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【摘要】城市商业银行、村镇银行可借鉴格莱珉模式，针对地摊商贩这些城市贫民推出微额信用贷款。在贷款流程方面，可借鉴“五人小组”互保方式、利率政策，同时笔者创新提出了积分贡献方式。
【关键词】城镇银行 格莱珉 地摊 信用贷款
穆罕默德·尤努斯在孟加拉国开办的格莱珉银行（贫民银行），在该国取得了巨大成功，尤努斯及格莱珉银行也因此获得了2006年度诺贝尔和平奖。笔者认为，城市商业银行、村镇银行可借鉴格莱珉模式，针对地摊商贩这些城市贫民推出信用贷款。
一、地摊的特点以及城镇银行开展贷款的可行性简析
地摊是指直接铺设在地上的摊点，例如常见的早市、夜市以及骑自行车、三轮车出摊。地摊商贩由哪些人员组成：城市下岗职工、城市无业人员、进城农民、隐性失业的大中专院校毕业生、城市低收入群体，他们需要靠地摊微薄收入来补贴家用，或者是家庭的唯一收入来源。地摊上卖的东西五花八门，吃、穿、用，凡是适合一、两平米摆放、制作的都有，物美价廉。这些群体比农民更艰辛，农民实行土地均包，现行的政策不用交工粮，种点庄稼吃的不用愁，而城市贫民在社会保障还不尽完善的情况下，不摆地摊连吃的都难以保障，尤其是40、50的城市下岗职工和无业人员，工作不好找，上有老、下有小，需要照顾。
没有实际接触和切身体会，你就不会体会到他们有多么辛苦。站在马路口寒风中，不到一个小时，穿的再厚也是浑身冻僵，平均一天只挣十元钱，偶尔有一天赚二十元，全家都会很高兴。日常生活省到不能再省，省下的钱还得子女上学用。我经历过，所以知道，了解他们。他们遇到一些情况需要微额信用贷款，家里人生病，子女上学，而银行贷款需要的抵、质押品他们提供不了，国家助学款不一定能申请下来，这些信贷资金需求通常很小，一般是几千元，怎么办？
我们可以借鉴格莱珉模式，国内学者在研究如何将格莱珉模式运用在我国，作了大量研究，其中李明贤[1]认为，格莱珉模式成功有以下三个方面的经济条件：孟加拉国人民生活的贫困凸显了小额信贷资金的重要性，其高度集中的土地私有制导致的巨大生存压力决定了借贷主体的高努力性和小额信贷资金铁多用途性，而全国性的短缺经济形势保证了小额信贷资金使用的收益性。笔者将其总结为：贫困、生存压力、短缺经济。地摊主显然符合前两个条件上，至于“短缺经济”，地摊为老百姓带来了实惠与方便，一些手工制品如手工纳的鞋和鞋垫很抢手，小吃如煎饼果子，立等可取，拿着就去上班，很受欢迎，晚上饿了去夜市大排档，他们通常营业到很晚，地摊生意挣的是辛苦钱，方便了市民，弥补了商业、餐饮业的不足，属于“短缺经济”。
由地摊的特点以及格莱珉成功模式，不难得出，地摊商贩小额信贷可行。但是，由谁贷给他们款项呢？城市商业银行和村镇银行（以下简称城镇银行）可以从事该项业务。我国的村镇银行均是借鉴格莱珉模式建立的，但是，笔者认为该种模式更适用于城市地摊主，孟加拉国土地私有集中度极高，而我国农民土地均包制，在“生存压力”和“短缺经济”方面不如城市地摊主强烈。
城镇银行与大型股份制银行比较，其竞争力弱，笔者所提出的构想，为他们提供了一种思路，服务于特定的细分市场，形成自己独特的竞争优势。格莱珉银行多年的经营，连年赢利完全证明了“贷贫”可行，综合98.9%的回收率，1.1%的不良率其实比富人的信用要好。下面结合贷款的流程详细探讨一下笔者的构想。
二、借鉴格莱珉模式的地摊商贩贷款流程
贷款业务流程大体分为：营销受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理五大环节，其业务流程与普通个人贷款并无区别，下面探讨一下可借鉴之处：
（一）“五人小组”互保信用贷款方式
借鉴格莱珉银行“五人小组”互保方式，银行要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组[2]。格莱珉实践证明那些自发成立的小组会更稳定。该种模式实践证明可以节约大量的贷后管理时间，由“五人小组”自律进行相互监督和管理，节约了大量银行人力，实际效果也是非常的好，将近1%的不良就是良好的证明。格莱珉银行贷款回收期间是每周，一年期的贷款，一年大概分为50次进行回收，这也是他们实践所总结出的经验。
