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摘要：大数据时代背景下，商业银行传统的发展模式受到了较大冲击，原有的发展体系、业务流程等都亟待完善。大数据是建立在互联网基础之上的，随着人们对互联网运用概率的不断增加，一些互联网金融平台涌现出来，迎合了人们的新需求，推动着金融行业的变革与发展。在这种背景下，如果商业银行不对自身的金融业务进行创新，难以结合互联网的发展情况来开发新的业务类型，就容易被时代所抛弃，降低竞争力。文章分析了大数据对商业银行金融业务所带来的影响，并结合实际情况提出一系列其创新金融业务的对策。
关键词：大数据 商业银行 金融业务 互联网 创新 对策
商业银行是我国金融行业发展中的重要部分，也与每个人的生活息息相关，过去商业银行在我国金融行业中占据主要地位，其影响力较大，且处于“卖方市场”地位中。而在当前互联网快速发展的过程中，一系列新的金融形式涌现出来，人们不再对商业银行过度依赖，所以商业银行的地位受到了影响。在这种背景下，商业银行必须要注重创新，仔细分析消费者需求，迎合受众，如此才能够长远发展。随着市场经济的快速发展，各个行业所面临的竞争都更为激烈，商业银行也一样，要想在激烈的竞争中取得生存，与互联网金融相博弈，就必须要注重创新，对互联网的优势进行运用，实现自身与互联网金融的高度契合。另外，商业银行还必须要做好定位，合理划分消费者群体，根据各个群体制定出有针对性的产品，提升发展的精细化水平。
一、大数据时代对商业银行发展所带来的影响
大数据时代是海量信息高度集聚的时代，也是各项数据信息互通、融合的时代，在这种时代下，人们对信息的获取更为便利，能够了解更多方面的信息内容，降低了信息不对称的情况。同时，商业银行也面临着诸多机遇，能够借助于互联网来传输信息，加强与客户的沟通交流，并推广业务等，有助于提升发展的有效性。但从另外一个层面来看商业银行也面临着诸多挑战，各种新的金融平台的诞生对商业银行的业务进行分流，搶占客户等，导致商业银行发展压力日益剧增。
（一）正面影响
1.拓宽服务范围。在大数据时代下，商业银行可以借助于互联网与客户进行沟通与交流，分析客户的需求，并通过一系列互联网手段为客户提供服务，这样客户就能够足不出户得到商业银行的帮助，更好地达到自身目的;而对于商业银行来说，则可以借助互联网为客户提供更加精准的服务，有助于推动自身服务范围的拓展，取得更好的发展成效。比如可以利用互联网为客户提供网上银行操作演示步骤，使客户清晰明确地掌握操作技巧，还可以借助互联网为客户提供银行发展的详细信息，比如新业务信息、操作流程变更信息等，都能够提升服务的有效性。另外，还可以利用互联网对客户进行一对一详细交流，这能够为商业银行金融产品成交率的提升带来有利作用。
2.降低服务成本。在传统模式下，商业银行在发展过程中需要在金融方面投入大量资金或者人力资源，这会导致其面临高昂的服务成本。而在互联网大数据时代下，金融产品的应用属性、透明度等则能够在互联网中完整展现出来，且商业银行还可以引入专门化的互联网人才，为互联网客户提供服务，这就能够降低过去服务过程中的繁琐性，并推动服务成本的降低。同时，商业银行还可以根据用户需求、常见疑问等制作对应的教程，将其发送给客户，就能够使客户自主解决有关业务中的问题，也能够提升服务效率，降低服务成本。
3.创新业务推广。大数据互联网的有效运用还能够为商业银行更好地推广业务提供便利。在传统模式下，商业银行推广业务通常是运用口头宣传、报纸宣传或者电话宣传等形式，这样虽然也能够起到一定的效果，但整体宣传结果并不理想。而在互联网模式下，商业银行在推出新业务或者新产品的时候则能够借助于互联网进行宣传，还可以通过大数据技术的运用，筛选客户偏好，推送更为符合客户需求的产品，这对于商业银行的长远发展十分有利。
（二）负面影响
