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去10年，中国银行业改革发展取得了举世瞩目的成绩，所谓的“黄金十年”，主要得益于中国经济前一时期的改革红利。当前，中国银行业面临新的挑战，本质上是新一轮经济转型对银行业提出新的要求。提升风险管理能力，走差异化发展道路将是中国银行业实现破茧重生的必由之路。
经济转型对商业银行风险提出新挑战
当前，中国正处于结构调整和转型升级的关键时期，进入“新常态”，呈现出三个基本特点：一是增速的变化。“三驾马车”都出现了新特征、新情况、新趋势。经济增速从10%以上转变为7%左右，即由高速增长转为中高速增长。二是结构优化。第三产业消费需求占比逐步上升，城乡区域差距逐步缩小，居民收入增长逐步加快，经济结构正向新层次上的优化、再平衡演进。三是动能转化。经济发展由过去主要依赖要素驱动、投资驱动转向更多依靠改革驱动和创新驱动，这种经济“新常态”既是中国经济按照市场经济规律自我修复的过程，也是中国经济由量变到质变的增长优化过程，更是为下一轮中国经济繁荣的蓄势过程。
金融是现代经济的核心，实体经济的发展变化必然要求带来金融体系的相应转变。虽然中国经济基本面良好，但当前中国经济运行中的困难和挑战依然不少，中国银行业的经营发展仍然面临诸多风险。
一是从经济结构调整来看，经济增速放缓带给商业银行最严峻的挑战就是资产劣变。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。
二是利率市场化基本完成，人民币汇率双向浮动弹性加大，资本项目部分可兑换继续推进，商业银行的市场风险管理面临挑战，过度依赖利息收入的业务模式将难以为继，在细分市场的竞争进一步升温。
三是从信息技术应用来看，近年来，借助移动互联、大数据等技术，支付脱媒、融资脱媒、资产管理脱媒正在加速形成，商业银行传统业务面临挑战。
邮储银行的风险管理实践
邮储银行自成立以来，依托遍布城乡的网络，坚持服务“三农”、服务中小企业和服务社区的市场定位，与其他商业银行形成良好互补，有力地支持了国民经济建设和社会发展，也实现了自身的健康快速发展。截至今年9月末，邮储银行的资产规模接近6.8万亿元，位居中国银行业商业银行的第6位，利润增长率、资本回报率等关键指标均处于国内银行业优秀水平。与此同时，邮储银行的资产质量始终保持良好水平。截至今年9月末，邮储银行的信贷资产不良率仅为中国银行业均值的一半左右，拨备覆盖率达到274%。
在过去8年的发展过程中，我们始终坚持服务国家战略，服务实体经济，重点做好国民经济重点领域和零售信贷、社区金融等薄弱环节的金融服务工作，实现了盈利快速增长、风险有效分散和能力稳步提高。
具体来讲，我们在风险管理方面的经验可以归纳为“三个坚持”：
一是坚持审慎稳健的风险偏好。早在邮储银行成立之初，我们就立足国情、行情，明确了“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，并坚持至今。这一风险政策继承了邮政储蓄“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的传统价值观，与邮储银行“普之城乡，惠之于民”的大型商业银行定位高度契合，更顺应了中国经济社会发展的需要。目前，邮储银行的涉农贷款余额7000多亿元，其中农户贷款占比近80%，户均贷款仅有6万元左右;累计发放的小微企业贷款超过2.4万亿元，其中微型企业贷款户均仅40余万元，小企业贷款户均仅230余万元。这样的风险政策与小额、分散、低风险的业务策略，保证了我们全行整体系统性风险水平的有效控制。
二是坚持有特色的零售信贷技术。我们将邮储银行特色与国际先进零售信贷技术相结合，取得了良好的效果。第一是“接地气”。我们有4万个网点，拥有一支贴近零售客户的信贷员队伍。以此为基础，我们借鉴国际同业先进经验，建立了一套涵盖财务分析、调查数据等“硬信息”和社会口碑、人脉关系等“软信息”相结合的信贷评分技术，有效地解决了客户信息不对称问题。第二是“解难题”。针对零售信贷客户抵押担保难问题，我们围绕应收账款、农村土地、农机具、林权、水域滩涂使用权、土地流转收益等担保条件进行创新，盘活了客户资产，降低了风险敞口。第三是“建平台”。我们积极与地方政府、担保公司、保险公司、行业协会等机构合作，引入多方增信机制，打造“银政、银担、银保、银企、银协”五大合作平台，有效实现了风险共担。
