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[摘要]：商业健康保险对完善我国的医疗保障体系具有重要的作用，但在其发展过程中也暴露了一些问题，保单设计单一、政府支持不足、道德风险的存在都使得商业健康保险的发展受到限制，所以应注重产品的创新，走专业化道路，加强与医疗机构的合作，以进一步促进商业健康保险的发展。
[关键词]：商業健康保险 问题 对策
一、我国商业健康保险的现状
所谓健康保险，就是保险人根据保险合同约定，为被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用和收入损失提供补偿的保险。由保险公司或其它私营机构经营的健康保险被称为商业健康保险。我国商业健康保险始于上世纪80年代初，1996年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。经过近三十年的发展，健康保险的经营主体不断增加，已有多家寿险和财险公司经营健康险业务，人保健康，平安健康、等四家专业健康保险公司也相继开业；业务发展迅速，保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30％；服务领域日益拓宽，逐渐涉足分红型重大疾病保险，失能收入损失保险、长期护理保险和健康管理服务等新领域。
二、我国商业健康保险的意义和存在的问题
随着人口老龄化趋势的加快，人们日益提高的健康意识以及迅速增长的医疗卫生费用，单纯的基本医疗保险难以满足广泛的保险需求，而商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分。对于满足人民群众日益增长的健康保障需求，建立多层次的医疗保障体系都具有重要的作用。但在商业健康保险的发展过程中，也确实面临着一系列的问题，主要表现在以下儿个方面。
1.商业健康保险价格高、保障程度低。目前的健康保险市场上，并非人们没有保险需求，而是保险公司提供的商业健康保险产品，大都价格偏高或保障不足。例如，中国人寿推出的康宁定期保险，四十岁的男性要想获得十万元的保险保障，则需每年缴纳3700元，连续缴纳二十年。面对医疗费用迅速增长的现状，十万元的医疗保障对于癌症，器官移植等重大疾病来说，保障并不充足，而每年近四千元的保费对工薪家庭来说却不是一个小数目。
2.产品设计单一。尽管目前商业健康保险险种已经超过300个，但各公司对保单条款互相模仿，致使保险产品差异性不大，难以满足消费者差异化的保险需求，市场上提供的健康险险种主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗保险等几类保脸，而对伤病失能保险，长期护理保险、管理保健型保险的提供基本上仍是空白。
3.健康保险产品费率厘定缺乏数据。与其它寿险产品的费牢厘定不同，健康保险产品的费串确定因素不是死亡串而是疾病发生率、医疗费用率等，其风险估算和控制难度远远高于其它人寿保险。但是现实状况是普通人寿保险有专门的生命表作为费率厘定基础，而对于复杂的健康保险，国内至今没有一张统一的，科学的发病率表和医疗费用表，费率厘定缺乏科学性。
4.角色定位不清，国家政策支持不足。目前，商业健康保险作为社会医疗保险补充，人们已有一定的共识，但关于补充医疗保险的经营主体。现实情况错综复杂，社保机构，保险公司和工会等非赢利性组织都可经营。由于政府对社会保险的大力扶持，社会保险得到了优先发展，有些社保部门甚至采取强制的方式开展有税收优惠的补充医疗保险，挤压了商业保险的发展空间。
5.道德风险和保险欺诈的存在。由于健康保险目前实行第三方付费制度，这就导致被保险人、保险人，医疗机构三者之间存在信息不对称，最终产生道德风险，使得保险欺诈行为有机可乘如。如被保险人先出险后投保，伪造疾病、夸大疾病伤害、康复后仍不出院谋取额外利益-医疗卫生机构开大处方，开贵重药，出具不实账单，收受回扣等。
三、发展商业保险的对策
1.胜重产品开发创新。保险公司应充分了解和分析消费者的保险需求，并结合自身的竞争优势，开发出满足顾客多样化需求的保险产品，这不仅关系到商业保险公司能否在健康保险体系中发挥其应有的作用，而且关系到商业保险公司的能否利用基本健康保险建立后所留下的商业空间，在激烈的市场竞争中生存下来。保险公司应根据不同经济发展状况，不同人群开发具有针对性的保险产品；结合国家医改动向，重视对广大农村健康保险市场的产品开发，积极参与社会保险经办管理，逐步积累风险管理经验。
2.走专业化经营道路。由于健康保险在保险风险、精算基础和营销服务方面都与寿险明显，这就要求其从寿险中分离出来，走专业化道路。但需要指出的是，专业化并不仅仅是建立专业的健康保险公司或健康保险部门，更深层次的要求是结合健康保险的特点，实现管理和技术的专业化，建立专业化的数据收集系统，风险测评与控制系统，经营服务系统，人才培养系统。
3.给予商业健康保险应有的地位。发展商业健康保险，不仅利于完善社会医疗保障体系，而且面对医疗费用的大幅上涨，商业健康保险更能减轻政府的负担，促进社会稳定。所以政府应给予商业保险一个与社会保险平等的地位，为商业健康保险的发展营造公平，健康的环境，维护和扩充商业保险市场，充分发挥其在社会医疗保障体系中的作用。
4.建立与医疗机构的合作。虽然保险法中规定保险公司的资金不得设立保险业以外的企业，阻碍了管理式医疗的保险模式选种最有效的医疗费用供需方控制方法，但保险公司仍然可以通过加强与医疗机构的合作，实现风险的内化，保持经营的稳定。例如，保险公司可以在经营中采取竞争机制来选择定点医疗服务机构，这一方面为合作医疗机构提供了稳定的客源，另一方面利用竞争促使医疗机构提供合理的医疗服务，减少了道德风险。
