一、当前农村金融服务存在的主要问题
　　
　　(一)农村信贷投入相对不足
　　在农业贷款大幅增长的同时,农村信贷的占比却在不断下降。以某市为例,截至2009年12月末,该市农业贷款余额达120亿元,是1999年末的6.5倍,而全市农业贷款加上乡镇企业贷款占全部贷款的比例为17.45%,较1999年末下降了2.71个百分点,如果考虑到国有商业银行股份制改革过程中剥离了大量不良贷款的因素,实际占比下降更大。因此,在实践中,一方面是农村有旺盛的信贷资金需求,另一方面则是农村金融机构普遍反映贷款有效需求不足。
　　(二)农村信贷供给竞争相对不足
　　主要体现在商业性金融竞争不足。当前,农村信贷供给大部分以小额贷款为主,大额贷款受到严格限制;贷款期限以短期或流动资金贷款为主,中长期贷款和固定资产贷款比重过小。农村信用社在发挥支农主力军作用的同时,也在农村信贷市场上形成了“一家独大”的局面。农村信贷供给竞争不足,阻碍了农村金融服务质量的提高和产品创新。
　　(三)农村融资成本相对较高
　　据人民银行某市中心支行监测,目前国有商业银行小企业贷款利率一般执行基准利率上浮10-30%,农村信用社则执行上浮30-50%,农村小企业融资成本大约比城市高25%;农户小额贷款利率一般执行基准利率上浮50%,相对于个人住房贷款最低下浮15%(现在已调整为下浮30%)高约1倍。农村融资成本相对较高,与农业作为弱质产业风险较高、农村财产权利流转受到限制、农村信贷市场缺乏竞争等密切相关。
　　
　　二、改善建议
　　
　　(一)探索建立限制县域资金外流的制度,增强窗口指导效力
　　实践经验表明,通过增加人民银行支农再贷款、再贴现引导农村金融机构加大农村信贷投入产生了积极作用,但随着农村金融机构资金实力的不断壮大,这些措施的效果在逐步递减。因此,需要建立制度,要求县域金融机构吸收存款的一定比例投放在本区域,以限制县域资金外流,提高窗口指导的力度。
　　(二)培植农村金融服务主体,构建灵活多样的农村金融服务体系
　　《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出了要“放宽农村金融准入政策”,这是一个积极的政策信号,必须高度重视。一方面,应积极引导、培植更多的有意于从事农村金融的企业、个人在金融知识、风险管理、人才储备等方面做好准备,将来一旦时机成熟,全面推出一批小额贷款公司,促进农村信贷市场竞争;另一方面,应采取有力措施鼓励股份制商业银行到县域设立网点,增强农村金融供给。
　　(三)探索建立新的载体,为农村金融创新创造条件
　　《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出了要“建立健全土地承包经营权流转市场,按照依法自愿原则,允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权”,这为我们积极探索新的载体、扩大农民可用于担保的财产范围创造了条件。应大力组织农民发展生产协会、专业合作社等新型组织,为金融机构增加信贷投放提供新的载体。
　　(四)运用财税杠杆,引导增加涉农信贷投入
　　本着“急则治标、缓则治本”的原则,当前应充分运用财政、税收等手段,切实加大政策的正向激励和引导作用,促进涉农信贷投放的增长。重点是建立农业贷款贴息制度和营业税减免政策。我国宁夏推行的农业贷款补贴、浙江对禽蛋养殖行业贷款补贴等制度,确实发挥了“小补贴撬动大资金”的杠杆作用,效果很好,值得借鉴。考虑到财政资金安排贴息涉及利益调整,可以从每年的增量中安排,开始的时候补贴范围可以小一些,补贴比例也可以低一些,重要的是建立起正向激励机制。
　　(五)加强农村信用体系建设,改善农村金融生态环境
　　国内的经验表明,建立农村信用体系是促进农村信贷投入的一条重要途径。当前,农村信用体系建设虽然取得了明显进展,但涉及的面还比较窄、体系还不够规范、与农户贷款投入结合也不够紧密,应严格遵循“政府主导、突出重点、改革创新、法制建设和宣传教育相结合起来”的原则,进一步加快农村信用体系建设,推动农村金融生态环境持续优化。
　　(责任编辑 代金奎)