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摘要:电子商务经历了从简单到复杂、从局部到整体、从低级到高级的发展过程,电子商务中的支付问题同样也要经历这样一个过程。近年来,随着手机用户的不断增加,一种新型的支付方式——移动支付正在得到广泛应用。作为移动增值业务中的一个崭新的亮点,与传统的支付方式相比,手机支付作为移动电子商务的主要支付形式之一,可以给用户带来新鲜的感受,同时还可以满足消费者随时随地轻松消防的需求,也能为移动运营商带来经济效益、品牌效益和社会效益,是个极具潜力的巨大产业。
关键词:手机支付 移动电子商务 支付模式
DOI:10.3969/j.issn.1672-8289.2010.09.019
一、手机支付概念
随着手机用户的增多,利用移动手机来补充甚至代替类似信用卡等存储功能的概念应运而生。随着3G时代的到来,基于手机的各种应用更加丰富多彩,对于支付的潜在需求十分巨大,手机支付的日趋成熟会大大加快移动电子商务的进程。
手机支付也称为移动支付(Mobile Payment),就是允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。简单的支付有可能是将所支付的钱直接计入移动电话账单,比较完善的移动支付业务是将手机与信用卡号码链接起来,每次交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。对用户来说,移动支付业务提供了随时随地通过移动手机购买多种数字或物质商品的机会。
作为新兴的电子支付方式,手机支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点,消费者只要拥有一部手机,就可以完成理财或交易,享受其带来的便利。其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。由于这种支付方式具有不受时空、地域限制的优点,已成为现金支付、银行卡支付和网上支付等方式之外的一种强有力的支付手段,并逐渐发展成为现有金融服务业中一种更具竞争力的服务模式。
二、目前手机支付主要采用的技术方案
1、RFSIM卡
RFSIM卡是一种双面智能卡(RFID卡和SIM卡),是目前中国移动采用的支付方式。这种支付方式对于消费者来说,更换的成本比较低,只需要将SIM卡更换为RFSIM卡,就可以在相应的POS机上进行消费。这种卡采用的是RFID技术,可实现中近距离无限通信,它通过更换手机SIM卡就可以实现通信,使用的频率是2.4G,通信距离可以在10-500cm之间进行自动调整,单向支持100M。
RFID与电信业的融合并非仅是简单的技术问题,其实质还在于信息产业与传统产业如何通过技术的发展相互结合、共同促进。因此,电信运营商与传统行业领导者在融合过程中的角色分工就显得尤为重要。如何把传统产业的信息化需求与电信业的发展以及消费者的需求更好地相结合将在很大程度上决定中国RFID产业的发展前景。
2、NFC卡
NFC卡适用于近距离无线通信,采用的是双向的识别和连接,工作距离在20cm内。目前主要是中国电信、中国联通以及中国银联采用这种手机支付的方式。
NFC(Near Field Communication)是在非接触式识别(RFID)和互联技术基层上发展起来的技术标准,它填补了连接领域的空白。该项技术是由索尼公司和飞利浦公司共同合作开发的。该项技术使得在移动设备、消费类电子产品、PC和智能空间工具之间进行短距离无线通信成为了现实。而且NFC提供了一种能让消费者更直观的查看相关交易信息、访问内容与服务的简单、触控式的解决方案。在SIM卡上集成NFC芯片,手机就能够实现小额支付和读取其它相应NFC设备或者标签上的信息,而且NFC可以达到简化整个认证与识别的过程,可以使得各个电子设备之间的相互访问更加的直接、安全和清楚。
3、SIMpass卡
