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通过运用变息条件下贷款数学模型，研究因贷款利率调整引起利息变化的条件下还贷数学模型，对房贷实例讨论等额本金法和等额本息法两种还贷方式由利息差大于零所增加还贷额引起的的风险进行检验。得出结论：在基准利率不变情况下，多采用等额本息还贷法，月还贷额固定不变。适合收支稳定的工薪阶层；等额本金还贷法比较适合后期收入有减少趋势的贷款者。在变息条件下“等额本金还贷法”与“等额本息还贷法”都存在还贷额的增减，利率差为正值时，前者还贷增额少于后者。贷款额越高差额越大；利率差为负值时，前者还贷额降幅也高于后者。