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南昌理工学院从目前来看，低收入的群众占大多数，农村小微企业贷款融资难等问题是困扰我国农村经济发展的大问题。我国小额信贷的可持续发展也面临着诸多的问题，其中突出的主要难点在于小额信贷的各种风险，直接导致我国小额信贷困难。农商银行做为支持农村经济发展的主力军，扮演着重要作用，其在发展中也遇到了一系列的问题，本文将围绕南昌农商银行在应对小额信贷风险所采取的相关有力的措施进行系统的阐述。
信贷风险 融资 措施
目前，我国大部分人口属于农村人口，随着我国对农村人口以及对农村经济发展的越来越重视，改善农村经济结构，拓宽经济渠道，完善农村金融体系。在这种情况下，小额贷款业务应运而生，他属于一种金融创新，民间金融的一种。经过多年的实践可知，小额信贷确实对农村经济的发展起到了至关重要的作用。在我国，信贷业务是银行的一种基本业务，在所有业务中所占比例也是最大的，同时也是银行盈利的关键环节。因此，信贷业务的开展好坏直接影响银行盈利情况，同时对整个金融发展和经济稳定发挥着直接作用。我国在加入WTO后几年里，为了能够赶上国际经济的步伐，不断调整国家出口政策，考验着企业的应变能力，加大了企业的风险，很多企业正是在这一环境中无法经营，导致破产，与此同时加大了银行回收企业贷款资金的难度，增加了银行的经营风险。
信贷风险的形成是一个长期的过程，在早期的商业银行业务中，信贷风险就等同于信用风险。随着商业银行业务的不断发展与演变，信贷风险指借款人不能按照事先约定的日期归还贷款的本金与利息或者逾期不归还而引起商业银行收益变动的可能性。其风险类型总体上分为市场性风险和非市场性风险，主要是一些外部的自然风险、信用风险、利率风险以及银行内部人员造成的风险。参考了国内外小额信贷业务的实践经验，当前并没有比较完善的风险管理制度，不能将风险降到很低的程度。信贷风险对于小额信贷来说是致命的，风险达到一定的程度就容易使其失败。所以风险管理显得尤为重要，但从另一方面来讲，南昌农商银行开展小额信贷业务意义深远，不仅有助于农商行的可持续发展，而且有助于农商行将资金带去农村，支持农村经济的健康发展。但是随着农商行小额信贷的快速发展，伴随着中国经济结构调整，经济增长速度下行的大背景下，小额信贷的风险呈高速增长的趋势。因此，南昌农商银行要积极的借鉴国内外其他小额信贷机构的成功经验，学习他们的优点，总结他们的缺点并改善，坚持“内控优先、审慎经营”的理念，在开展小额信贷业务过程的同时，不断的提升其防范风险的能力，保持信贷业务的持续健康稳定的发展。所以，分析南昌农商行的小额信贷风险表现，制定相应的风险防范对策，将风险降到最低值，对小额信贷的发展有着很重要的积极意义。
南昌农商行小额信贷存在的主要风险是：贷款产品单一，还款方式与农户生产环境不相适应；追求业务量，忽视资产质量；缺乏完善的监督机制；信用环境差，信用风险突出；客户与银行之间存在信息不对称；风险补偿机制不完善。从整体来讲，风险管理的目的在于将小额信贷的风险控制在所能接受的合理范围之内。风险补偿机制是保证风险的一道防线，一旦出现问题，可以利用补偿资金来缩小风险。目前，南昌农商银行并没有建立比较完善的风险补偿机制，具体表现在其小额贷款不需要交纳适当比例的保证金，在本行内也没有足量存款的要求，导致损失的贷款无法及时的得到核销，资本充足率不达标。所以在信贷风险发生时，南昌农商银行很难控制客户可用于补偿风险的资产，信贷风险加大。