SIMpass是一种双界面卡,这种卡是握奇数据基于SIM卡的全新移动支付解决方案,是基于握奇成熟的双界面智能卡技术推出的新技术。这种卡可以实现各种非接触移动应用。SIMpass卡具有接触和非接触两个通讯界面。非接触界面的主要功能是支持非接触移动支付、电子存折、PBOC借记/贷记以及其他各种非电信应用。接触界面的主要功能是实现电信应用,完成手机卡的正常功能。SIMpass 还可以采用STK、SMS等方式,通过接触界面进行非现场的非电信应用,例如空中圈存等。握奇公司还开发出与SIMpass相匹配的MePay平台系统,作为移动支付的后台,可以有效地把移动运营商、银行、商户以及终端用户联结起来,形成完整的移动支付体系。SIMpass所具有的优势是由于其通过SIM卡实现各种移动应用,成本低廉,部署方便。
三、手机支付业务商业模式
我国目前的手机支付业务商业模式主要有两种。第一种是中国移动手机支付业务商业模式。这种模式中中国移动与国内发卡机构中国银联成立了合资公司——联动优势,负责中国移动手机支付业务的运营,包括商户的拓展和管理、与银行之间建立通道实现金融交易的功能,并成为用户、商户和银行三者的枢纽,负责整个业务的推广和宣傳等。银行、商户都是通过支付平台与用户发生交易,从而中国移动通过联动优势间接控制了整个产业链。这种模式类似运营商与银行合作的模式,但这里中国移动与银联合作而非银行,目的是通过银联与银行之间的紧密关系,间接与银行建立合作关系。
第二种是中国联通手机支付业务商业模式。中国联通自建的支付管埋平台在整个支付业务是手机支付的业务枢纽,所有的专业支付商自建支付平台接入联通手机支付管理平台。所有的手机支付发起(无论是用户主动还是支付商主动),均要通过联通手机支付管理平台才能建立。联通通过对支付商和商户的统一管理,实现了对手机支付通道的控制,但并不介入用户、支付商和银行之间涉及到金融支付的功能部分,保证了用户银行信息的安全。在这种模式下,支付商自主建设平台并接入银行,同一家银行可以同时接人多个支付商平台;联通手机支付管理平台通过对商户信息备案和商户统一代码管理,实现对商户的间接控制,进而对手机支付涉及的商品进行控制,实现了商户和商品的灵活管理;用户可以通过短信、WAP、WEB方式接人手机支付管理平台使用联通手机支付业务;银行与支付商系统相连,负责用户银行卡的绑定和用户扣费的完成。
四、我国手机支付在电子商务中应用还存在的问题
在可以预期的未来,我国手机支付在电子商务中将会有着十分广阔的应用前景。但是在目前手机支付仍然存在着急需要解决的问题。主要有以下几个方面:
第一,安全问题。具体表现有:由于手机丢失,被他人恶意使用;手机具备支付功能以后,里面包含有各种重要信息,一旦出现丢失或被盗,就有可能被他人冒用,给用户造成极大的损失;用户对业务了解不足,造成欺诈性交易的出现;由于信息丢失,造成交易失败;由于数据通过无线传输,对其安全性有疑虑;手机被病毒感染,造成用户信息泄露。
第二,消费者固有的消费习惯需要改变。我国手机支付产业尚处于市场培育和推广阶段,消费者 “一手交钱,一手交货”的消费观念根深蒂固。这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式,是我国手机支付业务成长过程中必须逾越的一道“门槛”。
第三,现有的支付操作模式过于繁琐。用户使用手机支付多是采用短信和无线接入等远程控制支付的方式。这种支付方式不需要在手机中增加特殊的软件,用户只需在缴纳费用时, 采用短信和无线接入的方式连接手机支付平台,支付平台就会从用户事先在运营服务商处开设的虚拟账户中扣除一定金额,或通知银行在和手机号码绑定的用户银行账户上扣除一定金额,或在其手机预存的话费中扣除。
第四,是手续费的收取问题。现有手机支付业务手续费的收取在各方的金额都不相同。就目前的手机支付业务来说,过于单一的支付种类本来就没多少用户,再加上相对过高的手续费就使这项业务更难推广了。
参考文献
[1] 袁雨飞,王有为,扬庆.移动商务.北京:清华大学出版社,2006:239-257.
[2] 陈璐.我国手机支付应用现状及问题探讨[J].中国信用卡,2007(6):60-61.
[3] 亚太RFID技术协会.RFID的近距离通信技术NFC在亚洲和欧洲的发展状况.中国电子商情(RFID技术与应用),2007(3):10.
[4] 王宇伟,张辉.基于手机的NFC应用研究.中国无线电,2007(6):7-8.
