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【摘 要】近年来，随着经济发展，居民对汽车的需求量也逐渐增大。随之而来的汽车金融业也在蓬勃发展，但从现实状况来看，目前我国的汽车金融市场还存在很大的待开发空间，优化现有的汽车金融业务对于商业银行来说会有很好的发展前景。本文就我国商业银行的汽车金融业务展开研究，主要分析了基于汽车金融的具体定义，分析商业银行汽车金融业务经历的从起始、发展、竞争到有序竞争的四个阶段，对促进汽车行业迅猛发展发挥了重要作用。最后，提出我国商业银行汽车金融业务的优化措施。
【关键词】商业银行;汽车金融;优化
引言：
随着现代社会人们物质生活水平的提高，人们对汽车的需求越来越多，汽车行业的发展空间也随之增大。在上世纪九十年代国内汽车需求不断增大的背景下，汽车金融市场的巨大潜力受到了商业银行和保险公司的关注，其虽然联合实施了汽车贷款业务，但基于当时汽车行业的整体发展水平有限，汽车金融市场还存在着巨大的待发展空间。
1、汽车金融理论概述
当前，汽车金融具有多种定义，其中比较具有权威的是美国福特公司对汽车金融的定义。福特汽车信贷公司处于全球汽车金融行业的领头地位，其对汽车金融的具体定义是：汽车金融是指以满足客户和经销商的金融需求为目的，凭借专业化的服务和运用多样化的资源对客户和经销商提供各种金融服务和产品，例如，为新车、二手车、租赁车提供汽车保险、库存融资保险、批售融资、营运资金融资等服务，同时还为客户提供一些金融投资服务。从汽车金融的具体定义可以看出，商业银行在汽车金融业务中充当一个提供商的角色，其以满足机构、企以及个人的需求为中心，采用一系列市场分析手段进行决策，从而为满足客户的需求做好前提工作。另外，商业银行汽车金融业务的服务对象具有较强的分散性、广泛性和对未来收益和信用的准确度要求较高的特点，这在很大程度上决定了商业银行汽车金融业务的开展具有较大的风险性。当前，对商业银行汽车金融业务如何避免和管控风险的研究层出不穷。[1]
2、我国商业银行汽车金融业务的发展历程
1998年，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，并规定汽车金融业务只能在四大银行进行开展。一年后，中国人民银行再次出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，该意见指出各大商业银行应试办教育助学贷款、旅游贷款等业务，并首次将汽车等商品的贷款支付比例降为百分之二十。自中国银行监督委员会成立以来，国家对商业银行汽车金融业务的范围进一步放开。2004年发布的《汽车贷款管理办法》，将汽车金融业务推向了更高的台阶。[2]综上可以看出，各种汽车信贷政策的出台对于商业银行的汽车金融业务发展无疑起着不可取代的作用。根据汽车金融业务的发展历程，总体上可以将商业银行汽车金融业务分为起始、发展、竞争以及有序竞争四个重要阶段。以下对这四个阶段进行深入地论述：
（1）起始阶段
起始阶段主要指的是从1995年到1998年5月这段时间。1995年之前，我国汽车市场的需求比较小，为扩大需求量，从而促进汽车行业的快速发展，许多汽车制造公司找准了商业银行这个有利助手，通过联合，与商业银行合作开展了一系列初期的汽车信贷业务，但基于当时汽车行业的管理经验比较缺乏，并且还未形成全面的风控系统，以致于汽车消费信贷业务在开展过程中出现了诸多问题。随着问题的逐步积累，商业银行汽车信贷业务达到了难以维持和发展的境地，直到1996年9月，中国人民银行下发了停办汽车信贷业务的通知。
（2）发展阶段
发展阶段主要指的是从1998年到2002年这一时间段。随着汽车消费信贷在汽车业务消费总体中的占比越来越高（1999年为1%，2002年为15%），汽车消费信贷的主体逐渐扩展到大多数股份制银行。在这一时期，保险公司对于促进汽车消费信贷市场的快速发展具有极其重要的作用。
（3）竞争阶段
