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摘要：本文以蚂蚁花呗为例，在研究蚂蚁花呗现行机制的条件下，具体深入地探讨了市场的相关数据分析，并根据调研与实证分析从不同方面对使用蚂蚁花呗一类的借贷行为进行一定程度的分析;另一方面，也在蚂蚁花呗现行背景下，对目前网络借贷存在的问题进行了挖掘并提出了一些可行措施，以求得其更深层的现实意义及更完善的运行机制。
关键词：花呗 借贷行为 超前消费 数据梯度
一、引言
在收入水平不足的情况下，人们为了在当下购买到自己现阶段所需要的产品或者服务，会想到以分期付，预支等形式进行消费。这种行为方法在当代经济市场上普遍存在，尤其在大学生、上班族等群体中更为突出。近年来随着互联网的发展，这种行为方法演变成网络借贷，被更多的人熟知和了解，形成“借贷热”。借贷产品也由原来的信用卡借贷逐渐变得多元化，出现了例如“蚂蚁花呗”、“京东白条”等等更加贴合人们的需求产品。同时上述的行为也被重新概括为新名词：超前消费。超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，但是带来更多的还是借贷行为。
二、研究背景
国内经济迅速发展，产业转型升级，互联网技术进步的速度更是健步如飞，由此，网购应用而生。近些年来，随着人们物质资料水平的提高，国家进入网络信息化大数据时代，网购的人数日益增多，网上支付方式自然也呈现出一种多样多元化的势态，而由于传统网银付款的冗杂与繁琐，其地位在信息化时代的背景下着实受到了一定程度的冲击。于此同时，阿里巴巴旗下的支付宝与各银行合作开发出便捷的支付方式则最先被人们接受和熟练运用。久而久之，随着人们消费观念的进步，信用卡的使用逐渐大众化普遍化，正是考虑到这一点，一种“网络信用卡”横空出世—蚂蚁花呗。此项支付方式是由蚂蚁金服与支付宝合作完成的，支付方便快捷，简单易懂，也为一些群体由于余额不足而引起的“赊购行为”提供了一个良好的缓解方式。
三、现状分析
（一）调研与实证分析
1.样本来源。本次调查主要分析河北省保定市数所高校大学生蚂蚁花呗的使用情况，问卷设计合理，主要包括学生基本信息，学生超前消费的愿望，对蚂蚁花呗的了解、需求及使用意愿等，共24道题组成。数据来源广泛，包括了河北省的各大高校，覆盖了从大一到研究生所有阶段。同时根据问卷结果进行研究和探讨。
2.大学生对蚂蚁花呗了解与使用情况剖析。蚂蚁花呗是支付宝针对超前消费人群特意推出的一款借贷板块。该借贷途径风险低、操作简单、资金明细透明且全面，基本符合大学生超前消费的习惯。但是仍然有一些大学生不使用或根本不了解花呗，被调查者中使用蚂蚁花呗的人数占60%，不使用蚂蚁花呗的群体中22%的大学生对蚂蚁花呗有一定的了解，仅有18%的人对蚂蚁花呗不了解。由此可以看出，由阿里集团推出的借贷板块蚂蚁花呗因淘宝和支付宝的广泛使用获得了良好的群众基础，属于大学生比较容易接受和放心使用的一种借贷选择。同时蚂蚁花呗还存在一定的潜在用户，使用市场挖掘潜力大，前景具有一定的可预见性。
3.不同大学生资金短缺时的处理方式分析。
由于大学生对于新生事物的接受能力较强，再加上近年来互联网金融时代飞速发展，网购成为一种标志性行为，大学生消费欲望旺盛但经济条件不足已经成为司空见惯的现象。
通过对被调查者提出资金短缺（超前消费）时处理方式的分析，来更好地剖析蚂蚁花呗的比重。蚂蚁花呗作为阿里旗下的使用基数庞大的短期借贷途径相较于其他借贷方式（如校园贷，个人贷）已经呈现碾压的态势，也可以预见，在接下来试图进行短期借贷的大学生会形成一种惯性，优先选择该途径。
（二）蚂蚁花呗发展现状分析
由上一小节的分析我们可以对大学生对蚂蚁花呗的使用态度和使用情况有一个基本的了解。随着互联网金融时代的飞速发展，新鲜事物越来越多，自由市场引起部分经济过热，国家进行宏观调控的同时，也导致了大学生乃至到整个年轻人层面，都在面临着“留不下存款，偶尔有余额”的问题。