[5] 周兴,电子商务手机支付[J].科技咨询导报,2007(10):27-29.
作者简介:董征宇,男,重庆电子工程职业学院商务管理教研室主任,讲师。研究方向:电子商务、网络技术、网站开发。
关键词:手机支付 移动电子商务 支付模式
DOI:10.3969/j.issn.1672-8289.2010.09.019
一、手机支付概念
随着手机用户的增多,利用移动手机来补充甚至代替类似信用卡等存储功能的概念应运而生。随着3G时代的到来,基于手机的各种应用更加丰富多彩,对于支付的潜在需求十分巨大,手机支付的日趋成熟会大大加快移动电子商务的进程。
手机支付也称为移动支付(Mobile Payment),就是允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。简单的支付有可能是将所支付的钱直接计入移动电话账单,比较完善的移动支付业务是将手机与信用卡号码链接起来,每次交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。对用户来说,移动支付业务提供了随时随地通过移动手机购买多种数字或物质商品的机会。
作为新兴的电子支付方式,手机支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点,消费者只要拥有一部手机,就可以完成理财或交易,享受其带来的便利。其应用领域现在一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务和网上服务等。由于这种支付方式具有不受时空、地域限制的优点,已成为现金支付、银行卡支付和网上支付等方式之外的一种强有力的支付手段,并逐渐发展成为现有金融服务业中一种更具竞争力的服务模式。
二、目前手机支付主要采用的技术方案
1、RFSIM卡
RFSIM卡是一种双面智能卡(RFID卡和SIM卡),是目前中国移动采用的支付方式。这种支付方式对于消费者来说,更换的成本比较低,只需要将SIM卡更换为RFSIM卡,就可以在相应的POS机上进行消费。这种卡采用的是RFID技术,可实现中近距离无限通信,它通过更换手机SIM卡就可以实现通信,使用的频率是2.4G,通信距离可以在10-500cm之间进行自动调整,单向支持100M。
RFID与电信业的融合并非仅是简单的技术问题,其实质还在于信息产业与传统产业如何通过技术的发展相互结合、共同促进。因此,电信运营商与传统行业领导者在融合过程中的角色分工就显得尤为重要。如何把传统产业的信息化需求与电信业的发展以及消费者的需求更好地相结合将在很大程度上决定中国RFID产业的发展前景。
2、NFC卡
NFC卡适用于近距离无线通信,采用的是双向的识别和连接,工作距离在20cm内。目前主要是中国电信、中国联通以及中国银联采用这种手机支付的方式。
NFC(Near Field Communication)是在非接触式识别(RFID)和互联技术基层上发展起来的技术标准,它填补了连接领域的空白。该项技术是由索尼公司和飞利浦公司共同合作开发的。该项技术使得在移动设备、消费类电子产品、PC和智能空间工具之间进行短距离无线通信成为了现实。而且NFC提供了一种能让消费者更直观的查看相关交易信息、访问内容与服务的简单、触控式的解决方案。在SIM卡上集成NFC芯片,手机就能够实现小额支付和读取其它相应NFC设备或者标签上的信息,而且NFC可以达到简化整个认证与识别的过程,可以使得各个电子设备之间的相互访问更加的直接、安全和清楚。
3、SIMpass卡
SIMpass是一种双界面卡,这种卡是握奇数据基于SIM卡的全新移动支付解决方案,是基于握奇成熟的双界面智能卡技术推出的新技术。这种卡可以实现各种非接触移动应用。SIMpass卡具有接触和非接触两个通讯界面。非接触界面的主要功能是支持非接触移动支付、电子存折、PBOC借记/贷记以及其他各种非电信应用。接触界面的主要功能是实现电信应用,完成手机卡的正常功能。SIMpass 还可以采用STK、SMS等方式,通过接触界面进行非现场的非电信应用,例如空中圈存等。握奇公司还开发出与SIMpass相匹配的MePay平台系统,作为移动支付的后台,可以有效地把移动运营商、银行、商户以及终端用户联结起来,形成完整的移动支付体系。SIMpass所具有的优势是由于其通过SIM卡实现各种移动应用,成本低廉,部署方便。
