通过贷款、还款等环节，对每个农户进行信用等级评定，建立一个完整的信用记录和档案。整个过程需要各级地方政府部门、当地村委、村民以及基层信用社的多方参与和配合。从会泽县开展的情况看，由于试点工作经费、交通条件、创建对象以及评级风险等因素影响，参与各方虽然能够相互配合，但没有形成合力，参与的积极性不高，氛围不浓。
二是信息采集面广量大，信用社存在一定畏难情绪。一方面按照程序规范征集、录入一个农户的信用信息，至少要征集、录入100多条记录，期间还要进行贷款五级分类，花费人力和时间极大。另一方面，目前，会泽农村乡镇信用社普通存在网点人员结构老化，工作人员较少的情况，承担着农村乡镇的主要金融服务。大量的信息采集工作需要较大的人力物力给予支持，创建过程中的人力矛盾较为突出。
三是信息征集实际对象面窄量小。会泽虽有农业人口88万，但由于会泽县地处贫困山区，人口较多，经济基础薄弱，大部分农村青壮年人口已向省内外各城市转移，留守在家的群体一般是老弱病残及妇女儿童。在这种现实状况下，农村多以零散种养的小农经济和打工经济为主，信贷需求有限，使得以贷款为纽带的农户信用征集面较窄，对象较少。
四是信息采集的精准度存在缺陷。农户信用信息采集表的设置过于复杂、繁琐，在要求农户提供所有的家庭、经济情况，涉及到资金来源、运用、投资收益、家庭资产等情况时，要求农民自行进行价值评估，由于农户的文化程度普遍较低且缺乏经济常识，导致绝大部农户无法填写。加上留守在家乡的人往往因不知情而无法提供资产、储蓄、债务、参保等情况，造成信息数据缺漏的情况较多。同时整个信息采集过程基本上都是通过农民口述、信贷人员代填表的方式完成，材料收集难度相当大，花费时间多且效率较低。
五是难以跟踪监测信用户的信用状况。按规定，对信用户的信用额度是两年一定，由于农业生产风险的不确定性，在此期间，信用户的信用等级往往会发生变化，信贷员难以真实、全面地了解掌握信用户的信用等级变化情况。
四、加快农村信用村镇创建工作的建议
农村信用制度属于整个社会信用制度体系的一个重要组成部分，在社会经济发展中的作用越来越重要，完善的农村信用体系有利于形成较好的社会信用风气，必将有利于推动农村信贷市场的发展，更好地推动新农村建设。加快推进农村信用村镇创建工作需要从以下几个方面开展。
(一)强化合力发挥，调动多方参与积极性
一是人行及农村金融机构应积极加强与地方政府的协调沟通，出台与农村信用体系建设相配套的资金支持和补贴政策及措施，对农村信用体系建设起正向激励作用，使农村信用体系建设积极健康发展。二是地方政府部门要充分发挥政府职能，为收集、核准数据库原始信息及整体建设活动疏通渠道，大力培育村两委、企业、农民良好的信用意识。三是政府领导要高度重视并参与到农村信用体系建设工作当中去。四是要以法律手段保障农村社会信用制度建设。地方政府要积极协调司法部门，对有意不清偿农村金融债务的企业和个人采取在新闻媒体公开曝光、全面停止贷款、吊销营业执照等联合制裁措施。
(二)加快配套机制建设，确保数据库信息及时、准确
针对农村信用数据库原始信息收集难、核准难问题，中国人民银行可建立农村信用数据库原始信息采集核准办法，明确农村经济组织和农民、农村金融机构信息采集者的权利和义务，明确信用信息收集、核准部门的权利、义务，统一信息收集方式，建立提供信息失真的快速反映举报机制和信息收储的保密机制等。农村金融机构要加快自身配套机制建设，设立专、兼职征信岗位，严格依据有关规定加强原始信息的收集、调查、整理、保存，建立健全自身信用评估体系。
（三）加大农村诚信宣传教育力度，营造良好信用环境