（二）利率政策
格莱珉的利率政策值得城镇银行借鉴，他们有四种利率：创收目的的贷款利率为20%，自建住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员贷款0利率，而所有利率都是简单利息，并非复利计息。孟加拉国基准小额贷款利率为11%。
三、笔者创新提出的积分贡献方式
城市贫民往往缺少技术和相应的培训，怎么办？笔者创新的提出了积分贡献方式，城镇银行鼓励地铺商贩贷款者将自己的技术、经验贡献出来，贡献技术和经验可以获得银行积分；代培学徒，学徒出师后申请贷款独立经营也可以获得相应的银行积分。这些积分可以兑换礼品，积分分级管理，不同的积分级别可以享受到不同的贷款利率优惠，积分兑换礼品不影响个人积分级别。
格莱珉银行的创始人——尤努斯，在记者采访他和一些重要国际型会议时，都会为本国人民的手工产品做义务广告宣传。受此启发，城镇银行可以在自己的网页上面，专门开辟出一块产销区域，推销城市贫民的手工制品。
综上所述，针对城市地摊商贩这些城市贫民的格莱珉模式贷款可行。笔者进行了初步的可行性分析和流程设计。城市地摊商贩个人信用贷款，不仅对于城镇银行有“利”，而且本身也有“益”（做好事，好口碑），体现的是一种社会责任。工农中建、交通五大国有商业银行也可以参照上文开展该项业务。
参考文献
[1]李明贤、李学文.孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展[J]农业经济问题，2008年第9期.
[2]穆罕默德·尤努斯著，吴士宏译.穷人的银行家[M]生活·读书·新知三联书店，2006年6月北京第一版.
作者简介：申永玲（1971-），女，汉族，河南郑州人，经济师、统计师，经济学学士，工作单位：中国建设银行河南省分行；朱纪亮（1979-），男，汉族，河南濮阳人，会计师、经济师，管理学硕士，工作单位：中国建设银行河南省分行。
【关键词】城镇银行 格莱珉 地摊 信用贷款
穆罕默德·尤努斯在孟加拉国开办的格莱珉银行（贫民银行），在该国取得了巨大成功，尤努斯及格莱珉银行也因此获得了2006年度诺贝尔和平奖。笔者认为，城市商业银行、村镇银行可借鉴格莱珉模式，针对地摊商贩这些城市贫民推出信用贷款。
一、地摊的特点以及城镇银行开展贷款的可行性简析
地摊是指直接铺设在地上的摊点，例如常见的早市、夜市以及骑自行车、三轮车出摊。地摊商贩由哪些人员组成：城市下岗职工、城市无业人员、进城农民、隐性失业的大中专院校毕业生、城市低收入群体，他们需要靠地摊微薄收入来补贴家用，或者是家庭的唯一收入来源。地摊上卖的东西五花八门，吃、穿、用，凡是适合一、两平米摆放、制作的都有，物美价廉。这些群体比农民更艰辛，农民实行土地均包，现行的政策不用交工粮，种点庄稼吃的不用愁，而城市贫民在社会保障还不尽完善的情况下，不摆地摊连吃的都难以保障，尤其是40、50的城市下岗职工和无业人员，工作不好找，上有老、下有小，需要照顾。
没有实际接触和切身体会，你就不会体会到他们有多么辛苦。站在马路口寒风中，不到一个小时，穿的再厚也是浑身冻僵，平均一天只挣十元钱，偶尔有一天赚二十元，全家都会很高兴。日常生活省到不能再省，省下的钱还得子女上学用。我经历过，所以知道，了解他们。他们遇到一些情况需要微额信用贷款，家里人生病，子女上学，而银行贷款需要的抵、质押品他们提供不了，国家助学款不一定能申请下来，这些信贷资金需求通常很小，一般是几千元，怎么办？
