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个企经营者的收入一般按年计算，且根据市道的好坏起伏较大，这也为黄女士家庭理财出了难题。如何控制年度花销?如何达到投资收益的最大化?在进一步投资与改善生活品质两者之间如何选择?家庭的保险计划该如何制订?这些都是黄女士关心的问题。
黄女士今年刚刚30出头，她与同岁的先生在26岁时开始创业，现在拥有一家建筑装饰公司60％左右的股份。不过，黄女士本人并不参与公司的运营，由先生担任公司的总经理。最近，他们聘请了一位经理，希望把精力转移到第二家公司的创办上。
收入花销均按年度计算
每个月，先生的岗位工资约有3000元。不过，这只是收入的一小部分。夫妻俩的经济来源主要是公司的年终分红。据黄女士介绍，公司比较景气的时候，年终分红会有50万元，业务情况一般的时期大概有20万元，两者之间有较大落差。近期，由于房屋销售量下降，公司的营运情况比较一般，并且可能持续一段时期，预计2008年分红约有20万～30万元。
在年度支出方面，家庭基本花销有三四万元。每年的房屋还贷需要14000元左右。商业保险支出有2万元。养车需要2万元，其中车险4000元。还有过年过节的人情费需要三四万元。再算上偶尔的娱乐性花销等等，一年的花销大约在13万～15万元。
投保多种商业保险
黄女士一年的2万元保费投保了不少产品。她和先生一同购买了终身重疾险附加寿险，其中她本人的重疾险保额是12万元，寿险18万元。先生的重疾保额16万元，寿险24万元。投保的意外险产品，先生的保额有100万元，她本人10万元。另外，先生还拥有保额200万元的定期寿险产品，去年开始投保，期限是20年。黄女士还为两岁的女儿投保了一份教育金储蓄保险产品，并附加了医疗保险。
在车险方面，投保也比较全面。其中，三者险拥有50万元的保额。每年需要支付4000元左右保费。
家庭资产有待分配
黄女士一家的定存、活存数额都为零。他们将货币式基金作为资金暂存的场所，目前积累了50万元。这笔资金可能用于新公司的创业金，目前还在计划阶段。
股票型基金是他们投资的主要方式，不过市值已经从200万元下降至100万元左右。黄女士原本打算将这笔资金用于养老和宝宝的教育成长基金，所以有长期投资的打算。
夫妻两一共拥有三套房产，一套位于老家给黄女士父母居住，价值约70万元。两套位于上海的房产中，一套给公公、婆婆居住，价值70万元，另一套他们一家三口自住，只有50平方米左右，价值50万元。三套房产中，仅老家一套需要还贷，还余有7年时间。对于现在的居住水平，黄女士觉得虽然并没有太大问题但还是希望改善，如果可以换一套复式房就比较合她的心意，不知是否合适。
目前的家庭用车已经用了几年，估计价值不会超过3万元。换车是先生的心愿，已经看中的车子总共的花费在25万元左右。
理财问题一大堆
黄女士罗列了自己的理财问题。首先是目前的家庭年度花销需要控制。在
资产配置及投资建议
理财目标和资源分析
黄女士理财目标有这样几个：实施换房、换车的计划；子女教育及自己与先生的养老计划；新建一家公司；投资老家写字楼房产。
黄女士的理财资源主要有三项：
市值100万股票基金作为子女教育与养老目标准备。
市值70万~80万元货币基金作为换房、换车或创业投资目标准备。
年收入20万～50万元，年支出15万元左右。
家庭理财主要问题分析
投资形式过于单一，投资风险过大作为子女教育及养老目标的资金，在支付的时间和费用上有一定的刚性，必须有可靠的保证，而黄女士家庭为此目标准备的理财资源是100万元股票型基金，波动比较大，匹配此目标有一定的风险。同时，黄女士家庭的收入来源是公司经营收入，同股票型基金一样受经济周期波动影响大，因而这种资产配置未能有效降低黄女士家庭面临的风险。建议对整体资产进行多样化配置，降低相关性。分散风险。
保险保障不够合理黄女士家庭处在成长期，在此阶段对家庭经济支柱的保险保障非常重要，用双十原则大致估算，黄女士的家庭保费在2万~3万元属于合理，保额在200万～300万元，用定期寿险，意外险，重疾险的顺序做足也在合理范围。但作为个企经营者，有其保险要求的特殊性，个企经营者在医疗保障方面明显不足，重疾及医疗是必须增加的项目。关于车险，由于旧车临近换车，没必要为车辆保过多保险，除交强险、第三者责任险不可缺少，其余都可以不保。
家庭收入不稳定，家庭开支大
黄女士家庭收入呈现不稳定性特征，而支出维持在高位，建议利用个企经营的便利，将一些与公司经营有关的支出费用化，在公司税前列支，合理节税。减少闲置资金，提高理财收入，在货币式基金中只需保留6个月生活开支。
家庭理财建议