竞争阶段主要指的是从2002年末到2003年这一时间段。汽车消费信贷市场的竞争内容变为各大银行之间的竞争。银行为了扩大汽车消费信贷的市场占有率，采用一系列的優惠政策，比如延长贷款年限、扩大贷款的准入范围、降低首付比例等。银行间激烈的竞争导致行业的平均利润水平不断降低，风险也不断积累。这一时期的总体特点是汽车消费信贷在汽车消费总量中的占比不断提高;保险公司对汽车消费信贷市场发展的促进作用逐渐降低，专业汽车信贷服务企业的大量出现将赋予汽车消费信贷业务的规模性和专业性特点。
（4）有序竞争阶段
2003年及以后就是我国商业银行汽车金融业务的有序竞争阶段。随着全面风险控制的进一步加强和汽车信贷市场的进一步完善，我国汽车信贷市场的竞争逐渐从无序发展为有序，企业间的竞争也更加趋于理性。这一时期的显著特点是保险公司对汽车信贷市场发展的促进作用基本消失，大范围汽车金融公司的出现为汽车金融业务增添了更多丰富的内容。
3、我国商业银行汽车金融业务的发展现状
3.1汽车行业刺激汽车金融业务快速发展
作为我国工业产业的重要组成部分，汽车行业在国家财政政策的扶持下，获得了前所未有的高速发展。我国汽车行业在赶超发达国家的过程中，已经与发达国家的距离越来越小。随着人们物质生活水平的提高，人们对私家车的质量要求也越来越高，这在很大程度上促使国内汽车公司不断研发新产品。在国内汽车行业前景一片光明的背景下，民营企业也积极投入到汽车制造业中，并为汽车行业的快速发展贡献着力量。随着汽车行业的飞速发展，人们对汽车信贷的需求也越来越多，这进一步刺激着国内汽车消费信贷市场的形成和发展。
3.2外部环境的改善为汽车金融业发展提供了必要前提
随着汽车行业的日新月异，2004年10月1日，新的《汽车贷款管理办法》进一步取代了旧的《汽车消费贷款管理办法》，该办法明确规定了个人、经销商、机构汽车贷款以及风险管控等方面的重点内容。[3]银行汽车贷款市场垄断地位的消失为汽车金融市场创造了更为公平的竞争环境，这在一定程度上刺激着汽车金融市场向又好又快的方向发展。新办法规定二手车的贷款期限应不多于三年，经销商汽车的贷款期限应不少于一年。该规定有利地规范了汽车信贷的贷款期限，为控制银行间的高风险和不规范竞争创造了有利条件。另外，新办法还要求贷款人之间建立有效的汽车贷款信息交流制度，以便提高贷款归还的效率，从而保障贷款人的合法权益。 4、我国商业银行在汽车金融市场中的优势与劣势
我国汽车金融公司在汽车金融业务模式和风险管理方面更具有专业性，业务办理流程简单快捷，且市场敏感度更高，但由于国家相关法律制度在某些方面进行了一定程度的约束，短期内汽车金融服务公司难以快速扩张服务网络。其资金来源主要是银行的资金拆借，成本相对较高，资金实力难以与商业银行相抗衡。与之相比较而言，商业银行在汽车金融体系中的优势主要在于：资金雄厚、营业网点多、分支机构健全，在面临市场冲击时能有较大的抵抗力。此外，商业银行拥有专业的从业人员，有着良好的业务能力，可以快速推广金融服务，而且商业银行本身在经营过程中也形成了一套较完善的客户信用体系，有效降低了业务风险。但是，商业银行在发展汽车金融上也存在一些劣势，例如银行业务种类多、范围广，汽车金融专业化程度低。同时，服务单一，目前我国商业银行的汽车金融业务还主要集中在汽车消费信贷方面，对其他如购车储蓄、二手车金融等业务涉及较少。与经销商、制造商以及消费者之间的联系不足，导致商业银行的各类金融服务业务往往难以有效满足他们的实际需求。
5、我国商业银行汽车金融业务的优化措施
5.1产品策略
汽车金融业务的有效发展是以新型的业务产品为支撑的。首先，商业银行应试着去研究、开发更多新型的业务品种。由于汽车金融业务的进行是以消费者的消费水平为根据的，因此，商业银行应对当地的消费者进行市场调查，然后综合调查的结果争取与汽车制造厂家和经销商合作，并做到将客户的不同需求融入到不同的汽车消费信贷业务中。该方法可以在继承传统的汽车金融业务管理方式优势的基础上，实现对不同客户需求的满足。另外，商业银行可以根据各地营业机构的经营状况以及地区实际情况在机构内部设立专业汽车金融业务中心，从而为客户提供专业化、系统化的汽车消费贷款服务，提高顾客的满意度和忠诚度。
5.2加强与其他金融机构的有效合作
虽然商业银行具有服务网点众多、资金力量雄厚的优势，但其在汽车金融业务的管理经验方面仍然比较缺乏，特别是在风险管控方面。与商业银行不同，国内外的专业汽车金融机构虽然没有较多的服务网点，也没有雄厚的资金力量，但其管理经验还是相当丰富的。因此，商业银行应加强与其他金融机构的密切合作，以弥补自身管理经验的不足。另外，商业银行可以运用松散型合作方式，例如，在资金的结算和融通方面加强与国内外其他金融机构的联盟。
