10月14日，艾瑞咨询公布网民连续用户行为研究系统iUserTracker最新数据显示，国有银行在不同层级地区的网民渗透率较为均衡，且渗透率高，在北京、上海、广州三大中心城市，部分银行的网民渗透率达48%，而外资银行仅为29%。造成这一差距的主要原因在于，中资银行在网点分布上有不可替代的优势，但在网银业务和服务方面，外资银行对其形成威胁也不容小觑。
　　
　　地区渗透中资银行优势明显
　　“国有四大银行的网民用户地区分布各有不同，而外资银行目前仍属于小众网民选择。”iUserTracker根据2011年8月的监测数据得出结论。
　　数据显示，国有四大银行中，工商银行、建设银行和中国银行在不同层级地区网民中渗透率比较均衡。工商银行在北京、上海和广州这三个中心城市的网民渗透率为48%，在深圳、杭州等一线城市的渗透率则为43%；建设银行在这两类城市的渗透率分别为32%和39%；中国银行则更为均衡，两类城市的渗透率均为22%。而农业银行在中心城市和一线城市的渗透率稍落后于其他三大银行，达到率分别为20%和24%，但在一线城市以外地区的渗透率则比较突出，达到率36%，高出其在中心城市的渗透率16个百分点。
　　其他内资银行的网民用户分布大多侧重在中心城市和一线城市，但邮政储蓄银行情况与农行相似，网民用户渗透率表现最佳的地区在一线城市以外。
　　相比之下，外资银行在三类地区网民中渗透率均不足3%，比较小众，其相对优势地区是北京、上海、广州三大中心城市，渗透率达到2%。
　　业内人士分析认为，造成外资银行的地区渗透率远远低于中资银行的原因，在于中资银行依托本土优势，形成了星罗棋布、覆盖全国的机构网点和巨大的市场占有率，而外资银行出于成本、政策限制等考虑，一般不会大面积铺设网点，会将业务集中在消费能力高、经济发达的北京、上海、广州等中心城市。
　　网银渗透外资银行威胁渐现
　　随着互联网的快速发展，网上银行已经成为一项重要的银行业务。艾瑞公布网民网银使用情况显示，招商银行和工商银行的网银服务在本行既有客户中渗透情况最佳，分别达到77%和74%。
　　“虽然外资银行在网银渗透率上排名较为靠后，比如渣打银行和花旗银行的渗透率仅为51%，但值得注意的是，外资银行的网银服务在既有客户中渗透率比较高。”艾瑞分析认为，外资银行在网银服务的渗透可以弥补网点较少的劣势。
　　“外资银行深知自己在网点分布上的不足，已开始扬长避短，大力开展网上银行业务。”分析人士认为，外资网银凭借先进的网络服务技术和经验，可以有效弥补其网点劣势，对中资银行的垄断优势形成威胁。
　　用户渗透银行服务有待改进
　　iUserTracker对国有四大银行——工商银行、农业银行、中国银行和建设银行的用户态度进行了细分调查，结果显示，工商银行忠诚用户最多，“喜欢并使用”用户占比达到24%，建设银行的“喜欢并使用”用户占比为16%，中国银行和农业银行则以8%的占比并列第三。
　　而在潜在用户方面，工、农、中、建四家银行的比例较为接近，“喜欢但不使用”用户占比约1/4。
　　对此情况，艾瑞咨询表示：“如何将这些潜在用户转化为实际用户是他们面临的主要问题。但值得注意的是，对国有四大银行持‘不喜欢但使用’态度的用户占比也达到了20%左右，这既说明了国有大型银行的服务仍有待改进，也显示了其他内资银行和外资银行的巨大市场空间。”