论文部分内容阅读
摘要： 自1985年中国银行发行了国内第一张银行卡以来，中国银行卡产业蓬勃发展。2003年广东发展银行发行了第一张真正意义上的信用卡，因此2003年被业界称作“中国信用卡元年”，从此以后具有循环信贷功能的银行卡发卡量快速增长。各家商业银行纷纷推出自己的信用卡产品。面对蓬勃发展的中国银行卡市场，加强银行卡管理和风险防范十分重要。
关键词：银行卡 风险 发展
一、银行卡概述
银行卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是银行卡快速发展的基础。信用卡等新型支付工具的出现，提高了社会资金的使用效率，方便了人们的生活。
信用卡是信用经济发展的结果，伴随信息技术与网络技术的发展，借记卡，储值卡等小额支付工具的使用也日益普及。
二、借记卡的概念,业务特点
（一）概念：借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的支付工具，通常不能透支。持卡人只能在存款额度内办理现金存取，转账和消费。
目前我国大多数银行卡都是借记卡。借记卡又可分为转账卡，专用卡和储值卡。转账卡是指具有转账结算，存取现金动能并实时扣账的借记卡。专用卡是指在百货，餐饮，饭店等行业之外在特定的区域使用的借记卡，它也具有转账结算，存取现金的功能，如ATM/PLOS卡，VISA Interlink卡，VISA Electronic卡等。
（二）借记卡的业务特点：
与信用卡相比，借记卡除了不能透支使用外，还由于在产品定位，客户选择和管理模式上的不同，在业务操作和管理上有自身的特点：
1.申请手续简单，审批发卡快捷
2.以预制卡片为主，与存折共用账户
3.成品卡的管理分散，刷卡交易存折补登
4.发卡对象广泛，代发工资占多数
三、银行卡风险概念及所面临的主要风险
概念：银行卡风险是指发卡银行，特约商户，持卡人及ATM网点在发行银行卡，受理银行卡及使用银行卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。
银行卡欺诈是指利用银行卡进行的资金欺诈行为，是我国银行卡最普遍，最常见的一类风险，与我国普通持卡人的日常生活紧密相关，据中国银联不完全统计，全国银行卡欺诈金额近年来有一定幅度的增长，2008年全年境内受理的市场欺诈金额累计近15亿元，2009年上半年已突破至16亿元，借记卡在银行卡欺诈风险中最容易出现状况的是在持卡使用和业务管理与协调这两个环节上，即持卡人自身和银行这两个方面。
持卡人自身来说，借记卡客户大部分是给类企业员工，包括外来务工人员，素质参差不齐。很多持卡人缺少自我保护意识，在使用银行卡的过程中，特别是在ATM机等自助设备上使用时容易陷入不法分子设置的各类陷阱中，泄漏了自己的信息资料，蒙受损失。下面这个案例就充分的体现了这一点：客户梁某去甲行A办事处的ATM机取款2000元，结果未见出钞，就按旁边张贴的“告示”用手机拨打不法分子的所谓的“客服”电话，对方告知他到附近甲行B办事处用ATM转账，结果被骗。这种案例发生的很多很多，欺诈的方法也有很多很多。2008年，公安部公布了银行卡和银行自助设备的10钟犯罪活动：
1.虚假提示
2.人为制造ATM吞卡假象
3.人为制造ATM吐钞故障
4.加装工具盗取银行卡
5.加装键盘盗取密码
6.加插卡槽盗取银行卡信息
7.藏匿摄像头偷拍密码输入
8.借故搭讪，突然间抢夺银行卡
9.门禁中加装刷卡器，盗取密码等信息
10.转移客户注意力并盗取卡和密码
在业务管理与协调方面，借记卡业务大都通过与之关联的储蓄，账户进行联机交易，业务运作和管理职责不像信用卡那样集中和清晰。在业务管理上，商户管理及资金清算一般由银行卡部门负责，借记卡的其他使用功能则大多属于储蓄存款部门的业务管理范畴，与储蓄卡账户有关的基本服务和账户管理工作又需要由各银行网点承担。因此，为保证借记卡这一金融产品在不同业务环节中能安全和有效的运作，需要银行各相关业务管理和操作部门分工明确，权责清晰并密切配合，在遇到问题时积极配合协调。否则，业务运作过程中的风险管理制度和监督风险管理措施难以得到有效落实，容易出现管理漏洞，责任不清或相互推诿的现象，给借记卡业务的进一步发展留下风险隐患。
四、银行卡的风险防范措施