5.3做好技术建设工作
近些年来，随着互联网技术在各大行业中的运用越来越广泛，商业银行的IT 建设得到了飞速发展，但其与四大国有银行以及股份制银行的IT建设水平仍然存在较大差距。商业银行是银行业的重要组成部分，较低的IT建设水平必将严重制约汽车金融业务的顺利进行。针对这个问题，可以从以下几个方面进行改善：首先，推进网上银行的进一步发展。网上银行是一种以互联网技术为支撑的新型服务手段，与传统的服务手段相比，网上银行具有超越时空限制、简捷灵活、虚拟的特点。從客户方面来讲，网上银行可以节约客户的时间，方便客户进行多样化的交易。从银行方面来讲，网上银行可以减少交易成本、节省银行资源。随着支付宝、微信等支付软件的出现，银行业面临着被瓜分市场的危险。在竞争日益激烈的今天，商业银行应提高对网上银行建设的重视程度，加快建设步伐，从而为汽车金融业务的良好发展奠定坚实的基础。其次，加快呼叫中心建设。呼叫中心的另一个名称是客户服务中心。对于客户来说，呼叫中心可以快速为客户提供不同的问题解决方式，节省客户的时间和精力。对于银行来说，呼叫中心的有效应用可以在一定程度上提高顾客满意度和忠诚度。从目前商业银行的发展现状来看，呼叫中心将充分应用互联网的优势通过多样化的通话媒介为客户提供最为便捷的服务。
6、结语
纵观未来世界及我国汽车行业发展趋势，汽车行业仍将是全球最重要的产业之一，虽然商业银行在汽车金融市场中起着重要作用，但其仍然面临着国内外专业汽车金融企业的威胁。作为商业银行业务的重要组成部分，商业银行应充分发挥其优势，不断采用新策略以弥补其劣势，并积极响应国家号召，顺应时代发展潮流，以更加便捷、高效的汽车金融业务服务模式推动我国汽车行业向更好的方向发展。
参考文献：
[1]李柯邑.浅析商业银行汽车金融服务业务的发展[J].商讯.公司金融，2018（7）：1.
[2]李达.商业银行汽车金融业务发展探析[J].商业经济，2018，2（498）：168-169+193.
[3]刘云燕.商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J].西南金融，2017（2）：53-57.
（作者单位：辽宁工业大学）
【关键词】商业银行;汽车金融;优化
引言：
随着现代社会人们物质生活水平的提高，人们对汽车的需求越来越多，汽车行业的发展空间也随之增大。在上世纪九十年代国内汽车需求不断增大的背景下，汽车金融市场的巨大潜力受到了商业银行和保险公司的关注，其虽然联合实施了汽车贷款业务，但基于当时汽车行业的整体发展水平有限，汽车金融市场还存在着巨大的待发展空间。
1、汽车金融理论概述
当前，汽车金融具有多种定义，其中比较具有权威的是美国福特公司对汽车金融的定义。福特汽车信贷公司处于全球汽车金融行业的领头地位，其对汽车金融的具体定义是：汽车金融是指以满足客户和经销商的金融需求为目的，凭借专业化的服务和运用多样化的资源对客户和经销商提供各种金融服务和产品，例如，为新车、二手车、租赁车提供汽车保险、库存融资保险、批售融资、营运资金融资等服务，同时还为客户提供一些金融投资服务。从汽车金融的具体定义可以看出，商业银行在汽车金融业务中充当一个提供商的角色，其以满足机构、企以及个人的需求为中心，采用一系列市场分析手段进行决策，从而为满足客户的需求做好前提工作。另外，商业银行汽车金融业务的服务对象具有较强的分散性、广泛性和对未来收益和信用的准确度要求较高的特点，这在很大程度上决定了商业银行汽车金融业务的开展具有较大的风险性。当前，对商业银行汽车金融业务如何避免和管控风险的研究层出不穷。[1]
2、我国商业银行汽车金融业务的发展历程