1.抢占客户。在大数据时代下，互联网取得了良好发展成效，人们对互联网的依赖不断提升，在日常生活中，越来越多的人开始利用互联网开展工作、介入生活等，一系列互联网金融平台也不断涌现出来，比如支付宝、微信钱包等，还有很多网上银行APP，人们可以足不出户办理银行业务。另外，还有京东白条等，使人们不用办理信用卡就能够享受借贷待遇，且通过运用第三方平台进行汇款或者转账，能够节约很多时间提升效率。所以越来越多的人开始加入到互联网金融大平台中，商业银行原有的客户流不断降低，发展受到了较大的挑战。
2.挑战产品种类。互联网时代下，多种多样的互联网金融机构对人们的需求进行了详细分析，根据不同人的需求制定了对应的互联网金融产品，使人们享受到更为便捷的金融服务。而商业银行在金融产品创新方面却做得不够，很多商业银行推出的金融产品不太符合用户需求，难以吸引用户的兴趣。还有一些商业银行金融产品类型较少，无法满足各个年龄段客户的需要，所以人们不得不将目光转移到互联网金融中，对商业银行发展带来了一些负面影响。
3.弱化投融资功能。互联网金融可以借助于大数据技术、云计算技术以及各种移动终端等对客户信息进行全面获取，详细了解客户情况，并根据具体的分析结果决定是否开展贷款业务，为客户提供哪方面的服务等。如可以通过各种新技术的运用对客户收入情况、身份情况以及经营情况等进行分析，并决定借贷资金数量，以实现互联网信贷的更好开展。且因为互联网具有较快的信息传播速度，信贷业务流程更为便捷，所以人们更愿意运用这种途径来实施借贷。而这一现象的存在导致商业银行借贷业务的发展受到了不利的影响，使其投融资功能不断被弱化。
二、大数据时代商业银行金融业务发展所面临的问题
大数据时代下，商业银行虽然面临着诸多机遇，有助于提升发展的成效，但是当前我国很多商业银行依然没有抓住大数据的有利时机，在金融业务发展中还面临一些问题。 （一）缺乏市场定位，产品开发盲目性高
市场定位是商业银行开发产品的基础和前提，只有做好市场定位，严格根据市场情况来开发产品，才能够提升产品的针对性和有效性，取得更好的发展效果。当前我国很多商业银行为了应对激烈竞争，将更多的注意力放在了产品开发和销售上，却并没有认识到市场定位的重要性，在开发产品之前缺乏对市场的详细“摸索”，导致开发出来的产品难以满足消费者需求。虽然产品较多，但消费者选择的余地却较小，难以选择到与自身需求相符合的产品。另外，还有很多商业银行不注重对客户全面分析，难以对现有客户潜在的需求进行挖掘，不能为客户提供超前的服务，导致客户在商业银行的发展缺乏“前瞻性”，无法感受到商业银行的超前服务能力，久而久之容易脱离商业银行，加剧商业银行原有客户的流失。
（二）金融产品类型单一，缺乏创新
在新时代下，人们的个性化需求更为凸显，对金融产品的需求也具有更为明显的层次性特征，这为商业银行金融产品创新提供了基础环境和动力。但当前很多商业银行似乎并没有认识到金融产品创新的紧迫性，现有的金融产品类型较为单一，且不同商业银行金融产品之间存在较大的同质化现象，难以满足消费者多样化发展的需求。在社会经济水平不断提升的大背景下，人们的收入不断提升，不仅年轻人对金融产品有更高的需求，老年人对金融产品的需求也呈现上升趋势，且人们对金融理财也更为重视，这要求商业银行迎合人们的需求，积极创新金融产品，在金融产品类型方面进行丰富，并做好不同产品类型的服务对象，融入创新思维，这样才能够适应激烈的竞争。显然当前很多商业银行在这方面做得还不够，亟待进一步完善。
（三）与互联网的契合度不够
在大数据时代，人们对互联网的运用概率不断提升，商业银行传统的发展模式往往与互联网发展模式不能契合，导致整体发展难以满足人们需要。其与互联网契合度不够体现在多方面，比如在金融业务推广方面依然采用传统的推广方式，没有深入开发互联网的功能，导致产品推广面临着诸多障碍，难以取得良好的效果。此外，还表现在经营模式上，很多商业银行依然将传统的经营模式作为主要途径，没有对互联网进行深入了解，没有开发丰富多样的线上产品，导致人们在商业银行业务办理过程中面临很多复杂性因素的影响，降低了对商业银行的依赖性。
