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【摘 要】随着信用制度的不断完善和发展,信用卡逐渐成为了人们日常生活中必不可少的金融工具之一,为人们提供方便快捷的信用服务。发展到今日,信用卡强大的功能在如今这个五光十色的社会中更是引申出了一批“卡奴”,使得信用卡的发展出现了人们没有预想到的问题。如何克服“卡奴”对信用卡的依赖性已经成为社会经济领域的一大焦点。
【关键词】信用卡;卡奴; 透支; 节制
中图分类号:B032.2 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0262-01
1 所谓“卡奴”
“卡奴”,顾名思义就是那些持有信用卡或者现金卡,而每个月都需要为这些卡里所提前消费掉的金额还款的人。据悉,“卡奴”一词最早出现在台湾,台湾地区的金融主管部门将无力偿还银行最低还款额,且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。 从广义上看,“卡奴”的概念不应仅限于因用卡而导致债台高筑,如果卡太多、管不过来、以及没有经济收入来源,这些都会使人成为广义上的“卡奴”。
2 “卡奴”的特点
结合了许多现实中的案例,总结出 “卡奴”的共同特点:
2.1 钱包里至少有三张以上的信用卡,且几乎每张信用卡都处于活跃状态
在现在的社会上,各家银行之间竞争十分激烈,每个人的口袋里或多或少都会因为帮助在银行的朋友完成发卡任务,或者为了得到一些办卡的奖品而揣着几张信用卡。而信用卡发出后,需要在柜台上办理启用业务后才能进行消费使用,面对这些“帮忙”性质的卡,大多数人会使他们处于“未启用”状态或者“睡眠”状态,而平时所使用的也基本固定在某一张或者两张信用卡上。
而“卡奴”则不同,他们对于所有的办卡要求几乎是来者不拒,甚至会因为某一些促销活动而特地去办理一张信用卡或者现金卡,而且几乎所有的卡都处于“启用”状态,并且乐此不疲的研究不同银行的不同优惠活动,在不同的地方使用不同的卡参加优惠活动,换取积分奖品。在他们心中,永远不会觉得信用卡的数目太多了,够有甚者会很自豪自己所拥有的“骄人”卡数,很乐意在别人面前晒晒自己的“伟绩”。
2.2 没有理财计划,消费行为较为随便
现实生活中的大多数人并没有沦为信用卡的奴隶,很大一部分原因在于他们具有很强的自控能力,对于自己的消费行为懂得节制,知道如何合理的使用信用卡。
而大多数的“卡奴”并没有理财的观念,他们的消费观甚为随意,看到自己喜欢的就去买,没有一个合理的理财计划,更加不能控制自己的购买欲,每个月的收入的大部分都花在了消费上。而且由于信用卡上的錢是“隐形”的货币,从心理学的角度来说,人们在用信用卡付账消费时对金钱的观念很弱,等收到账单才会发现又有很大一笔的信用卡欠款要还,这种“隐形”更加剧了“卡奴”们随意消费的行为。
2.3 经常透支,常常错过还款期,甚至要“以债养债”
人的欲望是无限的,但是人们的收入毕竟还是有限的,为了满足自己无尽的欲望,“卡奴”们难免会身陷“债务门”。许多“卡奴”在每个月拿到工资时都不得不很自觉的将几乎所有的收入都“上缴”银行,不够的甚至要借钱还债,日子过的不甚凄惨。而且由于他们手上持有的信用卡数量较多,而每家银行的结息日又各不相同,使得即使有现金还款,也常常会因为记错结账日而错过还款期。
3 如何避免成为“卡奴”
3.1 “卡奴”的形成流程
第一步:银行发卡给个人;
第二步:消费者刷卡消费;
第三步:信用卡欠款超出消费者还款能力,欠款不断累积,达到信用额度的上限;
第四步:消费者申请第二张信用卡,预借现金,付第一张卡的利息;
第五步:用第二张卡消费,负债、达到信用上限、申请第三张卡……由此进入恶性循环
3.2 如何避免成为“卡奴”
