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【摘 要】随着互联网的快速发展，移动支付、社交网络、云计算和搜索引擎等对金融模式产生了巨大影响。文章主要探讨了互联网金融的定义、特点及将来的发展趋势，旨在为将来互联网金融的研究提供理论基础。
【关键词】互联网金融；特点；发展
一、引言
在当前的大数据时代，网上银行、移动支付、手机银行等新兴金融业务在我国迅猛发展，这些创新的金融服务方式共同组成了一种新的金融模式，即互联网金融。由于我国互联网金融的快速发展，使得互联网金融的服务范围扩大到社会经济活动的各个领域，扩大了金融服务的范围，促进了金融交易结构的创新，提高了金融业务的服务效率。
二、互联网金融的定义
互联网金融是指通过网上支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网工具，完成资金融通、信息中介和支付等目的的一种新兴金融。马云认为，互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融，而传统金融机构利用互联网开展的业务称为金融互联网。侯维栋认为，互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。万建华则认为，互联网金融不仅仅是融资，还包括支付和各类金融产品，互联网金融应定义为第三种金融模式。更准确的表述应该是互联网金融是信息时代的一种金融模式。吴晓灵提出，互联网金融的本质是利用互联网和信息技术，加工传递金融信息，办理金融业务，构建渠道，完成资金的融通。我们认为，互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，特别是搜索互联网金融发展研究。
三、我国互联网金融发展的主要特点
与传统金融相比，互联网金融的操作简洁迅速、交易成本更低、覆盖面更广、透明度更强，加快了金融业务的创新。
1.服务效率高
业务交易扁平化，覆盖范围广，服务效率高。随着平板电脑、手机的普及，互联网金融不受时间和空间的限制，能实现终端金融交易的同时进行，交易流程相对简化且操作简单，减少了业务链条，客户可以随时享用金融服务。同时互联网金融通过网络技术，能将高度分散化的企业、个人等信息进行系统集中处理，而后将相关产品信息快速反馈给客户，可实现互联网金融的自由发展。
2.发展创新快
业务运行网络化，运行边际成本低，发展创新快。在互联网金融模式下，客户可以在开放透明的交易平台完成金融交易，无需通过传统的中介、无交易成本。同时，随着交易平台规模的提升，交易平台对用户的价值会随着使用者数量的增加而增加，也就是互联网金融平台边际成本呈现递减趋势并趋近于零。由于大数据和电子商务的发展，互联网金融也得到了快速发展，为了保持竞争的优势，利用信息传递的便捷性，互联网金融也能快速有效地根据市场和客户需求的变化进行产品创新。
四、我国互联网金融发展的趋势
通过对国内学者已有研究成果进行综述，发现对于互联网金融未来发展趋势的研究尚且不多、意见分歧较大。刘亮称，未来我国互联网金融的发展趋势呈现出移动化、电商化、（去金融中介化）的主要特征。张子春认为，当前互联网金融各项业务中以网络借贷为主，预估互联网银行、互联网保险、互联网证券投资基金销售将在未来与网络借贷一样，在互联网金融服务业务中占有重要一席之地。杨洋认为互联网金融业务未来将以第三方支付、移动支付、P2P、众筹融资为发展方向，并有可能完全取代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务。但对此朱晋川持有不同意见，认为互联网金融的发展方向取决于传统金融体制的创新力度、互联网企业的运营状况、计算机技术的更新力度、相关部门的监管能力等多方面因素，因此无法准确把握其发展路径及最终形式。
总体而言，与现今我国火速发展的互联网金融实践相比较，有关其互联网金融的理论分析则显得较为滞后，国内学者的研究重点尚未从对互联网金融的内涵定义、互联网金融对传统金融机构的影响等问题上移步到下一层次，且已有的研究结论指向性并不统一，各方学者的共识远少于分歧争论。在我国互联网金融的运营模式方面，大多数学者在参照美国等互联网金融发展的先驱国家资料基础上，结合我国传统金融机制背景，尝试对互联网金融在我国的特殊发展模式进行界定分析。可以肯定的是，我国的互联网金融模式几乎都源自于国外，在与国内传统金融业态的大背景相融合之后，进行过一系列的创新改革，成为具有中国特色的互联网金融发展模式。因此，尽管中外互联网金融的基本原理相一致，由于中外互联网的发展背景、有利条件、制约因素等方面差异巨大，造就出我国互联网金融独特的发展历程及现有模式。
五、结语
随着计算机及网络应用的广泛普及，互联网金融作为一种借助于互联网技术，移动通信技术来实现支付、融资、理财等目的的新兴金融模式应运而生，并且在近年得到了迅猛发展，互联网金融势头较猛，未来势必成为推动我国利率市场化，金融自由化的一股重要力量，并对我国金融中心的建设产生深远影响。
参考文献：
[1]袁博，李永刚，张逸龙等.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013，28（12）：66-70.
[2]谢平，邹传伟，曾刚等.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J] 银行家，2012，26（12）：11-12.
[3]张松，史经伟，雷鼎等.互联网金融下的操作风险管理探究[J].新金融，2013，28（9）：33-36.
[4]王春梅，王丽娟，徐英等.刘士余对话王建宙：当金融遇到互联网[J].财经国家周刊，2013，28（16）：28-30.
