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【摘 要】授信政策是商业银行根据国家宏观调控政策、产业政策、区域政策等，结合自身发展战略要求制定的指导全行信贷投放和优化资源配置的政策。有效的政策执行是实现政策目标的唯一途径。因此，提高政策研究的针对性和实效性，提高授信政策落地效果对商业银行经营发展具有十分重要的意义。一方面，可以有效提高银行资金利用率，降低不良贷款风险；另一方面，可以及时应对国家、地方新动态及客户需求变化，把握新机遇，提升银行竞争力，保证商业银行积极向好发展。
【关键词】信贷政策；落地；实效性
一、商业银行授信政策制定及执行现状
1.政策制定针对性较差，缺乏长期跟踪
目前我国商业银行普遍尚未搭建完整的政策体系，对政策研究不全面，政策制定存在缺陷。同时，并没有实现对单个行业的持续跟踪研究，导致授信政策调整不及时、针对性较差，对实际业务指导作用不够。
2.政策宣传不到位
做好政策执行工作，需要一个完善的传播机制来向被执行者传播政策，被执行人对政策的不了解和不认同会严重影响到政策执行效果。目前我国大部分商业银行授信政策制定完成后，没有组织集体的培训学习，也没有向业务人员提出硬性的学习任务要求。宣传力度过于薄弱，加之没有硬性规定约束，致使业务人员对授信政策重要性产生质疑，在业绩压力下，往往会出现不执行、不重视的情况。同时，由于对政策内容理解不到位，执行偏差问题普遍存在。
3.政策执行监督工作薄弱
商业银行授信政策下发后大多处于无人监管状态，政策执行过程监督环节缺失。政策中的监测指标超出政策要求值后，也未执行硬性措施，限额指标由于缺乏强制性，执行效果不理想。
4.效果评价及反馈环节缺失
我国商业银行普遍无授信政策执行或管理专职人员，尚未建立授信政策执行效果评估反馈机制，政策执行者在信贷业务办理过程中，针对信贷政策有疑义的，大多不与政策制定者进行沟通，保持置之不理的态度。政策制订者不能定期收到执行效果评价以及改进意见反馈，不利于政策依据实际情况的调整和完善。
5.考核激励机制不足
商业银行普遍尚未出台针对分支机构、业务团队以及一线业务人员授信政策执行效果的考核办法。当授信政策要求与业务发展、业绩考核等硬性指标相冲突时，授信政策往往成为被忽视的对象，直接影响政策重视程度和执行效果。
二、国有银行政策制定及落地方法
1.重视授信政策制定的准确性和针对性
XX国有银行信贷政策制定重视现代信息技术的全面运用，对信贷管理系统及数据中心及大数据的运用走在行业前端，利用大数据精确定位宏观经济环境、政策导向、行业发展状况以及重点企业发展状况。积极探索通过对商户真实交易数据的分析，努力将数据转化为可评估的价值，提高政策制定的准确性和实用性。
2.行业分析中心及分析师制度提升政策专业性
XX国有银行成立专门从事行业信贷风险研究的职能部门——行业分析中心，在深入研究分析和预判风险的基础上，通过制定行业信贷政策来指引全行的信贷投放。此外，该国有银行还建立了分析师制度，通过分析师对区域、产业、行业以及各种财经政策等作为研究分析，结合宏观经济形势和经济结构调整，在制定授信政策时更有方向感，更易做出科学合理的信贷投向选择。
3.信贷管理系统助力政策落实
XX国有银行通过信贷管理系统的充分利用，实现政策指标的有效落实，例如信贷管理系统可提供授信额度的分析，包括区域授信额度，行业授信额度等，并根据分析结果系统进行额度限制，包括区域分行额度限制和行业额度限制等，为保障授信政策有效执行提供了辅助支持。此外，系统授信额度的定量计算模型和标准化程序，为授信政策的制定、核查、监督起到巨大的作用。
4.多层次培训，提高信贷政策制度执行力
XX国有银行重视加强对信贷业务相关政策制度的学习和培训，例如通过集中培训、网络学习、网络考试、竞赛及案例研讨等形式，对信贷政策运用者进行相应的政策引导，加强对当前经济形势的分析判断并探讨研究对应的风险防范措施，提高作业监督、监测、检查等各个环节的业务操作和政策把控能力。