各金融机构乡镇相关部门要结合信用户、信用村镇创建工作及农村金融产品的特点，采取多种形式对相关征信知识、农村金融产品和服务方式及农村信用体系建设的重要性等进行宣传。引导人们养成守信履约的良好习惯，提高农村经济主体的信用意识和风险意识，形成“珍爱信用记录，享受幸福人生”的和谐信用文化，积极营造“守信激励、失信惩戒”的社会氛围，营造良好的信用环境。
（四）加大考核奖惩力度，推动信用村镇创建纵深发展
一是充分认识农村信用村镇创建工作重要性。按照“政府领导、人行助推、多方联动”的原则，充分发挥地方政府和人民银行在农村信用体系建设工作中的领导和组织作用，在县（市）、乡镇政府的统一组织下，把信用户的评定、信用乡镇建设纳入当地政府的考核管理，从经费、人员上给予充分保障。二是引入财政补贴机制，对村级参与人员适当给予经费补贴，以充分发挥村两委和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，根据申请信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录等优势，鼓励他们认真开展农户信用等级的评定工作，增强责任心，为建立统一详实的农户信用数据库奠定基础。
一、会泽县农村信用村镇创建工作情况
会泽县位于云南省东北部、金沙江东岸、曲靖市西北部，是省级历史文化名城，典型的山区农业大县，是一个集深山区、石山区、冷凉地区、干热河谷地区及泥石流滑坡地区于一体的国家扶贫工作重点县。经济发展主要依托农业和传统工业，现正积极开发旅游资源。全县国土积5854平方公里，但坝区面积不足5%；2010年全县人口总数为96万，农业人口占88万人，为云南省第三大人口大县和国家级扶贫开发重点县。全县信用村镇创建工作如下：
（一）组织领导情况
会泽县农村信用村镇建设工作坚持“政府领导、人行牵头、农村信用社主办”的原则，县政府成立了以政府分管副县长为组长，人民银行、信用社重要领导为成员的创建领导小组，制定了《会泽县人民政府关于进一步做好农户小额信用贷款和信用村镇建设工作的意见》（以下简称“意见”），要求乡镇、行政村积极配合实施，选取信用环境相对较好的乡镇试点推进。并确定2010年，会泽县待补镇和五星乡开展信用村镇创建，2011年完成大桥、上村、雨碌三个乡镇的创建，2012将完成全县23个乡镇的创建。
（二）待补镇创建情况
根据全县统一安排，待补镇政府制定了《待补镇人民政府关于进一步做好农户小额信用贷款和信用村镇建设工作的意见》（以下简称“工作意见”），下发各村（居）委会、相关站所。成立了以镇长为组长，相关成员单位负责人为成员的待补镇农村信用户信用村创建领导小组，领导小组下设办公室在信用社，负责日常工作的协调处理。工作意见一是明确了指导思想和目标任务；二是提出了建立农户信用评定制度及主要内容；三是制定了评选条件及优惠政策；四是制定了主要工作措施，并要求确实做好以下四方面工作。
一是要求各村（居）委会对行政区内的创建工作负总责，积极组织推进农村地区的信用村镇建设工程，带头倡导信用经济，按照创建计划履行好职责。二是要求村（居）委会详细了解农户（法人）的生产经营状况，参与评估农户（法人）贷款能力和资信，在此基础上开展“信用户”评选，向农村信用社推荐符合条件的借款人，并引导农户（法人）用好贷款，督促农户（法人）按期归还贷款本息。三是信用社作为活动的主要参与者，要做好创建活动的有关具体工作，配合好创建试点，建好农户（法人）《农村信用社农户经济档案》，规范建立健全“一户一档”、“一村一册”的农户经济档案，做好信用记录；会同村（居）委会做好农户(法人)信用等级评定工作，根据信用等级科学核定农户（法人）贷款授信额度，并简化贷款手续，加大信贷支农力度；对信用户、信用村的评定提出宝贵的意见和建议。四是要求各相关职能部门要密切配合，各司其职，扎实推进创建工作的开展，严厉打击逃废银行债务等行为，维护社会信用秩序。上述工作的开展，有效推进了待补镇农村信用村镇创建工作。目前，待补镇已建立农户经济档案数9，755户，农户房屋图片信息共采集了10，082张，录入信贷系统管理的农户数为8，627户，微机评级5，659户。