三、大数据时代商业银行金融业务创新的对策
（一）做好市场定位，详细划分目标市场
在新时代下，人们的需求更为多样化，不同人们在金融业务方面有不同的需求标准，所以商业银行应当积极对市场进行定位，合理划分目标市场，以提升金融业务开发的针对性。这要求商业银行要对市场进行详细分析，从现有客户入手划分类别，可以通过大数据技术、云计算技术等各种新技术的运用，对客户的偏好、需求等进行归类，将有相同偏好、金融业务需求的人员划分在一个类别中，并构建对应的数据库。然后根据数据库中所划分的层次开发金融业务。还要通过多种新技术的运用对其他人员的信息进行获取，比如通过互联网浏览历史、金融业务参与记录等对消费者的需求进行预测，对目标市场中的消费者进行仔细分析，将其归类到自身已划分好的类别中，并积极为消费者提供符合需要的金融业务，开发其潜在需求。大数据时代下，商业银行的发展环境被改变，其必须要认识到市场定位的重要性，将精细化发展作为目标，形成系统化、层次化的客户数据库，并开发个性化产品，打造个性化、专业化银行。
（二）创新金融产品
金融产品创新的基础是商业银行要详细挖掘消费者需求，要严格依据消费者的需要来开发金融产品，且要提升金融产品开发的新颖性，避免一味地参考或者模仿其他银行的产品，使所开发出来的产品有更强的个性，为消费者带来不一样的体验。比如要针对于年轻人短期投资的需求开发多种多样的短期理财产品，改变过去理财产品长周期的现状;还要针对于老年人开发符合养生周期的产品，并为老年人提供互联网金融指导服务，帮助老年人科学运用互联网，科学地参与互联网金融理财。还可以开发信托业务、证券业务或者保险业务等，拓展自身的业务范围，更好地满足客户需求。另外还要对互联网手段进行运用，借助于互联网对新金融产品进行推广，采用多种形式对金融产品进行宣传，吸引更多的消费者。
（三）提升与互联网的契合度
第一，开发线上业务。商业银行应当创新自身金融业务，对大数据互联网的优势进行运用，推出线上业务，并借助于互联网进行营销。需要注意的是，商业银行在开发线上业务的同时也要对传统业务进行保留，为老年人或者不善于运用互联网的客户提供方便。第二，开展智能银行，要对新技术进行运用，通过各种新技术的引入提升服务的智能化水平，适应互联网金融发展的大趋势。比如可以在自身网点中引入高科技服务终端，推动线上以及线下业务的智能化，促进自身服务能力的全面提升，不断增强客户粘性，更好地应对互联网金融所带来的挑战。第三，优化管理模式，实现管理数据化。要推动银行向数字化方向发展，就必须要从内部管理开始，通过管理模式、业务流程的数字化建设提升数字化发展的有效性，更好地为金融业务创新提供便利。这需要商业银行领导深入分析自身现有管理模式的缺陷，从互联网发展的大视角入手对管理过程进行革新，将自身置于互联网发展基础之上来开展管理工作。
四、结束语
在大数据时代下商业银行不仅面临着诸多机遇，有助于提升发展的成效，与此同时也面临着较大的挑战，互联网金融的快速发展改变了商业银行原有的运行模式，导致其客户粘性被降低，所以商业银行必须要进行创新。应当做好市场定位，开发针对性的产品;提升金融产品的丰富性，避免金融产品单一老化;要提升与互联网的契合度，对互联网进行大力运用，拉近自身与互联网的距离，如此才能够取得更好的发展成效。
参考文献：
[1]范东豪.城商行发展金融科技的概况、难点与建议[J].金融纵横，2019（12）：46-52.
[2]王祥兵，林巍，喻彪.大数据技术与金融业融合发展研究[J].贵州工程应用技术学院学报，2019，37（05）：105-113.
[3]李健旋，赵林度.基于数据融合的商业银行业务模式创新研究[J].现代经济探讨，2019（09）：57-61.
