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【摘要】商业银行发放贷款，依据是银行监管部门的各项政策法规。然而目前，我国经济环境出现了重大变化，中小企业已经慢慢成为今后经济活动的主力军，但中小企业融资难问题一直没有得到有效解决，监管部门的贷款政策制度已经影响到中小企业的发展，本文以基本贷款制度分析利弊，以求达到抛砖引玉的作用。
【关键词】政策制度中小企业贷款
The Influence of the Existing Loans Policy System for Small and Medium-sized Enterprises
Zhou Haiyan
2009 MBA Fall Semester of Qinghai Nationalities University, Xining, Qinghai
Abstract: For the commercial banks to issue loans follow the the policies and regulations from bank regulators. But at present, our country economy environment, the great change in small and medium-sized enterprise has been slowly become the main force of economic activity, but the difficulty in financing smes has not been resolved. Regulators lending policies system has influenced the development of small and medium-sized enterprises. This paper analyzes the pros and cons with basic loan system in order to achieve some good effect.
Key Words: Policy and regulation, Small and Medium-sized enterprise, Loan
今年以来，中小企业由于受 国家宏观经济结构调整以及适度从紧的货币政策影响，中小企业贷款难的问题较以往更加突出，而中小企业历来和正规金融机构有些脱节，大部分的中小企业通过正规途径根本从银行借不到钱。据全国工商联统计数据，规模以下的企业，90%没有和银行发生过任何借贷关系。而具体到微小企业，更是95%没有和银行发生过任何借贷关系。这是中小企业没有资金需求吗？是银行不愿意放贷吗？显然答案是否定的，为什么会造成这种原因？国家虽然出台了许多鼓励、扶持、帮助中下企业得到贷款的办法措施，但实际情况是收效甚微。为什么会出现上述问题？关键是国家不从大的政策、制度中去解决中小企业融资难的问题，而仅仅在一些微观贷款办法上进行调整，这样是不能解决上述问题的，国家必须从一些大的制度要求进行修改才会取得一定的效果：
一、人民银行开户政策，是影响中小企业贷款难的主要因素。
人民银行要求，企事业单位要按人民银行要求，在有开户许可证的情况下才可以设立基本存款户、一般存款户和专用账户，要求虽然看似很高，但实际执行存在很多问题，我国目前设立企业相对较容易，只要是一个企业，上述户头都可以开立。但多头开户，却存在许多问题，由于此项制度，在银行业竞争的势态下，首先银行不能直接判断企业现金流及生产经营真实情况，导致企业信用等级不高。其次，在企业资金紧张情况下，中小企业可以顺利逃避贷款银行资金监管，导致贷款风险大增。再次，在贷款银行不断加强监管资金力度的情况下，中小企业不能对资金进行灵活使用，从而使经营更加困难，加之中下企业抗风险能力本身不强，直接导致贷款风险。
二、银监会资本监管办法以及“三个办法一个指引”等政策制度是导致中小企业难以获得资金的最大障碍
商业银行对中小企业放贷款，最大的障碍有两个，一个是资本，一个是成本。但银监会出台了太多的银行监管办法，没有一条是消除上述障碍的。但银监会近期发布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，直接将中小企业推上了绝境。上述文件的实施，虽然从源头上堵住虚假骗贷和贷款挪用，保证信贷资金流向实体经济产生了积极的影响，对中小企业造成的伤害是难以弥补的，由于受托支付对合同、发票要求高。加之贷款银行一般又要求资金体内循环，造成中小企业难以达到上述要求。自主支付时又要向贷款银行提供用款计划，用款后还要补充发票等证明材料，由于支付笔数多，同时还经常变化，造成信贷员工作量大增，也是银行不愿意发放中小企业贷款的主要原因。
三、各银行现有贷款办法制度的高门槛直接妨碍了中小企业贷款路径
不可否认，商业银行是追求利润最大化的，无论他表面上怎样讲，这一实质不会改变。在中小企业不能成为银行盈利主体的情况下，融资难问题必将长时间存在。以工商银行为例，2010年43个行业信贷政策没有一个是扶持中小企业发展的，全部要求是有一定规模、一定市场、一定盈利能力的企业才能进入，否则免谈。在经济资本和人力成本的双重压力下，直接导致商业银行向中小企业发放贷款的积极性不高。
四、对策建议
随着國家经济结构的调整，中小企业在国家经济生活中的地位越来越高。加之中小企业贷款利率高、银行议价能力强，中小企业贷款也会成为一个贷款亮点，但目前确实需要解决一些主要障碍：首先建议人民银行调整中小企业开户政策，一户企业只能开立一个帐户，由开户银行对所有资金进行监管，提高企业经营的真实性，提高企业诚信。当然，对无贷户，每年可以允许自由专户，保证银行业自由竞争。第二：银监会对商业银行发放的中小企业贷款，在经济资本上给予优惠，从而鼓励商业银行发放中小企业贷款。同时对一定金额下的中小企业贷款，不实行受托支付或自主支付。第三：在各商业银行贷款总额中，要求中小企业贷款额度占一定的比例，对于达不到要求的商业银行，停止发放各类贷款，进行结构调整，以达到规定的比例。第四：鼓励商业银行对中小企业（特别是微型企业）实行批量化贷款处理模式，从而达到提高贷款效率和降低人力成本的功效。
周海燕：女，汉族；籍贯：青海西宁；出生年月：1975年6月：青海民族大学2009MBA秋季班学生，研究生在读
【关键词】政策制度中小企业贷款
The Influence of the Existing Loans Policy System for Small and Medium-sized Enterprises
Zhou Haiyan
2009 MBA Fall Semester of Qinghai Nationalities University, Xining, Qinghai
Abstract: For the commercial banks to issue loans follow the the policies and regulations from bank regulators. But at present, our country economy environment, the great change in small and medium-sized enterprise has been slowly become the main force of economic activity, but the difficulty in financing smes has not been resolved. Regulators lending policies system has influenced the development of small and medium-sized enterprises. This paper analyzes the pros and cons with basic loan system in order to achieve some good effect.