（三）五星乡创建情况
会泽县五星乡位于会泽东北部，距会泽县城22公里，土地面积213.6平方公里，辖10个村委会，99个自然村141个村民小组，有8786户29143人，其中农业人口7600户27192人。耕地总面积22518亩，农民人均耕地0.8亩。
五星乡信用社在信用村镇建设工作中，以开展创先争优活动为契机，紧紧围绕“组织创先进，党员争优秀，群众得实惠”的总体目标，充分调动党员的先锋模范带头作用，紧紧围绕五星乡党委、政府提出的“政府引导、农户主体、信贷补充”的发展方式，深入开展好信用村镇创建工作。目前，五星乡已建立农户经济档案8012户，采集农户房屋图片信息7406张，录入信贷系统管理的农户数为7313户，微机评级7313户。2010末，五星乡信用社各项贷款达4049万元，其中涉农贷款3888万元，占比为96%。在开展好信用评级基础上，坚持以农民增收为核心，产业增效为主线，五星乡信用社还积极投入信贷资金扶持五星乡畜牧业发展，铅厂村1000亩西兰花（青花）、大蒜蔬菜产业带，石龙村200亩百合、1000亩当归、板蓝根种植。
二、会泽县农村信用村镇创建工作启示
（一）强有力的组织领导是关键
相关乡镇政府成立了以乡长为组长，各相关成员单位负责人为成员的信用户、信用村创建工作领导小组，下设四个工作小组，做到分工明确，责任具体。一是临柜工作组，负责柜台各项业务的办理；二是农户信息采集调查组，负责100%到农户家里入户调查；三是微机信息录入组，负责对采集回来的农户信息输入信贷系统；四是后勤保障组，负责各组人员的工作和生活保障。
（二）人员的积极参与是根本
在农户信息采集中，工作人员充分利用早晚群众在家较多的时间，加班加点，在尽量不耽误村民劳作的同时，开展信息搜集工作，保证工作效率。所有进入村镇的同志都工作到腿痛腰痛的地步，但大家都其乐融融，充分发扬了金融工作者不怕苦、不怕累的精神。
（三）深度的宣传动员是保证
创建过程中，信用社一是积极主动向当地党委政府和县创建领导小组汇报，取得当地党政和相关部门的支持；二是请村委会召集自然村组的组长会议，详细地讲解了建立信用村的目的和意义，特别强调建立信用村后方便农户借款，解决农户贷款难将起到重要作用，通过层层的宣传动员，提高了农户的参与性、积极性和主动性。
三、当前信用村镇创建的难点分析
一是多方参与的积极性调动难。农村信用体系建设的目的是通过贷款、还款等环节，对每个农户进行信用等级评定，建立一个完整的信用记录和档案。整个过程需要各级地方政府部门、当地村委、村民以及基层信用社的多方参与和配合。从会泽县开展的情况看，由于试点工作经费、交通条件、创建对象以及评级风险等因素影响，参与各方虽然能够相互配合，但没有形成合力，参与的积极性不高，氛围不浓。
二是信息采集面广量大，信用社存在一定畏难情绪。一方面按照程序规范征集、录入一个农户的信用信息，至少要征集、录入100多条记录，期间还要进行贷款五级分类，花费人力和时间极大。另一方面，目前，会泽农村乡镇信用社普通存在网点人员结构老化，工作人员较少的情况，承担着农村乡镇的主要金融服务。大量的信息采集工作需要较大的人力物力给予支持，创建过程中的人力矛盾较为突出。
三是信息征集实际对象面窄量小。会泽虽有农业人口88万，但由于会泽县地处贫困山区，人口较多，经济基础薄弱，大部分农村青壮年人口已向省内外各城市转移，留守在家的群体一般是老弱病残及妇女儿童。在这种现实状况下，农村多以零散种养的小农经济和打工经济为主，信贷需求有限，使得以贷款为纽带的农户信用征集面较窄，对象较少。
