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互联网金融渗透进人们生活生产的各个方面，商业银行要采取何种战略实现发展的转型应对互联网金融的挑战，是各商业银行为保证顺利发展重点思考的问题。本文旨在对商业银行的业务战略转型进行研究，分析南京银行的战略转型案例，阐述了互联网金融对南京银行传统业务的影响程度，描述了该行所面临的问题，总结出适合该类城商银行的战略转型发展策略和保障措施。不仅对南京银行应对互联网金融的挑战具有积极的实际意义，同时对其他商业银行也起到了一定的借鉴作用。
一、南京银行概况
南京银行是江苏省南京市的一家地方性银行，于1996年2月8日在南京成立，历史悠久底蕴丰富。是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行，实行一级法人体制。南京银行的规模在城商银行排名之中处于上游水平，目前注册资本为33.66亿元，下辖17家分行，151家营业网点，员工总数近7000人。自2006年首次入选英国《银行家》杂志公布的.全球1000家大银行排行榜以来，排名逐年提升，2020年已升至第128位。南京银行积极承担社会责任响应国家政策为市民、企业等服务。
二、南京银行传统业务的现状
（一） 贷款—资产类业务
通过近五年来南京银行贷款—资产类业务的银行贷款数据的分析，发现南京银行受互联网冲击近年来贷款速度增长缓慢，截至2019年末，南京银行总贷款有5688.64亿元，其中普惠型小微企业贷款余额382.91亿元，个人金融资产规模较微小企业相比情况较好达4327.01亿元。综合比较分析南京银行受互联网金融影响较小，但任需重视结合时代背景战略转型发展。
（二）存款—负债类业务
存款-负债类业务的收入是南京银行重要资金来源。互联网金融的发展给南京银行带来的重大挑战。根据第三方机构艾瑞发布的2019年第四季度移动支付交易规模报告数据显示，支付宝市场份额连续三个月实现增长占比扩大到55.1%紧跟其后的是腾讯财付通（含微信支付）38.9%。市场倾斜的天平让南京银行的现状不容乐观，至2018年末南京银行合并总负债为11645亿元，比上年同期增长8.54%，增长幅度较小。从宏观角度出发支付宝和微信支付等新支付方式抢占短期存款市场，为南京银行的存款-负债类业务造成不小的冲击。
（三）支付结算—中间类业务
根据南京银行发布的2019年年报发布数据显示2019年公司实现营业收入人民币324.42亿元，其中，中间业务净收入占比为12.47%，同比下降0.62个百分点。中间业务收入占比少，有大量的上升空间。南京银行中间类业务金融产品较为单一且收费不够合理。我国目前尚未对商业银行中间类业务收费有明确规定，一些银行为吸引顾客恶意定价等，导致南京银行中间类业务的发展不容乐观。为保持中间内业务的平稳发展，南京银行需要进行战略转型，从战略上部署稳步执行。
三、南京银行业务战南京银行业务战略转型步骤
首先，做好市场调研，细致的划分市场针对性的推出金融产品和银行业务。好的市场受众基础是转型成功的关键，依托互联网技术大数据精准分析客户的需求点。先以几家以银行为试点不断调试适应市场，合适再全行推广“以点带面”的战略技术为南京银行整体战略转型保驾护航。
其次，南京银行作为一家城商银行地域性强。有地方政府的大力支持南京银行战略转型发展无后顾之忧。引进先进管理技术，向其他商业银行学习，广招人才争取机会多与政府、国有大型企业合作。保持银行业务的稳定发展，大力扶持高新技术产业、中小型企业实行全方位的战略合作关系。
最后，银行的转型发展充分利用线下实体服务的优势，线上宣传线下帮助客户操作真正的将新型业务推广出去。互联网的宣传吸引年轻新兴群体，线下实体银行进行客户维稳。上线下同时发力双管齐下在南京银行优质的品牌效应下，保证银行传统业务稳步发展的同时银行全方位的战略转型稳步开展。
（一）贷款—资产类业务
1.优化贷款业务流程
首先对于贷款业务流程本身化繁为简。积极应用互联网科技，客户来银行贷款时银行可以快速利用大数据等高科技数段找出客户的信用数据，在保障贷款安全风险可控的情况下满足客户的贷款要求。其次加强对银行业务人员的管理和奖励。对员工加强管理尽量减少因工作态度影响客户体验损害企业形象的问题。完善绩效考核机制，奖励银行业务人员多进行银行互联网金融产品的推銷，收集好客户的信息等，重视客户的意见和建议。最后结合互联网技术创新型的推出好的金融产品。利用互联网数据、调研等分析出顾客喜欢的贷款类金融产品，个人的金融产品有“你好e贷”、“信易贷”、“房易贷”等;企业的有“周转灵”、“鑫科保”、“福鑫卡”等互联网技术提升了银行整体的产品质量以及服务水平，满足广大客户的需求。
