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2011年，连云港东方农合行认真执行国家宏观调控政策，积极参与人民银行“中小企业优质金融服务竞赛”活动。加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度。2011年，该行中小微企业贷款余额55.36亿元，新增贷款11.2亿元，累计投放中小微企业贷款88.87亿元。荣获“全市中小企业优质金融服务”先进单位。连续两年被评为“江苏省银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”，被人行推荐为省级“青年文明号”。
一、坚持政策导向，着力提升金融服务水平
主要是做好以下几个方面工作：
(一)围绕业务主线，强化银企全面合作。一是以高效农业为中心，创新农业信贷模式，以“银行+协会+公司”、“银行+合作组织+成员”等模式实行捆绑式管理，截止2011年末，该行累计支持涉农中小微企业贷款7.5亿元。二是以集群客户为中心，形成以城区为主、农区为辅的整体营销服务布局，目前该行给予信贷支持的客户集群11个、企业180余户。三是以产业链为中心，依托战略客户或骨干企业，拓展其上下游关系，为其产业链相关的中小微企业实施全面授信。
(二)围绕平台打造，强化营销网络建设。该行重点打造五大中小微企业营销服务平台，即：政府部门、工业园区、行业协会和商会、专业市场和商城、专业担保公司五大平台。与中小企业局、各开发区及工业园区、担保基金及担保公司、浙江商会、安徽商会、福建商会、农产品出口协会、矿产品协会等建立了全面的业务合作关系。成功开拓了国库农资市场、五金机电城等一批在我市具有较大影响力的专业市场，为实施中小微企业名单制营销奠定了良好基础。
(三)围绕产品创新，强化融资方案设计。从客户融资需求和该行风险管理的要求出发，针对中小微企业生产经营的各种需求，该行推出了整贷零偿贷、仓单质押贷、应收账款质押贷、专业市场联保贷、商会联保贷、园区企业助推贷等六类创新融资产品。先后为国扬实业等38家企业累计发放仓单质押贷款7亿元，为迅达广告等34家企业累计发放商会联保贷款3亿元。此外，通过与区政府、各类行业协会签订合作协议、与银行同业及担保公司合作等方式，开办了“银协贷款”、“银政贷款”、“银团贷款”等信贷品种，较好地满足了企业临时性经营周转资金需求。
二、立足市场需求，积极探索小微贷款模式
针对广大小微企业融资难、贷款难的现状，该行深入研究，积极探索，主动进入“微贷”蓝海市场，主要面向小商贩、小作坊、小个体户、小微企业等实体经济发放50万元以内贷款。2011年9月，与北京专业公司合作，成立“小微贷款中心”，建立一支由40名新入行大学生组成的客户经理团队，专门负责小微贷款投放与管理。目前，累计发放贷款403笔、金额6091万元，平均每笔发放金额为15.11万元。
微贷产品具有金额小，期限短，关注现金流分析，抵押担保要求低，手续简便等特点，能够适应广大个体工商户和小微企业经营特点和用款需求，主要运作模式和特点是：
1、审批速度较快。该行“微贷产品”审批流程设定为：客户申请一一上门调查——审贷会审查——决策放款，微贷中心拥有独立审贷会，成员由内部主管人员及具有审批资质的客户经理组成，整个贷款流程要求3个工作日内完成，能够较好地满足微小客户贷款需求“急、频、快”的需求。
2、交易成本较低。微小贷款业务从申请到决策放款，不收取任何费用，只需要按月还本付息。另外，客户经理必须严格执行“不准吃客户一顿饭、不准抽客户一根烟”等“九不准”制度，这一做法得到了客户的广泛赞誉。
3、降低抵质押物门槛。该行微小贷款的额度限制在1-50万元、期限3个月至2年、一般按月还本付息、只需提供1个保证人(只要求保证人在本市有稳定住所和稳定收入，不局限于公务员、企事业单位员工等)，无需房产等抵押物或者存单等质押物(不排除客户自身要求)，担保方式门槛较低，较好地解决了小微客户无抵押物抵押的问题。
4、建立网络平台。为了更加方便微小客户向该行填写贷款申请，该行特在官网上开设微小贷款申请的网络窗口，由后台专员负责每日查看网络申请情况，及时与客户联系，详细了解客户的经营情况及贷款目的等具体情况，并安排客户经理上门调查。
三、实现共赢目标，微贷模式取得显著成效
通过近期微贷业务的有效开展，逐步推动了该行存贷业务的增长，取得了较好的经济效益和社会效益，实现了银行和客户双赢的目标。
1、对银行自身的成效一一推动信贷业务模式转变
一是推动了信贷模式转变。主要在产品设计、流程设置、调查技术等方面实现了前所未有的突破，为该行信贷业务模式转变提供了有益借鉴，为信贷人员培养提供了参考经验；二是提升了银行品牌形象。通过近半年来的运行，东方农村合作银行小微贷款品牌己初步得到社会认可，受到了客户的多次书面和口头赞誉，同时也受到了监管部门和社会媒体的一致好评，“东方农村合作银行推出小微贷款金融服务”被评为“连云港银行业2011年度十件大事”。
2、对微小客户的成效一一缓解客户贷款难的困局
