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【摘要】 在我国银行业全面开放的大背景下,银行业竞争日趋激烈,我国商业银行在业务拓展方向上仍然以存贷业务为主,不利于增强竞争力,因此改革并发展我国商业银行中间业务已迫在眉睫。 目前我国商业银行中间业务收入占总收入的比重与国外银行相比具有较大差距,由于我国商业银行中间业务在创新方面还面临着许多制约因素,所以我国中间业务的发展并没有预期的状况好。本文分析了商业银行中间业务发展中存在的问题,并进而提出了改革的对策。
【关键词】商业银行;中间业务;对策
中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)05-0030-01
中间业务是商业银行以中间人身份从事的业务,不构成表内资产和表内负债,产生的是非利息收入。西方国家商业银行的中间业务净收入对总利润的贡献率普遍在50%以上,已经超过其净利息收入,而我国的商业银行仍然是以传统的利息收入为主,随着我国金融体制改革步伐的加快以及外资银行的进入,国内商业银行不可避免地受到传统业务空间收窄问题的困扰,正因如此,2007年银监会首次对商业银行中间业务发展进程提出了明确的时间表,要求大中型银行要用5—10年时间使中间业务收入占比达到40%一50%。如何健康、全面、快速地发展中间业务已成为中国商业银行面临的紧迫课题。
现阶段,我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,中间业务收入达到一定规模。我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但纵观全球,由于起步较晚加上分业经营模式和重视程度不够等因素,目前我国商业银行中间业务的发展还存在很多不足之处。具体表现在:
(1)起步时间晚,品种少,结构单一,业务规模小。我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑等劳动密集型产品上,而在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次方面的服务还比较欠缺,尤其八十年代后,西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品,而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏,只有少数几种衍生产品。
(2) 对中间业务风险的认识与计量不够。商业银行对许多中间业务缺乏管理经验,对潜在风险认识不足,虽然大多数中间业务属于低风险业务,但承诺类、担保类、衍生金融工具类中间业务等可能形成或有资产、或有负债的业务都具有一定的风险,倘若商业银行在经营中间业务的过程中为加快扩张而不注意加强风险控制,也会给银行带来法律风险、市场风险、操作风险等。
(3) 专业人才队伍匮乏,自主创新能力不足。国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务人才,其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。与西方商业银行相比,我国商业银行无论在人才培养和储备上,还是在技术装备和技术手段上,对中间业务发展支撑力度都不够,既缺乏高效的信息管理系统与配套设备,更缺乏熟悉银行业务及金融、法律、投资、证券、保险、计算机等专业知识的复合型人才,严重制约了新产品的研发。
(4)缺乏健全的金融市场。近几年,我国金融市场发展迅速,但由于起步较晚,许多法规制度尚不健全,加之国家有关部门对金融市场的严格控制和管理,因此我国金融市场的自由化程度不高,业务开展受到诸多限制。与发展中间业务密切相关的衍生品市场发展缓慢,使许多商业银行无法进行中间业务的金融创新,期货、期权业务的开展受到制约。
通过上述分析,笔者认为可以就以下方面对我国商业银行的中间业务进行改革,加速其发展:
(1)转变传统的资产负债业务为主、中间业务为辅的经营理念,建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。监管层在银行转变经营观念过程中,可以通过实行利率自由化,加快金融市场的发展,迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式,加大中间业务的发展与创新。只有在观念上得到重视,商业银行才能在发展中间业务方面有所突破,实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
(2)加快培养综合型人才的培养步伐,积极进行中间业务的创新。因此.壮大中间业务队伍,一是要立足现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训。提高从业人员的素质,以适应业务的急需;二是要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来;三是决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识,总结实践经验,以提高决策层的领导水平和科学水平。
(3)提高风险度量和管理技术。现代商业银行的风险管理技术非常丰富,风险管理越来越注重定量分析,而且分类科学、量化准确,大量运用金融工程技术和数理统计模型,与传统的风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同。一方面从度量上来说,《新巴塞尔协议》大量地采用了数量化的计算模型。。另一方面,从技术上说,内部评级法是《新巴塞尔协定》的核心内容之一,它体现了国际上现代商业银行信用风险管理的先进成果,我国商业银行不仅要学习其模型,更重要的是学习其先进信用风险管理的理念,在我国商业银行中逐步建立起符合国际银行业标准的内部评级系统,不断提高风险的管理技术和水平。
(4)健全商业银行中间业务的法律法规,为中间业务的创新提供法律环境上的支撑。首先,创造条件逐步实现混业经营。从西方金融业发展的历史与现状来看,混业经营是不可避免的趋势。混业经营有利于银行资产的多样化,为增加银行利润创造条件。如果商业银行能参与到证券、保险、基金等领域经营中间业务,必定会增加中间业务收入,抵消盈利能力的下降,扩大利润来源渠道。其次,建立健全适合中间业务发展的其它相关制度。如统一定价规则、制定相应的会计、财务、稽核制度,把目前隐性中间业务的成本和收入公开于账面上,使中间业务真正成为商品,促进中间业务的扩大再生产和良性循环。
目前,我国中间业务创新还处于发展的初级阶段,因此发展的空间还很大,希望各商业银行能抓住这个机遇,大力发展中间业务,不断增强自身的竞争能力,提高经济效益,在世界经济发展的洪流中始终处于不败之地。
参考文献:
[1] 王鹏飞 我国商业银行中间业务发展现状[ J]农村金融研究, 2009.8
[2] 单冰 我国商业银行中间业务现状、问题与对策[ J]科技创业月刊2009年第9期