2.提高风险管控和效率
高效安全的贷款业务的实施前提条件是南京银行对于风险的把控。做好客户的各项信用信息收集，给顾客划分相应的等级将不良贷款的可能性尽可能的压低。南京银行采取了线上线下联动推出各项电子银行如“微信银行”、“短信银行”等提升贷款效率。
（二）存款—负债类业务
1.加强理念意识，打造存款类业务营销生态圈
首先是南京银行迎合互联网金融积极打造南京银行门户营销生态圈。建立南京银行的互联网官网，推出如“挚爱存单”的个性化存款金融产品，并在线上为客户提供各项咨询、理财、投资等服务，打造多功能的营销门户生态圈。
其次是社交类营销生态圈的打造。互联网时代是信息的时代，现在的广告方式多为线上活动的宣传。南京银行结合大众喜欢用微信、微博进行社交这一特点，推出了“微信银行”、“个人网银”等在线上线下同时宣传，为客户提供了更贴心的服务。极大的提高南京银行的知名度。
最后是对手机推广服务生态圈的建造。南京银行深刻认识到以手机为载体的传播服务是互联网金融发展的重要动态。快节奏的生活使得大多数年轻人没有时间在银行线下排队办理业务，南京银行推出手机银行，将线下的存款业务等搬运到手机银行上。打造好手机银行与金融产品的有效结合，以及与第三方的软甲合作共同发展的营销生态圈。 2.提高人性化服务水平
南京银行针对不同的客户推出不一样的存款业务。做足市场的调研，分清不同客户的喜好推出多层次、多样化的存款业务。南京银行提高存款类业务种类，争取让每一个客户都有能够找到适合自己的金融产品，感受到如私人定制般的服务享受。
（三）支付结算—中间类业务
1.战略重视，完善收费体系
南京银行应重视中间类业务的发展，面对市场对于中间业务收费的无标准的情况下也重视中间业务的发展，完善相应的收费标准机制，构建合理的收费体系。优化资源配置，树立良好企业形象。
2.加强与第三方支付企业合作
个人服务方面;南京银行嘉加强与第三方支付平台合作，将银行的信用力与第三方支付平台的快捷高效性结合起来实现双方的共赢。如推出的地方特色储蓄卡—梅花卡（系列）该卡既有传统银行信用卡的功能，而且与第三方支付进行绑定合作，其附加功能包括机场贵宾体验、增值保险、海外紧急救援、道路紧急救援、高尔夫球场礼遇、联名优惠等。
中小企业方面;在严格审核企业身份无误的前提下，可授权第三方支付信用体系支付中小企业小额的资金需求，缩短企业的贷款周期和融资成本。切实方便了企业贷款的同时也传播了“责任金融，和谐共赢”的企业理念。南京银行作为一家著名的城商银行真切的将普惠金融的概念应用于中小企业的发展。
（四）快速推进金融生态圈的全方位建设
1.线上金融生态圈场景功能
完善线上金融生态圈，在顾客层面可以与其他企业如金融、生活服务、社交、电商、餐饮、娱乐、出行、旅游加强合作。从客户的生活方面入手，持续拓展自身 APP 生态圈场景功能和服务能力。提升客户体验和服务时效，加深银行的线上影响力。致力于提高客户体验质量，从互联网后台建设维护层面出发、从建立优质金融生态圈为目标出发，推进线上金融圈的建设。
2.持续深化线下金融生态圈建设
搭建普惠金融生態圈、小微金融生态圈名义与各级地方政府机构单位等管理机构深化政务合作关系，实现共赢。商业银行在为相关的机关单位提供政务类的资金服务同时也获得了相关的政务信息。在建立普惠金融生态圈信息平台之中扮演者重要的角色，通过互联网平台如“微信公众号平台”、“手机APP”以及线下的银行柜台等全面办理政务业务，致力于构建一个涵盖银行、政务、个人的和谐普惠金融生态圈。
通过南京银行的案例的实际数据分析，贷款业务要精简贷款流程、对客户进行分层管理，差别化服务、打造产品亮点特色全面升级;存款业务以客户为中心打造“科技+金融”生态圈、“互联网新式销售+服务”生态圈、加强企业间合作打造手机客户端群体、创新存款业务提升产品质量 。结算类业务更是要审清市场，制定合理计划、构建支付体系，完善相关机制等。商业银行应顺应时代的发展，应对互联网金融的冲击，战略转型由点到面从试点开始适应后再推广。
纵观我众多的国商业银行的战略转型，把从南京银行个例中分析提炼出的战略转型策略应用到其他商业银行中。要实施好战略转型要从意识层面加强战略转型。强化领导层意识和员工的培训。重视互联网金融理论、意识的引入，因地制宜的转换成适合南京银行的方式。为互联网金融背景下商业银行的战略转型提供研究参考。