就用途和实际效益而言，蚂蚁花呗是现有消费金融领域的领先者，它的用户覆盖了大部分的网上购物消费者。这种赊销的方式不仅刺激了网购者的消费需求，也增强了网购平台的用户黏性。它降低了信用消费的门槛。未来，线下场所的持续覆盖将使其成为便利人们生活的一种常见支付方式。随着人们消费水平的提高和信用消费习惯的养成，信用福利的整合得到了发展，芝麻信用将与支付方式携手合作，形成最便捷的信用支付体系[2]。
四、蚂蚁花呗类借贷软件存在的问题
容易导致消费者形成不良的消费习惯。全国近1.7亿的90后中，超过4500万人开通了花呗。作为中国未来的希望，我们的年轻人正在掉入一个陷阱，一個以消费为核心的陷阱这个陷阱从量入为出变成超前消费，再到借钱消费，最后变成贷款支持贷款，年轻人陷入一个恐怖的循环，一个永远无法摆脱的循环。
由表中看出弊大于利占很大部分，不得不说一些大学生保持了理性的思维，花呗的确助长了现代人消费的欲望。超前消费一旦成了习惯，欠债也就成了习惯，使用花呗人数的增加，无疑是债务的增加，越没钱越渴望物质，越没钱就越透支，这是一个死循环。其实借贷平台“蚂蚁花呗”的出现以及发展没有错误，现在大学生超前消费的出现也没有错误，但是软件发展好坏的鉴定标准是利大于弊，对于花呗来说是帮助大学生树立正确的消费观。蚂蚁花呗现在的确存在一定的问题，但也具有一定的修改空间，应该着重于遏制大学生无休止的借贷、负债，对一些超前消费形成习惯（借贷次数很多）的大学生采取提高利息甚至停止向其借贷的方式，让花呗真正成为一种帮助人而不是惯养人的高品质产品。
五、借贷行为的对策与建议
（一）引导大学生树立正确的消费观念
前面已经有所了解，大学生消费观、价值观的改变不仅仅是因为现在的时代形势所导致的，更重要的还是自身以及所处的环境因素，比如学校、家庭、同学方面。 大学生是一个思想容易受影响的群体，和上班族不同，大学生更容易冲动消费，容易集体消费，这都和所处的环境和心态有关系。所以首先，最重要的是大学生自身要有理性消费的意识，迈出理财、理性消费的第一步，在有了这种意识之后，才会采取行动自律，渐渐的形成理财惯性。如果想用好花呗，那么前提就是充分了解花呗，熟悉花呗的还款规则，以规避不能按时还款带来的风险。我们既不鼓励所有人一定要进行超前消费，也不完全否定超前消费，只要超前消费要在自己的能力范围之内，可以避免在使用花呗的过程中进入恶性循环就可以;其次，学校教育这方面也要加强，据了解，学校对于理财和消费这部分的知识教授的很少。不能只有出现了校园贷的惨痛事件之后才知道采取措施，应该从一开始就去引导，防患于未然;家庭方面，家长更应该注重于监督孩子资金的流向，虽然大学生的活动更加自由，但是也要量入为出。
（二）针对不同的消费情况推出不同的借贷产品
借贷产品的推出应该以减轻恶性消费、减少超前消费为主，而不能借机去鼓励大学生超前消费，最后导致还不清债款而一直分期的恶性循环。由此大学生在选择借贷产品时应该有辨别性，而厂家在推出借贷产品时应该区分不同性质的消费者，只有合理划分才能更加合理化。比如，对于一些不经常使用借贷产品，偶尔只是资金运转不足才会选择借贷的顾客，可以采取逐月减少的借贷额度制度以及鼓励机制;对于一些由于重大事件发生才导致大手笔支出的顾客，可以设置单独的借贷渠道;而一些经常借贷并且数额较大、存在分期行为的顾客，可以协助他设定每月目标，进而有效化解超前消费的不良习惯。
参考文献：
[1]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260+268.
[2]蒋晓昆，王海霞，马伟林.关于大学生消费行为的特征趋势及电子商务对其消费观的潜在影响研究[J].海峡科技与产业，2019（01）：57-59.
[3]田风雪.大學生超前消费问题探讨[J].教书育人，2006（32）.
[4]黄少婷.罗美君.大学生对超前消费的认知现状调查——以桂林地区为例[G].社会调查，2018（08）.