微小客户一直是银行贷款的弱势群体，普遍存在贷款难现象，该行通过微小贷款业务的探索和尝试，为缓解小微客户融资难提供了一些帮助。目前，该行在总结经验的基础上，更加注重发挥微贷业务灵活、便捷的优势，明确只要在本市持续经营3个月以上的业主，可凭身份证和营业执照、摊位证或门面租赁合同申请贷款，主要用于更新机器设备、扩大经营规模、种养殖业以及食品、服装、烟酒等批发与零售，“微贷中心”不设微小贷款头寸限制，专项支持微小企业主，尽力满足微小企业的资金需求，帮助客户缓解资金压力，保证微小企业正常运转，增强微小企业的市场生命力和竞争力，助推港城微型经济成长壮大。
(文／朱涛)
一、坚持政策导向，着力提升金融服务水平
主要是做好以下几个方面工作：
(一)围绕业务主线，强化银企全面合作。一是以高效农业为中心，创新农业信贷模式，以“银行+协会+公司”、“银行+合作组织+成员”等模式实行捆绑式管理，截止2011年末，该行累计支持涉农中小微企业贷款7.5亿元。二是以集群客户为中心，形成以城区为主、农区为辅的整体营销服务布局，目前该行给予信贷支持的客户集群11个、企业180余户。三是以产业链为中心，依托战略客户或骨干企业，拓展其上下游关系，为其产业链相关的中小微企业实施全面授信。
(二)围绕平台打造，强化营销网络建设。该行重点打造五大中小微企业营销服务平台，即：政府部门、工业园区、行业协会和商会、专业市场和商城、专业担保公司五大平台。与中小企业局、各开发区及工业园区、担保基金及担保公司、浙江商会、安徽商会、福建商会、农产品出口协会、矿产品协会等建立了全面的业务合作关系。成功开拓了国库农资市场、五金机电城等一批在我市具有较大影响力的专业市场，为实施中小微企业名单制营销奠定了良好基础。
(三)围绕产品创新，强化融资方案设计。从客户融资需求和该行风险管理的要求出发，针对中小微企业生产经营的各种需求，该行推出了整贷零偿贷、仓单质押贷、应收账款质押贷、专业市场联保贷、商会联保贷、园区企业助推贷等六类创新融资产品。先后为国扬实业等38家企业累计发放仓单质押贷款7亿元，为迅达广告等34家企业累计发放商会联保贷款3亿元。此外，通过与区政府、各类行业协会签订合作协议、与银行同业及担保公司合作等方式，开办了“银协贷款”、“银政贷款”、“银团贷款”等信贷品种，较好地满足了企业临时性经营周转资金需求。
二、立足市场需求，积极探索小微贷款模式
针对广大小微企业融资难、贷款难的现状，该行深入研究，积极探索，主动进入“微贷”蓝海市场，主要面向小商贩、小作坊、小个体户、小微企业等实体经济发放50万元以内贷款。2011年9月，与北京专业公司合作，成立“小微贷款中心”，建立一支由40名新入行大学生组成的客户经理团队，专门负责小微贷款投放与管理。目前，累计发放贷款403笔、金额6091万元，平均每笔发放金额为15.11万元。
微贷产品具有金额小，期限短，关注现金流分析，抵押担保要求低，手续简便等特点，能够适应广大个体工商户和小微企业经营特点和用款需求，主要运作模式和特点是：
1、审批速度较快。该行“微贷产品”审批流程设定为：客户申请一一上门调查——审贷会审查——决策放款，微贷中心拥有独立审贷会，成员由内部主管人员及具有审批资质的客户经理组成，整个贷款流程要求3个工作日内完成，能够较好地满足微小客户贷款需求“急、频、快”的需求。
2、交易成本较低。微小贷款业务从申请到决策放款，不收取任何费用，只需要按月还本付息。另外，客户经理必须严格执行“不准吃客户一顿饭、不准抽客户一根烟”等“九不准”制度，这一做法得到了客户的广泛赞誉。
3、降低抵质押物门槛。该行微小贷款的额度限制在1-50万元、期限3个月至2年、一般按月还本付息、只需提供1个保证人(只要求保证人在本市有稳定住所和稳定收入，不局限于公务员、企事业单位员工等)，无需房产等抵押物或者存单等质押物(不排除客户自身要求)，担保方式门槛较低，较好地解决了小微客户无抵押物抵押的问题。
4、建立网络平台。为了更加方便微小客户向该行填写贷款申请，该行特在官网上开设微小贷款申请的网络窗口，由后台专员负责每日查看网络申请情况，及时与客户联系，详细了解客户的经营情况及贷款目的等具体情况，并安排客户经理上门调查。
三、实现共赢目标，微贷模式取得显著成效
通过近期微贷业务的有效开展，逐步推动了该行存贷业务的增长，取得了较好的经济效益和社会效益，实现了银行和客户双赢的目标。
1、对银行自身的成效一一推动信贷业务模式转变
一是推动了信贷模式转变。主要在产品设计、流程设置、调查技术等方面实现了前所未有的突破，为该行信贷业务模式转变提供了有益借鉴，为信贷人员培养提供了参考经验；二是提升了银行品牌形象。通过近半年来的运行，东方农村合作银行小微贷款品牌己初步得到社会认可，受到了客户的多次书面和口头赞誉，同时也受到了监管部门和社会媒体的一致好评，“东方农村合作银行推出小微贷款金融服务”被评为“连云港银行业2011年度十件大事”。
2、对微小客户的成效一一缓解客户贷款难的困局
微小客户一直是银行贷款的弱势群体，普遍存在贷款难现象，该行通过微小贷款业务的探索和尝试，为缓解小微客户融资难提供了一些帮助。目前，该行在总结经验的基础上，更加注重发挥微贷业务灵活、便捷的优势，明确只要在本市持续经营3个月以上的业主，可凭身份证和营业执照、摊位证或门面租赁合同申请贷款，主要用于更新机器设备、扩大经营规模、种养殖业以及食品、服装、烟酒等批发与零售，“微贷中心”不设微小贷款头寸限制，专项支持微小企业主，尽力满足微小企业的资金需求，帮助客户缓解资金压力，保证微小企业正常运转，增强微小企业的市场生命力和竞争力，助推港城微型经济成长壮大。
(文／朱涛)