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“惜贷”现象是现阶段国有商业银行普遍存在的问题，文章基于信息经济学原理，通过分析商业银行的贷款利率的形成机制，解释了银行“惜贷”现象出现的原因。结论表明：只有将商业银行的风险厌恶行为与信贷市场中存在的严重信息不对称相结合，才能完全解释“惜贷”现象，并从根本上解决商业银行“惜贷”与信贷紧缩问题，最终提高商业银行的融资效率。