随着业务方面的不断创新，扩展小额信贷的品种越来越受到重视，从而在控制南昌农商银行小额信贷风险的对策上显得尤其重要，首先加强南昌农商银行自身建设，加强业务创新，拓展小额信贷品种，在充分考虑成本，客户承受能力和农村金融市场需求的基础上，通过市场调查，开发出适合客户的专业化产品，加强产品的灵活性，对小额信贷进行市场化改革，使小额信贷得到长远可持续发展。其次理性对待信用工程建设，打造诚信信贷环境，良好的信用环境是金融行业健康发展的关键，同时，良好的金融服务也会促进信用环境的好转。再次加强信贷风险管理，建立健全内控监管机制，加强信贷风险的管理，要做到自动监测、自动预警、自动预控，制定好内部管理机制。当前，农商银行应该实行的模式应是扁平化管理，建立统一有效的管理中心。减少管理人员的冗长，直接有效管理，建立有效的激励机制和约束机制，奖惩分明。最后建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识，个人信用对于个人来说是评价一个人的重要标准，当把个人放在一个团体当中，对于整个团体来说也是相当重要的一个环节。严格的惩罚体制可以有效的控制因信用犯下的错误，使真正守信的员工得到保护。
小额信贷自身的风险管理方法对于完善农户小额信用贷款业务，使其成为服务“三农”的金融手段有着至关重要的意义。南昌农商银行发展态势良好，关键是了解信贷风险的特性和成因，适当的进行控制和防范，健全风险防范机制，将风险降到最低值，为农商行创造更大的收益。南昌农商银行要随时关注市場动向，消息要快速准确，以便及时有效的做出规避风险的计划和措施。
以上就是我对南昌农商行关于信贷风险的一些看法，没有充足的数据和样本，可能有些方面会不太全面，但是我相信南昌农商银行今后不管是在信贷风险控制还是在其他各方面的管理都会更加科学，更加规范。
作者简介：王福丽，1980.10.24，女，汉族，内蒙古扎兰屯市，专职教师，本科，南昌理工学院
徐李思，1983.3.8，女，汉族，江西上饶，专职教师，研究生，南昌理工学院
王文思，1984.11.06，女，汉族，湖北，专职教师，本科，南昌理工学院
[1] 曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2012.
[2] 何广文.中国小额信贷需求分析[J].西南金融，2011.
[3] 李明贤，樊英.小额信贷在农村反贫困中的作用探讨[J].农村观察，2011.
[4] 丁力，中国农村信用合作社“小额信贷”业务研究[J].财经政法咨询，2013.
信贷风险 融资 措施
目前，我国大部分人口属于农村人口，随着我国对农村人口以及对农村经济发展的越来越重视，改善农村经济结构，拓宽经济渠道，完善农村金融体系。在这种情况下，小额贷款业务应运而生，他属于一种金融创新，民间金融的一种。经过多年的实践可知，小额信贷确实对农村经济的发展起到了至关重要的作用。在我国，信贷业务是银行的一种基本业务，在所有业务中所占比例也是最大的，同时也是银行盈利的关键环节。因此，信贷业务的开展好坏直接影响银行盈利情况，同时对整个金融发展和经济稳定发挥着直接作用。我国在加入WTO后几年里，为了能够赶上国际经济的步伐，不断调整国家出口政策，考验着企业的应变能力，加大了企业的风险，很多企业正是在这一环境中无法经营，导致破产，与此同时加大了银行回收企业贷款资金的难度，增加了银行的经营风险。
信贷风险的形成是一个长期的过程，在早期的商业银行业务中，信贷风险就等同于信用风险。随着商业银行业务的不断发展与演变，信贷风险指借款人不能按照事先约定的日期归还贷款的本金与利息或者逾期不归还而引起商业银行收益变动的可能性。其风险类型总体上分为市场性风险和非市场性风险，主要是一些外部的自然风险、信用风险、利率风险以及银行内部人员造成的风险。参考了国内外小额信贷业务的实践经验，当前并没有比较完善的风险管理制度，不能将风险降到很低的程度。信贷风险对于小额信贷来说是致命的，风险达到一定的程度就容易使其失败。所以风险管理显得尤为重要，但从另一方面来讲，南昌农商银行开展小额信贷业务意义深远，不仅有助于农商行的可持续发展，而且有助于农商行将资金带去农村，支持农村经济的健康发展。但是随着农商行小额信贷的快速发展，伴随着中国经济结构调整，经济增长速度下行的大背景下，小额信贷的风险呈高速增长的趋势。因此，南昌农商银行要积极的借鉴国内外其他小额信贷机构的成功经验，学习他们的优点，总结他们的缺点并改善，坚持“内控优先、审慎经营”的理念，在开展小额信贷业务过程的同时，不断的提升其防范风险的能力，保持信贷业务的持续健康稳定的发展。所以，分析南昌农商行的小额信贷风险表现，制定相应的风险防范对策，将风险降到最低值，对小额信贷的发展有着很重要的积极意义。