（作者单位：广西大学行健文理学院）
基金项目：本论文为广西壮族自治区教育厅2019年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目“互联网金融背景下我国商业盈利模式研究” 阶段性系列成果之一，编号：2019KY0965。
一、南京银行概况
南京银行是江苏省南京市的一家地方性银行，于1996年2月8日在南京成立，历史悠久底蕴丰富。是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行，实行一级法人体制。南京银行的规模在城商银行排名之中处于上游水平，目前注册资本为33.66亿元，下辖17家分行，151家营业网点，员工总数近7000人。自2006年首次入选英国《银行家》杂志公布的.全球1000家大银行排行榜以来，排名逐年提升，2020年已升至第128位。南京银行积极承担社会责任响应国家政策为市民、企业等服务。
二、南京银行传统业务的现状
（一） 贷款—资产类业务
通过近五年来南京银行贷款—资产类业务的银行贷款数据的分析，发现南京银行受互联网冲击近年来贷款速度增长缓慢，截至2019年末，南京银行总贷款有5688.64亿元，其中普惠型小微企业贷款余额382.91亿元，个人金融资产规模较微小企业相比情况较好达4327.01亿元。综合比较分析南京银行受互联网金融影响较小，但任需重视结合时代背景战略转型发展。
（二）存款—负债类业务
存款-负债类业务的收入是南京银行重要资金来源。互联网金融的发展给南京银行带来的重大挑战。根据第三方机构艾瑞发布的2019年第四季度移动支付交易规模报告数据显示，支付宝市场份额连续三个月实现增长占比扩大到55.1%紧跟其后的是腾讯财付通（含微信支付）38.9%。市场倾斜的天平让南京银行的现状不容乐观，至2018年末南京银行合并总负债为11645亿元，比上年同期增长8.54%，增长幅度较小。从宏观角度出发支付宝和微信支付等新支付方式抢占短期存款市场，为南京银行的存款-负债类业务造成不小的冲击。
（三）支付结算—中间类业务
根据南京银行发布的2019年年报发布数据显示2019年公司实现营业收入人民币324.42亿元，其中，中间业务净收入占比为12.47%，同比下降0.62个百分点。中间业务收入占比少，有大量的上升空间。南京银行中间类业务金融产品较为单一且收费不够合理。我国目前尚未对商业银行中间类业务收费有明确规定，一些银行为吸引顾客恶意定价等，导致南京银行中间类业务的发展不容乐观。为保持中间内业务的平稳发展，南京银行需要进行战略转型，从战略上部署稳步执行。
三、南京银行业务战南京银行业务战略转型步骤
首先，做好市场调研，细致的划分市场针对性的推出金融产品和银行业务。好的市场受众基础是转型成功的关键，依托互联网技术大数据精准分析客户的需求点。先以几家以银行为试点不断调试适应市场，合适再全行推广“以点带面”的战略技术为南京银行整体战略转型保驾护航。
其次，南京银行作为一家城商银行地域性强。有地方政府的大力支持南京银行战略转型发展无后顾之忧。引进先进管理技术，向其他商业银行学习，广招人才争取机会多与政府、国有大型企业合作。保持银行业务的稳定发展，大力扶持高新技术产业、中小型企业实行全方位的战略合作关系。
最后，银行的转型发展充分利用线下实体服务的优势，线上宣传线下帮助客户操作真正的将新型业务推广出去。互联网的宣传吸引年轻新兴群体，线下实体银行进行客户维稳。上线下同时发力双管齐下在南京银行优质的品牌效应下，保证银行传统业务稳步发展的同时银行全方位的战略转型稳步开展。
（一）贷款—资产类业务
1.优化贷款业务流程
首先对于贷款业务流程本身化繁为简。积极应用互联网科技，客户来银行贷款时银行可以快速利用大数据等高科技数段找出客户的信用数据，在保障贷款安全风险可控的情况下满足客户的贷款要求。其次加强对银行业务人员的管理和奖励。对员工加强管理尽量减少因工作态度影响客户体验损害企业形象的问题。完善绩效考核机制，奖励银行业务人员多进行银行互联网金融产品的推銷，收集好客户的信息等，重视客户的意见和建议。最后结合互联网技术创新型的推出好的金融产品。利用互联网数据、调研等分析出顾客喜欢的贷款类金融产品，个人的金融产品有“你好e贷”、“信易贷”、“房易贷”等;企业的有“周转灵”、“鑫科保”、“福鑫卡”等互联网技术提升了银行整体的产品质量以及服务水平，满足广大客户的需求。
2.提高风险管控和效率
