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摘 要：自2009年起随着信用卡逐步退出大学生金融借贷市场，加之互联网金融行业的快速发展，校园贷于2014年逐渐进入高校并受到广大学生的青睐，但由于国家监管不到位，校园贷引发多起大学生自杀事件。该文主要分析了校园贷的现状及危害，提出了相关的应对策略。
关键词：校园贷 大学生 危害 风险防范
中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）03（c）-0219-02
随着银监会于2009年叫停了大学生信用卡，信用卡逐步退出大学生金融借贷市场。但很多大学生由于学习、创业、消费等原因依然具有旺盛的资金需求，加之互联网金融行业的快速发展，校园贷于2014年逐渐进入高校并受到广大学生的青睐。大学生是一个特殊的信贷群体，没有稳定收入和还款能力且容易盲目消费，近些年因借校园贷遭到暴力催收而自杀的事件频发。校园贷带来的负面影响越来越受到人们的重视，国家也出台了一系列政策对校园贷加强监管。
1 校园贷概述
校园贷是指针对大学校园，以大学生借款人为消费群体而开展的互联网金融贷款服务。校园贷严格来说可以分为5类。
（1）正规银行面向大学生提供的信贷服务，如国家开发银行的助学贷款、招商银行的“大学生闪电贷”等。
（2）淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等。
（3）消费金融公司为大学生个人提供以消费为目的的贷款，如分期乐、趣分期等，部分还可提供较低额度的现金提现。
（4）P2P贷款平台为大学生个人提供资助学业或创业贷款，如闪电学贷、名校贷等。
（5）以民间放贷机构和放贷人为主体的线下私贷，运营模式为线下服务，有地域限制，多存在虚假宣传、非法中介、超高费率、暴力催收等问题。
校园贷具有消费群体庞大，贷款门槛低、信息审核不严，申请便利、手续简单、放款迅速，高利率、高违约金，容易陷入“连环贷”“套路贷”的陷阱等特点。
校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学后，有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求，急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。
2 校园贷的发展历史
在2009年，银监会已经叫停了大学生信用卡，明确指出金融机构应该综合学生过往的信用记录、收入情况、家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断。大部分大学生是没有稳定收入的，因此信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。但很多大学生由于学习、创业、消费等原因依然具有旺盛的资金需求，加之互联网金融行业的快速发展，2014年校园分期平台在大学校园内崛地而起。先从iPhone等电子产品入手，并结合电商、地推和分期付款的优势，迅速在全国大学蔓延。随着分期消费和提前消费在校园内逐步成为一种潮流，
2015年校园贷平台呈现爆发式的增长。除了分期乐、趣分期、爱学贷等平台以雷同的模式不断复制，一时间涌现出成百上千的校园分期平台外，多家P2P网贷平台也加入校园贷。在相关监管政策还不完善的情况下，校园贷存在许多乱象，包括一些非法的高利贷平台、裸贷平台混迹于校园，另外许多主流的校园网贷平台也存在严重的不合规现象，暴力催收引发了多起校园悲剧。
随着校园贷的各种乱象先后被曝光，“裸条借贷”事件上热搜之后，关于整治校园贷、加强校园贷管理的社会呼声越来越高。2016年4月教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，同年11月，六部委联合下发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，2107年5月，银监会、教育部、人力资源与社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。随着校园贷监管政策的收紧，校园贷市场步入整顿期。这些政策都将有助于校园网贷的监管，对规范校园网贷市场、引导学生形成正确的消费观起到积极的影响。
3 校园贷的危害
3.1 校园贷具有高利贷性质
不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，利率是银行的20～30倍，严重违反国家贷款政策，肆意赚取学生的钱。
3.2 校园贷会诱导大学生过度消费，滋生大学生的恶习