[4]袁道强，王燕.大数据运用：小微企业信贷产品的创新与思考[J].金融理论与实践，2018（07）：109-113.
[5]胡朝举.大数据领衔：商业银行的经营与营销策略转变[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2017，29（03）：95-101.
作者單位：中国建设银行股份有限公司数字化工厂
关键词：大数据 商业银行 金融业务 互联网 创新 对策
商业银行是我国金融行业发展中的重要部分，也与每个人的生活息息相关，过去商业银行在我国金融行业中占据主要地位，其影响力较大，且处于“卖方市场”地位中。而在当前互联网快速发展的过程中，一系列新的金融形式涌现出来，人们不再对商业银行过度依赖，所以商业银行的地位受到了影响。在这种背景下，商业银行必须要注重创新，仔细分析消费者需求，迎合受众，如此才能够长远发展。随着市场经济的快速发展，各个行业所面临的竞争都更为激烈，商业银行也一样，要想在激烈的竞争中取得生存，与互联网金融相博弈，就必须要注重创新，对互联网的优势进行运用，实现自身与互联网金融的高度契合。另外，商业银行还必须要做好定位，合理划分消费者群体，根据各个群体制定出有针对性的产品，提升发展的精细化水平。
一、大数据时代对商业银行发展所带来的影响
大数据时代是海量信息高度集聚的时代，也是各项数据信息互通、融合的时代，在这种时代下，人们对信息的获取更为便利，能够了解更多方面的信息内容，降低了信息不对称的情况。同时，商业银行也面临着诸多机遇，能够借助于互联网来传输信息，加强与客户的沟通交流，并推广业务等，有助于提升发展的有效性。但从另外一个层面来看商业银行也面临着诸多挑战，各种新的金融平台的诞生对商业银行的业务进行分流，搶占客户等，导致商业银行发展压力日益剧增。
（一）正面影响
1.拓宽服务范围。在大数据时代下，商业银行可以借助于互联网与客户进行沟通与交流，分析客户的需求，并通过一系列互联网手段为客户提供服务，这样客户就能够足不出户得到商业银行的帮助，更好地达到自身目的;而对于商业银行来说，则可以借助互联网为客户提供更加精准的服务，有助于推动自身服务范围的拓展，取得更好的发展成效。比如可以利用互联网为客户提供网上银行操作演示步骤，使客户清晰明确地掌握操作技巧，还可以借助互联网为客户提供银行发展的详细信息，比如新业务信息、操作流程变更信息等，都能够提升服务的有效性。另外，还可以利用互联网对客户进行一对一详细交流，这能够为商业银行金融产品成交率的提升带来有利作用。
2.降低服务成本。在传统模式下，商业银行在发展过程中需要在金融方面投入大量资金或者人力资源，这会导致其面临高昂的服务成本。而在互联网大数据时代下，金融产品的应用属性、透明度等则能够在互联网中完整展现出来，且商业银行还可以引入专门化的互联网人才，为互联网客户提供服务，这就能够降低过去服务过程中的繁琐性，并推动服务成本的降低。同时，商业银行还可以根据用户需求、常见疑问等制作对应的教程，将其发送给客户，就能够使客户自主解决有关业务中的问题，也能够提升服务效率，降低服务成本。
3.创新业务推广。大数据互联网的有效运用还能够为商业银行更好地推广业务提供便利。在传统模式下，商业银行推广业务通常是运用口头宣传、报纸宣传或者电话宣传等形式，这样虽然也能够起到一定的效果，但整体宣传结果并不理想。而在互联网模式下，商业银行在推出新业务或者新产品的时候则能够借助于互联网进行宣传，还可以通过大数据技术的运用，筛选客户偏好，推送更为符合客户需求的产品，这对于商业银行的长远发展十分有利。
（二）负面影响
1.抢占客户。在大数据时代下，互联网取得了良好发展成效，人们对互联网的依赖不断提升，在日常生活中，越来越多的人开始利用互联网开展工作、介入生活等，一系列互联网金融平台也不断涌现出来，比如支付宝、微信钱包等，还有很多网上银行APP，人们可以足不出户办理银行业务。另外，还有京东白条等，使人们不用办理信用卡就能够享受借贷待遇，且通过运用第三方平台进行汇款或者转账，能够节约很多时间提升效率。所以越来越多的人开始加入到互联网金融大平台中，商业银行原有的客户流不断降低，发展受到了较大的挑战。