运用家庭现有资产，重新建立子女教育及养老目标基金80万元：保本型理财产品、定期存款占40％；债券及债券型基金占15％；股票基金30％；另类投资包括黄金、股权等占15％。另股票基金定期定额每年投资5万元。多样化的长期组合比单一股票基金更安全。
重新调整保险计划。对于没有社保的个体经营者及私营企业主考虑商业医疗保险的顺序为：费用报销型医疗保险——重大疾病保险——收入津贴型保险，从黄女士的情况看，应增加费用报销型医疗保险，增加重大疾病保险保额。可以做50万元重大疾病主险附加医疗，意外及定期寿险的方式组合。至于孩子的保险目标不是最急迫，增加一个意外险就足够了。
利用税收政策，缩减家庭支出。个企经营少不了人情往来，这部分开支可以按照公司的业务规模，从公司的业务招待费中税前列支，开展业务必不可少的养车费用也可以按照税收政策，用交通费报销的方式从公司税前列支。这样一来，加上车险的缩减，一年开支10万的减支目标完全可以实现。
换房换车目标与投资目标比较：
换房、车目标目前黄女士家庭三口之家现居50平方米房屋，随着孩子的成长，黄女士的换房目标是刚性的，应该及早在好的学区寻找合适的房源，争取5年内实现换房目标。为换房目标准备的理财资源：旧房产价值50万元(如考虑与父母同住，则两套旧房产价值120万元)，股票式基金50万元。以黄女士目前的财务能力加上一部分住房按揭贷款，购房购车目标还是可以实现的，关键是要在合适的地段合适时机找到合适的房子，目前上海的房地产市场，位置和质量好的房产仍 然是稀缺的，从自用角度来看，期待市场深幅调整可能是不切实际的。因此，换房目标放在第一顺序考虑。
投资老家办公楼在近期投资商用物业似乎成了热点，但是办公楼投资的第一要点就是位置。办公楼投资与当地经济的景气程度密切相关，城市中心区的高品质办公楼才能带来持续稳定的租金回报。不知道黄女士对老家房地产市场是否有深入了解，年回报率8％～10％是从何而知，如果是开发商承诺投资回报率是不受法律保护的，并且，异地置业在管理上有一定难度也必须考虑。
开创新公司开创新公司目标在经济上完全能够实现，考虑换房目标后，剩余的理财资源还有50万元左右基金，可以用作新公司的创业基金。但开设新公司需要考虑的不仅仅是启动资金，还要看目前的宏观经济环境是否景气，对拟进入的行业是否熟悉，对同时管理两个公司付出的辛劳和精力要有足够认识。建议单独设立创业基金，结合黄女士的风险承受能力和风险偏好，做进取型的投资组合，待宏观经济条件和微观条件成熟时，适时拓展事业。
保障建议
从目前黄女士家庭情况来看，先生是家庭中主要经济收入的来源，故应作为最重要的保障对象。这一点先生的保险保障额度应该做高，他们也是这样做的。但究竟保额多少为好呢?从他们的资产负债表来看，目前仅有9.8万元的房贷债务。一般我们建议保险保额的设定与其家庭的负债额度挂钩。因为黄女士夫妇皆为个企经营者，他们创造财富的能力，即赚钱的能力就显得非常重要。根据目前他们从企业实际收入分红所得为23.6万~53.6万元，可以把保额按照年收入所得5倍厘定，即118万～268万元。从这个角度看，先生的保额偏高。建议保留16万元重疾险、200万元的定期寿险、100万元的意外险，24万元的寿险可以考虑去掉，这样在保险支出上可以有所节约。但是作为个企经营者，还需要购买附加住院型的医疗产品，从而使自己有医疗报销的渠道，减轻因该类事故带来的财务损失。如果从家庭保障结合投资的角度，建议夫妇俩考虑“投资连接”类的保险产品替代部分传统的保险产品。当然这样做的理由是考虑到黄女士和先生年纪还轻，对风险有一定的承受能力，可以搏取长期的投资收益，从而为子女教育金及退休金统合考虑。
从目前黄女士的投资方式上看，有股票型基金、货币型基金、房产。但原本用于养老和女儿教育金投资风险过大，可以进行一定的配置。如30％放在股票型基金里，70％放在平衡型基金里。或者30％放在股票型基金70％放在保险公司的“投资连接”的产品里。鉴于黄女士自己并不专业，又没有太多精力和时间关注，对风险也有一定的承受力及年龄比较轻，又有长期投资的理念，这样的资产配置比较适合。而且基金投资的最好方式是采取定期定投。
对于车险的购买，也应当有所调整，锁定在第三者责任险、不计免赔险、车辆破损险及交强险种上即可。
你为什么需要一份保险
提起保险，有人可能会想：保险和我有什么关系?我需要保险吗?其实，这是国人的普遍心态。尽管保险进入中国人的生活已有20多年了，但不少中国人对保险特别是商业保险仍有一种排斥心理，听天由命的传统心理普遍存在。
中国人保险理财六大误区
单位买的保险足够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。
