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从道德层面来分析,女大学生的＂裸贷＂行为是缺乏道德认知的。从道德成因来分析,是女大学生的道德行为心理机制出现异常,并表现为＂需要—动机结构畸形＂、＂抗诱惑力—挫折耐受力结构病变＂、＂自我评价—自省结构缺失＂等3个方面。深层原因则是部分女大学生的价值观和幸福观出现了偏差。这应该通过思想教育和道德实践予以纠正。