南昌农商行小额信贷存在的主要风险是：贷款产品单一，还款方式与农户生产环境不相适应；追求业务量，忽视资产质量；缺乏完善的监督机制；信用环境差，信用风险突出；客户与银行之间存在信息不对称；风险补偿机制不完善。从整体来讲，风险管理的目的在于将小额信贷的风险控制在所能接受的合理范围之内。风险补偿机制是保证风险的一道防线，一旦出现问题，可以利用补偿资金来缩小风险。目前，南昌农商银行并没有建立比较完善的风险补偿机制，具体表现在其小额贷款不需要交纳适当比例的保证金，在本行内也没有足量存款的要求，导致损失的贷款无法及时的得到核销，资本充足率不达标。所以在信贷风险发生时，南昌农商银行很难控制客户可用于补偿风险的资产，信贷风险加大。
随着业务方面的不断创新，扩展小额信贷的品种越来越受到重视，从而在控制南昌农商银行小额信贷风险的对策上显得尤其重要，首先加强南昌农商银行自身建设，加强业务创新，拓展小额信贷品种，在充分考虑成本，客户承受能力和农村金融市场需求的基础上，通过市场调查，开发出适合客户的专业化产品，加强产品的灵活性，对小额信贷进行市场化改革，使小额信贷得到长远可持续发展。其次理性对待信用工程建设，打造诚信信贷环境，良好的信用环境是金融行业健康发展的关键，同时，良好的金融服务也会促进信用环境的好转。再次加强信贷风险管理，建立健全内控监管机制，加强信贷风险的管理，要做到自动监测、自动预警、自动预控，制定好内部管理机制。当前，农商银行应该实行的模式应是扁平化管理，建立统一有效的管理中心。减少管理人员的冗长，直接有效管理，建立有效的激励机制和约束机制，奖惩分明。最后建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识，个人信用对于个人来说是评价一个人的重要标准，当把个人放在一个团体当中，对于整个团体来说也是相当重要的一个环节。严格的惩罚体制可以有效的控制因信用犯下的错误，使真正守信的员工得到保护。
小额信贷自身的风险管理方法对于完善农户小额信用贷款业务，使其成为服务“三农”的金融手段有着至关重要的意义。南昌农商银行发展态势良好，关键是了解信贷风险的特性和成因，适当的进行控制和防范，健全风险防范机制，将风险降到最低值，为农商行创造更大的收益。南昌农商银行要随时关注市場动向，消息要快速准确，以便及时有效的做出规避风险的计划和措施。
以上就是我对南昌农商行关于信贷风险的一些看法，没有充足的数据和样本，可能有些方面会不太全面，但是我相信南昌农商银行今后不管是在信贷风险控制还是在其他各方面的管理都会更加科学，更加规范。
作者简介：王福丽，1980.10.24，女，汉族，内蒙古扎兰屯市，专职教师，本科，南昌理工学院
徐李思，1983.3.8，女，汉族，江西上饶，专职教师，研究生，南昌理工学院
王文思，1984.11.06，女，汉族，湖北，专职教师，本科，南昌理工学院
[1] 曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2012.
[2] 何广文.中国小额信贷需求分析[J].西南金融，2011.
[3] 李明贤，樊英.小额信贷在农村反贫困中的作用探讨[J].农村观察，2011.
[4] 丁力，中国农村信用合作社“小额信贷”业务研究[J].财经政法咨询，2013.