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摘 要：金融科技的到来并不意外，不只是科技发展的必然产物，也是社会发展的必然结果。而传统银行业务如何借助金融科技发展的浪潮完成转型与升级，已经成为相关专家重点研究的问题。近些年来，各项新兴技术不断涌现，例如区块链、人工智等，加之大数据及云计算技术的共同影响，传统的金融行业已经无法再维持原有的状态，必须基于传统业务进行变革，而新兴技术的出现，刚好为银行业的转型与变革提供了契机。当前，金融行业的发展趋势也发生了较大的转变，逐渐朝向精细化分工、专业化经营的方向发展，其市场深度和广度也发生了较大的转变，程度和广度不断加深。而金融风险监管也受到了科学技术的冲击，如何实现智能化的金融风险监管，已经成为金融行业及企业亟待解决的问题，以期利用强有力的监管获取流量变现，实现价值最大化的目标。
关键词：金融科技;银行业务;创新转型
金融科技的发展不仅给传统的银行业务带来了极大的冲击，还使各项技术更好地融入到了金融领域当中。此种背景下，银行业务发生了较大的转变，为了更好地适应时代的变化，更是对服务模式进行了创新与改革。而在市场竞争中，新技术的作用及地位逐渐深化。如今，银行业应用技术的能力已经成为衡量银行转型和发展能力的重要指标。开放银行正是在此种背景下应运而生，这已经成为银行业务创新的必然趋势，也为银行业未来的发展指明了路径。借贷平台与金融科技及互联网金融之间有着极为密切的联系，开放借贷平台的出现，不仅为我国惠普金融目标的实现注入了新鲜的血液，还创造了全新的借贷商业模式，是金融科技赋能银行业务创新转型的直观体现。在此基础上，金融科技为用户社会及产业等创造了合作共赢的局面。
一、金融科技背景给传统借贷业务转型带来的影响
（一）经济发展模式发生了变化
当前，市场经济的发展与变革正处于关键时期，在此之前我国以计划经济为主，过于粗放的经济发展模式，虽然，为我国经济发展带来了一定的成绩，但是存在诸多弊端。而在金融科技及诸多主客观因素的影响下，原有的经济增长模式发生了变化，不再以粗放型为主。经调查发现，传统的商业银行以线下服务为主，这也是其经营的重要渠道之一，但是此种服务模式存在成本较高的问题，效率长期得不到提升，已经无法满足金融交易的实际需求，社会及银行自身的发展也受到了一定的限制。在新常态下，银行业被迫转变了服务模式与经营模式，重新分配资源，希望通过合理配置资源的方式实现提高资产的目标，打造全新的业务体系。
（二）主体需求发生了变化
在经济及金融科技的共同影响下，市场经济的主体需求一定会发生转变，突出表现为惠普金融的刚性需求。值得注意的是，市场主体需求发生变化后，小微企业面对的難题仍旧没有得到彻底的解决，也就是说其仍旧面临融资难的问题。近些年来，我国经济及社会的发展速度十分迅猛，企业数量及规模大幅上升。在中国所有企业当中，小微企业占据相当大的份额，比例高达90%[1]。但是小微企业的建设与发展始终面临融资难题，因小微企业偿付能力远不如大型企业，且信用数据存在明显的不足，所以说融资难、成本高的问题一直是制约小微企业发展的直接因素。而商业银行要想完成惠普金融业务的拓展，必须利用恰当的手段解决小微企业面对的融资难题，将个人信用评级、产品设计等作为切入点，着重拓展惠普金融业务。此外，个人信贷也因金融科技与经济的共同影响而发生了改变，人工智能及现代化技术的应用，为银行业务模式的变革提供了不竭的动力，进一步验证了金融科技应用于银行业务创新转型中的可行性。
二、借贷开放平台的现状及运作模式
（一）现状