[3] 任军英 李超 我国商业银行中间业务创新面临的制约因素与解决对策[J] 山东经济战略研究 2009.8
[4] 赵颖 我国商业银行中间业务发展研究[D]2008.18-19
[5] 盛麗我国银行中间业务的发展与创新[J] 统计与决策.2007(24)
【关键词】商业银行;中间业务;对策
中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2010)05-0030-01
中间业务是商业银行以中间人身份从事的业务,不构成表内资产和表内负债,产生的是非利息收入。西方国家商业银行的中间业务净收入对总利润的贡献率普遍在50%以上,已经超过其净利息收入,而我国的商业银行仍然是以传统的利息收入为主,随着我国金融体制改革步伐的加快以及外资银行的进入,国内商业银行不可避免地受到传统业务空间收窄问题的困扰,正因如此,2007年银监会首次对商业银行中间业务发展进程提出了明确的时间表,要求大中型银行要用5—10年时间使中间业务收入占比达到40%一50%。如何健康、全面、快速地发展中间业务已成为中国商业银行面临的紧迫课题。
现阶段,我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,中间业务收入达到一定规模。我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但纵观全球,由于起步较晚加上分业经营模式和重视程度不够等因素,目前我国商业银行中间业务的发展还存在很多不足之处。具体表现在:
(1)起步时间晚,品种少,结构单一,业务规模小。我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑等劳动密集型产品上,而在利用金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次方面的服务还比较欠缺,尤其八十年代后,西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品,而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏,只有少数几种衍生产品。
(2) 对中间业务风险的认识与计量不够。商业银行对许多中间业务缺乏管理经验,对潜在风险认识不足,虽然大多数中间业务属于低风险业务,但承诺类、担保类、衍生金融工具类中间业务等可能形成或有资产、或有负债的业务都具有一定的风险,倘若商业银行在经营中间业务的过程中为加快扩张而不注意加强风险控制,也会给银行带来法律风险、市场风险、操作风险等。
(3) 专业人才队伍匮乏,自主创新能力不足。国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务人才,其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。与西方商业银行相比,我国商业银行无论在人才培养和储备上,还是在技术装备和技术手段上,对中间业务发展支撑力度都不够,既缺乏高效的信息管理系统与配套设备,更缺乏熟悉银行业务及金融、法律、投资、证券、保险、计算机等专业知识的复合型人才,严重制约了新产品的研发。
(4)缺乏健全的金融市场。近几年,我国金融市场发展迅速,但由于起步较晚,许多法规制度尚不健全,加之国家有关部门对金融市场的严格控制和管理,因此我国金融市场的自由化程度不高,业务开展受到诸多限制。与发展中间业务密切相关的衍生品市场发展缓慢,使许多商业银行无法进行中间业务的金融创新,期货、期权业务的开展受到制约。
通过上述分析,笔者认为可以就以下方面对我国商业银行的中间业务进行改革,加速其发展:
(1)转变传统的资产负债业务为主、中间业务为辅的经营理念,建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。监管层在银行转变经营观念过程中,可以通过实行利率自由化,加快金融市场的发展,迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式,加大中间业务的发展与创新。只有在观念上得到重视,商业银行才能在发展中间业务方面有所突破,实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
(2)加快培养综合型人才的培养步伐,积极进行中间业务的创新。因此.壮大中间业务队伍,一是要立足现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训。提高从业人员的素质,以适应业务的急需;二是要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来;三是决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识,总结实践经验,以提高决策层的领导水平和科学水平。
(3)提高风险度量和管理技术。现代商业银行的风险管理技术非常丰富,风险管理越来越注重定量分析,而且分类科学、量化准确,大量运用金融工程技术和数理统计模型,与传统的风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同。一方面从度量上来说,《新巴塞尔协议》大量地采用了数量化的计算模型。。另一方面,从技术上说,内部评级法是《新巴塞尔协定》的核心内容之一,它体现了国际上现代商业银行信用风险管理的先进成果,我国商业银行不仅要学习其模型,更重要的是学习其先进信用风险管理的理念,在我国商业银行中逐步建立起符合国际银行业标准的内部评级系统,不断提高风险的管理技术和水平。
(4)健全商业银行中间业务的法律法规,为中间业务的创新提供法律环境上的支撑。首先,创造条件逐步实现混业经营。从西方金融业发展的历史与现状来看,混业经营是不可避免的趋势。混业经营有利于银行资产的多样化,为增加银行利润创造条件。如果商业银行能参与到证券、保险、基金等领域经营中间业务,必定会增加中间业务收入,抵消盈利能力的下降,扩大利润来源渠道。其次,建立健全适合中间业务发展的其它相关制度。如统一定价规则、制定相应的会计、财务、稽核制度,把目前隐性中间业务的成本和收入公开于账面上,使中间业务真正成为商品,促进中间业务的扩大再生产和良性循环。
目前,我国中间业务创新还处于发展的初级阶段,因此发展的空间还很大,希望各商业银行能抓住这个机遇,大力发展中间业务,不断增强自身的竞争能力,提高经济效益,在世界经济发展的洪流中始终处于不败之地。
参考文献:
[1] 王鹏飞 我国商业银行中间业务发展现状[ J]农村金融研究, 2009.8
[2] 单冰 我国商业银行中间业务现状、问题与对策[ J]科技创业月刊2009年第9期
[3] 任军英 李超 我国商业银行中间业务创新面临的制约因素与解决对策[J] 山东经济战略研究 2009.8
[4] 赵颖 我国商业银行中间业务发展研究[D]2008.18-19
[5] 盛麗我国银行中间业务的发展与创新[J] 统计与决策.2007(24)