5.定期交流和反馈提高政策实效性
XX国有银行授信政策制定者积极与前、中台沟通，对信贷政策执行中出现的问题定期进行分析汇总，加强对信贷业务经办人员的指导工作，提高前、中、后台对信贷政策重要性的认识。对此过程中发现的问题及相关反馈及时汇总分析并对政策进行及时调整，有效提高信贷政策制度的执行力。
三、商业银行授信政策落地相关建议
1.政策落地需发挥领导带头作用
应树立政策面前人人平等、政策面前没有特权、政策约束没有例外的意识，各级领导要带头学习、严格执行、自觉维护。
2.政策制定及落地工作岗位设置
从我国商业银行尤其是股份制商业银行及城市商业银行的组织架构来看，普遍未设置授信管理部或授信执行部。从人员配备来看，负责授信政策制定人员也较少，且兼职审批部其他工作，缺乏授信政策执行、监督人员。建议商业银行设置政策制定专门岗位，增设授信管理岗，承担政策制定及落地监督职能。政策制定专门岗位与授信管理岗工作职责允许存在一定交叉互补。
其中政策制定专门岗职责为：
（1）贯彻执行国家和本行信贷政策、制度工作；
（2）研究拟定授信工作规划，研究分析当地经济形势和行业发展趋势，调查分析授信业务投向，制定各项信贷政策；
（3）负责同业授信政策资料收集、整理、分析与研究。
授信管理岗职责为：
（4）负责授信政策制度后下发、宣传及组织员工培训学习；
（5）检查和督导本行授信客户政策执行工作； （6）检查和考核授信经营部门执行授信政策落实情况，提出相应的管理建议及整改要求；
（7）整理前线人员对授信政策的反馈意见，并提交到政策制定岗。
3.提高政策制定的准确性
商业银行信贷政策制定的依据应为：一是应紧密结合全行战略、业务发展方向、国家大政方针、经营环境以及同业竞争等各方面变动因素，并积极融合同业先进经验；二是信贷政策制定应加强对企业的实地调研，并建立重点行业长期跟踪研究机制，以便及时调整，提高政策实效性；三是因地制宜制定区域政策，细化信贷政策，如制定特色区域、特色行业信贷政策、专门信贷政策等，提升政策针对性。
4.加大政策实施效果监测工作力度
在总行各业务条线、各分支机构设立政策执行效果监测岗（可由分支机构政策制定人员、业务主管、客户经理、综合人员等兼任），负责与总行授信管理岗对接，主要工作职责：一是按时向总行政策制定专门岗提交政策执行进度；二是进行客户经理反馈意见梳理并及时反馈到总行政策制定专门岗。
5.提高信贷管理系统在政策落地方面的运用
一是将相关硬性指标量化并嵌入信贷系统中，设置预警红线，以实现对风险的持续、动态控制；二是采用技术措施防范信贷操作风险，并将信贷业务工作流程、岗位权限固化于系统中，实现系统对信贷业务的刚性控制；三是实现信贷管理系统对额度分配的控制，降低人为操作风险。
6.强化人员队伍建设，实行差别化培训
商业银行应针对不同层次的员工，采取差别化培训：例如对于管理层，着重对宏观及产业形势分析进行培训，加强其对政策制定决断的专业性；对于客户经理等信贷业务经办层，应着重以本行信贷政策、新业务、新产品为培训对象，不断提高其对信贷政策的重视程度。并不定期对培训效果检查考试等。
7.定期组织开展信贷政策交流会实现政策制定的持续跟踪
一是强化科学评估。要把政策的评估、完善、清理工作作为一项经常性工作，通过有关案件剖析，掌握政策的执行情况，以半年度或季度为频率，根据本行经营结果，对比年初授信政策，分析政策执行效果，同时出台补充政策研究，以便达到完善政策体系的目的；二是应定期组织相关人员（例如各条线信贷政策制定人员等）进行经验交流座谈会，对政策执行情况进行反馈与跟踪，对相关问题予以及时解决并对政策内容进行有效修订。
8.建立健全政策落实监督评价体系