1998年，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，并规定汽车金融业务只能在四大银行进行开展。一年后，中国人民银行再次出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，该意见指出各大商业银行应试办教育助学贷款、旅游贷款等业务，并首次将汽车等商品的贷款支付比例降为百分之二十。自中国银行监督委员会成立以来，国家对商业银行汽车金融业务的范围进一步放开。2004年发布的《汽车贷款管理办法》，将汽车金融业务推向了更高的台阶。[2]综上可以看出，各种汽车信贷政策的出台对于商业银行的汽车金融业务发展无疑起着不可取代的作用。根据汽车金融业务的发展历程，总体上可以将商业银行汽车金融业务分为起始、发展、竞争以及有序竞争四个重要阶段。以下对这四个阶段进行深入地论述：
（1）起始阶段
起始阶段主要指的是从1995年到1998年5月这段时间。1995年之前，我国汽车市场的需求比较小，为扩大需求量，从而促进汽车行业的快速发展，许多汽车制造公司找准了商业银行这个有利助手，通过联合，与商业银行合作开展了一系列初期的汽车信贷业务，但基于当时汽车行业的管理经验比较缺乏，并且还未形成全面的风控系统，以致于汽车消费信贷业务在开展过程中出现了诸多问题。随着问题的逐步积累，商业银行汽车信贷业务达到了难以维持和发展的境地，直到1996年9月，中国人民银行下发了停办汽车信贷业务的通知。
（2）发展阶段
发展阶段主要指的是从1998年到2002年这一时间段。随着汽车消费信贷在汽车业务消费总体中的占比越来越高（1999年为1%，2002年为15%），汽车消费信贷的主体逐渐扩展到大多数股份制银行。在这一时期，保险公司对于促进汽车消费信贷市场的快速发展具有极其重要的作用。
（3）竞争阶段
竞争阶段主要指的是从2002年末到2003年这一时间段。汽车消费信贷市场的竞争内容变为各大银行之间的竞争。银行为了扩大汽车消费信贷的市场占有率，采用一系列的優惠政策，比如延长贷款年限、扩大贷款的准入范围、降低首付比例等。银行间激烈的竞争导致行业的平均利润水平不断降低，风险也不断积累。这一时期的总体特点是汽车消费信贷在汽车消费总量中的占比不断提高;保险公司对汽车消费信贷市场发展的促进作用逐渐降低，专业汽车信贷服务企业的大量出现将赋予汽车消费信贷业务的规模性和专业性特点。
（4）有序竞争阶段
2003年及以后就是我国商业银行汽车金融业务的有序竞争阶段。随着全面风险控制的进一步加强和汽车信贷市场的进一步完善，我国汽车信贷市场的竞争逐渐从无序发展为有序，企业间的竞争也更加趋于理性。这一时期的显著特点是保险公司对汽车信贷市场发展的促进作用基本消失，大范围汽车金融公司的出现为汽车金融业务增添了更多丰富的内容。
3、我国商业银行汽车金融业务的发展现状
3.1汽车行业刺激汽车金融业务快速发展
作为我国工业产业的重要组成部分，汽车行业在国家财政政策的扶持下，获得了前所未有的高速发展。我国汽车行业在赶超发达国家的过程中，已经与发达国家的距离越来越小。随着人们物质生活水平的提高，人们对私家车的质量要求也越来越高，这在很大程度上促使国内汽车公司不断研发新产品。在国内汽车行业前景一片光明的背景下，民营企业也积极投入到汽车制造业中，并为汽车行业的快速发展贡献着力量。随着汽车行业的飞速发展，人们对汽车信贷的需求也越来越多，这进一步刺激着国内汽车消费信贷市场的形成和发展。
3.2外部环境的改善为汽车金融业发展提供了必要前提
随着汽车行业的日新月异，2004年10月1日，新的《汽车贷款管理办法》进一步取代了旧的《汽车消费贷款管理办法》，该办法明确规定了个人、经销商、机构汽车贷款以及风险管控等方面的重点内容。[3]银行汽车贷款市场垄断地位的消失为汽车金融市场创造了更为公平的竞争环境，这在一定程度上刺激着汽车金融市场向又好又快的方向发展。新办法规定二手车的贷款期限应不多于三年，经销商汽车的贷款期限应不少于一年。该规定有利地规范了汽车信贷的贷款期限，为控制银行间的高风险和不规范竞争创造了有利条件。另外，新办法还要求贷款人之间建立有效的汽车贷款信息交流制度，以便提高贷款归还的效率，从而保障贷款人的合法权益。 4、我国商业银行在汽车金融市场中的优势与劣势