Key Words: Policy and regulation, Small and Medium-sized enterprise, Loan
今年以来，中小企业由于受 国家宏观经济结构调整以及适度从紧的货币政策影响，中小企业贷款难的问题较以往更加突出，而中小企业历来和正规金融机构有些脱节，大部分的中小企业通过正规途径根本从银行借不到钱。据全国工商联统计数据，规模以下的企业，90%没有和银行发生过任何借贷关系。而具体到微小企业，更是95%没有和银行发生过任何借贷关系。这是中小企业没有资金需求吗？是银行不愿意放贷吗？显然答案是否定的，为什么会造成这种原因？国家虽然出台了许多鼓励、扶持、帮助中下企业得到贷款的办法措施，但实际情况是收效甚微。为什么会出现上述问题？关键是国家不从大的政策、制度中去解决中小企业融资难的问题，而仅仅在一些微观贷款办法上进行调整，这样是不能解决上述问题的，国家必须从一些大的制度要求进行修改才会取得一定的效果：
一、人民银行开户政策，是影响中小企业贷款难的主要因素。
人民银行要求，企事业单位要按人民银行要求，在有开户许可证的情况下才可以设立基本存款户、一般存款户和专用账户，要求虽然看似很高，但实际执行存在很多问题，我国目前设立企业相对较容易，只要是一个企业，上述户头都可以开立。但多头开户，却存在许多问题，由于此项制度，在银行业竞争的势态下，首先银行不能直接判断企业现金流及生产经营真实情况，导致企业信用等级不高。其次，在企业资金紧张情况下，中小企业可以顺利逃避贷款银行资金监管，导致贷款风险大增。再次，在贷款银行不断加强监管资金力度的情况下，中小企业不能对资金进行灵活使用，从而使经营更加困难，加之中下企业抗风险能力本身不强，直接导致贷款风险。
二、银监会资本监管办法以及“三个办法一个指引”等政策制度是导致中小企业难以获得资金的最大障碍
商业银行对中小企业放贷款，最大的障碍有两个，一个是资本，一个是成本。但银监会出台了太多的银行监管办法，没有一条是消除上述障碍的。但银监会近期发布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，直接将中小企业推上了绝境。上述文件的实施，虽然从源头上堵住虚假骗贷和贷款挪用，保证信贷资金流向实体经济产生了积极的影响，对中小企业造成的伤害是难以弥补的，由于受托支付对合同、发票要求高。加之贷款银行一般又要求资金体内循环，造成中小企业难以达到上述要求。自主支付时又要向贷款银行提供用款计划，用款后还要补充发票等证明材料，由于支付笔数多，同时还经常变化，造成信贷员工作量大增，也是银行不愿意发放中小企业贷款的主要原因。
三、各银行现有贷款办法制度的高门槛直接妨碍了中小企业贷款路径
不可否认，商业银行是追求利润最大化的，无论他表面上怎样讲，这一实质不会改变。在中小企业不能成为银行盈利主体的情况下，融资难问题必将长时间存在。以工商银行为例，2010年43个行业信贷政策没有一个是扶持中小企业发展的，全部要求是有一定规模、一定市场、一定盈利能力的企业才能进入，否则免谈。在经济资本和人力成本的双重压力下，直接导致商业银行向中小企业发放贷款的积极性不高。
四、对策建议
随着國家经济结构的调整，中小企业在国家经济生活中的地位越来越高。加之中小企业贷款利率高、银行议价能力强，中小企业贷款也会成为一个贷款亮点，但目前确实需要解决一些主要障碍：首先建议人民银行调整中小企业开户政策，一户企业只能开立一个帐户，由开户银行对所有资金进行监管，提高企业经营的真实性，提高企业诚信。当然，对无贷户，每年可以允许自由专户，保证银行业自由竞争。第二：银监会对商业银行发放的中小企业贷款，在经济资本上给予优惠，从而鼓励商业银行发放中小企业贷款。同时对一定金额下的中小企业贷款，不实行受托支付或自主支付。第三：在各商业银行贷款总额中，要求中小企业贷款额度占一定的比例，对于达不到要求的商业银行，停止发放各类贷款，进行结构调整，以达到规定的比例。第四：鼓励商业银行对中小企业（特别是微型企业）实行批量化贷款处理模式，从而达到提高贷款效率和降低人力成本的功效。
周海燕：女，汉族；籍贯：青海西宁；出生年月：1975年6月：青海民族大学2009MBA秋季班学生，研究生在读