从“卡奴”的形成流程可以看出,要避免成为“卡奴”,不仅需要从个人出发,银行等金融机构也需要做出相应调整。
(1) 银行的发卡策略调整
“卡奴”如此严重的重要原因之一是银行之间争业绩,抢食信用卡市场这块大饼,所以发卡浮滥,有时候只需要靠一张身份证复印件,就可以申请。且为了吸引客户,各银行都在提高信用透支额度,信用额度状况十分混乱。
为了改变这一现状,银行应该严格各行的发卡程序,对于信用等级不合格的人禁止开通其信用卡的透支功能,或者只接受其储蓄卡的办理申请,对在人民银行信用系统黑名单上的申请人要格外注意;对于有多家银行信用卡的持卡人,要注意其资信状况,对于资信状况差的持卡人要酌情不予办理或者削减其信用额度;其他人的信用额度则可以根据他们信用等级分级对待。
(2) 个人自身的理性节制
1)不要办理过多的信用卡
手中持有的信用卡越多越好,一般有1-2张卡最适合,多了功能出现重复了,没有意义,而且会比较难以节制。
2)选用适合自己的信用卡
适合的内容包括很多,比如还款网点方便,服务态度好,信用卡自身特点突出等等,当然最重要的一点是要选择一个适合自己的消费额度,这样不容易超额消费,有利于控制自己的消费规模。
3)学会记账,学会看对账单
每次消费之后,最好记录下自己所购买的商品的名称和价格,可以避免因为信用卡本身的特点而引致的对金钱的弱化观念,避免出现收到账单时才悔悟的现象。
而且必须学会看对账单,知道自己所持卡的银行的结息日和免息日是如何决定的,以免自己错过还款期。
4)合理消费,学会理财
每次消费之前,思考一下将要购买的商品价值几何,自己到底需要与否,切忌因为一时冲动而盲目消费。最好的方法是在消费之前定一个消费计划,根据计划来进行消费,可以有效的节制自身的购物欲望,避免沦为“卡奴”。
参考文献:
[1]熊秉元《“卡奴”测试消费者主权》 《信报》2005.12.16.
[2]许斌《理性使用信用卡》 《中国信用卡生活》2007.4.
[3]林飞 《信用卡使用存在四大误区》《每日经济新闻》2007.8.13.
[4]汤驹 《每月刷爆信用卡 卡奴“刷爆”如何来善后》 《经济周报》 2008.4.24.
【关键词】信用卡;卡奴; 透支; 节制
中图分类号:B032.2 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0262-01
1 所谓“卡奴”
“卡奴”,顾名思义就是那些持有信用卡或者现金卡,而每个月都需要为这些卡里所提前消费掉的金额还款的人。据悉,“卡奴”一词最早出现在台湾,台湾地区的金融主管部门将无力偿还银行最低还款额,且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。 从广义上看,“卡奴”的概念不应仅限于因用卡而导致债台高筑,如果卡太多、管不过来、以及没有经济收入来源,这些都会使人成为广义上的“卡奴”。
2 “卡奴”的特点
结合了许多现实中的案例,总结出 “卡奴”的共同特点:
2.1 钱包里至少有三张以上的信用卡,且几乎每张信用卡都处于活跃状态
在现在的社会上,各家银行之间竞争十分激烈,每个人的口袋里或多或少都会因为帮助在银行的朋友完成发卡任务,或者为了得到一些办卡的奖品而揣着几张信用卡。而信用卡发出后,需要在柜台上办理启用业务后才能进行消费使用,面对这些“帮忙”性质的卡,大多数人会使他们处于“未启用”状态或者“睡眠”状态,而平时所使用的也基本固定在某一张或者两张信用卡上。
而“卡奴”则不同,他们对于所有的办卡要求几乎是来者不拒,甚至会因为某一些促销活动而特地去办理一张信用卡或者现金卡,而且几乎所有的卡都处于“启用”状态,并且乐此不疲的研究不同银行的不同优惠活动,在不同的地方使用不同的卡参加优惠活动,换取积分奖品。在他们心中,永远不会觉得信用卡的数目太多了,够有甚者会很自豪自己所拥有的“骄人”卡数,很乐意在别人面前晒晒自己的“伟绩”。