我国最早的中银开放平台于2013年建立，其中包括上千个接口，主要涉及到代收代付、移动支付及跨国金融等诸多内容，与此同时，互联网企业顺利加入金融平台，以支付宝为代表的企业正式推出共享技术及用户资源等诸多内容。开放平台可以说是金融科技在技术上进行的实践，是银行构建互联网金融生态的关键环节。商业银行正是借此机会实现了资源共享、优势互补的目标，并为用户提供了更加全面的服务，加快了全方位金融服务的推行速度，也为银行业务的转型与变革作出了突出贡献。
（二）运作模式
1、科技赋能
不难发现，在线业务是科技赋能模式的核心，也是其关键环节。所谓科技赋能就是新金融企业依靠自身的优势为合作方提供的支持，这种支持可以是获客支持，也可以是风控支持[2]。例如，蚂蚁金服助力金融机构而开展的互联网信贷业务，正是以输出流量和技术的方式为互联网信贷提供支持。2018年，蚂蚁金服更是与金融机构开展了全方位的合作，正式开放了花呗及借呗等各项业务，而所有借贷业务中的风控责任则由金融机构承担。所以说科技赋能具备高效率、风险可控的特征，并基于技术导向开展了短期的小额信贷业务，产品标准化程度更为显著，线上数据更加详细充分。上述分析也可以证明，在互联网消费当中，BATJ的位置至关重要。
2、科技聚合
将传统的信贷业务模式以模块化的形式进行划分后，即可获得聚合式平台模式，该平台同样是以金融科技为核心为客户提供借贷服务。不同的是聚合式平台会引入更多的服务提供商，分别为获客、资金和风险承担等业务提供服务，利用全过程开放的方式打造了全新的借贷生态体系。从理论角度来说，科技聚合模式需要各个服务商发挥自身的优势，以服务网络、风险管理和金融资源等优势弥补协同方的弊端，拓宽服务范围。例如，平安惠普在解决小微企业的金融需求方面发挥了极为重要的作用，将不同的合作机构整合起来，专注的解决个人和小微企业的融资需求。相对于其他模式而言，科技聚合模式具备更加良好的服务能力，服务范围更加全面。惠普金融中存在的弊端均可利用科技聚合的模式进行解决，协调供需不平衡的问题，尽最大可能将融资成本控制在最小范围。
三、金融科技赋能银行业务创新转型的思考
（一）升级银行系统 以兴业银行及中信银行为代表的银行自2016年开始便部署了云平台，这不仅是落实监管部门号召的直观体现，也是银行业走向云端服务的里程碑。无论是数据存储，还是核心系统，都已经无法满足现代化的业务需求，因此，传统银行业务的转变势在必行。中国建设银行积极响应国家号召，于2017年创新并上线了新一代核心系统[3]。此种背景下，商业银行与科技公司之间的合作日渐紧密，商业银行可利用科技公司所提供的服务而打造云端系统，这是基于科技公司技术框架而搭建的核心系统，真正落实了战略转型的目标，为银行系统升级及业务发展创造了有利的外部条件。
（二）小微金融助贷
经过不断的尝试与实践，小微金融模式始终没有克服成本较高的弊端，此外小微金融模式的规模化远低于其他金融模式。在金融科技大力发展的背景下，助贷机构也实现了科技与技术上的创新，从而协助银行对客户的风险及信用等级进行测评，这是应用科技手段协助银行进行风险管理的重要举措，也可以说是银行业基于数据来源和评分算法提高小微金融服务风险控制水平的有效手段，从而为小微金融提供了更加便捷的服务，这对银行获客能力的提高有重要作用。全世界范围内，最先瞄准信用卡余额代偿市场的国家为美国，美国于20世纪90年代就已经开始利用互联网技术服务于实体经济，无论是小微金融公司还是小额贷款公司，都是金融科技与助贷服务结合的体现。
（三）构建全新的借贷银行