三、手机支付业务商业模式
我国目前的手机支付业务商业模式主要有两种。第一种是中国移动手机支付业务商业模式。这种模式中中国移动与国内发卡机构中国银联成立了合资公司——联动优势,负责中国移动手机支付业务的运营,包括商户的拓展和管理、与银行之间建立通道实现金融交易的功能,并成为用户、商户和银行三者的枢纽,负责整个业务的推广和宣傳等。银行、商户都是通过支付平台与用户发生交易,从而中国移动通过联动优势间接控制了整个产业链。这种模式类似运营商与银行合作的模式,但这里中国移动与银联合作而非银行,目的是通过银联与银行之间的紧密关系,间接与银行建立合作关系。
第二种是中国联通手机支付业务商业模式。中国联通自建的支付管埋平台在整个支付业务是手机支付的业务枢纽,所有的专业支付商自建支付平台接入联通手机支付管理平台。所有的手机支付发起(无论是用户主动还是支付商主动),均要通过联通手机支付管理平台才能建立。联通通过对支付商和商户的统一管理,实现了对手机支付通道的控制,但并不介入用户、支付商和银行之间涉及到金融支付的功能部分,保证了用户银行信息的安全。在这种模式下,支付商自主建设平台并接入银行,同一家银行可以同时接人多个支付商平台;联通手机支付管理平台通过对商户信息备案和商户统一代码管理,实现对商户的间接控制,进而对手机支付涉及的商品进行控制,实现了商户和商品的灵活管理;用户可以通过短信、WAP、WEB方式接人手机支付管理平台使用联通手机支付业务;银行与支付商系统相连,负责用户银行卡的绑定和用户扣费的完成。
四、我国手机支付在电子商务中应用还存在的问题
在可以预期的未来,我国手机支付在电子商务中将会有着十分广阔的应用前景。但是在目前手机支付仍然存在着急需要解决的问题。主要有以下几个方面:
第一,安全问题。具体表现有:由于手机丢失,被他人恶意使用;手机具备支付功能以后,里面包含有各种重要信息,一旦出现丢失或被盗,就有可能被他人冒用,给用户造成极大的损失;用户对业务了解不足,造成欺诈性交易的出现;由于信息丢失,造成交易失败;由于数据通过无线传输,对其安全性有疑虑;手机被病毒感染,造成用户信息泄露。
第二,消费者固有的消费习惯需要改变。我国手机支付产业尚处于市场培育和推广阶段,消费者 “一手交钱,一手交货”的消费观念根深蒂固。这种长期形成的消费习惯和固有的支付方式,是我国手机支付业务成长过程中必须逾越的一道“门槛”。
第三,现有的支付操作模式过于繁琐。用户使用手机支付多是采用短信和无线接入等远程控制支付的方式。这种支付方式不需要在手机中增加特殊的软件,用户只需在缴纳费用时, 采用短信和无线接入的方式连接手机支付平台,支付平台就会从用户事先在运营服务商处开设的虚拟账户中扣除一定金额,或通知银行在和手机号码绑定的用户银行账户上扣除一定金额,或在其手机预存的话费中扣除。
第四,是手续费的收取问题。现有手机支付业务手续费的收取在各方的金额都不相同。就目前的手机支付业务来说,过于单一的支付种类本来就没多少用户,再加上相对过高的手续费就使这项业务更难推广了。
参考文献
[1] 袁雨飞,王有为,扬庆.移动商务.北京:清华大学出版社,2006:239-257.
[2] 陈璐.我国手机支付应用现状及问题探讨[J].中国信用卡,2007(6):60-61.
[3] 亚太RFID技术协会.RFID的近距离通信技术NFC在亚洲和欧洲的发展状况.中国电子商情(RFID技术与应用),2007(3):10.
[4] 王宇伟,张辉.基于手机的NFC应用研究.中国无线电,2007(6):7-8.
[5] 周兴,电子商务手机支付[J].科技咨询导报,2007(10):27-29.
作者简介:董征宇,男,重庆电子工程职业学院商务管理教研室主任,讲师。研究方向:电子商务、网络技术、网站开发。