现代信息技术随着时代的发展，推动了整个银行业的发展，但是始终处于开放状态的现代信息，技术也为银行业务制造了大量的安全漏洞，再加上银行业务自身的虚拟性特征，使得银行业务风险的扩散速度变得越来越快。
特别是近年来随着银行卡的普及和网上业务的发展，各种风险层出不穷，这些风险往往涉及面较广，危害性较大而且传播速度又非常快，因此，加强对银行卡的风险管理，对商业银行，特约商户及持卡人自身都具有重要意义。
鉴于银行卡存在的诸多风险，加大银行卡的监管将能给社会，银行，商户，个人带来巨大的收益，疏忽怠慢必将导致巨大的经济损失。因此。完善法律监管制度是银行卡业务风险监管的基本策路。
（一）完善法律监管制度
1.建立和完善银行卡法律监督体系，规范银行卡交易中的各种关系，推动银行卡风险管理的立法发展，严厉打击不法分子，保护银行和持卡人双方的合法权益。
2.完善民事立法，细化法律责任。从银行卡的法律关系进行分析，银行卡业务涉及了太多的主体。所以我们需要相应的法律法规来对相关利益主体间的责任进行明确的划分，合理而又合法的承担各部份所要承担的风险和责任，同时对双方进行一系列必要的风险防范与控制，使之能够很好的保障各自的合法权益。
3.制定刑事法律实施细则，随着国民经对银行卡的依赖度越来越高，银行卡犯罪的破坏性也会越来越大，银行卡的安全防护工作不容忽视，然而目前我国关于惩治银行卡犯罪的刑事法律规定，仅仅有1995年6月30日人大常委会通过的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》《刑法》第190条及2009年12月出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》这几项法律规定，根本不能很好地遏制银行卡犯罪，各式各样的银行卡犯罪层出不穷。所以制定详尽的刑事法律法规迫在眉睫，我们只有针对种种银行卡犯罪行为制定一系列相应的刑事法规，例如冒用，伪造银行卡进行不法行为的，我们应以刑法的具体规定进行惩罚，对待这些不法分子我们一定要从严处理，才能有效地打击犯罪分子的嚣张气焰。
我相信，在完善的法律监管制度下，配以健全的先进的技术防范措施，在持卡人自身防范意识增强的情况下，我们有信心，也坚信将银行卡操作，欺诈等一系列风险控制在可掌握的范围之内，并不是遥不可及的追求。
参考文献：
[1]战松主编.信息时代的银行业务[M].2011.7
[22]周红主编.电子支付与网络银行[M].2011
关键词：银行卡 风险 发展
一、银行卡概述
银行卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是银行卡快速发展的基础。信用卡等新型支付工具的出现，提高了社会资金的使用效率，方便了人们的生活。
信用卡是信用经济发展的结果，伴随信息技术与网络技术的发展，借记卡，储值卡等小额支付工具的使用也日益普及。
二、借记卡的概念,业务特点
（一）概念：借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的支付工具，通常不能透支。持卡人只能在存款额度内办理现金存取，转账和消费。
目前我国大多数银行卡都是借记卡。借记卡又可分为转账卡，专用卡和储值卡。转账卡是指具有转账结算，存取现金动能并实时扣账的借记卡。专用卡是指在百货，餐饮，饭店等行业之外在特定的区域使用的借记卡，它也具有转账结算，存取现金的功能，如ATM/PLOS卡，VISA Interlink卡，VISA Electronic卡等。
（二）借记卡的业务特点：
与信用卡相比，借记卡除了不能透支使用外，还由于在产品定位，客户选择和管理模式上的不同，在业务操作和管理上有自身的特点：
1.申请手续简单，审批发卡快捷
2.以预制卡片为主，与存折共用账户
3.成品卡的管理分散，刷卡交易存折补登
4.发卡对象广泛，代发工资占多数
三、银行卡风险概念及所面临的主要风险
概念：银行卡风险是指发卡银行，特约商户，持卡人及ATM网点在发行银行卡，受理银行卡及使用银行卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。
银行卡欺诈是指利用银行卡进行的资金欺诈行为，是我国银行卡最普遍，最常见的一类风险，与我国普通持卡人的日常生活紧密相关，据中国银联不完全统计，全国银行卡欺诈金额近年来有一定幅度的增长，2008年全年境内受理的市场欺诈金额累计近15亿元，2009年上半年已突破至16亿元，借记卡在银行卡欺诈风险中最容易出现状况的是在持卡使用和业务管理与协调这两个环节上，即持卡人自身和银行这两个方面。