三是坚持运用信息技术管理风险。一直以来，我们高度重视信息技术在风险管理中的运用，目前正在运用信息技术重塑我们的业务流程。在前端，我们充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对农户、商户和中小企业实行专业化、标准化的金融服务。在中端，我们充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失。在后端，我们基于数据挖掘和分析技术的应用，实现行内外各类信息的各种集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置，建立风险可控、成本可算的风险经营模式。
中国银行业持续稳定经营的几点思考
下一阶段，中国经济转型还将继续深化，目前已显现出“宏观趋稳、微观分化”的特点，这既是对银行业风险管理能力的考验，也对政府和监管部门转变调控方式提出了新的要求。
一是要加强社会诚信体系引导。针对 “逃废债”行为，政府应该加快完善相关法律法规，从防范金融风险的高度，优化信用环境，健全惩戒机制，加强教育引导，积极构建制度完善、诚信为本、稳健高效的社会信用体系，进一步激发经济转型中的发展活力。
二是要采取“宽严相济”的监管政策。一方面，適度提高风险容忍度，鼓励银行加快调整资产结构，支持经济平稳转型;另一方面，要统一监管标准、严格检查执法、严格执行信息披露制度，加强投资者风险教育，维护投资者合法权益，严防系统性、行业性风险。
三是银行业要不断提升自身应变能力。随着经济结构调整压力不断向银行业传导，各类风险相互交织传染。要妥善应对这些风险，中国银行业不仅需要坚定信心，更需要营造出一种提能力、促共赢的氛围。一方面，应苦练内功，探索风险管理手段，在经济转型中把握发展机遇，防范和控制风险;另一方面，银行业彼此之间要加强沟通与合作，同呼吸，共进退，“抱团取暖”，共同抵御风险侵蚀，共同推动中国经济的发展。
经济转型总是挑战与机遇并存，考验着我们的战略定力和市场应变能力。我们不仅要应对资产质量分化带来的信用风险，还要高度警惕市场风险、操作风险、声誉风险、信息科技风险之间的交织与传染。有句古话“行稳致远”，惟有顺应经济转型，不断提升风险管理水平，才能在稳健经营的道路上走得更远。
（本文系吕家进在“2015邮储银行高峰论坛”上的演讲内容，由本刊记者聂欧整理）
去10年，中国银行业改革发展取得了举世瞩目的成绩，所谓的“黄金十年”，主要得益于中国经济前一时期的改革红利。当前，中国银行业面临新的挑战，本质上是新一轮经济转型对银行业提出新的要求。提升风险管理能力，走差异化发展道路将是中国银行业实现破茧重生的必由之路。
经济转型对商业银行风险提出新挑战
当前，中国正处于结构调整和转型升级的关键时期，进入“新常态”，呈现出三个基本特点：一是增速的变化。“三驾马车”都出现了新特征、新情况、新趋势。经济增速从10%以上转变为7%左右，即由高速增长转为中高速增长。二是结构优化。第三产业消费需求占比逐步上升，城乡区域差距逐步缩小，居民收入增长逐步加快，经济结构正向新层次上的优化、再平衡演进。三是动能转化。经济发展由过去主要依赖要素驱动、投资驱动转向更多依靠改革驱动和创新驱动，这种经济“新常态”既是中国经济按照市场经济规律自我修复的过程，也是中国经济由量变到质变的增长优化过程，更是为下一轮中国经济繁荣的蓄势过程。
金融是现代经济的核心，实体经济的发展变化必然要求带来金融体系的相应转变。虽然中国经济基本面良好，但当前中国经济运行中的困难和挑战依然不少，中国银行业的经营发展仍然面临诸多风险。
一是从经济结构调整来看，经济增速放缓带给商业银行最严峻的挑战就是资产劣变。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。
二是利率市场化基本完成，人民币汇率双向浮动弹性加大，资本项目部分可兑换继续推进，商业银行的市场风险管理面临挑战，过度依赖利息收入的业务模式将难以为继，在细分市场的竞争进一步升温。
三是从信息技术应用来看，近年来，借助移动互联、大数据等技术，支付脱媒、融资脱媒、资产管理脱媒正在加速形成，商业银行传统业务面临挑战。
邮储银行的风险管理实践
邮储银行自成立以来，依托遍布城乡的网络，坚持服务“三农”、服务中小企业和服务社区的市场定位，与其他商业银行形成良好互补，有力地支持了国民经济建设和社会发展，也实现了自身的健康快速发展。截至今年9月末，邮储银行的资产规模接近6.8万亿元，位居中国银行业商业银行的第6位，利润增长率、资本回报率等关键指标均处于国内银行业优秀水平。与此同时，邮储银行的资产质量始终保持良好水平。截至今年9月末，邮储银行的信贷资产不良率仅为中国银行业均值的一半左右，拨备覆盖率达到274%。