金融科技大力发展的背景下所构建的借贷银行就是指开放性借贷银行。开放银行可以说是一种新型的商业模式，是基于互联网而构建的全新的金融体系，银行可利用移动互联网技术完成金融服务能力与第三方之间的传输。在此背景下，银行提供的服务也发生了较大的转变，不再与客户之间直接对接，而是通过合作伙伴将金融服务提供给客户。要想在竞争激烈的市场中抢占份额，银行必须要提高自身的竞争力，培养核心实力，扩大客户群体，利用优质的服务建立高标准的基礎生态[4]。从商业银行自身角度来说，应提高对第三方app的重视，例如社交、出行、电商等。通过支付数据等诸多领域的建设，将服务拓宽至生产生活的各个领域，逐步达成释放银行红利的目标，为经济及社会的发展助力。
（四）为中小型银行助力
经调查发现，中小型银行的服务及运营模式并不成熟，普遍存在缺乏新生运营产品的问题，运营经验不足，加之缺乏专业的团队及人才的影响，仅依靠中小型银行自身的能力很难完成部署并打造联合运营模式的目标。要想解决上述问题，不仅要为中小型银行提供解决方案，更要提供技术及能力上的支持，因此中小型银行与科技金融公司的合作迫在眉睫。譬如腾梭智能和融慧金科，打造联合运营模式，不单提供产品、系统和服务，而是以二者合作的方式扩大运营价值，实现运营目标，利用金融科技公司的优势为中小型银行的发展助力。
综上所述，开放平台是金融科技赋能银行业务创新转型的重要渠道，这不仅是银行在商业模式创新上进行的重大变革，更是为金融企业的发展与建设打造了全新的内外部环境，基于新金融企业的自身服务能力形成了全新的生态圈，并为下一轮的竞争积攒了资本。合作、共享及开放等是开放借贷平台的核心内容，也可以表现出开放借贷平台也就是金融科技服务于实体经济的决心。另外，在开放借贷平台的影响下，银行的传统业务以模块化的形式进行了拆分，一部分业务由自己完成，另一部分可交由合作方完成，也可引入服务方提供全过程的管理和监督，二者通力合作完成借贷业务。总之，传统银行业务应抓住金融科技提供的机遇，加大改革力度，紧随时代发展潮流进行业务上的创新与转型。
参考文献：
[1]刘力，张哲宇，何大勇.金融科技赋能商业银行合规智能化转型策略研究[J].上海金融，2019（6）：84-87.
[2]许健，王彦博，张杭川.以数据治理赋能银行金融科技[J].银行家，2018，No.201（7）：71-73.
[3]汪卓然.金融科技赋能商业银行转创发展探讨[J].现代商贸工业，2019，40（14）：125-126.
[4]王燕.发力金融科技赋能新金融发展转型——中信银行信息科技工作回顾与展望[J].中国金融电脑，2018（4）：10-12.
关键词：金融科技;银行业务;创新转型
金融科技的发展不仅给传统的银行业务带来了极大的冲击，还使各项技术更好地融入到了金融领域当中。此种背景下，银行业务发生了较大的转变，为了更好地适应时代的变化，更是对服务模式进行了创新与改革。而在市场竞争中，新技术的作用及地位逐渐深化。如今，银行业应用技术的能力已经成为衡量银行转型和发展能力的重要指标。开放银行正是在此种背景下应运而生，这已经成为银行业务创新的必然趋势，也为银行业未来的发展指明了路径。借贷平台与金融科技及互联网金融之间有着极为密切的联系，开放借贷平台的出现，不仅为我国惠普金融目标的实现注入了新鲜的血液，还创造了全新的借贷商业模式，是金融科技赋能银行业务创新转型的直观体现。在此基础上，金融科技为用户社会及产业等创造了合作共赢的局面。
一、金融科技背景给传统借贷业务转型带来的影响
（一）经济发展模式发生了变化
当前，市场经济的发展与变革正处于关键时期，在此之前我国以计划经济为主，过于粗放的经济发展模式，虽然，为我国经济发展带来了一定的成绩，但是存在诸多弊端。而在金融科技及诸多主客观因素的影响下，原有的经济增长模式发生了变化，不再以粗放型为主。经调查发现，传统的商业银行以线下服务为主，这也是其经营的重要渠道之一，但是此种服务模式存在成本较高的问题，效率长期得不到提升，已经无法满足金融交易的实际需求，社会及银行自身的发展也受到了一定的限制。在新常态下，银行业被迫转变了服务模式与经营模式，重新分配资源，希望通过合理配置资源的方式实现提高资产的目标，打造全新的业务体系。
