基本情况
　　刘女士，35岁，某医院人事部总监，年薪100万元。先生为个体经营者，年薪50万元。二人育有一子4岁，学龄前儿童。另外还有一个即将出生的二宝，家庭拥有两套房产，自住房产市值300万元，尚有50万元按揭贷款；第二套房市值220万元，无贷款。一部奔驰轿车市值60万元，一部大众汽车市值20万元。现金及存款50万元，理财产品32万元。每年合计开支约50万元。
　　刘女士两年内有换车打算，欲购置70万元宝马X5一部。
　　同时，夫妻两个极为关注孩子的教育问题，希望未来能够送孩子到发达国家学习深造。另外，刘女士极为关注健康保障，父母年迈，先生和自己也即将进入中年，希望在健康方面能有所保障，解除后顾之忧。对于未来的养老规划，希望能享受品质较高的晚年生活，不确定应否购置或者需要再补充哪些保险。
　　一、家庭整体财务现状分析
　　刘女士家庭的整体财务指标较为合理，结余比率和流动性比率较为合理，家庭拥有一定的控制开支能力及流动性。
　　家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，拥有一定的资产管理意识，但是刘女士对于家庭资产配置的组合管理的意识一般，比如第二套房产和理财产品的简单投资组合，应在控制风险和满足家庭风险偏好的前提下，以求达到分散风险，增加收益的目的。
　　刘女士本人仅有100万元的寿险保障，其他家人保障都不高，所以建议增加全家人的保额，更大程度上减少家庭因为财务配置的缺失风险。
　　二、保险规划目标分析
　　1.刘女士即将生二宝，所以压力巨大，必然影响其消费，甚至威胁目前的财务安全。消费是为了提高生活品质，因此建议停止购车计划，或选择价格更为低廉的车款，或者推迟购车计划。
　　2.增加健康保障规划：目前刘女士和先生除了社保，均购置了商业健康保险，刘女士的保障还可以，但是家庭保障覆盖率和保费合理度两项指标都低。刘女士正值壮年，家庭主要收入主要依赖薪金收入，还处于创富的初级阶段即“人赚钱”的阶段，尤其是刘女士作为家庭主要收入来源和经济支柱，她的风险构成了家庭最大的财务风险，家庭随时会因为健康问题带来的收入中断导致财务危机。因此建议该家庭应该迅速增加健康保障，并且应优先考虑刘女士的健康保障充裕额度，其次增加先生的保障，再考虑父母年迈，所以建议给父母增加一部分防癌险，以及子女教育金和基本保障。
　　3.子女教育规划：宝宝今年4岁，距离18岁读大学尚有14年的时间，按照留学每年学费及生活费30万元预计，假设通货膨胀率为3%，18岁所需留学费用超过156万元。此规划应该尽早开始，保证此款项专项管理，专款专用，确保教育规划得以顺利实现。同时，二宝也即将出生，建议二宝在0岁期间一同准备教育金计划。
　　4.养老规划：此项规划为长期规划，越早开始越早实现理想的退休生活，应配合其他规划妥善安排。比如，配备一些商业年金险，以及银行的大额存单。
　　三、保险规划方案
　　根据刘女士的家庭财务资源情况，给出家庭几点建议：
　　1.建立应急金账户：就是平时准备一些零用金，以防万一的应急费用。
　　2.建立定期存款账户：比如说银行的大额存款，存期3年或者5年。建议刘女士尽快丰富家庭保障，除现有社保外，尽快完善家庭其他成员的保障（父母、子女、配偶等），特别是刘女士本人，应该对于收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。刘女士本人总保额应不低于300万元，先生总保额应不低于100万元。孩子也一样，购买足额保障后，额外可适当购买教育金保险，因为教育准备金是资产配置的一项。而刘女士的父母因年岁渐高，除购买意外险外，可选择老年防癌险来进行补充保障不足。
　　3.养老规划准备：建议资产配置为养老保险产品、固定收益类产品。
　　4.资产分配：如果日后资产尚可，建议随着家庭的成熟期，配置部分家族信托。
　　综上所述，中国式的中产家庭，在与日俱增的生活需求和实际承受的生活重担中尋求着平衡，那么应首先解决财务安全问题，其次解决财务自由问题，根据家庭不同阶段的特点妥善安排保障、消费和投资。
　　而刘女士已经进入孩子教育高支出、父母医疗高支出和个人发展趋缓（处于怀二宝期间），收入增长率放缓的时期，即上有老下有小，生活重担在肩，收入压力巨大。建议这个阶段警惕财务陷阱，合理妥善规划财务资源，逐步实现由家庭成长期向家庭成熟期的的幸福过渡，享受快乐生活。