年轻时不用买保险
实际上在保险费上，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对你父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有“强制储蓄”的作用，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用
寿险产品大部分是去世后或弥留之际才能得到的保险，所以很多人觉得保险没用。首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金保障，给自己或者给家用补给。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险，可以满足不同的理财需求。
孩子重要，要买保险也得先给孩子买
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
购买“人情保险”
保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问。
保险理财可以发横财
一般来说，保险产品的主要功能是保障，绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
两点思考道出保险真谛
你为什么需要一份保险?在回答这个问题之前，请冷静思考以下两个问题：
你是一个有责任的人吗
购买保险的主要原因是保护你和依赖你的家人。最容易想到的情况是，万一你不幸较早身故，你的家属有可能陷入经济困境，这将让他们在遭受情感重大打击的同时雪上加霜。自己心爱的人在悲伤之后，如何能保证他们维持目前的生活品质?如何又能保证他们继续体面的生活?提前支付一笔款项能够在意外突发时，保证他们拥有足够的财务安全。所以，保险是“爱”的具体表现，是“责任”的化身。
你的人生存在哪些风险
保险是人类化解和转移风险的有效方式，也被看作人类最伟大的发明之一。在我们的生活中，生、老、病、死、残、医的威胁无处不在，而且将伴随我们一生。人生不同阶段都可能遇到各种风险，规划保险理财，实际上也是在规划我们的人生。
总之，通过保险，给自己一份安心，给家人一份保障；确保万一发生事故时，自己与家人都能尊严的生活，才是保险人生的真谛。
黄女士今年刚刚30出头，她与同岁的先生在26岁时开始创业，现在拥有一家建筑装饰公司60％左右的股份。不过，黄女士本人并不参与公司的运营，由先生担任公司的总经理。最近，他们聘请了一位经理，希望把精力转移到第二家公司的创办上。
收入花销均按年度计算
每个月，先生的岗位工资约有3000元。不过，这只是收入的一小部分。夫妻俩的经济来源主要是公司的年终分红。据黄女士介绍，公司比较景气的时候，年终分红会有50万元，业务情况一般的时期大概有20万元，两者之间有较大落差。近期，由于房屋销售量下降，公司的营运情况比较一般，并且可能持续一段时期，预计2008年分红约有20万～30万元。
在年度支出方面，家庭基本花销有三四万元。每年的房屋还贷需要14000元左右。商业保险支出有2万元。养车需要2万元，其中车险4000元。还有过年过节的人情费需要三四万元。再算上偶尔的娱乐性花销等等，一年的花销大约在13万～15万元。
投保多种商业保险
黄女士一年的2万元保费投保了不少产品。她和先生一同购买了终身重疾险附加寿险，其中她本人的重疾险保额是12万元，寿险18万元。先生的重疾保额16万元，寿险24万元。投保的意外险产品，先生的保额有100万元，她本人10万元。另外，先生还拥有保额200万元的定期寿险产品，去年开始投保，期限是20年。黄女士还为两岁的女儿投保了一份教育金储蓄保险产品，并附加了医疗保险。
在车险方面，投保也比较全面。其中，三者险拥有50万元的保额。每年需要支付4000元左右保费。
家庭资产有待分配
黄女士一家的定存、活存数额都为零。他们将货币式基金作为资金暂存的场所，目前积累了50万元。这笔资金可能用于新公司的创业金，目前还在计划阶段。
股票型基金是他们投资的主要方式，不过市值已经从200万元下降至100万元左右。黄女士原本打算将这笔资金用于养老和宝宝的教育成长基金，所以有长期投资的打算。
夫妻两一共拥有三套房产，一套位于老家给黄女士父母居住，价值约70万元。两套位于上海的房产中，一套给公公、婆婆居住，价值70万元，另一套他们一家三口自住，只有50平方米左右，价值50万元。三套房产中，仅老家一套需要还贷，还余有7年时间。对于现在的居住水平，黄女士觉得虽然并没有太大问题但还是希望改善，如果可以换一套复式房就比较合她的心意，不知是否合适。