[5]梁胜.超前消费制造新”负翁”[J].当代经济，2004（03）.
[6]王振宇.议蚂蚁花呗使用意愿影响因素与改进措施[J].无锡商业职业技术学院学报，2018（02）.
作者单位：河北农业大学
关键词：花呗 借贷行为 超前消费 数据梯度
一、引言
在收入水平不足的情况下，人们为了在当下购买到自己现阶段所需要的产品或者服务，会想到以分期付，预支等形式进行消费。这种行为方法在当代经济市场上普遍存在，尤其在大学生、上班族等群体中更为突出。近年来随着互联网的发展，这种行为方法演变成网络借贷，被更多的人熟知和了解，形成“借贷热”。借贷产品也由原来的信用卡借贷逐渐变得多元化，出现了例如“蚂蚁花呗”、“京东白条”等等更加贴合人们的需求产品。同时上述的行为也被重新概括为新名词：超前消费。超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，但是带来更多的还是借贷行为。
二、研究背景
国内经济迅速发展，产业转型升级，互联网技术进步的速度更是健步如飞，由此，网购应用而生。近些年来，随着人们物质资料水平的提高，国家进入网络信息化大数据时代，网购的人数日益增多，网上支付方式自然也呈现出一种多样多元化的势态，而由于传统网银付款的冗杂与繁琐，其地位在信息化时代的背景下着实受到了一定程度的冲击。于此同时，阿里巴巴旗下的支付宝与各银行合作开发出便捷的支付方式则最先被人们接受和熟练运用。久而久之，随着人们消费观念的进步，信用卡的使用逐渐大众化普遍化，正是考虑到这一点，一种“网络信用卡”横空出世—蚂蚁花呗。此项支付方式是由蚂蚁金服与支付宝合作完成的，支付方便快捷，简单易懂，也为一些群体由于余额不足而引起的“赊购行为”提供了一个良好的缓解方式。
三、现状分析
（一）调研与实证分析
1.样本来源。本次调查主要分析河北省保定市数所高校大学生蚂蚁花呗的使用情况，问卷设计合理，主要包括学生基本信息，学生超前消费的愿望，对蚂蚁花呗的了解、需求及使用意愿等，共24道题组成。数据来源广泛，包括了河北省的各大高校，覆盖了从大一到研究生所有阶段。同时根据问卷结果进行研究和探讨。
2.大学生对蚂蚁花呗了解与使用情况剖析。蚂蚁花呗是支付宝针对超前消费人群特意推出的一款借贷板块。该借贷途径风险低、操作简单、资金明细透明且全面，基本符合大学生超前消费的习惯。但是仍然有一些大学生不使用或根本不了解花呗，被调查者中使用蚂蚁花呗的人数占60%，不使用蚂蚁花呗的群体中22%的大学生对蚂蚁花呗有一定的了解，仅有18%的人对蚂蚁花呗不了解。由此可以看出，由阿里集团推出的借贷板块蚂蚁花呗因淘宝和支付宝的广泛使用获得了良好的群众基础，属于大学生比较容易接受和放心使用的一种借贷选择。同时蚂蚁花呗还存在一定的潜在用户，使用市场挖掘潜力大，前景具有一定的可预见性。
3.不同大学生资金短缺时的处理方式分析。
由于大学生对于新生事物的接受能力较强，再加上近年来互联网金融时代飞速发展，网购成为一种标志性行为，大学生消费欲望旺盛但经济条件不足已经成为司空见惯的现象。
通过对被调查者提出资金短缺（超前消费）时处理方式的分析，来更好地剖析蚂蚁花呗的比重。蚂蚁花呗作为阿里旗下的使用基数庞大的短期借贷途径相较于其他借贷方式（如校园贷，个人贷）已经呈现碾压的态势，也可以预见，在接下来试图进行短期借贷的大学生会形成一种惯性，优先选择该途径。
（二）蚂蚁花呗发展现状分析
由上一小节的分析我们可以对大学生对蚂蚁花呗的使用态度和使用情况有一个基本的了解。随着互联网金融时代的飞速发展，新鲜事物越来越多，自由市场引起部分经济过热，国家进行宏观调控的同时，也导致了大学生乃至到整个年轻人层面，都在面临着“留不下存款，偶尔有余额”的问题。