高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园贷获取资金进行过度消费，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。
3.3 校园贷极易诱发暴力催收等不法行为
一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。
3.4 校园贷存在个人信息泄漏风险
放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。
4 校园贷的风险防范
4.1 国家应出台相关法律法规加强监管
尽管国家自2016年起就陆续出台相关政策加强对校园贷的建管，但更应尽快出台相关法律法规，对校园贷的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽规定，以科学立法引导校园贷的健康发展。另外，监管部门对于校园贷平台应实现严格牌照审核制度，网贷平台一定要有准入门槛，合法合规经营。针对网贷平台经营活动进行全天候监控，凡是具有欺诈性、不合规的校园网贷平台应该坚决取缔。
4.2 高校应建立相关管理机制正确引导
高校应及时针对校园贷现象建立相关的管理机制，进一步加强对大学生的思想政治教育工作，组织学生学习金融知识，合理安排自己的消费资金;利用主题班会，微信公众号等加大对校园贷危害的宣传力度，引导学生远离校园贷;发现有校园贷学生及时与其家长沟通，使问题在可控范围内得以解决;成立校园贷问题处理中心，对陷入校园贷的学生进行心理疏导并给以解决问题的专业意见，防止学生在陷入暴力催收时走向极端。
4.3 引导学生树立正确消费观念和增强自我保护意识
大学生应当增强自我保护意识，树立正确的消费观念，身份证、学生证等个人证件妥善保管，杜绝个人信息泄密，以免造成不必要的損失;不随意攀比，不过度消费，在平时的生活中多参加课外活动，保持良好的心态。
5 结语
随着国家法律法规的完善，社会、高校、家长共同担负起监管责任，大学生正确消费观的建立，校园贷市场一定会越来越规范。正规的校园贷平台运营得当也有利于促进经济的发展。因此应当多方齐抓共管，加大监管和惩罚力度，营造良好的网络借贷市场，也为大学生提供一个健康稳定的成长环境。
参考文献
[1] 邓鸿坤.浅析校园网络借贷的现象和风险防范[J].纳税，2019，13（2）：293，295.
[2] 石培培.浅析大学生之“校园贷”现象[J].法制博览，2019（1）：253.
[3] 庄玉琳，张董强，纪程宇，等.高校大学生校园贷现状调研[J].中国地质教育，2018，27（4）：49-51.
关键词：校园贷 大学生 危害 风险防范
中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2019）03（c）-0219-02
随着银监会于2009年叫停了大学生信用卡，信用卡逐步退出大学生金融借贷市场。但很多大学生由于学习、创业、消费等原因依然具有旺盛的资金需求，加之互联网金融行业的快速发展，校园贷于2014年逐渐进入高校并受到广大学生的青睐。大学生是一个特殊的信贷群体，没有稳定收入和还款能力且容易盲目消费，近些年因借校园贷遭到暴力催收而自杀的事件频发。校园贷带来的负面影响越来越受到人们的重视，国家也出台了一系列政策对校园贷加强监管。
1 校园贷概述
校园贷是指针对大学校园，以大学生借款人为消费群体而开展的互联网金融贷款服务。校园贷严格来说可以分为5类。
（1）正规银行面向大学生提供的信贷服务，如国家开发银行的助学贷款、招商银行的“大学生闪电贷”等。
（2）淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等。
（3）消费金融公司为大学生个人提供以消费为目的的贷款，如分期乐、趣分期等，部分还可提供较低额度的现金提现。
（4）P2P贷款平台为大学生个人提供资助学业或创业贷款，如闪电学贷、名校贷等。
（5）以民间放贷机构和放贷人为主体的线下私贷，运营模式为线下服务，有地域限制，多存在虚假宣传、非法中介、超高费率、暴力催收等问题。
校园贷具有消费群体庞大，贷款门槛低、信息审核不严，申请便利、手续简单、放款迅速，高利率、高违约金，容易陷入“连环贷”“套路贷”的陷阱等特点。
校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学后，有些家庭无力负担孩子在城市消费、学习甚至是创业上的资金需求，急速膨胀的消费欲望会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。
2 校园贷的发展历史