（二）主体需求发生了变化
在经济及金融科技的共同影响下，市场经济的主体需求一定会发生转变，突出表现为惠普金融的刚性需求。值得注意的是，市场主体需求发生变化后，小微企业面对的難题仍旧没有得到彻底的解决，也就是说其仍旧面临融资难的问题。近些年来，我国经济及社会的发展速度十分迅猛，企业数量及规模大幅上升。在中国所有企业当中，小微企业占据相当大的份额，比例高达90%[1]。但是小微企业的建设与发展始终面临融资难题，因小微企业偿付能力远不如大型企业，且信用数据存在明显的不足，所以说融资难、成本高的问题一直是制约小微企业发展的直接因素。而商业银行要想完成惠普金融业务的拓展，必须利用恰当的手段解决小微企业面对的融资难题，将个人信用评级、产品设计等作为切入点，着重拓展惠普金融业务。此外，个人信贷也因金融科技与经济的共同影响而发生了改变，人工智能及现代化技术的应用，为银行业务模式的变革提供了不竭的动力，进一步验证了金融科技应用于银行业务创新转型中的可行性。
二、借贷开放平台的现状及运作模式
（一）现状
我国最早的中银开放平台于2013年建立，其中包括上千个接口，主要涉及到代收代付、移动支付及跨国金融等诸多内容，与此同时，互联网企业顺利加入金融平台，以支付宝为代表的企业正式推出共享技术及用户资源等诸多内容。开放平台可以说是金融科技在技术上进行的实践，是银行构建互联网金融生态的关键环节。商业银行正是借此机会实现了资源共享、优势互补的目标，并为用户提供了更加全面的服务，加快了全方位金融服务的推行速度，也为银行业务的转型与变革作出了突出贡献。
（二）运作模式
1、科技赋能
不难发现，在线业务是科技赋能模式的核心，也是其关键环节。所谓科技赋能就是新金融企业依靠自身的优势为合作方提供的支持，这种支持可以是获客支持，也可以是风控支持[2]。例如，蚂蚁金服助力金融机构而开展的互联网信贷业务，正是以输出流量和技术的方式为互联网信贷提供支持。2018年，蚂蚁金服更是与金融机构开展了全方位的合作，正式开放了花呗及借呗等各项业务，而所有借贷业务中的风控责任则由金融机构承担。所以说科技赋能具备高效率、风险可控的特征，并基于技术导向开展了短期的小额信贷业务，产品标准化程度更为显著，线上数据更加详细充分。上述分析也可以证明，在互联网消费当中，BATJ的位置至关重要。
2、科技聚合
将传统的信贷业务模式以模块化的形式进行划分后，即可获得聚合式平台模式，该平台同样是以金融科技为核心为客户提供借贷服务。不同的是聚合式平台会引入更多的服务提供商，分别为获客、资金和风险承担等业务提供服务，利用全过程开放的方式打造了全新的借贷生态体系。从理论角度来说，科技聚合模式需要各个服务商发挥自身的优势，以服务网络、风险管理和金融资源等优势弥补协同方的弊端，拓宽服务范围。例如，平安惠普在解决小微企业的金融需求方面发挥了极为重要的作用，将不同的合作机构整合起来，专注的解决个人和小微企业的融资需求。相对于其他模式而言，科技聚合模式具备更加良好的服务能力，服务范围更加全面。惠普金融中存在的弊端均可利用科技聚合的模式进行解决，协调供需不平衡的问题，尽最大可能将融资成本控制在最小范围。
三、金融科技赋能银行业务创新转型的思考
（一）升级银行系统 以兴业银行及中信银行为代表的银行自2016年开始便部署了云平台，这不仅是落实监管部门号召的直观体现，也是银行业走向云端服务的里程碑。无论是数据存储，还是核心系统，都已经无法满足现代化的业务需求，因此，传统银行业务的转变势在必行。中国建设银行积极响应国家号召，于2017年创新并上线了新一代核心系统[3]。此种背景下，商业银行与科技公司之间的合作日渐紧密，商业银行可利用科技公司所提供的服务而打造云端系统，这是基于科技公司技术框架而搭建的核心系统，真正落实了战略转型的目标，为银行系统升级及业务发展创造了有利的外部条件。