我国汽车金融公司在汽车金融业务模式和风险管理方面更具有专业性，业务办理流程简单快捷，且市场敏感度更高，但由于国家相关法律制度在某些方面进行了一定程度的约束，短期内汽车金融服务公司难以快速扩张服务网络。其资金来源主要是银行的资金拆借，成本相对较高，资金实力难以与商业银行相抗衡。与之相比较而言，商业银行在汽车金融体系中的优势主要在于：资金雄厚、营业网点多、分支机构健全，在面临市场冲击时能有较大的抵抗力。此外，商业银行拥有专业的从业人员，有着良好的业务能力，可以快速推广金融服务，而且商业银行本身在经营过程中也形成了一套较完善的客户信用体系，有效降低了业务风险。但是，商业银行在发展汽车金融上也存在一些劣势，例如银行业务种类多、范围广，汽车金融专业化程度低。同时，服务单一，目前我国商业银行的汽车金融业务还主要集中在汽车消费信贷方面，对其他如购车储蓄、二手车金融等业务涉及较少。与经销商、制造商以及消费者之间的联系不足，导致商业银行的各类金融服务业务往往难以有效满足他们的实际需求。
5、我国商业银行汽车金融业务的优化措施
5.1产品策略
汽车金融业务的有效发展是以新型的业务产品为支撑的。首先，商业银行应试着去研究、开发更多新型的业务品种。由于汽车金融业务的进行是以消费者的消费水平为根据的，因此，商业银行应对当地的消费者进行市场调查，然后综合调查的结果争取与汽车制造厂家和经销商合作，并做到将客户的不同需求融入到不同的汽车消费信贷业务中。该方法可以在继承传统的汽车金融业务管理方式优势的基础上，实现对不同客户需求的满足。另外，商业银行可以根据各地营业机构的经营状况以及地区实际情况在机构内部设立专业汽车金融业务中心，从而为客户提供专业化、系统化的汽车消费贷款服务，提高顾客的满意度和忠诚度。
5.2加强与其他金融机构的有效合作
虽然商业银行具有服务网点众多、资金力量雄厚的优势，但其在汽车金融业务的管理经验方面仍然比较缺乏，特别是在风险管控方面。与商业银行不同，国内外的专业汽车金融机构虽然没有较多的服务网点，也没有雄厚的资金力量，但其管理经验还是相当丰富的。因此，商业银行应加强与其他金融机构的密切合作，以弥补自身管理经验的不足。另外，商业银行可以运用松散型合作方式，例如，在资金的结算和融通方面加强与国内外其他金融机构的联盟。
5.3做好技术建设工作
近些年来，随着互联网技术在各大行业中的运用越来越广泛，商业银行的IT 建设得到了飞速发展，但其与四大国有银行以及股份制银行的IT建设水平仍然存在较大差距。商业银行是银行业的重要组成部分，较低的IT建设水平必将严重制约汽车金融业务的顺利进行。针对这个问题，可以从以下几个方面进行改善：首先，推进网上银行的进一步发展。网上银行是一种以互联网技术为支撑的新型服务手段，与传统的服务手段相比，网上银行具有超越时空限制、简捷灵活、虚拟的特点。從客户方面来讲，网上银行可以节约客户的时间，方便客户进行多样化的交易。从银行方面来讲，网上银行可以减少交易成本、节省银行资源。随着支付宝、微信等支付软件的出现，银行业面临着被瓜分市场的危险。在竞争日益激烈的今天，商业银行应提高对网上银行建设的重视程度，加快建设步伐，从而为汽车金融业务的良好发展奠定坚实的基础。其次，加快呼叫中心建设。呼叫中心的另一个名称是客户服务中心。对于客户来说，呼叫中心可以快速为客户提供不同的问题解决方式，节省客户的时间和精力。对于银行来说，呼叫中心的有效应用可以在一定程度上提高顾客满意度和忠诚度。从目前商业银行的发展现状来看，呼叫中心将充分应用互联网的优势通过多样化的通话媒介为客户提供最为便捷的服务。
6、结语
纵观未来世界及我国汽车行业发展趋势，汽车行业仍将是全球最重要的产业之一，虽然商业银行在汽车金融市场中起着重要作用，但其仍然面临着国内外专业汽车金融企业的威胁。作为商业银行业务的重要组成部分，商业银行应充分发挥其优势，不断采用新策略以弥补其劣势，并积极响应国家号召，顺应时代发展潮流，以更加便捷、高效的汽车金融业务服务模式推动我国汽车行业向更好的方向发展。
参考文献：
[1]李柯邑.浅析商业银行汽车金融服务业务的发展[J].商讯.公司金融，2018（7）：1.
[2]李达.商业银行汽车金融业务发展探析[J].商业经济，2018，2（498）：168-169+193.
[3]刘云燕.商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J].西南金融，2017（2）：53-57.
（作者单位：辽宁工业大学）