目前的家庭用车已经用了几年，估计价值不会超过3万元。换车是先生的心愿，已经看中的车子总共的花费在25万元左右。
理财问题一大堆
黄女士罗列了自己的理财问题。首先是目前的家庭年度花销需要控制。在
资产配置及投资建议
理财目标和资源分析
黄女士理财目标有这样几个：实施换房、换车的计划；子女教育及自己与先生的养老计划；新建一家公司；投资老家写字楼房产。
黄女士的理财资源主要有三项：
市值100万股票基金作为子女教育与养老目标准备。
市值70万~80万元货币基金作为换房、换车或创业投资目标准备。
年收入20万～50万元，年支出15万元左右。
家庭理财主要问题分析
投资形式过于单一，投资风险过大作为子女教育及养老目标的资金，在支付的时间和费用上有一定的刚性，必须有可靠的保证，而黄女士家庭为此目标准备的理财资源是100万元股票型基金，波动比较大，匹配此目标有一定的风险。同时，黄女士家庭的收入来源是公司经营收入，同股票型基金一样受经济周期波动影响大，因而这种资产配置未能有效降低黄女士家庭面临的风险。建议对整体资产进行多样化配置，降低相关性。分散风险。
保险保障不够合理黄女士家庭处在成长期，在此阶段对家庭经济支柱的保险保障非常重要，用双十原则大致估算，黄女士的家庭保费在2万~3万元属于合理，保额在200万～300万元，用定期寿险，意外险，重疾险的顺序做足也在合理范围。但作为个企经营者，有其保险要求的特殊性，个企经营者在医疗保障方面明显不足，重疾及医疗是必须增加的项目。关于车险，由于旧车临近换车，没必要为车辆保过多保险，除交强险、第三者责任险不可缺少，其余都可以不保。
家庭收入不稳定，家庭开支大
黄女士家庭收入呈现不稳定性特征，而支出维持在高位，建议利用个企经营的便利，将一些与公司经营有关的支出费用化，在公司税前列支，合理节税。减少闲置资金，提高理财收入，在货币式基金中只需保留6个月生活开支。
家庭理财建议
运用家庭现有资产，重新建立子女教育及养老目标基金80万元：保本型理财产品、定期存款占40％；债券及债券型基金占15％；股票基金30％；另类投资包括黄金、股权等占15％。另股票基金定期定额每年投资5万元。多样化的长期组合比单一股票基金更安全。
重新调整保险计划。对于没有社保的个体经营者及私营企业主考虑商业医疗保险的顺序为：费用报销型医疗保险——重大疾病保险——收入津贴型保险，从黄女士的情况看，应增加费用报销型医疗保险，增加重大疾病保险保额。可以做50万元重大疾病主险附加医疗，意外及定期寿险的方式组合。至于孩子的保险目标不是最急迫，增加一个意外险就足够了。
利用税收政策，缩减家庭支出。个企经营少不了人情往来，这部分开支可以按照公司的业务规模，从公司的业务招待费中税前列支，开展业务必不可少的养车费用也可以按照税收政策，用交通费报销的方式从公司税前列支。这样一来，加上车险的缩减，一年开支10万的减支目标完全可以实现。
换房换车目标与投资目标比较：
换房、车目标目前黄女士家庭三口之家现居50平方米房屋，随着孩子的成长，黄女士的换房目标是刚性的，应该及早在好的学区寻找合适的房源，争取5年内实现换房目标。为换房目标准备的理财资源：旧房产价值50万元(如考虑与父母同住，则两套旧房产价值120万元)，股票式基金50万元。以黄女士目前的财务能力加上一部分住房按揭贷款，购房购车目标还是可以实现的，关键是要在合适的地段合适时机找到合适的房子，目前上海的房地产市场，位置和质量好的房产仍 然是稀缺的，从自用角度来看，期待市场深幅调整可能是不切实际的。因此，换房目标放在第一顺序考虑。
投资老家办公楼在近期投资商用物业似乎成了热点，但是办公楼投资的第一要点就是位置。办公楼投资与当地经济的景气程度密切相关，城市中心区的高品质办公楼才能带来持续稳定的租金回报。不知道黄女士对老家房地产市场是否有深入了解，年回报率8％～10％是从何而知，如果是开发商承诺投资回报率是不受法律保护的，并且，异地置业在管理上有一定难度也必须考虑。
开创新公司开创新公司目标在经济上完全能够实现，考虑换房目标后，剩余的理财资源还有50万元左右基金，可以用作新公司的创业基金。但开设新公司需要考虑的不仅仅是启动资金，还要看目前的宏观经济环境是否景气，对拟进入的行业是否熟悉，对同时管理两个公司付出的辛劳和精力要有足够认识。建议单独设立创业基金，结合黄女士的风险承受能力和风险偏好，做进取型的投资组合，待宏观经济条件和微观条件成熟时，适时拓展事业。
保障建议