持卡人自身来说，借记卡客户大部分是给类企业员工，包括外来务工人员，素质参差不齐。很多持卡人缺少自我保护意识，在使用银行卡的过程中，特别是在ATM机等自助设备上使用时容易陷入不法分子设置的各类陷阱中，泄漏了自己的信息资料，蒙受损失。下面这个案例就充分的体现了这一点：客户梁某去甲行A办事处的ATM机取款2000元，结果未见出钞，就按旁边张贴的“告示”用手机拨打不法分子的所谓的“客服”电话，对方告知他到附近甲行B办事处用ATM转账，结果被骗。这种案例发生的很多很多，欺诈的方法也有很多很多。2008年，公安部公布了银行卡和银行自助设备的10钟犯罪活动：
1.虚假提示
2.人为制造ATM吞卡假象
3.人为制造ATM吐钞故障
4.加装工具盗取银行卡
5.加装键盘盗取密码
6.加插卡槽盗取银行卡信息
7.藏匿摄像头偷拍密码输入
8.借故搭讪，突然间抢夺银行卡
9.门禁中加装刷卡器，盗取密码等信息
10.转移客户注意力并盗取卡和密码
在业务管理与协调方面，借记卡业务大都通过与之关联的储蓄，账户进行联机交易，业务运作和管理职责不像信用卡那样集中和清晰。在业务管理上，商户管理及资金清算一般由银行卡部门负责，借记卡的其他使用功能则大多属于储蓄存款部门的业务管理范畴，与储蓄卡账户有关的基本服务和账户管理工作又需要由各银行网点承担。因此，为保证借记卡这一金融产品在不同业务环节中能安全和有效的运作，需要银行各相关业务管理和操作部门分工明确，权责清晰并密切配合，在遇到问题时积极配合协调。否则，业务运作过程中的风险管理制度和监督风险管理措施难以得到有效落实，容易出现管理漏洞，责任不清或相互推诿的现象，给借记卡业务的进一步发展留下风险隐患。
四、银行卡的风险防范措施
现代信息技术随着时代的发展，推动了整个银行业的发展，但是始终处于开放状态的现代信息，技术也为银行业务制造了大量的安全漏洞，再加上银行业务自身的虚拟性特征，使得银行业务风险的扩散速度变得越来越快。
特别是近年来随着银行卡的普及和网上业务的发展，各种风险层出不穷，这些风险往往涉及面较广，危害性较大而且传播速度又非常快，因此，加强对银行卡的风险管理，对商业银行，特约商户及持卡人自身都具有重要意义。
鉴于银行卡存在的诸多风险，加大银行卡的监管将能给社会，银行，商户，个人带来巨大的收益，疏忽怠慢必将导致巨大的经济损失。因此。完善法律监管制度是银行卡业务风险监管的基本策路。
（一）完善法律监管制度
1.建立和完善银行卡法律监督体系，规范银行卡交易中的各种关系，推动银行卡风险管理的立法发展，严厉打击不法分子，保护银行和持卡人双方的合法权益。
2.完善民事立法，细化法律责任。从银行卡的法律关系进行分析，银行卡业务涉及了太多的主体。所以我们需要相应的法律法规来对相关利益主体间的责任进行明确的划分，合理而又合法的承担各部份所要承担的风险和责任，同时对双方进行一系列必要的风险防范与控制，使之能够很好的保障各自的合法权益。
3.制定刑事法律实施细则，随着国民经对银行卡的依赖度越来越高，银行卡犯罪的破坏性也会越来越大，银行卡的安全防护工作不容忽视，然而目前我国关于惩治银行卡犯罪的刑事法律规定，仅仅有1995年6月30日人大常委会通过的《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》《刑法》第190条及2009年12月出台的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》这几项法律规定，根本不能很好地遏制银行卡犯罪，各式各样的银行卡犯罪层出不穷。所以制定详尽的刑事法律法规迫在眉睫，我们只有针对种种银行卡犯罪行为制定一系列相应的刑事法规，例如冒用，伪造银行卡进行不法行为的，我们应以刑法的具体规定进行惩罚，对待这些不法分子我们一定要从严处理，才能有效地打击犯罪分子的嚣张气焰。
我相信，在完善的法律监管制度下，配以健全的先进的技术防范措施，在持卡人自身防范意识增强的情况下，我们有信心，也坚信将银行卡操作，欺诈等一系列风险控制在可掌握的范围之内，并不是遥不可及的追求。
参考文献：
[1]战松主编.信息时代的银行业务[M].2011.7
[22]周红主编.电子支付与网络银行[M].2011