一是应建立执行力评价体系，采用日常督查和专项检查等方式，随时掌握政策执行情况，及时发现和解决问题。对人为原因造成政策不能有效落实的，要提出纠偏措施；二是实行有效的激励约束机制，严格追责。把员工执行政策的情况与考核有机结合起来，制定一系列的绩效考核奖罚措施；三是完善对分支行政策落地执行情况的考核机制，对于不执行、执行不到位、突破行业限额等问题严格问责。
【关键词】信贷政策；落地；实效性
一、商业银行授信政策制定及执行现状
1.政策制定针对性较差，缺乏长期跟踪
目前我国商业银行普遍尚未搭建完整的政策体系，对政策研究不全面，政策制定存在缺陷。同时，并没有实现对单个行业的持续跟踪研究，导致授信政策调整不及时、针对性较差，对实际业务指导作用不够。
2.政策宣传不到位
做好政策执行工作，需要一个完善的传播机制来向被执行者传播政策，被执行人对政策的不了解和不认同会严重影响到政策执行效果。目前我国大部分商业银行授信政策制定完成后，没有组织集体的培训学习，也没有向业务人员提出硬性的学习任务要求。宣传力度过于薄弱，加之没有硬性规定约束，致使业务人员对授信政策重要性产生质疑，在业绩压力下，往往会出现不执行、不重视的情况。同时，由于对政策内容理解不到位，执行偏差问题普遍存在。
3.政策执行监督工作薄弱
商业银行授信政策下发后大多处于无人监管状态，政策执行过程监督环节缺失。政策中的监测指标超出政策要求值后，也未执行硬性措施，限额指标由于缺乏强制性，执行效果不理想。
4.效果评价及反馈环节缺失
我国商业银行普遍无授信政策执行或管理专职人员，尚未建立授信政策执行效果评估反馈机制，政策执行者在信贷业务办理过程中，针对信贷政策有疑义的，大多不与政策制定者进行沟通，保持置之不理的态度。政策制订者不能定期收到执行效果评价以及改进意见反馈，不利于政策依据实际情况的调整和完善。
5.考核激励机制不足
商业银行普遍尚未出台针对分支机构、业务团队以及一线业务人员授信政策执行效果的考核办法。当授信政策要求与业务发展、业绩考核等硬性指标相冲突时，授信政策往往成为被忽视的对象，直接影响政策重视程度和执行效果。
二、国有银行政策制定及落地方法
1.重视授信政策制定的准确性和针对性
XX国有银行信贷政策制定重视现代信息技术的全面运用，对信贷管理系统及数据中心及大数据的运用走在行业前端，利用大数据精确定位宏观经济环境、政策导向、行业发展状况以及重点企业发展状况。积极探索通过对商户真实交易数据的分析，努力将数据转化为可评估的价值，提高政策制定的准确性和实用性。
2.行业分析中心及分析师制度提升政策专业性
XX国有银行成立专门从事行业信贷风险研究的职能部门——行业分析中心，在深入研究分析和预判风险的基础上，通过制定行业信贷政策来指引全行的信贷投放。此外，该国有银行还建立了分析师制度，通过分析师对区域、产业、行业以及各种财经政策等作为研究分析，结合宏观经济形势和经济结构调整，在制定授信政策时更有方向感，更易做出科学合理的信贷投向选择。
3.信贷管理系统助力政策落实
XX国有银行通过信贷管理系统的充分利用，实现政策指标的有效落实，例如信贷管理系统可提供授信额度的分析，包括区域授信额度，行业授信额度等，并根据分析结果系统进行额度限制，包括区域分行额度限制和行业额度限制等，为保障授信政策有效执行提供了辅助支持。此外，系统授信额度的定量计算模型和标准化程序，为授信政策的制定、核查、监督起到巨大的作用。
4.多层次培训，提高信贷政策制度执行力
XX国有银行重视加强对信贷业务相关政策制度的学习和培训，例如通过集中培训、网络学习、网络考试、竞赛及案例研讨等形式，对信贷政策运用者进行相应的政策引导，加强对当前经济形势的分析判断并探讨研究对应的风险防范措施，提高作业监督、监测、检查等各个环节的业务操作和政策把控能力。
5.定期交流和反馈提高政策实效性