从目前黄女士家庭情况来看，先生是家庭中主要经济收入的来源，故应作为最重要的保障对象。这一点先生的保险保障额度应该做高，他们也是这样做的。但究竟保额多少为好呢?从他们的资产负债表来看，目前仅有9.8万元的房贷债务。一般我们建议保险保额的设定与其家庭的负债额度挂钩。因为黄女士夫妇皆为个企经营者，他们创造财富的能力，即赚钱的能力就显得非常重要。根据目前他们从企业实际收入分红所得为23.6万~53.6万元，可以把保额按照年收入所得5倍厘定，即118万～268万元。从这个角度看，先生的保额偏高。建议保留16万元重疾险、200万元的定期寿险、100万元的意外险，24万元的寿险可以考虑去掉，这样在保险支出上可以有所节约。但是作为个企经营者，还需要购买附加住院型的医疗产品，从而使自己有医疗报销的渠道，减轻因该类事故带来的财务损失。如果从家庭保障结合投资的角度，建议夫妇俩考虑“投资连接”类的保险产品替代部分传统的保险产品。当然这样做的理由是考虑到黄女士和先生年纪还轻，对风险有一定的承受能力，可以搏取长期的投资收益，从而为子女教育金及退休金统合考虑。
从目前黄女士的投资方式上看，有股票型基金、货币型基金、房产。但原本用于养老和女儿教育金投资风险过大，可以进行一定的配置。如30％放在股票型基金里，70％放在平衡型基金里。或者30％放在股票型基金70％放在保险公司的“投资连接”的产品里。鉴于黄女士自己并不专业，又没有太多精力和时间关注，对风险也有一定的承受力及年龄比较轻，又有长期投资的理念，这样的资产配置比较适合。而且基金投资的最好方式是采取定期定投。
对于车险的购买，也应当有所调整，锁定在第三者责任险、不计免赔险、车辆破损险及交强险种上即可。
你为什么需要一份保险
提起保险，有人可能会想：保险和我有什么关系?我需要保险吗?其实，这是国人的普遍心态。尽管保险进入中国人的生活已有20多年了，但不少中国人对保险特别是商业保险仍有一种排斥心理，听天由命的传统心理普遍存在。
中国人保险理财六大误区
单位买的保险足够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。
年轻时不用买保险
实际上在保险费上，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对你父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有“强制储蓄”的作用，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用
寿险产品大部分是去世后或弥留之际才能得到的保险，所以很多人觉得保险没用。首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金保障，给自己或者给家用补给。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险，可以满足不同的理财需求。
孩子重要，要买保险也得先给孩子买
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
购买“人情保险”
保险是一种特殊商品，只能根据自己的需要购买，不能出于情面购买自己根本不需要的保险，或者为了照顾情面而只买象征性的一点，却远不能满足真正出险后的需要，成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问。
保险理财可以发横财
一般来说，保险产品的主要功能是保障，绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
两点思考道出保险真谛
你为什么需要一份保险?在回答这个问题之前，请冷静思考以下两个问题：
你是一个有责任的人吗
购买保险的主要原因是保护你和依赖你的家人。最容易想到的情况是，万一你不幸较早身故，你的家属有可能陷入经济困境，这将让他们在遭受情感重大打击的同时雪上加霜。自己心爱的人在悲伤之后，如何能保证他们维持目前的生活品质?如何又能保证他们继续体面的生活?提前支付一笔款项能够在意外突发时，保证他们拥有足够的财务安全。所以，保险是“爱”的具体表现，是“责任”的化身。
你的人生存在哪些风险
保险是人类化解和转移风险的有效方式，也被看作人类最伟大的发明之一。在我们的生活中，生、老、病、死、残、医的威胁无处不在，而且将伴随我们一生。人生不同阶段都可能遇到各种风险，规划保险理财，实际上也是在规划我们的人生。
总之，通过保险，给自己一份安心，给家人一份保障；确保万一发生事故时，自己与家人都能尊严的生活，才是保险人生的真谛。