2.挑战产品种类。互联网时代下，多种多样的互联网金融机构对人们的需求进行了详细分析，根据不同人的需求制定了对应的互联网金融产品，使人们享受到更为便捷的金融服务。而商业银行在金融产品创新方面却做得不够，很多商业银行推出的金融产品不太符合用户需求，难以吸引用户的兴趣。还有一些商业银行金融产品类型较少，无法满足各个年龄段客户的需要，所以人们不得不将目光转移到互联网金融中，对商业银行发展带来了一些负面影响。
3.弱化投融资功能。互联网金融可以借助于大数据技术、云计算技术以及各种移动终端等对客户信息进行全面获取，详细了解客户情况，并根据具体的分析结果决定是否开展贷款业务，为客户提供哪方面的服务等。如可以通过各种新技术的运用对客户收入情况、身份情况以及经营情况等进行分析，并决定借贷资金数量，以实现互联网信贷的更好开展。且因为互联网具有较快的信息传播速度，信贷业务流程更为便捷，所以人们更愿意运用这种途径来实施借贷。而这一现象的存在导致商业银行借贷业务的发展受到了不利的影响，使其投融资功能不断被弱化。
二、大数据时代商业银行金融业务发展所面临的问题
大数据时代下，商业银行虽然面临着诸多机遇，有助于提升发展的成效，但是当前我国很多商业银行依然没有抓住大数据的有利时机，在金融业务发展中还面临一些问题。 （一）缺乏市场定位，产品开发盲目性高
市场定位是商业银行开发产品的基础和前提，只有做好市场定位，严格根据市场情况来开发产品，才能够提升产品的针对性和有效性，取得更好的发展效果。当前我国很多商业银行为了应对激烈竞争，将更多的注意力放在了产品开发和销售上，却并没有认识到市场定位的重要性，在开发产品之前缺乏对市场的详细“摸索”，导致开发出来的产品难以满足消费者需求。虽然产品较多，但消费者选择的余地却较小，难以选择到与自身需求相符合的产品。另外，还有很多商业银行不注重对客户全面分析，难以对现有客户潜在的需求进行挖掘，不能为客户提供超前的服务，导致客户在商业银行的发展缺乏“前瞻性”，无法感受到商业银行的超前服务能力，久而久之容易脱离商业银行，加剧商业银行原有客户的流失。
（二）金融产品类型单一，缺乏创新
在新时代下，人们的个性化需求更为凸显，对金融产品的需求也具有更为明显的层次性特征，这为商业银行金融产品创新提供了基础环境和动力。但当前很多商业银行似乎并没有认识到金融产品创新的紧迫性，现有的金融产品类型较为单一，且不同商业银行金融产品之间存在较大的同质化现象，难以满足消费者多样化发展的需求。在社会经济水平不断提升的大背景下，人们的收入不断提升，不仅年轻人对金融产品有更高的需求，老年人对金融产品的需求也呈现上升趋势，且人们对金融理财也更为重视，这要求商业银行迎合人们的需求，积极创新金融产品，在金融产品类型方面进行丰富，并做好不同产品类型的服务对象，融入创新思维，这样才能够适应激烈的竞争。显然当前很多商业银行在这方面做得还不够，亟待进一步完善。
（三）与互联网的契合度不够
在大数据时代，人们对互联网的运用概率不断提升，商业银行传统的发展模式往往与互联网发展模式不能契合，导致整体发展难以满足人们需要。其与互联网契合度不够体现在多方面，比如在金融业务推广方面依然采用传统的推广方式，没有深入开发互联网的功能，导致产品推广面临着诸多障碍，难以取得良好的效果。此外，还表现在经营模式上，很多商业银行依然将传统的经营模式作为主要途径，没有对互联网进行深入了解，没有开发丰富多样的线上产品，导致人们在商业银行业务办理过程中面临很多复杂性因素的影响，降低了对商业银行的依赖性。
三、大数据时代商业银行金融业务创新的对策
（一）做好市场定位，详细划分目标市场