[关键词]：商業健康保险 问题 对策
一、我国商业健康保险的现状
所谓健康保险，就是保险人根据保险合同约定，为被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用和收入损失提供补偿的保险。由保险公司或其它私营机构经营的健康保险被称为商业健康保险。我国商业健康保险始于上世纪80年代初，1996年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。经过近三十年的发展，健康保险的经营主体不断增加，已有多家寿险和财险公司经营健康险业务，人保健康，平安健康、等四家专业健康保险公司也相继开业；业务发展迅速，保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30％；服务领域日益拓宽，逐渐涉足分红型重大疾病保险，失能收入损失保险、长期护理保险和健康管理服务等新领域。
二、我国商业健康保险的意义和存在的问题
随着人口老龄化趋势的加快，人们日益提高的健康意识以及迅速增长的医疗卫生费用，单纯的基本医疗保险难以满足广泛的保险需求，而商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分。对于满足人民群众日益增长的健康保障需求，建立多层次的医疗保障体系都具有重要的作用。但在商业健康保险的发展过程中，也确实面临着一系列的问题，主要表现在以下儿个方面。
1.商业健康保险价格高、保障程度低。目前的健康保险市场上，并非人们没有保险需求，而是保险公司提供的商业健康保险产品，大都价格偏高或保障不足。例如，中国人寿推出的康宁定期保险，四十岁的男性要想获得十万元的保险保障，则需每年缴纳3700元，连续缴纳二十年。面对医疗费用迅速增长的现状，十万元的医疗保障对于癌症，器官移植等重大疾病来说，保障并不充足，而每年近四千元的保费对工薪家庭来说却不是一个小数目。
2.产品设计单一。尽管目前商业健康保险险种已经超过300个，但各公司对保单条款互相模仿，致使保险产品差异性不大，难以满足消费者差异化的保险需求，市场上提供的健康险险种主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗保险等几类保脸，而对伤病失能保险，长期护理保险、管理保健型保险的提供基本上仍是空白。
3.健康保险产品费率厘定缺乏数据。与其它寿险产品的费牢厘定不同，健康保险产品的费串确定因素不是死亡串而是疾病发生率、医疗费用率等，其风险估算和控制难度远远高于其它人寿保险。但是现实状况是普通人寿保险有专门的生命表作为费率厘定基础，而对于复杂的健康保险，国内至今没有一张统一的，科学的发病率表和医疗费用表，费率厘定缺乏科学性。
4.角色定位不清，国家政策支持不足。目前，商业健康保险作为社会医疗保险补充，人们已有一定的共识，但关于补充医疗保险的经营主体。现实情况错综复杂，社保机构，保险公司和工会等非赢利性组织都可经营。由于政府对社会保险的大力扶持，社会保险得到了优先发展，有些社保部门甚至采取强制的方式开展有税收优惠的补充医疗保险，挤压了商业保险的发展空间。
5.道德风险和保险欺诈的存在。由于健康保险目前实行第三方付费制度，这就导致被保险人、保险人，医疗机构三者之间存在信息不对称，最终产生道德风险，使得保险欺诈行为有机可乘如。如被保险人先出险后投保，伪造疾病、夸大疾病伤害、康复后仍不出院谋取额外利益-医疗卫生机构开大处方，开贵重药，出具不实账单，收受回扣等。
三、发展商业保险的对策
1.胜重产品开发创新。保险公司应充分了解和分析消费者的保险需求，并结合自身的竞争优势，开发出满足顾客多样化需求的保险产品，这不仅关系到商业保险公司能否在健康保险体系中发挥其应有的作用，而且关系到商业保险公司的能否利用基本健康保险建立后所留下的商业空间，在激烈的市场竞争中生存下来。保险公司应根据不同经济发展状况，不同人群开发具有针对性的保险产品；结合国家医改动向，重视对广大农村健康保险市场的产品开发，积极参与社会保险经办管理，逐步积累风险管理经验。
2.走专业化经营道路。由于健康保险在保险风险、精算基础和营销服务方面都与寿险明显，这就要求其从寿险中分离出来，走专业化道路。但需要指出的是，专业化并不仅仅是建立专业的健康保险公司或健康保险部门，更深层次的要求是结合健康保险的特点，实现管理和技术的专业化，建立专业化的数据收集系统，风险测评与控制系统，经营服务系统，人才培养系统。
3.给予商业健康保险应有的地位。发展商业健康保险，不仅利于完善社会医疗保障体系，而且面对医疗费用的大幅上涨，商业健康保险更能减轻政府的负担，促进社会稳定。所以政府应给予商业保险一个与社会保险平等的地位，为商业健康保险的发展营造公平，健康的环境，维护和扩充商业保险市场，充分发挥其在社会医疗保障体系中的作用。
4.建立与医疗机构的合作。虽然保险法中规定保险公司的资金不得设立保险业以外的企业，阻碍了管理式医疗的保险模式选种最有效的医疗费用供需方控制方法，但保险公司仍然可以通过加强与医疗机构的合作，实现风险的内化，保持经营的稳定。例如，保险公司可以在经营中采取竞争机制来选择定点医疗服务机构，这一方面为合作医疗机构提供了稳定的客源，另一方面利用竞争促使医疗机构提供合理的医疗服务，减少了道德风险。