（二）小微金融助贷
经过不断的尝试与实践，小微金融模式始终没有克服成本较高的弊端，此外小微金融模式的规模化远低于其他金融模式。在金融科技大力发展的背景下，助贷机构也实现了科技与技术上的创新，从而协助银行对客户的风险及信用等级进行测评，这是应用科技手段协助银行进行风险管理的重要举措，也可以说是银行业基于数据来源和评分算法提高小微金融服务风险控制水平的有效手段，从而为小微金融提供了更加便捷的服务，这对银行获客能力的提高有重要作用。全世界范围内，最先瞄准信用卡余额代偿市场的国家为美国，美国于20世纪90年代就已经开始利用互联网技术服务于实体经济，无论是小微金融公司还是小额贷款公司，都是金融科技与助贷服务结合的体现。
（三）构建全新的借贷银行
金融科技大力发展的背景下所构建的借贷银行就是指开放性借贷银行。开放银行可以说是一种新型的商业模式，是基于互联网而构建的全新的金融体系，银行可利用移动互联网技术完成金融服务能力与第三方之间的传输。在此背景下，银行提供的服务也发生了较大的转变，不再与客户之间直接对接，而是通过合作伙伴将金融服务提供给客户。要想在竞争激烈的市场中抢占份额，银行必须要提高自身的竞争力，培养核心实力，扩大客户群体，利用优质的服务建立高标准的基礎生态[4]。从商业银行自身角度来说，应提高对第三方app的重视，例如社交、出行、电商等。通过支付数据等诸多领域的建设，将服务拓宽至生产生活的各个领域，逐步达成释放银行红利的目标，为经济及社会的发展助力。
（四）为中小型银行助力
经调查发现，中小型银行的服务及运营模式并不成熟，普遍存在缺乏新生运营产品的问题，运营经验不足，加之缺乏专业的团队及人才的影响，仅依靠中小型银行自身的能力很难完成部署并打造联合运营模式的目标。要想解决上述问题，不仅要为中小型银行提供解决方案，更要提供技术及能力上的支持，因此中小型银行与科技金融公司的合作迫在眉睫。譬如腾梭智能和融慧金科，打造联合运营模式，不单提供产品、系统和服务，而是以二者合作的方式扩大运营价值，实现运营目标，利用金融科技公司的优势为中小型银行的发展助力。
综上所述，开放平台是金融科技赋能银行业务创新转型的重要渠道，这不仅是银行在商业模式创新上进行的重大变革，更是为金融企业的发展与建设打造了全新的内外部环境，基于新金融企业的自身服务能力形成了全新的生态圈，并为下一轮的竞争积攒了资本。合作、共享及开放等是开放借贷平台的核心内容，也可以表现出开放借贷平台也就是金融科技服务于实体经济的决心。另外，在开放借贷平台的影响下，银行的传统业务以模块化的形式进行了拆分，一部分业务由自己完成，另一部分可交由合作方完成，也可引入服务方提供全过程的管理和监督，二者通力合作完成借贷业务。总之，传统银行业务应抓住金融科技提供的机遇，加大改革力度，紧随时代发展潮流进行业务上的创新与转型。
参考文献：
[1]刘力，张哲宇，何大勇.金融科技赋能商业银行合规智能化转型策略研究[J].上海金融，2019（6）：84-87.
[2]许健，王彦博，张杭川.以数据治理赋能银行金融科技[J].银行家，2018，No.201（7）：71-73.
[3]汪卓然.金融科技赋能商业银行转创发展探讨[J].现代商贸工业，2019，40（14）：125-126.
[4]王燕.发力金融科技赋能新金融发展转型——中信银行信息科技工作回顾与展望[J].中国金融电脑，2018（4）：10-12.