高效安全的贷款业务的实施前提条件是南京银行对于风险的把控。做好客户的各项信用信息收集，给顾客划分相应的等级将不良贷款的可能性尽可能的压低。南京银行采取了线上线下联动推出各项电子银行如“微信银行”、“短信银行”等提升贷款效率。
（二）存款—负债类业务
1.加强理念意识，打造存款类业务营销生态圈
首先是南京银行迎合互联网金融积极打造南京银行门户营销生态圈。建立南京银行的互联网官网，推出如“挚爱存单”的个性化存款金融产品，并在线上为客户提供各项咨询、理财、投资等服务，打造多功能的营销门户生态圈。
其次是社交类营销生态圈的打造。互联网时代是信息的时代，现在的广告方式多为线上活动的宣传。南京银行结合大众喜欢用微信、微博进行社交这一特点，推出了“微信银行”、“个人网银”等在线上线下同时宣传，为客户提供了更贴心的服务。极大的提高南京银行的知名度。
最后是对手机推广服务生态圈的建造。南京银行深刻认识到以手机为载体的传播服务是互联网金融发展的重要动态。快节奏的生活使得大多数年轻人没有时间在银行线下排队办理业务，南京银行推出手机银行，将线下的存款业务等搬运到手机银行上。打造好手机银行与金融产品的有效结合，以及与第三方的软甲合作共同发展的营销生态圈。 2.提高人性化服务水平
南京银行针对不同的客户推出不一样的存款业务。做足市场的调研，分清不同客户的喜好推出多层次、多样化的存款业务。南京银行提高存款类业务种类，争取让每一个客户都有能够找到适合自己的金融产品，感受到如私人定制般的服务享受。
（三）支付结算—中间类业务
1.战略重视，完善收费体系
南京银行应重视中间类业务的发展，面对市场对于中间业务收费的无标准的情况下也重视中间业务的发展，完善相应的收费标准机制，构建合理的收费体系。优化资源配置，树立良好企业形象。
2.加强与第三方支付企业合作
个人服务方面;南京银行嘉加强与第三方支付平台合作，将银行的信用力与第三方支付平台的快捷高效性结合起来实现双方的共赢。如推出的地方特色储蓄卡—梅花卡（系列）该卡既有传统银行信用卡的功能，而且与第三方支付进行绑定合作，其附加功能包括机场贵宾体验、增值保险、海外紧急救援、道路紧急救援、高尔夫球场礼遇、联名优惠等。
中小企业方面;在严格审核企业身份无误的前提下，可授权第三方支付信用体系支付中小企业小额的资金需求，缩短企业的贷款周期和融资成本。切实方便了企业贷款的同时也传播了“责任金融，和谐共赢”的企业理念。南京银行作为一家著名的城商银行真切的将普惠金融的概念应用于中小企业的发展。
（四）快速推进金融生态圈的全方位建设
1.线上金融生态圈场景功能
完善线上金融生态圈，在顾客层面可以与其他企业如金融、生活服务、社交、电商、餐饮、娱乐、出行、旅游加强合作。从客户的生活方面入手，持续拓展自身 APP 生态圈场景功能和服务能力。提升客户体验和服务时效，加深银行的线上影响力。致力于提高客户体验质量，从互联网后台建设维护层面出发、从建立优质金融生态圈为目标出发，推进线上金融圈的建设。
2.持续深化线下金融生态圈建设
搭建普惠金融生態圈、小微金融生态圈名义与各级地方政府机构单位等管理机构深化政务合作关系，实现共赢。商业银行在为相关的机关单位提供政务类的资金服务同时也获得了相关的政务信息。在建立普惠金融生态圈信息平台之中扮演者重要的角色，通过互联网平台如“微信公众号平台”、“手机APP”以及线下的银行柜台等全面办理政务业务，致力于构建一个涵盖银行、政务、个人的和谐普惠金融生态圈。
通过南京银行的案例的实际数据分析，贷款业务要精简贷款流程、对客户进行分层管理，差别化服务、打造产品亮点特色全面升级;存款业务以客户为中心打造“科技+金融”生态圈、“互联网新式销售+服务”生态圈、加强企业间合作打造手机客户端群体、创新存款业务提升产品质量 。结算类业务更是要审清市场，制定合理计划、构建支付体系，完善相关机制等。商业银行应顺应时代的发展，应对互联网金融的冲击，战略转型由点到面从试点开始适应后再推广。
纵观我众多的国商业银行的战略转型，把从南京银行个例中分析提炼出的战略转型策略应用到其他商业银行中。要实施好战略转型要从意识层面加强战略转型。强化领导层意识和员工的培训。重视互联网金融理论、意识的引入，因地制宜的转换成适合南京银行的方式。为互联网金融背景下商业银行的战略转型提供研究参考。
（作者单位：广西大学行健文理学院）
基金项目：本论文为广西壮族自治区教育厅2019年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目“互联网金融背景下我国商业盈利模式研究” 阶段性系列成果之一，编号：2019KY0965。