2.2 没有理财计划,消费行为较为随便
现实生活中的大多数人并没有沦为信用卡的奴隶,很大一部分原因在于他们具有很强的自控能力,对于自己的消费行为懂得节制,知道如何合理的使用信用卡。
而大多数的“卡奴”并没有理财的观念,他们的消费观甚为随意,看到自己喜欢的就去买,没有一个合理的理财计划,更加不能控制自己的购买欲,每个月的收入的大部分都花在了消费上。而且由于信用卡上的錢是“隐形”的货币,从心理学的角度来说,人们在用信用卡付账消费时对金钱的观念很弱,等收到账单才会发现又有很大一笔的信用卡欠款要还,这种“隐形”更加剧了“卡奴”们随意消费的行为。
2.3 经常透支,常常错过还款期,甚至要“以债养债”
人的欲望是无限的,但是人们的收入毕竟还是有限的,为了满足自己无尽的欲望,“卡奴”们难免会身陷“债务门”。许多“卡奴”在每个月拿到工资时都不得不很自觉的将几乎所有的收入都“上缴”银行,不够的甚至要借钱还债,日子过的不甚凄惨。而且由于他们手上持有的信用卡数量较多,而每家银行的结息日又各不相同,使得即使有现金还款,也常常会因为记错结账日而错过还款期。
3 如何避免成为“卡奴”
3.1 “卡奴”的形成流程
第一步:银行发卡给个人;
第二步:消费者刷卡消费;
第三步:信用卡欠款超出消费者还款能力,欠款不断累积,达到信用额度的上限;
第四步:消费者申请第二张信用卡,预借现金,付第一张卡的利息;
第五步:用第二张卡消费,负债、达到信用上限、申请第三张卡……由此进入恶性循环
3.2 如何避免成为“卡奴”
从“卡奴”的形成流程可以看出,要避免成为“卡奴”,不仅需要从个人出发,银行等金融机构也需要做出相应调整。
(1) 银行的发卡策略调整
“卡奴”如此严重的重要原因之一是银行之间争业绩,抢食信用卡市场这块大饼,所以发卡浮滥,有时候只需要靠一张身份证复印件,就可以申请。且为了吸引客户,各银行都在提高信用透支额度,信用额度状况十分混乱。
为了改变这一现状,银行应该严格各行的发卡程序,对于信用等级不合格的人禁止开通其信用卡的透支功能,或者只接受其储蓄卡的办理申请,对在人民银行信用系统黑名单上的申请人要格外注意;对于有多家银行信用卡的持卡人,要注意其资信状况,对于资信状况差的持卡人要酌情不予办理或者削减其信用额度;其他人的信用额度则可以根据他们信用等级分级对待。
(2) 个人自身的理性节制
1)不要办理过多的信用卡
手中持有的信用卡越多越好,一般有1-2张卡最适合,多了功能出现重复了,没有意义,而且会比较难以节制。
2)选用适合自己的信用卡
适合的内容包括很多,比如还款网点方便,服务态度好,信用卡自身特点突出等等,当然最重要的一点是要选择一个适合自己的消费额度,这样不容易超额消费,有利于控制自己的消费规模。
3)学会记账,学会看对账单
每次消费之后,最好记录下自己所购买的商品的名称和价格,可以避免因为信用卡本身的特点而引致的对金钱的弱化观念,避免出现收到账单时才悔悟的现象。
而且必须学会看对账单,知道自己所持卡的银行的结息日和免息日是如何决定的,以免自己错过还款期。
4)合理消费,学会理财
每次消费之前,思考一下将要购买的商品价值几何,自己到底需要与否,切忌因为一时冲动而盲目消费。最好的方法是在消费之前定一个消费计划,根据计划来进行消费,可以有效的节制自身的购物欲望,避免沦为“卡奴”。
参考文献:
[1]熊秉元《“卡奴”测试消费者主权》 《信报》2005.12.16.
[2]许斌《理性使用信用卡》 《中国信用卡生活》2007.4.
[3]林飞 《信用卡使用存在四大误区》《每日经济新闻》2007.8.13.
[4]汤驹 《每月刷爆信用卡 卡奴“刷爆”如何来善后》 《经济周报》 2008.4.24.