在过去8年的发展过程中，我们始终坚持服务国家战略，服务实体经济，重点做好国民经济重点领域和零售信贷、社区金融等薄弱环节的金融服务工作，实现了盈利快速增长、风险有效分散和能力稳步提高。
具体来讲，我们在风险管理方面的经验可以归纳为“三个坚持”：
一是坚持审慎稳健的风险偏好。早在邮储银行成立之初，我们就立足国情、行情，明确了“适度风险、适度回报、稳健经营”的风险政策，并坚持至今。这一风险政策继承了邮政储蓄“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的传统价值观，与邮储银行“普之城乡，惠之于民”的大型商业银行定位高度契合，更顺应了中国经济社会发展的需要。目前，邮储银行的涉农贷款余额7000多亿元，其中农户贷款占比近80%，户均贷款仅有6万元左右;累计发放的小微企业贷款超过2.4万亿元，其中微型企业贷款户均仅40余万元，小企业贷款户均仅230余万元。这样的风险政策与小额、分散、低风险的业务策略，保证了我们全行整体系统性风险水平的有效控制。
二是坚持有特色的零售信贷技术。我们将邮储银行特色与国际先进零售信贷技术相结合，取得了良好的效果。第一是“接地气”。我们有4万个网点，拥有一支贴近零售客户的信贷员队伍。以此为基础，我们借鉴国际同业先进经验，建立了一套涵盖财务分析、调查数据等“硬信息”和社会口碑、人脉关系等“软信息”相结合的信贷评分技术，有效地解决了客户信息不对称问题。第二是“解难题”。针对零售信贷客户抵押担保难问题，我们围绕应收账款、农村土地、农机具、林权、水域滩涂使用权、土地流转收益等担保条件进行创新，盘活了客户资产，降低了风险敞口。第三是“建平台”。我们积极与地方政府、担保公司、保险公司、行业协会等机构合作，引入多方增信机制，打造“银政、银担、银保、银企、银协”五大合作平台，有效实现了风险共担。
三是坚持运用信息技术管理风险。一直以来，我们高度重视信息技术在风险管理中的运用，目前正在运用信息技术重塑我们的业务流程。在前端，我们充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对农户、商户和中小企业实行专业化、标准化的金融服务。在中端，我们充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失。在后端，我们基于数据挖掘和分析技术的应用，实现行内外各类信息的各种集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置，建立风险可控、成本可算的风险经营模式。
中国银行业持续稳定经营的几点思考
下一阶段，中国经济转型还将继续深化，目前已显现出“宏观趋稳、微观分化”的特点，这既是对银行业风险管理能力的考验，也对政府和监管部门转变调控方式提出了新的要求。
一是要加强社会诚信体系引导。针对 “逃废债”行为，政府应该加快完善相关法律法规，从防范金融风险的高度，优化信用环境，健全惩戒机制，加强教育引导，积极构建制度完善、诚信为本、稳健高效的社会信用体系，进一步激发经济转型中的发展活力。
二是要采取“宽严相济”的监管政策。一方面，適度提高风险容忍度，鼓励银行加快调整资产结构，支持经济平稳转型;另一方面，要统一监管标准、严格检查执法、严格执行信息披露制度，加强投资者风险教育，维护投资者合法权益，严防系统性、行业性风险。
三是银行业要不断提升自身应变能力。随着经济结构调整压力不断向银行业传导，各类风险相互交织传染。要妥善应对这些风险，中国银行业不仅需要坚定信心，更需要营造出一种提能力、促共赢的氛围。一方面，应苦练内功，探索风险管理手段，在经济转型中把握发展机遇，防范和控制风险;另一方面，银行业彼此之间要加强沟通与合作，同呼吸，共进退，“抱团取暖”，共同抵御风险侵蚀，共同推动中国经济的发展。
经济转型总是挑战与机遇并存，考验着我们的战略定力和市场应变能力。我们不仅要应对资产质量分化带来的信用风险，还要高度警惕市场风险、操作风险、声誉风险、信息科技风险之间的交织与传染。有句古话“行稳致远”，惟有顺应经济转型，不断提升风险管理水平，才能在稳健经营的道路上走得更远。
（本文系吕家进在“2015邮储银行高峰论坛”上的演讲内容，由本刊记者聂欧整理）