在新时代下，人们的需求更为多样化，不同人们在金融业务方面有不同的需求标准，所以商业银行应当积极对市场进行定位，合理划分目标市场，以提升金融业务开发的针对性。这要求商业银行要对市场进行详细分析，从现有客户入手划分类别，可以通过大数据技术、云计算技术等各种新技术的运用，对客户的偏好、需求等进行归类，将有相同偏好、金融业务需求的人员划分在一个类别中，并构建对应的数据库。然后根据数据库中所划分的层次开发金融业务。还要通过多种新技术的运用对其他人员的信息进行获取，比如通过互联网浏览历史、金融业务参与记录等对消费者的需求进行预测，对目标市场中的消费者进行仔细分析，将其归类到自身已划分好的类别中，并积极为消费者提供符合需要的金融业务，开发其潜在需求。大数据时代下，商业银行的发展环境被改变，其必须要认识到市场定位的重要性，将精细化发展作为目标，形成系统化、层次化的客户数据库，并开发个性化产品，打造个性化、专业化银行。
（二）创新金融产品
金融产品创新的基础是商业银行要详细挖掘消费者需求，要严格依据消费者的需要来开发金融产品，且要提升金融产品开发的新颖性，避免一味地参考或者模仿其他银行的产品，使所开发出来的产品有更强的个性，为消费者带来不一样的体验。比如要针对于年轻人短期投资的需求开发多种多样的短期理财产品，改变过去理财产品长周期的现状;还要针对于老年人开发符合养生周期的产品，并为老年人提供互联网金融指导服务，帮助老年人科学运用互联网，科学地参与互联网金融理财。还可以开发信托业务、证券业务或者保险业务等，拓展自身的业务范围，更好地满足客户需求。另外还要对互联网手段进行运用，借助于互联网对新金融产品进行推广，采用多种形式对金融产品进行宣传，吸引更多的消费者。
（三）提升与互联网的契合度
第一，开发线上业务。商业银行应当创新自身金融业务，对大数据互联网的优势进行运用，推出线上业务，并借助于互联网进行营销。需要注意的是，商业银行在开发线上业务的同时也要对传统业务进行保留，为老年人或者不善于运用互联网的客户提供方便。第二，开展智能银行，要对新技术进行运用，通过各种新技术的引入提升服务的智能化水平，适应互联网金融发展的大趋势。比如可以在自身网点中引入高科技服务终端，推动线上以及线下业务的智能化，促进自身服务能力的全面提升，不断增强客户粘性，更好地应对互联网金融所带来的挑战。第三，优化管理模式，实现管理数据化。要推动银行向数字化方向发展，就必须要从内部管理开始，通过管理模式、业务流程的数字化建设提升数字化发展的有效性，更好地为金融业务创新提供便利。这需要商业银行领导深入分析自身现有管理模式的缺陷，从互联网发展的大视角入手对管理过程进行革新，将自身置于互联网发展基础之上来开展管理工作。
四、结束语
在大数据时代下商业银行不仅面临着诸多机遇，有助于提升发展的成效，与此同时也面临着较大的挑战，互联网金融的快速发展改变了商业银行原有的运行模式，导致其客户粘性被降低，所以商业银行必须要进行创新。应当做好市场定位，开发针对性的产品;提升金融产品的丰富性，避免金融产品单一老化;要提升与互联网的契合度，对互联网进行大力运用，拉近自身与互联网的距离，如此才能够取得更好的发展成效。
参考文献：
[1]范东豪.城商行发展金融科技的概况、难点与建议[J].金融纵横，2019（12）：46-52.
[2]王祥兵，林巍，喻彪.大数据技术与金融业融合发展研究[J].贵州工程应用技术学院学报，2019，37（05）：105-113.
[3]李健旋，赵林度.基于数据融合的商业银行业务模式创新研究[J].现代经济探讨，2019（09）：57-61.
[4]袁道强，王燕.大数据运用：小微企业信贷产品的创新与思考[J].金融理论与实践，2018（07）：109-113.
[5]胡朝举.大数据领衔：商业银行的经营与营销策略转变[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2017，29（03）：95-101.
作者單位：中国建设银行股份有限公司数字化工厂