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摘 要：国家助学贷款政策实施近十年来，为很多贫困学生圆了大学梦，但同时也有一些毕业生不能按期还款，形成贷款违约，这给助学贷款机制的运行增加了阻力，从对助学贷款和违约的理解着手，分析引起贷款违约的原因并有针对性地提出相关对策。
关键词：助学贷款；违约；原因；对策
一、关于助学贷款和助学贷款违约
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
助学贷款违约主要是指贷款学生违背了当初自己与银行签订的协议和合同，不按期还款的现象，是国家助学贷款中常见的一类问题。而且近年来助学贷款违约现象呈现越来越严峻的趋势，以广东省的统计数据为例，2008年全省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期,这也是自2006年广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来,涉及本金863.97万元。截至2009年6月30日,仍有2118笔贷款合同未按时支付利息,利息违约金额43.85万元,违约合同数占总还息合同数的13.59%①。
二、助学贷款违约的原因
毕业生不按照合同还贷款的原因很多，总结起来，可以概括为以下三类：
（一）学生缺乏信用观念，恶意不还贷
学生信用观念在整个国家助学贷款项目中是最重要的内容，助学贷款是以学生信用观念强为基础的，但是尽管很多学生知道学校贷款是为了帮助他们的家庭渡过难关，给他一个进入大学学习的机会，但是也有很多学生在毕业后将这些抛之脑后，恶意不还贷；从学生不还贷应承担的责任中我们可以看到，学生不还贷主要的处罚方式有：对不还贷的金额加收一定的利息，或是通过各种渠道公布学生不诚信信息，只有在不还贷情况严重的情况下才追究其相关的责任。从中我们可以看到对于学生违约的处罚相对比较轻，这也容易导致学生恶意不还贷。
（二）相关机构对学生还贷管理不到位，还贷信息不对称
学生为了找工作或是其他各种原因会离开就读的学校，有些学生甚至直接去了国外，还有一些学生因为频繁地更换工作，这也会使得学生的联系方式发生很大的变化，如果学生不主动或是不记得及时與学校、贷款银行联系的话，那么学校、银行和学生之间就会失去沟通和联系，如果相关的管理部门不能采取有效的措施加强对学生的管理，那么学校或是银行就无法将还贷的相关信息传递给学生，也就造成了学生还贷违约现象。
（三）学生毕业后就业困难
学生毕业后就业困难是造成学生还贷违约最主要的原因，也是影响国家助学贷款运行的重要原因。近年来随着我国高等院校的大规模扩招，每年毕业的大学生的人数急剧增多，也增加了大学毕业生找工作的难度，毕业生就业形势十分严峻。有些大学生为了能够找到工作，纷纷降低标准，但刚参加工作几年里工资相对比较低，我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在2000~3000元②，每月除去食宿等必要的生活费用，所剩无几。而接受国家助学贷款的学生一般都是贫困生，毕业后不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题。工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力不足，往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就造成违约现象。
三、解决助学贷款违约的对策
针对引起违约现象的原因，我们提出相对的解决对策，以减少助学贷款违约现象，促进助学贷款的健康运行。
（一）加强学生的诚信教育
要在大学生的思想政治课中加入诚信教育内容，让他们了解尽管我国的信用体系尚未完全建立，但是从诚信体系的发展来看，诚信对于一个人越来越重要，要使大学生树立良好的贷款求学意识和如期还款意识，让他们懂得珍惜自己的名誉和诚信档案，毕业后能自觉履行还贷责任，成为具有诚信品德的公民。这样可以消除主观上引起违约的现象。
（二）建立学校、银行和用人单位的协作机制
从上面的分析我们看到，信息的沟通不够是造成学生违约的重要原因，有些学生不能收到学校或是贷款银行的催款或是与还贷相关的信息，造成了学生的违约，因此要加强学校、银行和用人单位的协作机制。对于助学贷款的学生，学校在开具推荐信或是在其他的学生资源中要作相关的说明，用人单位在聘用学生的同时要将学生的情况及时反馈到学校和贷款银行，让学校和银行能及时了解学生的信息，及时沟通，加强与学生之间的沟通与交流，减少违约的可能性。
（三）适当延长还款期限
从现在的助学贷款来看，学生完成大学学生的贷款额度在24000元左右，如果按照6年的还款期来算，毕业学生每年的还款额在4000元左右，可能对于普通的上班族来说，这个额度并不高，但是对于一个家庭贫困的大学毕业生来说，如果找的工作工资又不高的话，那么难度就比较大。因此国家相关部分应适当延长还款年限，让贷款学生有能力按期偿还贷款。
总之，助学贷款违约现象要通过银行调整贷款利率、还款期限等政策，要通过学校与学生多沟通，加强学生的诚信教育，还要让学生真正树立起诚信还贷的观念才能形成合力，共同消除这一不正常现象。
注 释：
①助学贷款大规模还息期到来毕业生违约率6年来升13倍.南方日报，2010-01-12.http://www.chinanews.com/edu/news/2010-01-12/2066625.shtml.
②大河网.http://news.163.com/10/0401/15/636N63GV000146BD.html，2010-04-01.