就用途和实际效益而言，蚂蚁花呗是现有消费金融领域的领先者，它的用户覆盖了大部分的网上购物消费者。这种赊销的方式不仅刺激了网购者的消费需求，也增强了网购平台的用户黏性。它降低了信用消费的门槛。未来，线下场所的持续覆盖将使其成为便利人们生活的一种常见支付方式。随着人们消费水平的提高和信用消费习惯的养成，信用福利的整合得到了发展，芝麻信用将与支付方式携手合作，形成最便捷的信用支付体系[2]。
四、蚂蚁花呗类借贷软件存在的问题
容易导致消费者形成不良的消费习惯。全国近1.7亿的90后中，超过4500万人开通了花呗。作为中国未来的希望，我们的年轻人正在掉入一个陷阱，一個以消费为核心的陷阱这个陷阱从量入为出变成超前消费，再到借钱消费，最后变成贷款支持贷款，年轻人陷入一个恐怖的循环，一个永远无法摆脱的循环。
由表中看出弊大于利占很大部分，不得不说一些大学生保持了理性的思维，花呗的确助长了现代人消费的欲望。超前消费一旦成了习惯，欠债也就成了习惯，使用花呗人数的增加，无疑是债务的增加，越没钱越渴望物质，越没钱就越透支，这是一个死循环。其实借贷平台“蚂蚁花呗”的出现以及发展没有错误，现在大学生超前消费的出现也没有错误，但是软件发展好坏的鉴定标准是利大于弊，对于花呗来说是帮助大学生树立正确的消费观。蚂蚁花呗现在的确存在一定的问题，但也具有一定的修改空间，应该着重于遏制大学生无休止的借贷、负债，对一些超前消费形成习惯（借贷次数很多）的大学生采取提高利息甚至停止向其借贷的方式，让花呗真正成为一种帮助人而不是惯养人的高品质产品。
五、借贷行为的对策与建议
（一）引导大学生树立正确的消费观念
前面已经有所了解，大学生消费观、价值观的改变不仅仅是因为现在的时代形势所导致的，更重要的还是自身以及所处的环境因素，比如学校、家庭、同学方面。 大学生是一个思想容易受影响的群体，和上班族不同，大学生更容易冲动消费，容易集体消费，这都和所处的环境和心态有关系。所以首先，最重要的是大学生自身要有理性消费的意识，迈出理财、理性消费的第一步，在有了这种意识之后，才会采取行动自律，渐渐的形成理财惯性。如果想用好花呗，那么前提就是充分了解花呗，熟悉花呗的还款规则，以规避不能按时还款带来的风险。我们既不鼓励所有人一定要进行超前消费，也不完全否定超前消费，只要超前消费要在自己的能力范围之内，可以避免在使用花呗的过程中进入恶性循环就可以;其次，学校教育这方面也要加强，据了解，学校对于理财和消费这部分的知识教授的很少。不能只有出现了校园贷的惨痛事件之后才知道采取措施，应该从一开始就去引导，防患于未然;家庭方面，家长更应该注重于监督孩子资金的流向，虽然大学生的活动更加自由，但是也要量入为出。
（二）针对不同的消费情况推出不同的借贷产品
借贷产品的推出应该以减轻恶性消费、减少超前消费为主，而不能借机去鼓励大学生超前消费，最后导致还不清债款而一直分期的恶性循环。由此大学生在选择借贷产品时应该有辨别性，而厂家在推出借贷产品时应该区分不同性质的消费者，只有合理划分才能更加合理化。比如，对于一些不经常使用借贷产品，偶尔只是资金运转不足才会选择借贷的顾客，可以采取逐月减少的借贷额度制度以及鼓励机制;对于一些由于重大事件发生才导致大手笔支出的顾客，可以设置单独的借贷渠道;而一些经常借贷并且数额较大、存在分期行为的顾客，可以协助他设定每月目标，进而有效化解超前消费的不良习惯。
参考文献：
[1]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260+268.
[2]蒋晓昆，王海霞，马伟林.关于大学生消费行为的特征趋势及电子商务对其消费观的潜在影响研究[J].海峡科技与产业，2019（01）：57-59.
[3]田风雪.大學生超前消费问题探讨[J].教书育人，2006（32）.
[4]黄少婷.罗美君.大学生对超前消费的认知现状调查——以桂林地区为例[G].社会调查，2018（08）.
[5]梁胜.超前消费制造新”负翁”[J].当代经济，2004（03）.
[6]王振宇.议蚂蚁花呗使用意愿影响因素与改进措施[J].无锡商业职业技术学院学报，2018（02）.
作者单位：河北农业大学