XX国有银行授信政策制定者积极与前、中台沟通，对信贷政策执行中出现的问题定期进行分析汇总，加强对信贷业务经办人员的指导工作，提高前、中、后台对信贷政策重要性的认识。对此过程中发现的问题及相关反馈及时汇总分析并对政策进行及时调整，有效提高信贷政策制度的执行力。
三、商业银行授信政策落地相关建议
1.政策落地需发挥领导带头作用
应树立政策面前人人平等、政策面前没有特权、政策约束没有例外的意识，各级领导要带头学习、严格执行、自觉维护。
2.政策制定及落地工作岗位设置
从我国商业银行尤其是股份制商业银行及城市商业银行的组织架构来看，普遍未设置授信管理部或授信执行部。从人员配备来看，负责授信政策制定人员也较少，且兼职审批部其他工作，缺乏授信政策执行、监督人员。建议商业银行设置政策制定专门岗位，增设授信管理岗，承担政策制定及落地监督职能。政策制定专门岗位与授信管理岗工作职责允许存在一定交叉互补。
其中政策制定专门岗职责为：
（1）贯彻执行国家和本行信贷政策、制度工作；
（2）研究拟定授信工作规划，研究分析当地经济形势和行业发展趋势，调查分析授信业务投向，制定各项信贷政策；
（3）负责同业授信政策资料收集、整理、分析与研究。
授信管理岗职责为：
（4）负责授信政策制度后下发、宣传及组织员工培训学习；
（5）检查和督导本行授信客户政策执行工作； （6）检查和考核授信经营部门执行授信政策落实情况，提出相应的管理建议及整改要求；
（7）整理前线人员对授信政策的反馈意见，并提交到政策制定岗。
3.提高政策制定的准确性
商业银行信贷政策制定的依据应为：一是应紧密结合全行战略、业务发展方向、国家大政方针、经营环境以及同业竞争等各方面变动因素，并积极融合同业先进经验；二是信贷政策制定应加强对企业的实地调研，并建立重点行业长期跟踪研究机制，以便及时调整，提高政策实效性；三是因地制宜制定区域政策，细化信贷政策，如制定特色区域、特色行业信贷政策、专门信贷政策等，提升政策针对性。
4.加大政策实施效果监测工作力度
在总行各业务条线、各分支机构设立政策执行效果监测岗（可由分支机构政策制定人员、业务主管、客户经理、综合人员等兼任），负责与总行授信管理岗对接，主要工作职责：一是按时向总行政策制定专门岗提交政策执行进度；二是进行客户经理反馈意见梳理并及时反馈到总行政策制定专门岗。
5.提高信贷管理系统在政策落地方面的运用
一是将相关硬性指标量化并嵌入信贷系统中，设置预警红线，以实现对风险的持续、动态控制；二是采用技术措施防范信贷操作风险，并将信贷业务工作流程、岗位权限固化于系统中，实现系统对信贷业务的刚性控制；三是实现信贷管理系统对额度分配的控制，降低人为操作风险。
6.强化人员队伍建设，实行差别化培训
商业银行应针对不同层次的员工，采取差别化培训：例如对于管理层，着重对宏观及产业形势分析进行培训，加强其对政策制定决断的专业性；对于客户经理等信贷业务经办层，应着重以本行信贷政策、新业务、新产品为培训对象，不断提高其对信贷政策的重视程度。并不定期对培训效果检查考试等。
7.定期组织开展信贷政策交流会实现政策制定的持续跟踪
一是强化科学评估。要把政策的评估、完善、清理工作作为一项经常性工作，通过有关案件剖析，掌握政策的执行情况，以半年度或季度为频率，根据本行经营结果，对比年初授信政策，分析政策执行效果，同时出台补充政策研究，以便达到完善政策体系的目的；二是应定期组织相关人员（例如各条线信贷政策制定人员等）进行经验交流座谈会，对政策执行情况进行反馈与跟踪，对相关问题予以及时解决并对政策内容进行有效修订。
8.建立健全政策落实监督评价体系
一是应建立执行力评价体系，采用日常督查和专项检查等方式，随时掌握政策执行情况，及时发现和解决问题。对人为原因造成政策不能有效落实的，要提出纠偏措施；二是实行有效的激励约束机制，严格追责。把员工执行政策的情况与考核有机结合起来，制定一系列的绩效考核奖罚措施；三是完善对分支行政策落地执行情况的考核机制，对于不执行、执行不到位、突破行业限额等问题严格问责。