参考文献：
［1］聂圣平．国家助学贷款贷后违约现象、成因及对策探析［J］．浙江金融．
［2］李瑾．降低和防范国家助学贷款违约率方法初探［J］．北京电力高等专科学校学报．
［3］霍勇刚．我国高校助学贷款高违约率的成因及对策［J］．韶关学院学报．
［4］邓平宇，余明．国家助学贷款“高违约率”的原因与对策研究［J］．惠州学院学报：社会科学版．
（作者单位 山东省济南市山东女子学院会计学院）
关键词：助学贷款；违约；原因；对策
一、关于助学贷款和助学贷款违约
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
助学贷款违约主要是指贷款学生违背了当初自己与银行签订的协议和合同，不按期还款的现象，是国家助学贷款中常见的一类问题。而且近年来助学贷款违约现象呈现越来越严峻的趋势，以广东省的统计数据为例，2008年全省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期,这也是自2006年广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来,涉及本金863.97万元。截至2009年6月30日,仍有2118笔贷款合同未按时支付利息,利息违约金额43.85万元,违约合同数占总还息合同数的13.59%①。
二、助学贷款违约的原因
毕业生不按照合同还贷款的原因很多，总结起来，可以概括为以下三类：
（一）学生缺乏信用观念，恶意不还贷
学生信用观念在整个国家助学贷款项目中是最重要的内容，助学贷款是以学生信用观念强为基础的，但是尽管很多学生知道学校贷款是为了帮助他们的家庭渡过难关，给他一个进入大学学习的机会，但是也有很多学生在毕业后将这些抛之脑后，恶意不还贷；从学生不还贷应承担的责任中我们可以看到，学生不还贷主要的处罚方式有：对不还贷的金额加收一定的利息，或是通过各种渠道公布学生不诚信信息，只有在不还贷情况严重的情况下才追究其相关的责任。从中我们可以看到对于学生违约的处罚相对比较轻，这也容易导致学生恶意不还贷。
（二）相关机构对学生还贷管理不到位，还贷信息不对称
学生为了找工作或是其他各种原因会离开就读的学校，有些学生甚至直接去了国外，还有一些学生因为频繁地更换工作，这也会使得学生的联系方式发生很大的变化，如果学生不主动或是不记得及时與学校、贷款银行联系的话，那么学校、银行和学生之间就会失去沟通和联系，如果相关的管理部门不能采取有效的措施加强对学生的管理，那么学校或是银行就无法将还贷的相关信息传递给学生，也就造成了学生还贷违约现象。
（三）学生毕业后就业困难
学生毕业后就业困难是造成学生还贷违约最主要的原因，也是影响国家助学贷款运行的重要原因。近年来随着我国高等院校的大规模扩招，每年毕业的大学生的人数急剧增多，也增加了大学毕业生找工作的难度，毕业生就业形势十分严峻。有些大学生为了能够找到工作，纷纷降低标准，但刚参加工作几年里工资相对比较低，我国普通院校本科生毕业后基本工资平均在2000~3000元②，每月除去食宿等必要的生活费用，所剩无几。而接受国家助学贷款的学生一般都是贫困生，毕业后不仅自己要准备买房、结婚，还要考虑为家庭分担经济负担等一系列的问题。工资不高，开支又大，还要面对还款压力，这些毕业生显得心有余而力不足，往往会出现不能足额还贷或欠贷问题，也就造成违约现象。
三、解决助学贷款违约的对策
针对引起违约现象的原因，我们提出相对的解决对策，以减少助学贷款违约现象，促进助学贷款的健康运行。
（一）加强学生的诚信教育
要在大学生的思想政治课中加入诚信教育内容，让他们了解尽管我国的信用体系尚未完全建立，但是从诚信体系的发展来看，诚信对于一个人越来越重要，要使大学生树立良好的贷款求学意识和如期还款意识，让他们懂得珍惜自己的名誉和诚信档案，毕业后能自觉履行还贷责任，成为具有诚信品德的公民。这样可以消除主观上引起违约的现象。
（二）建立学校、银行和用人单位的协作机制
从上面的分析我们看到，信息的沟通不够是造成学生违约的重要原因，有些学生不能收到学校或是贷款银行的催款或是与还贷相关的信息，造成了学生的违约，因此要加强学校、银行和用人单位的协作机制。对于助学贷款的学生，学校在开具推荐信或是在其他的学生资源中要作相关的说明，用人单位在聘用学生的同时要将学生的情况及时反馈到学校和贷款银行，让学校和银行能及时了解学生的信息，及时沟通，加强与学生之间的沟通与交流，减少违约的可能性。
（三）适当延长还款期限
从现在的助学贷款来看，学生完成大学学生的贷款额度在24000元左右，如果按照6年的还款期来算，毕业学生每年的还款额在4000元左右，可能对于普通的上班族来说，这个额度并不高，但是对于一个家庭贫困的大学毕业生来说，如果找的工作工资又不高的话，那么难度就比较大。因此国家相关部分应适当延长还款年限，让贷款学生有能力按期偿还贷款。
总之，助学贷款违约现象要通过银行调整贷款利率、还款期限等政策，要通过学校与学生多沟通，加强学生的诚信教育，还要让学生真正树立起诚信还贷的观念才能形成合力，共同消除这一不正常现象。
注 释：
①助学贷款大规模还息期到来毕业生违约率6年来升13倍.南方日报，2010-01-12.http://www.chinanews.com/edu/news/2010-01-12/2066625.shtml.
②大河网.http://news.163.com/10/0401/15/636N63GV000146BD.html，2010-04-01.
参考文献：
［1］聂圣平．国家助学贷款贷后违约现象、成因及对策探析［J］．浙江金融．
［2］李瑾．降低和防范国家助学贷款违约率方法初探［J］．北京电力高等专科学校学报．
［3］霍勇刚．我国高校助学贷款高违约率的成因及对策［J］．韶关学院学报．
［4］邓平宇，余明．国家助学贷款“高违约率”的原因与对策研究［J］．惠州学院学报：社会科学版．
（作者单位 山东省济南市山东女子学院会计学院）