作者简介：
凌静怡（1993-），女，籍贯：江苏省苏州市，汉族，本科，研究方向：金融学。
【关键词】互联网金融；特点；发展
一、引言
在当前的大数据时代，网上银行、移动支付、手机银行等新兴金融业务在我国迅猛发展，这些创新的金融服务方式共同组成了一种新的金融模式，即互联网金融。由于我国互联网金融的快速发展，使得互联网金融的服务范围扩大到社会经济活动的各个领域，扩大了金融服务的范围，促进了金融交易结构的创新，提高了金融业务的服务效率。
二、互联网金融的定义
互联网金融是指通过网上支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网工具，完成资金融通、信息中介和支付等目的的一种新兴金融。马云认为，互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融，而传统金融机构利用互联网开展的业务称为金融互联网。侯维栋认为，互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。万建华则认为，互联网金融不仅仅是融资，还包括支付和各类金融产品，互联网金融应定义为第三种金融模式。更准确的表述应该是互联网金融是信息时代的一种金融模式。吴晓灵提出，互联网金融的本质是利用互联网和信息技术，加工传递金融信息，办理金融业务，构建渠道，完成资金的融通。我们认为，互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，特别是搜索互联网金融发展研究。
三、我国互联网金融发展的主要特点
与传统金融相比，互联网金融的操作简洁迅速、交易成本更低、覆盖面更广、透明度更强，加快了金融业务的创新。
1.服务效率高
业务交易扁平化，覆盖范围广，服务效率高。随着平板电脑、手机的普及，互联网金融不受时间和空间的限制，能实现终端金融交易的同时进行，交易流程相对简化且操作简单，减少了业务链条，客户可以随时享用金融服务。同时互联网金融通过网络技术，能将高度分散化的企业、个人等信息进行系统集中处理，而后将相关产品信息快速反馈给客户，可实现互联网金融的自由发展。
2.发展创新快
业务运行网络化，运行边际成本低，发展创新快。在互联网金融模式下，客户可以在开放透明的交易平台完成金融交易，无需通过传统的中介、无交易成本。同时，随着交易平台规模的提升，交易平台对用户的价值会随着使用者数量的增加而增加，也就是互联网金融平台边际成本呈现递减趋势并趋近于零。由于大数据和电子商务的发展，互联网金融也得到了快速发展，为了保持竞争的优势，利用信息传递的便捷性，互联网金融也能快速有效地根据市场和客户需求的变化进行产品创新。
四、我国互联网金融发展的趋势
通过对国内学者已有研究成果进行综述，发现对于互联网金融未来发展趋势的研究尚且不多、意见分歧较大。刘亮称，未来我国互联网金融的发展趋势呈现出移动化、电商化、（去金融中介化）的主要特征。张子春认为，当前互联网金融各项业务中以网络借贷为主，预估互联网银行、互联网保险、互联网证券投资基金销售将在未来与网络借贷一样，在互联网金融服务业务中占有重要一席之地。杨洋认为互联网金融业务未来将以第三方支付、移动支付、P2P、众筹融资为发展方向，并有可能完全取代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务。但对此朱晋川持有不同意见，认为互联网金融的发展方向取决于传统金融体制的创新力度、互联网企业的运营状况、计算机技术的更新力度、相关部门的监管能力等多方面因素，因此无法准确把握其发展路径及最终形式。
总体而言，与现今我国火速发展的互联网金融实践相比较，有关其互联网金融的理论分析则显得较为滞后，国内学者的研究重点尚未从对互联网金融的内涵定义、互联网金融对传统金融机构的影响等问题上移步到下一层次，且已有的研究结论指向性并不统一，各方学者的共识远少于分歧争论。在我国互联网金融的运营模式方面，大多数学者在参照美国等互联网金融发展的先驱国家资料基础上，结合我国传统金融机制背景，尝试对互联网金融在我国的特殊发展模式进行界定分析。可以肯定的是，我国的互联网金融模式几乎都源自于国外，在与国内传统金融业态的大背景相融合之后，进行过一系列的创新改革，成为具有中国特色的互联网金融发展模式。因此，尽管中外互联网金融的基本原理相一致，由于中外互联网的发展背景、有利条件、制约因素等方面差异巨大，造就出我国互联网金融独特的发展历程及现有模式。
五、结语
随着计算机及网络应用的广泛普及，互联网金融作为一种借助于互联网技术，移动通信技术来实现支付、融资、理财等目的的新兴金融模式应运而生，并且在近年得到了迅猛发展，互联网金融势头较猛，未来势必成为推动我国利率市场化，金融自由化的一股重要力量，并对我国金融中心的建设产生深远影响。
参考文献：
[1]袁博，李永刚，张逸龙等.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013，28（12）：66-70.
[2]谢平，邹传伟，曾刚等.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J] 银行家，2012，26（12）：11-12.
[3]张松，史经伟，雷鼎等.互联网金融下的操作风险管理探究[J].新金融，2013，28（9）：33-36.
[4]王春梅，王丽娟，徐英等.刘士余对话王建宙：当金融遇到互联网[J].财经国家周刊，2013，28（16）：28-30.
作者简介：
凌静怡（1993-），女，籍贯：江苏省苏州市，汉族，本科，研究方向：金融学。