四是信息采集的精准度存在缺陷。农户信用信息采集表的设置过于复杂、繁琐，在要求农户提供所有的家庭、经济情况，涉及到资金来源、运用、投资收益、家庭资产等情况时，要求农民自行进行价值评估，由于农户的文化程度普遍较低且缺乏经济常识，导致绝大部农户无法填写。加上留守在家乡的人往往因不知情而无法提供资产、储蓄、债务、参保等情况，造成信息数据缺漏的情况较多。同时整个信息采集过程基本上都是通过农民口述、信贷人员代填表的方式完成，材料收集难度相当大，花费时间多且效率较低。
五是难以跟踪监测信用户的信用状况。按规定，对信用户的信用额度是两年一定，由于农业生产风险的不确定性，在此期间，信用户的信用等级往往会发生变化，信贷员难以真实、全面地了解掌握信用户的信用等级变化情况。
四、加快农村信用村镇创建工作的建议
农村信用制度属于整个社会信用制度体系的一个重要组成部分，在社会经济发展中的作用越来越重要，完善的农村信用体系有利于形成较好的社会信用风气，必将有利于推动农村信贷市场的发展，更好地推动新农村建设。加快推进农村信用村镇创建工作需要从以下几个方面开展。
(一)强化合力发挥，调动多方参与积极性
一是人行及农村金融机构应积极加强与地方政府的协调沟通，出台与农村信用体系建设相配套的资金支持和补贴政策及措施，对农村信用体系建设起正向激励作用，使农村信用体系建设积极健康发展。二是地方政府部门要充分发挥政府职能，为收集、核准数据库原始信息及整体建设活动疏通渠道，大力培育村两委、企业、农民良好的信用意识。三是政府领导要高度重视并参与到农村信用体系建设工作当中去。四是要以法律手段保障农村社会信用制度建设。地方政府要积极协调司法部门，对有意不清偿农村金融债务的企业和个人采取在新闻媒体公开曝光、全面停止贷款、吊销营业执照等联合制裁措施。
(二)加快配套机制建设，确保数据库信息及时、准确
针对农村信用数据库原始信息收集难、核准难问题，中国人民银行可建立农村信用数据库原始信息采集核准办法，明确农村经济组织和农民、农村金融机构信息采集者的权利和义务，明确信用信息收集、核准部门的权利、义务，统一信息收集方式，建立提供信息失真的快速反映举报机制和信息收储的保密机制等。农村金融机构要加快自身配套机制建设，设立专、兼职征信岗位，严格依据有关规定加强原始信息的收集、调查、整理、保存，建立健全自身信用评估体系。
（三）加大农村诚信宣传教育力度，营造良好信用环境
各金融机构乡镇相关部门要结合信用户、信用村镇创建工作及农村金融产品的特点，采取多种形式对相关征信知识、农村金融产品和服务方式及农村信用体系建设的重要性等进行宣传。引导人们养成守信履约的良好习惯，提高农村经济主体的信用意识和风险意识，形成“珍爱信用记录，享受幸福人生”的和谐信用文化，积极营造“守信激励、失信惩戒”的社会氛围，营造良好的信用环境。
（四）加大考核奖惩力度，推动信用村镇创建纵深发展
一是充分认识农村信用村镇创建工作重要性。按照“政府领导、人行助推、多方联动”的原则，充分发挥地方政府和人民银行在农村信用体系建设工作中的领导和组织作用，在县（市）、乡镇政府的统一组织下，把信用户的评定、信用乡镇建设纳入当地政府的考核管理，从经费、人员上给予充分保障。二是引入财政补贴机制，对村级参与人员适当给予经费补贴，以充分发挥村两委和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，根据申请信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录等优势，鼓励他们认真开展农户信用等级的评定工作，增强责任心，为建立统一详实的农户信用数据库奠定基础。