在2009年，银监会已经叫停了大学生信用卡，明确指出金融机构应该综合学生过往的信用记录、收入情况、家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断。大部分大学生是没有稳定收入的，因此信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。但很多大学生由于学习、创业、消费等原因依然具有旺盛的资金需求，加之互联网金融行业的快速发展，2014年校园分期平台在大学校园内崛地而起。先从iPhone等电子产品入手，并结合电商、地推和分期付款的优势，迅速在全国大学蔓延。随着分期消费和提前消费在校园内逐步成为一种潮流，
2015年校园贷平台呈现爆发式的增长。除了分期乐、趣分期、爱学贷等平台以雷同的模式不断复制，一时间涌现出成百上千的校园分期平台外，多家P2P网贷平台也加入校园贷。在相关监管政策还不完善的情况下，校园贷存在许多乱象，包括一些非法的高利贷平台、裸贷平台混迹于校园，另外许多主流的校园网贷平台也存在严重的不合规现象，暴力催收引发了多起校园悲剧。
随着校园贷的各种乱象先后被曝光，“裸条借贷”事件上热搜之后，关于整治校园贷、加强校园贷管理的社会呼声越来越高。2016年4月教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，同年11月，六部委联合下发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，2107年5月，银监会、教育部、人力资源与社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。随着校园贷监管政策的收紧，校园贷市场步入整顿期。这些政策都将有助于校园网贷的监管，对规范校园网贷市场、引导学生形成正确的消费观起到积极的影响。
3 校园贷的危害
3.1 校园贷具有高利贷性质
不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，利率是银行的20～30倍，严重违反国家贷款政策，肆意赚取学生的钱。
3.2 校园贷会诱导大学生过度消费，滋生大学生的恶习
高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园贷获取资金进行过度消费，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。
3.3 校园贷极易诱发暴力催收等不法行为
一些放贷人进行放贷时会要求提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。
3.4 校园贷存在个人信息泄漏风险
放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。
4 校园贷的风险防范
4.1 国家应出台相关法律法规加强监管
尽管国家自2016年起就陆续出台相关政策加强对校园贷的建管，但更应尽快出台相关法律法规，对校园贷的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽规定，以科学立法引导校园贷的健康发展。另外，监管部门对于校园贷平台应实现严格牌照审核制度，网贷平台一定要有准入门槛，合法合规经营。针对网贷平台经营活动进行全天候监控，凡是具有欺诈性、不合规的校园网贷平台应该坚决取缔。
4.2 高校应建立相关管理机制正确引导
高校应及时针对校园贷现象建立相关的管理机制，进一步加强对大学生的思想政治教育工作，组织学生学习金融知识，合理安排自己的消费资金;利用主题班会，微信公众号等加大对校园贷危害的宣传力度，引导学生远离校园贷;发现有校园贷学生及时与其家长沟通，使问题在可控范围内得以解决;成立校园贷问题处理中心，对陷入校园贷的学生进行心理疏导并给以解决问题的专业意见，防止学生在陷入暴力催收时走向极端。
4.3 引导学生树立正确消费观念和增强自我保护意识
大学生应当增强自我保护意识，树立正确的消费观念，身份证、学生证等个人证件妥善保管，杜绝个人信息泄密，以免造成不必要的損失;不随意攀比，不过度消费，在平时的生活中多参加课外活动，保持良好的心态。
5 结语
随着国家法律法规的完善，社会、高校、家长共同担负起监管责任，大学生正确消费观的建立，校园贷市场一定会越来越规范。正规的校园贷平台运营得当也有利于促进经济的发展。因此应当多方齐抓共管，加大监管和惩罚力度，营造良好的网络借贷市场，也为大学生提供一个健康稳定的成长环境。
参考文献
[1] 邓鸿坤.浅析校园网络借贷的现象和风险防范[J].纳税，2019，13（2）：293，295.
[2] 石培培.浅析大学生之“校园贷”现象[J].法制博览，2019（1）：253.
[3] 庄玉琳，张董强，纪程宇，等.高校大学生校园贷现状调研[J].中国地质教育，2018，27（4）：49-51.