我们可以借鉴格莱珉模式，国内学者在研究如何将格莱珉模式运用在我国，作了大量研究，其中李明贤[1]认为，格莱珉模式成功有以下三个方面的经济条件：孟加拉国人民生活的贫困凸显了小额信贷资金的重要性，其高度集中的土地私有制导致的巨大生存压力决定了借贷主体的高努力性和小额信贷资金铁多用途性，而全国性的短缺经济形势保证了小额信贷资金使用的收益性。笔者将其总结为：贫困、生存压力、短缺经济。地摊主显然符合前两个条件上，至于“短缺经济”，地摊为老百姓带来了实惠与方便，一些手工制品如手工纳的鞋和鞋垫很抢手，小吃如煎饼果子，立等可取，拿着就去上班，很受欢迎，晚上饿了去夜市大排档，他们通常营业到很晚，地摊生意挣的是辛苦钱，方便了市民，弥补了商业、餐饮业的不足，属于“短缺经济”。
由地摊的特点以及格莱珉成功模式，不难得出，地摊商贩小额信贷可行。但是，由谁贷给他们款项呢？城市商业银行和村镇银行（以下简称城镇银行）可以从事该项业务。我国的村镇银行均是借鉴格莱珉模式建立的，但是，笔者认为该种模式更适用于城市地摊主，孟加拉国土地私有集中度极高，而我国农民土地均包制，在“生存压力”和“短缺经济”方面不如城市地摊主强烈。
城镇银行与大型股份制银行比较，其竞争力弱，笔者所提出的构想，为他们提供了一种思路，服务于特定的细分市场，形成自己独特的竞争优势。格莱珉银行多年的经营，连年赢利完全证明了“贷贫”可行，综合98.9%的回收率，1.1%的不良率其实比富人的信用要好。下面结合贷款的流程详细探讨一下笔者的构想。
二、借鉴格莱珉模式的地摊商贩贷款流程
贷款业务流程大体分为：营销受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理五大环节，其业务流程与普通个人贷款并无区别，下面探讨一下可借鉴之处：
（一）“五人小组”互保信用贷款方式
借鉴格莱珉银行“五人小组”互保方式，银行要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组[2]。格莱珉实践证明那些自发成立的小组会更稳定。该种模式实践证明可以节约大量的贷后管理时间，由“五人小组”自律进行相互监督和管理，节约了大量银行人力，实际效果也是非常的好，将近1%的不良就是良好的证明。格莱珉银行贷款回收期间是每周，一年期的贷款，一年大概分为50次进行回收，这也是他们实践所总结出的经验。
（二）利率政策
格莱珉的利率政策值得城镇银行借鉴，他们有四种利率：创收目的的贷款利率为20%，自建住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员贷款0利率，而所有利率都是简单利息，并非复利计息。孟加拉国基准小额贷款利率为11%。
三、笔者创新提出的积分贡献方式
城市贫民往往缺少技术和相应的培训，怎么办？笔者创新的提出了积分贡献方式，城镇银行鼓励地铺商贩贷款者将自己的技术、经验贡献出来，贡献技术和经验可以获得银行积分；代培学徒，学徒出师后申请贷款独立经营也可以获得相应的银行积分。这些积分可以兑换礼品，积分分级管理，不同的积分级别可以享受到不同的贷款利率优惠，积分兑换礼品不影响个人积分级别。
格莱珉银行的创始人——尤努斯，在记者采访他和一些重要国际型会议时，都会为本国人民的手工产品做义务广告宣传。受此启发，城镇银行可以在自己的网页上面，专门开辟出一块产销区域，推销城市贫民的手工制品。
综上所述，针对城市地摊商贩这些城市贫民的格莱珉模式贷款可行。笔者进行了初步的可行性分析和流程设计。城市地摊商贩个人信用贷款，不仅对于城镇银行有“利”，而且本身也有“益”（做好事，好口碑），体现的是一种社会责任。工农中建、交通五大国有商业银行也可以参照上文开展该项业务。
参考文献
[1]李明贤、李学文.孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展[J]农业经济问题，2008年第9期.
[2]穆罕默德·尤努斯著，吴士宏译.穷人的银行家[M]生活·读书·新知三联书店，2006年6月北京第一版.
作者简介：申永玲（1971-），女，汉族，河南郑州人，经济师、统计师，经济学学士，工作单位：中国建设银行河南省分行；朱纪亮（1979-），男，汉族，河南濮阳人，会计师、经济师，管理学硕士，工作单位：中国建设银行河南省分行。