理论上说，让借记卡能透支并不难，但从金融业务的实践来说，就必然面临一系列问题。“消费易”使招商银行的借记卡“一卡通”实现了透支功能，但对于其他银行特别是四大国有银行来说，在借记卡上增加透支功能目前来说还是不太可行。
　　
　　 让借记卡增加透支功能，是不少拥有一家银行的多张卡片的人的愿望。最近，招商银行成功实现了房贷和其明星产品“一卡通”的功能对接，招商银行的房贷客户可以申请开通“消费易”，将未用满的房贷额度通过“一卡通”免息刷卡消费，或者进行网上支付。“消费易”使得“一卡通”实现了透支功能。看到这则消息，饱受多张卡困扰的“卡奴”一族难免心想：要是银行都可以在借记卡上开通信用卡的透支等功能，实现多卡合一，不仅可以减少用卡者管理多张卡片的麻烦，而且还可以减少银行的发卡成本。那么，银行在借记卡上增加信用卡的透支等功能，能实现大规模推广吗？借记卡和信用卡最主要的差异就是透支功能。赋予借记卡透支功能，还是招商银行的首创。从理论上说这并不难，银行可以通过更改借记卡系统的控制参数，或在借记卡系统和信用卡系统之间建立接口来实现。但从金融业务的实践来说，在原有的借记卡上增加透支消费功能，就必然面临一系列问题：如何保证持有人的信用度？如何确保用户具有相应的还款能力？如何有效地管理透支消费的额度？这些都给借记卡系统带来很大的挑战，也相应带来一系列风险。从银行系统的角度来说，更改的难度也很大。在大多数银行中，借记卡和信用卡分属于不同的系统。借记卡的信息系统是银行的主要系统，和银行大多数业务模块都有关系。而目前银行信息系统已经基本定型，任何一个业务系统的改造都将不可避免地带来信息系统的变更，这种变更在短期内能否快速适应现有的业务模式，则要打一个大大的问号。何况，在借记卡系统中增加透支消费功能不单纯是一个功能模块的增加，银行还必须建立用户信用信息库。由于借记卡和信用卡持有人的数量不在一个等级上，相关的后续工作也是需要考虑的。最后，“消费易”如何推广也是一个值得探讨的问题。“消费易”在招商银行之所以行得通，与其用戶群有很大的关系。招商银行房贷用户的还款能力是得到保证的，“消费易”用户的管理工作量相对较少，系统改造的压力相应较小。然而，对于其他银行特别是四大国有银行来说，在借记卡上增加透支功能目前来说还不太可行。四大银行的用户数量巨大，这些用户的收入差异巨大，这就决定了不可能用一套统一的透支额度计算方式，不具备实施借记卡信用消费功能的前提。而在目前的业务系统中进行功能变更，银行也将面临很大的风险。 “消费易”在探索个人贷款模式上和金融技术创新上开辟了全新的道路，但对于很多持卡用户来说，让借记卡有透支功能还只能是一个想法。